Seguro BOP: costo, cobertura y proveedores

La póliza de propietario de una empresa (BOP) agrupa la responsabilidad general y la propiedad comercial en una sola póliza que cubre los riesgos más comunes de las empresas. Los BOP suelen ser más convenientes y asequibles que comprar estas pólizas por separado. En promedio, el seguro de la BOP cuesta alrededor de $ 1,200 por año, pero puede oscilar entre $ 350 y $ 3,000.

The Hartford ha estado ayudando a los propietarios de pequeñas empresas a obtener la cobertura adecuada durante más de 30 años. Sus agentes trabajarán con usted para obtener la póliza adecuada para sus necesidades individuales. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso en línea en minutos.

Principales proveedores de seguros BOP

La mayoría de las compañías de seguros que trabajan con pequeñas empresas ofrecen seguros de la base de la pirámide, por lo que muchas crean patrocinios o agregan coberturas para destacar entre la multitud o atraer empresas en industrias específicas. Esto significa que los dueños de negocios deben considerar tanto el precio como los términos de la póliza para ver qué BOP les brinda la cobertura ideal para sus operaciones.

Nuestra lista de los principales proveedores incluye algunas grandes compañías nacionales que se especializan o dedican equipos a seguros para pequeñas empresas, además de un corredor en línea que puede ayudar a los propietarios de empresas a comparar cotizaciones de varias aseguradoras con las mejores calificaciones.

Principales proveedores de seguros BOP

El Hartford

Hartford es una gran compañía de seguros nacional que hace un gran trabajo al satisfacer las necesidades de seguros de los propietarios de pequeñas empresas. Ofrecen una póliza BOP que incluye responsabilidad general , seguro de propiedad comercial e interrupción de negocios, y permite a los dueños de negocios personalizar con coberturas adicionales basadas en sus riesgos únicos. Dependiendo de su industria, puede elegir cobertura para violaciones de datos, deshonestidad de los empleados o propiedad fuera de las instalaciones.

Su combinación de experiencia en pequeñas empresas y una larga lista de respaldos específicos de la industria hacen de The Hartford la opción ideal para los propietarios de negocios que desean personalizar su BOP. Además, los dueños de negocios pueden ahorrar un 5% cuando pagan su prima por adelantado y hasta otro 10% si también compran una póliza de compensación para trabajadores o una póliza de automóvil comercial.

Hiscox

Hiscox es un especialista en seguros para pequeñas empresas que diseña pólizas para adaptarse a una amplia gama de industrias. Son particularmente fuertes para cubrir a propietarios de negocios que ofrecen servicios profesionales, como consultores, contadores y comercializadores. Hiscox puede ofrecer seguros BOP a empresas con ingresos de hasta $ 3 millones y los precios comienzan en poco más de $ 40 por mes.

Otro punto a destacar de la BOP de servicios profesionales de Hiscox es su cobertura por pérdida de ingresos en interrupciones informáticas y recuperación de datos electrónicos. Incluyen automáticamente hasta $ 10,000 para estos peligros, lo que lo hace ideal para empresas de servicios profesionales que dependen de la tecnología.

Asegurar

Insureon es una agencia de corretaje en línea enfocada en conseguir seguros comerciales para pequeñas empresas, autónomos y contratistas independientes. Como correduría de seguros para pequeñas empresas , Insureon se asocia con las compañías mejor calificadas para brindar a sus clientes un seguro comercial que se adapte a sus necesidades específicas.

Estas asociaciones hacen de Insureon la opción ideal para los propietarios de negocios que desean comparar las ofertas de pólizas de la BOP antes de elegir una aseguradora. La mayoría de los dueños de negocios pueden elegir entre múltiples presupuestos cuando envían una solicitud a Insureon. Luego, por lo general, pueden vincular su BOP en línea o hablar sobre sus opciones con un profesional de seguros con licencia.

Travelers

Travelers es una aerolínea nacional grande y conocida que puede ofrecer seguros a un conjunto diverso de empresas. Su tamaño les permite crear seguros BOP para industrias donde otros transportistas no lo harán, incluidos los contratistas artesanales y las empresas de construcción.

Los viajeros no solo pueden ofrecer cobertura a los contratistas artesanales difíciles de asegurar, sino que su BOP de construcción incluye hasta $ 25,000 en cobertura por robo de empleados que se puede extender a la propiedad de los clientes. Esto lo hace ideal para contratistas que desean protección para su negocio en caso de que un cliente acuse a sus empleados de actos ilegales.

CNA

CNA es una de las compañías de seguros de propiedad y accidentes más grandes del país y tiene una amplia gama de pólizas de seguro para pequeñas empresas. Su póliza BOP ofrece una amplia protección al incluir cobertura por robo de identidad, deshonestidad de los empleados y avería del equipo.

La póliza para dueños de negocios de CNA es la mejor opción para dueños de negocios que están preocupados por el seguro de interrupción del negocio. Donde la mayoría de las aseguradoras ofrecen 12 meses de cobertura, el BOP de CNA puede extenderse a 24 meses y no incluye un período de espera ni un límite de nómina.

Qué es el seguro BOP

El seguro BOP es un conjunto de pólizas de seguro que incluye responsabilidad general, propiedad comercial y, por lo general, cobertura por interrupción del negocio. Las principales ventajas del seguro BOP para los propietarios de pequeñas empresas son que brinda la protección necesaria, a menudo cuesta menos que comprar pólizas por separado y reduce la cantidad de pólizas que los propietarios de negocios deben seguir.

No todas las empresas califican para el seguro BOP. Cada aseguradora tiene reglas diferentes, pero los BOP generalmente están reservados para empresas en industrias de bajo riesgo con menos de 100 empleados, menos de $ 1 millón en ingresos y pequeños espacios comerciales (ya sea que sean propietarios o alquilados).

Qué cubre el seguro BOP

El seguro BOP combina responsabilidad general y propiedad comercial porque estas pólizas cubren algunos de los peligros más comunes que enfrentan los dueños de negocios. La responsabilidad general paga por los daños a la propiedad y las lesiones físicas que el asegurado cause a otras personas, mientras que la propiedad comercial paga por los daños a la propiedad del asegurado.


La mayoría de las aseguradoras de pequeñas empresas también agregan un seguro de interrupción comercial a la cobertura de propiedad en la póliza de propietario de una empresa. También llamado seguro de ingresos comerciales, esta cobertura paga la pérdida de ingresos y los gastos continuos cuando los peligros cubiertos en la parte de la propiedad impiden que el negocio funcione.

Responsabilidad general en seguros de la balanza de pagos

La cobertura de responsabilidad general en el seguro BOP protege su negocio al pagar los costos asociados con daños a la propiedad de terceros, lesiones corporales y lesiones publicitarias como difamación e infracción de derechos de autor. Estos costos pueden incluir las facturas médicas y de reparación de la parte lesionada o sus honorarios legales si presentan una demanda.

Las situaciones que pueden desencadenar la parte de responsabilidad de la póliza del propietario de una empresa incluyen:

• Un incendio en su tienda que causa daños por humo en un negocio vecino
• El resbalón y la caída de un cliente que causa lesiones físicas
• La alegación de un diseñador gráfico de que usaste su trabajo sin permiso

Los reclamos de responsabilidad pueden ser su mayor riesgo financiero si trabaja con el público, lo que hace que la responsabilidad general sea una cobertura esencial para su negocio.

Propiedad Comercial en Seguros BOP

La póliza de propietario de una empresa también incluye cobertura de propiedad comercial para pagar los daños a los activos físicos de su empresa. Estos activos generalmente incluyen edificios, equipos, accesorios, muebles e inventario propiedad de la empresa.

Puede optar por asegurar la propiedad de su empresa por su valor real o por su valor de costo de reposición. Optar por el valor real asegura los artículos a su valor de mercado, lo que significa que su aseguradora paga el costo de reemplazo menos la depreciación. Esta opción generalmente tiene una prima más baja que asegurar el costo de reemplazo.

Seguro de interrupción del negocio en el seguro BOP

El seguro por interrupción del negocio cubre la pérdida de ingresos y los gastos continuos cuando un reclamo cubierto lo obliga a suspender las operaciones comerciales. Por lo general, las aseguradoras solo cubren estos costos durante 12 meses consecutivos, pero la cobertura por interrupción del negocio de 18 meses y dos años es cada vez más común.

Los costos que podría pagar la cobertura por interrupción del negocio en su seguro BOP incluyen:

• Pérdida de ingresos
• Salarios de los empleados
• Alquilar
• Utilidades
• Gastos por reubicación

El seguro de interrupción del negocio puede ayudarlo a sobrevivir si un incendio o una tubería reventada lo obligan a cerrar incluso por un período breve.

Según Hannah Sullivan, cofundadora y diseñadora de Pogo Insurance:

“Lo mejor de un BOP es que es una política empaquetada. Obtiene cobertura de responsabilidad general y de propiedad comercial a un costo menor que comprar cada póliza por separado. Otra ventaja de esta póliza es que es muy fácil agregar una variedad de endosos, lo que le permite personalizar la cobertura adicional, si lo desea. El seguro de la BOP es mejor para las pequeñas empresas con poco riesgo de lesiones, como las que tienen su sede en una oficina ".

Otras coberturas que pueden estar incluidas en el seguro BOP

El seguro de la base de la pirámide está relativamente estandarizado en toda la industria de seguros, lo que significa que normalmente incluye cobertura de responsabilidad general y de propiedad comercial, independientemente de la aseguradora que lo ofrezca. Sin embargo, se pueden agregar otras coberturas a la póliza del propietario de una empresa. Las coberturas que no forman parte del paquete estándar se denominan endosos o cláusulas adicionales.

Algunos ejemplos de coberturas que las aseguradoras ofrecen a veces como cláusula adicional a su seguro BOP incluyen:

• Seguro de responsabilidad cibernética : cubre los costos asociados con una violación de datos o un ciberataque
• Seguro de responsabilidad profesional: cubre los honorarios legales cuando los clientes afirman que sufrieron pérdidas financieras debido a su negligencia (también llamado seguro de errores y omisiones )
• Seguro de navegación interior: cubre la propiedad comercial en tránsito
• Deterioro y cambio de temperatura: cubre el costo de reemplazar el inventario perecedero estropeado después de un mal funcionamiento mecánico o un corte de energía
• Cuentas por cobrar: cubre las pérdidas financieras que surgen si los registros de sus cuentas por cobrar están dañados por un peligro cubierto
• Seguro contra terremotos: cubre los daños causados ​​por terremotos, corrientes de lodo y deslizamientos de tierra.
• Deshonestidad de los empleados: cubre las pérdidas financieras debidas al robo de los empleados y otras actividades ilegales

Según Travis Biggert, director de ventas de Hub International:

“Una BOP es una gran póliza de inicio que incluye numerosas opciones de cobertura en un solo paquete. Uno de los principales beneficios de una póliza de balanza de pagos es que la mayoría viene con lo que se llama cobertura de pérdida real sostenida en relación con una pérdida de ingresos comerciales. Un BOP también incluirá numerosas coberturas adicionales que necesitan las empresas. Algunas de estas coberturas incluyen delitos y vandalismo, y algunas incluso tienen una pequeña cobertura para reclamos presentados por empleados, como acoso sexual ”.

Lo que no cubre el seguro BOP

La política del propietario de una empresa es una buena base para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas. Sin embargo, algunas situaciones pueden requerir coberturas adicionales que no están incluidas en el seguro de la BOP y, por lo general, no se ofrecen como cláusula adicional o endoso.

Otras políticas que los propietarios de pequeñas empresas pueden necesitar incluyen:

• Seguro de automóviles comerciales: cubre lesiones, daños y demandas que surjan de accidentes que involucren vehículos comerciales.
• Seguro de compensación para trabajadores : cubre las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo de los empleados mediante el pago de sus facturas médicas y salarios de reemplazo
• Gastos generales de la empresa: cubre los gastos generales mientras el propietario de la empresa está discapacitado (también conocido como seguro de gastos comerciales)

Según Steven Crawford, propietario de Cotizaciones de seguros por discapacidad:

“Un tipo de cobertura en el que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no piensa es una póliza de seguro por discapacidad para gastos generales de la empresa. Muchos propietarios de pequeñas empresas realmente son el negocio, lo que significa que si no pueden trabajar, entonces el negocio no genera ningún ingreso. Una póliza de la BOE reembolsará al propietario de un negocio los gastos generales durante un período de discapacidad ".

Costos del seguro BOP

La asequibilidad es la razón principal por la que los propietarios de pequeñas empresas deberían considerar comprar un seguro de la base de la pirámide. La póliza de propietario de una empresa generalmente cuesta entre $ 350 y $ 2,000 por año. Sin embargo, las dos coberturas que se incluyen con mayor frecuencia en el seguro de la base de la pirámide, responsabilidad civil general y propiedad comercial, fácilmente podrían sumar $ 500 a $ 3,000 si se compran por separado.

Costos de la póliza del propietario de la empresa por industria

Su industria tiene un gran impacto en el costo de la póliza del propietario de su negocio. Ciertas industrias, incluidas la construcción o el comercio minorista, tienen un mayor riesgo de reclamos de propiedad y responsabilidad. Los consultores comerciales, por otro lado, no tienen mucha exposición a la propiedad, pero pueden enfrentar más demandas por responsabilidad.

Las aseguradoras también consideran otros detalles al calcular los costos del seguro de la balanza de pagos, que incluyen:

• Historial de reclamaciones: las aseguradoras deben proteger su balance final, por lo que la mayoría cobra a los dueños de negocios que han presentado múltiples reclamaciones.
• Número de empleados: las lesiones de los empleados no están cubiertas por el seguro de la BOP; sin embargo, cuanto más personal tenga, mayor será el riesgo de que se enfrenten a demandas por robo y responsabilidad.
• Valor de la propiedad: el valor real de cualquier propiedad comercial puede ayudarlo a determinar los límites apropiados. La mayoría de las pólizas también requieren coseguro, que es el porcentaje del valor de su propiedad que debe asegurar.
• Términos de la póliza : solicitar límites de cobertura más altos hace que sus primas aumenten. Por el contrario, puede solicitar un deducible más alto para reducir sus costos, pero solo desea hacerlo si puede permitirse pagar esa cantidad de su bolsillo.

Consejos para obtener una póliza de propietario de negocio

Las necesidades de seguros para las pequeñas empresas varían según la industria, la ubicación y otros factores. Aunque el seguro de la base de la póliza es un producto de seguro relativamente estándar, las pólizas generalmente se pueden adaptar para adaptarse al titular de una póliza de una pequeña empresa. Por esta razón, saber cómo comprar una póliza de seguro para dueños de negocios es casi tan importante como la cobertura misma.

A continuación, se ofrecen cuatro consejos que le ayudarán a comprar la base de datos adecuada para su negocio:

1. Reúna documentos comerciales importantes

El primer paso para obtener un seguro comercial es completar una solicitud. Estas solicitudes son muy extensas, pero es importante brindar información precisa porque así es como la aseguradora determina los costos de su seguro BOP. Además, las aseguradoras pueden usar información falsa como motivo para denegar cualquier reclamo que presente.

Algunos documentos que puede necesitar al solicitar un seguro incluyen:

• Información de contacto comercial
• Doce meses de ingresos estimados
• Tipo y valor estimado de equipo, herramientas e inventario.
• Número de años que ha trabajado personalmente en la industria
• Cantidad de años que su empresa ha estado abierta
• Información sobre pólizas de seguro vigentes
• Detalles sobre el grado en que trabaja con el público
• Detalles sobre el grado en que trabaja con materiales peligrosos
• Historial de reclamaciones

2. Conozca sus exposiciones al riesgo

El seguro BOP incluye seguros de responsabilidad general y de propiedad comercial, que suelen ser pólizas comerciales fundamentales. Sin embargo, la mayoría de las empresas tienen riesgos adicionales debido a su industria o sus operaciones comerciales. Algunas aseguradoras pueden incluir cobertura para estos riesgos en sus pólizas, mientras que otras pueden requerir que compre endosos. De cualquier manera, querrá asegurarse de saber cuáles son sus riesgos para poder obtener la cobertura correcta.

3. Piense en el valor sobre el precio

Cuando busca la póliza de propietario de una empresa, debe pensar en el valor que obtiene por la prima que está gastando. Los seguros comerciales económicos rara vez son la mejor oferta. Si bien puede ahorrar dinero en su prima a corto plazo, puede terminar con un seguro insuficiente cuando llegue el momento de presentar un reclamo. Si eso sucede, usted podría verse comprometido por reparaciones, facturas médicas o demandas.

4. Utilice un agente que conozca su industria

La mayoría de los agentes de seguros conocen el seguro BOP y pueden venderle una póliza. Sin embargo, no todos los agentes conocen las exposiciones al riesgo de su industria, por lo que es posible que no se den cuenta de la cantidad de cobertura o de las cláusulas adicionales que tienen más sentido para su negocio. Asegúrese de encontrar un agente o corredor que comprenda su industria. Pueden ayudarlo a comprar la cobertura adecuada con los límites ideales para sus riesgos comerciales particulares.

Preguntas frecuentes sobre seguros BOP (FAQ)

El seguro BOP es una opción popular para los propietarios de pequeñas empresas que desean una cobertura asequible, por lo que generalmente tienen muchas preguntas sobre cómo funciona. Aquí hemos respondido algunas de las preguntas más frecuentes sobre los BOP.

¿Cuál es la diferencia entre una póliza de paquete comercial y un seguro BOP?

La póliza de propietario de una empresa, o BOP, es un paquete de seguros diseñado específicamente para las pequeñas empresas de la “calle principal”. Las pautas de suscripción son bastante estrictas y limitan la cobertura a las empresas con una cierta cantidad de ingresos y pies cuadrados. Una póliza de paquete comercial también incluye pólizas, pero está diseñada para empresas más grandes.

¿Qué es la Cobertura B en la póliza de propietario de una empresa?

La porción de propiedad del seguro BOP se divide en dos coberturas. La cobertura A protege edificios, terrenos y estructuras propiedad de la empresa, mientras que la cobertura B protege la propiedad personal de la empresa. Básicamente, los bienes personales comerciales son todos los artículos móviles que posee y utiliza para su negocio. Los propietarios pueden obtener un seguro de la BOP que solo cubre la propiedad personal comercial.

¿Necesito una póliza de propietario de negocio para mi negocio desde casa?

La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas excluyen las actividades comerciales, por lo que es posible que tenga riesgos comerciales. Si ese es el caso, es posible que desee que un seguro BOP cubra la responsabilidad y la propiedad de su negocio. Sin embargo, algunos proveedores de seguros de hogar ofrecen cláusulas adicionales para empresas. Revise sus opciones de póliza con su agente antes de decidir si necesita una póliza de seguro comercial desde el hogar .

Conclusión

El seguro BOP es una forma conveniente y rentable para que los propietarios de pequeñas empresas obtengan las pólizas fundamentales que necesitan para proteger su negocio. La combinación de responsabilidad general y cobertura de propiedad en un solo paquete permite a las aseguradoras vender BOP por menos, pero también significa que los dueños de negocios solo tienen una póliza y una prima para realizar un seguimiento.

Es fácil encontrar la póliza de propietario de un negocio que sea mejor para su negocio al comunicarse con The Hartford . Su equipo de especialistas conocerá su negocio para asegurarse de que obtenga la póliza adecuada al precio adecuado. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso en línea en minutos.