Seguro de cannabis: costo, cobertura y proveedores

El seguro de cannabis se refiere a un grupo de pólizas comerciales que cubren los riesgos inherentes a la industria de la marihuana. Sin embargo, diferentes operaciones requieren diferentes tipos de pólizas de seguro de marihuana. La mayoría de las empresas de cannabis, incluidos los dispensarios, los cultivadores y los laboratorios de pruebas, necesitan al menos un seguro de responsabilidad general, que generalmente pueden obtener por $ 700 - $ 3,000 al año.

Embroker hace que sea más fácil para los dueños de negocios en la industria de la marihuana obtener un seguro comercial. Tienen una aplicación en línea fácil de usar que tarda menos de 10 minutos en completarse y lo relaciona con varios proveedores en solo segundos. Una vez que presente la solicitud, puede administrar sus cotizaciones y políticas en línea de forma gratuita.

Cómo funciona el seguro de marihuana

Si bien no existe una póliza de seguro de cannabis, los propietarios de negocios de marihuana pueden seleccionar pólizas que cubran sus operaciones. Por ejemplo, la responsabilidad general es una póliza fundamental para la mayoría de las empresas porque cubre las lesiones de los clientes y los daños a la propiedad. A partir de ahí, los propietarios de negocios de cannabis también pueden necesitar propiedades comerciales, seguros de cultivos y automóviles comerciales, según sus operaciones.

Principales compañías de seguros de cannabis

El seguro de marihuana se vende principalmente a través de transportistas no admitidos. Estos operadores no tienen licencia del estado, por lo que a menudo pueden cubrir negocios más riesgosos e industrias emergentes. Debido a que la disponibilidad es algo limitada, hemos centrado nuestra lista en corredores de seguros comerciales que trabajan con múltiples proveedores para que los propietarios puedan comparar ofertas.

Principales compañías de seguros de cannabis

Algunos de los principales proveedores de seguros de cáñamo incluyen:

Embroker

Embroker es un corredor en línea relativamente nuevo que combina tecnología y experiencia en seguros para brindar cobertura a los propietarios de pequeñas empresas, incluidas las nuevas empresas y las industrias emergentes. Para los negocios de marihuana, Embrokers trabaja con los principales transportistas que pueden ofrecer una línea completa de coberturas comerciales clave, como responsabilidad del producto, seguro de propiedad y responsabilidad general.

Los dueños de negocios que necesitan cotizaciones rápidas deberían considerar trabajar con Embroker. La solicitud en línea de la empresa tarda solo unos minutos en completarse, y los propietarios de negocios pueden usar la plataforma de Embroker para luego rastrear las ofertas y administrar las políticas que compraron a través de Embroker u otro corredor.

HUB Internacional

HUB International es un gran corredor internacional de propiedades y accidentes con un sólido respaldo financiero y asociaciones con transportistas con licencia estatal y no admitidos. Recientemente, agregaron una división dedicada a las prácticas especializadas que puede ofrecer una serie de pólizas de seguro de cannabis que incluyen responsabilidad general, compensación laboral, responsabilidad de prácticas laborales y de cultivos.

Sin embargo, lo más destacado de HUB es su asistencia en la gestión de riesgos. Los corredores de HUB ayudan a sus clientes de seguros de cáñamo con el cumplimiento normativo, los desafíos comerciales transfronterizos de EE. UU. Y Canadá, la seguridad de los trabajadores y la planificación de respuesta a emergencias. Esto hace que HUB sea ideal para propietarios de negocios que desean asistencia en la reducción de riesgos.

Asociados de seguros de cannabis

Cannabis Insurance Associates es una división de Brown & Brown, uno de los corredores de seguros independientes más grandes de EE. UU., Por lo que sus agentes pueden ofrecer cobertura en los 50 estados. El único enfoque de la compañía es el seguro para dispensarios de cannabis, operaciones de cultivo, transportadores y fabricantes, así como una gran selección de negocios auxiliares, como propietarios y tiendas hidropónicas.

Los propietarios de negocios que tienen múltiples exposiciones al transporte y las existencias, como los productores que venden plántulas a otros cultivadores y las transportan a fabricantes y minoristas, pueden querer trabajar con Cannabis Insurance Associates. Es uno de los pocos proveedores de seguros de marihuana con una política de rendimiento de existencias que cubre el transporte de materias primas, existencias sin terminar y producto terminado. La compra de un seguro de rendimiento de existencias minimiza la posibilidad de duplicar la cobertura y al mismo tiempo simplifica la gestión de la póliza.

Corredores de seguros Heffernan

Heffernan Insurance Brokers es una agencia de seguros nacional con reputación de brindar soluciones integrales de seguros a industrias de nicho. La compañía ha estado en el negocio durante más de 30 años y ha sido el intermediario exclusivo de la Asociación de Productores de California desde 2017.

Heffernan Insurance Brokers es una buena opción para las empresas basadas en el cannabis que desean obtener su cobertura rápidamente. Si bien solicitar un seguro de marihuana generalmente toma más tiempo que en otras industrias, Heffernan ofrece una cotización sin papel y una línea directa con los productores de seguros comerciales que pueden acelerar el proceso.

Servicios de seguros de Cannasure

Cannasure Insurance Services es único en el sentido de que son tanto una compañía de seguros como una agencia de seguros. Como transportista, Cannasure puede escribir sus propias pólizas en algunos estados, pero también trabaja con otras aseguradoras para obtener cobertura para propietarios de negocios de cannabis.

Cannasure comenzó como una respuesta a las opciones de cobertura deficientes en la industria de la marihuana medicinal y han mantenido una fuerte presencia en esa industria. Esto los convierte en la opción ideal para los médicos y otros proveedores de atención médica que recetan marihuana. Cannasure no solo tiene un conocimiento profundo de la industria del cannabis, sino que ofrece pólizas a medida que incluyen cobertura por negligencia médica.

Asociados de seguros de Praxis

Praxis Insurance Associates es un nuevo corredor de seguros. Sin embargo, su enfoque en la compensación de trabajadores y la industria del cannabis lo convierte en una de las mejores opciones para cultivadores, técnicos de laboratorio y minoristas. La compañía puede ofrecer un seguro de compensación para trabajadores a empresas de cannabis en 27 estados.

Los dueños de negocios que necesitan un seguro de compensación para trabajadores deben considerar Praxis Insurance Associated para el plan de pago por uso de la empresa. Al cobrar una prima mensual en lugar de anual, Praxis ayuda a los propietarios de negocios a minimizar los gastos repentinos después de la auditoría de compensación de trabajadores.

Tipos de seguro de marihuana

Cuando los dueños de negocios hablan de seguros de cáñamo, en realidad se refieren a un grupo de pólizas de seguro que los dispensarios, cultivadores y fabricantes de cannabis utilizan para proteger sus activos. Cada póliza cubre un riesgo diferente, como la responsabilidad general por lesiones de terceros y daños a la propiedad y la propiedad comercial por daños a la propiedad comercial.

Tipos más comunes de seguros de marihuana

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general cubre los costos asociados con reclamos de terceros por lesiones físicas, daños a la propiedad y daños a la reputación. Estos costos generalmente incluyen las facturas de reparación o los gastos médicos de la parte lesionada y sus honorarios legales si presentan una demanda. La mayoría de las pólizas también incluyen cobertura por daños causados ​​por productos defectuosos.

Algunos ejemplos de costos cubiertos por la responsabilidad general de un negocio de cannabis incluyen:

• Las facturas médicas de un cliente después de ingerir aflatoxinas se remontan a sus cogollos
• Sus honorarios legales si un competidor demanda por difamación después de que usted tuitee sobre su producto inferior
• Los costos de reparación de un vecino después de que un incendio en su tienda principal causara daños por humo en su edificio

La responsabilidad general es una cobertura comercial fundamental porque cubre reclamaciones que son comunes en muchas industrias.

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre su propiedad comercial, pagando el valor asegurado menos su deducible cuando los artículos se dañan en un evento cubierto. Los propietarios de negocios de cannabis pueden optar por asegurar su propiedad por su costo de reemplazo total o su valor en efectivo real, que deduce la depreciación.

Los eventos comunes cubiertos por el seguro de propiedad incluyen:

• Robo
• Vandalismo
• Fuego
• Granizo
• Tormentas de viento

Las empresas de cannabis que no poseen muchas propiedades, tienen menos de 100 empleados o ganan menos de $ 1 millón en ingresos pueden calificar para la póliza de propietario de una empresa. Los BOP combinan la propiedad comercial con un seguro de responsabilidad civil general por una prima reducida.

Seguro de errores y omisiones

El seguro de errores y omisiones (E&O), también llamado responsabilidad profesional, cubre su defensa cuando terceros acusan a su empresa de cometer errores que resultan en pérdidas económicas. Las aseguradoras generalmente cubren costos tales como honorarios de abogados, costos judiciales y acuerdos o sentencias, incluso si la demanda no tiene mérito.

Quizás las empresas con mayor riesgo de reclamos por negligencia son las que trabajan en la industria de la marihuana medicinal. Los proveedores de atención médica que receten o recomienden el consumo de cannabis pueden ser demandados si el producto no funciona según lo previsto. Por ejemplo, si un paciente tiene una reacción alérgica a la marihuana medicinal que lo envía a la sala de emergencias, puede demandar al médico que prescribe por negligencia . El seguro E&O del médico probablemente cubriría el costo de la demanda.

Seguro contra delitos comerciales

Como industria mayoritariamente monetaria, los propietarios de negocios de cannabis deberían considerar la posibilidad de obtener un seguro contra delitos comerciales para cubrir las pérdidas financieras debido a actividades ilegales. Las pólizas suelen pagar por dinero y valores robados, ya sea que el delito sea cometido por empleados o agentes externos.

Las actividades ilegales cubiertas por delitos comerciales suelen incluir:

• Deshonestidad de los empleados
• Falsificación
• Fraude informático
• Transferencia electrónica ilegal de fondos
• Rescate, secuestro y extorsión
• Esquemas de giros postales falsos

Seguro de compensación de trabajadores

Todos los estados, excepto Texas, requieren que los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores para cubrir las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo de sus empleados. Las pólizas generalmente pagan las facturas médicas de los empleados lesionados y los salarios de reemplazo o los beneficios por fallecimiento a sus familias.

Las lesiones y enfermedades a menudo cubiertas por la compensación de trabajadores incluyen:

• Lesión traumática repentina, como las sufridas en una explosión en su planta de fabricación de comestibles
• Lesión por estrés repetitivo, como tensión en la espalda causada por largas horas de recolección de cultivos
• Enfermedad ocupacional, como enfermedad pulmonar que sufren los empleados en un laboratorio de pruebas.

Seguro de navegación interior

El seguro de navegación interior es un tipo de cobertura de propiedad que se mueve con los artículos que asegura. El seguro de propiedad comercial generalmente solo cubre la propiedad comercial cuando se encuentra en la ubicación que figura en la póliza. Como resultado, las empresas de cannabis que transportan sus productos a diferentes lugares pueden necesitar un seguro marítimo interior para pagar los artículos robados, perdidos o destruidos.

Algunos ejemplos de casos en los que una empresa de cannabis puede necesitar un seguro marítimo interior incluyen:

• Un cultivador que entrega cultivos a un fabricante.
• Propietario de un dispensario que ofrece servicios de entrega
• Un fabricante que envía comestibles a un dispensario
• Una plataforma de distribución de marihuana en línea que ofrece a los consumidores productos relacionados con el cannabis.

Si los artículos son destruidos por un evento cubierto mientras se trasladan entre ubicaciones, Inland Marine cubre la cantidad asegurada menos su deducible .

Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóvil comercial cubre daños de primera y tercera parte derivados del uso de automóviles, camiones y otros vehículos por parte de una empresa. La mayoría de los estados requieren una cantidad mínima de responsabilidad para pagar por los daños que usted y sus conductores asegurados causen a otras personas, pero es posible que los dueños de negocios de cannabis también quieran cubrir los daños a sus autos.

Las coberturas para automóviles adicionales que los propietarios de negocios pueden comprar incluyen:

• Colisión: daños a los vehículos de su empresa causados ​​por accidentes automovilísticos
• Integral: daños a los vehículos de su empresa causados ​​por algo que no sean accidentes automovilísticos
• Automóvil alquilado y no propiedad: daños causados ​​por vehículos alquilados, arrendados o prestados por su empresa

Los propietarios de negocios de cannabis que conducen sus propios automóviles para viajes relacionados con el trabajo pueden no tener seguro porque la mayoría de las pólizas de seguro de automóviles personales excluyen la conducción comercial.

Tipos adicionales de seguro de cannabis

Si bien la mayoría de las empresas de cannabis necesitan el seguro de marihuana mencionado anteriormente, algunas pueden requerir cobertura adicional debido a sus operaciones. Esto se debe a menudo a exclusiones comunes que se encuentran en las pólizas de seguro de cannabis.

Política del propietario de la empresa

La póliza de propietario de una empresa (BOP) combina la responsabilidad general y el seguro de propiedad comercial en un solo paquete, lo que a menudo permite a los propietarios de pequeñas empresas comprar estas coberturas fundamentales a una tasa más baja. Por ejemplo, los dispensarios gastan entre $ 350 y $ 750 por año por responsabilidad general. Dependiendo de la cantidad de propiedad que posean, pueden gastar otros $ 200 - $ 1000 al año. Sin embargo, la mayoría de los dispensarios de marihuana pagan entre $ 600 y $ 1,500 por BOP.

Seguro de cosecha

El seguro de propiedad comercial generalmente excluye los cultivos, lo que significa que los cultivadores de marihuana necesitan un seguro de cultivos para cubrir los costos cuando sus semillas, plántulas y plantas se dañan. La mayoría de los seguros de cosechas cubren los daños causados ​​por robo, vandalismo, incendio y avería del equipo . Algunas aseguradoras solo cubren los cultivos de marihuana cuando se cultivan en interiores o en un invernadero.

Seguro de responsabilidad por productos

El seguro de responsabilidad general tiene cobertura de responsabilidad del producto, llamadas operaciones de productos completados , para pagar los daños a la propiedad o las lesiones corporales de los consumidores debido a productos defectuosos. Sin embargo, puede que no sea suficiente para las empresas que fabrican productos en la industria del cannabis. Los propietarios de negocios que diseñan o fabrican accesorios o productos consumibles pueden querer una póliza de responsabilidad por productos independiente .

Seguro de retirada de productos

Si bien la cobertura de operaciones de productos completados en general paga por los daños causados ​​por productos defectuosos, no cubre los costos de retirarlos del mercado. Para eso, las empresas de cannabis necesitan un seguro de retirada de productos para pagar los gastos de notificación al cliente, recuperación y eliminación, y productos de reemplazo.

Seguro de eventos

La mayoría de los seguros de responsabilidad general brindan cobertura limitada para eventos especiales; Los propietarios de negocios de cannabis que quieran organizar un gran evento 4/20 pueden necesitar una póliza de seguro de evento independiente . Además, es posible que necesiten un respaldo adicional de marihuana si quieren que los asistentes puedan fumar.

Costos del seguro de dispensario

Los costos de los seguros comerciales de cannabis dependen en gran medida del segmento de la industria. Por ejemplo, los cultivadores al aire libre a menudo gastan entre $ 20 000 y $ 30 000 anuales en todos sus seguros porque tienden a tener muchas propiedades comerciales y necesitan un seguro de cultivos. Los costos del seguro de dispensario suelen ser mucho más bajos, alrededor de $ 700 - $ 3,000 por año por responsabilidad general.

Costos y deducibles del seguro de dispensario por póliza

En total, el seguro de cannabis para dispensarios cuesta entre $ 800 y $ 4,500 por año, asumiendo que la empresa ofrece servicios de entrega. Las empresas con otras operaciones suelen pagar más.

Por ejemplo, una instalación de cultivo interior pequeña puede pagar entre $ 4,000 y $ 10,000 por año por responsabilidad general y propiedad comercial. La cobertura de cultivos puede aumentar el costo anual entre $ 5,000 y $ 8,000.

Los fabricantes de productos infundidos o comestibles también pueden tener tasas de seguro comerciales de cannabis más altas, en parte porque necesitan asegurarse contra daños al equipo, demandas por responsabilidad y existencias de cannabis. Sus costos de seguro anuales rondan los $ 5,000 - $ 12,000.

Consejos para obtener un seguro de cannabis

Los dueños de negocios generalmente necesitan un seguro que se adapte a sus operaciones, pero eso es especialmente cierto en la industria de la marihuana medicinal y recreativa. La combinación de regulaciones estatales, ilegalidad federal y productos consumibles significa que navegar por el seguro de marihuana puede ser complicado.

Aquí hay tres consejos que le ayudarán a obtener el seguro adecuado para su negocio de cannabis:

Planifique con anticipación

Debido a que el cannabis está clasificado como una sustancia controlada de la lista uno , la solicitud de seguro de marihuana a menudo demora más que para otras empresas. Esto significa que los emprendedores que quieran abrir un negocio basado en el cannabis deben pensar en la cobertura más temprano que tarde. Las empresas emergentes, en particular, deben tener un plan de negocios para aumentar sus posibilidades de obtener cobertura.

Investigar compañías de seguros de marihuana

La mayoría de los seguros de cannabis se venden a través de transportistas no admitidos que no tienen licencia del estado. Esto no significa que no estén regulados o que sean empresas improvisadas, pero sí significa que no reciben asistencia de su estado si fallan. Como resultado, los propietarios de negocios de cannabis deberían analizar las calificaciones financieras de cualquier empresa que ofrezca cobertura.

Conozca los requisitos de seguro de su estado

La mayoría de los dueños de negocios tienen que cumplir con pocos requisitos de seguro estatal. Por lo general, necesitan compensación para trabajadores si tienen empleados y cierta cantidad de cobertura de responsabilidad de automóviles comerciales si usan vehículos. Sin embargo, muchos estados y municipios tienen requisitos adicionales que varían según la póliza y los montos de cobertura. Los propietarios de cannabis deben conocerlos antes de comprar cobertura para asegurarse de cumplir con sus obligaciones.

Considere obtener un seguro por muerte accidental

Muchos propietarios de pequeñas empresas obtienen un seguro de vida para proteger tanto a sus familias como a sus empleados. Sin embargo, el agente de seguros Jeff Root dice que esa no es una opción si tienes un negocio de cannabis.

“Si cultiva o distribuye marihuana o tiene alguna propiedad en una empresa que hace algo de eso, no puede calificar para un seguro de vida que cubra su negocio. No hay una sola compañía de seguros de vida en la industria que lo cubra. Eso significa que no puede financiar una compra-venta o tener pólizas de seguro de vida para personas clave. Siempre recomiendo al menos comprar una póliza de muerte accidental. Estos cubren accidentes, pero no enfermedades y son muy económicos. Además, hay compañías de seguros especializadas como Lloyd's of London o Peterson International que pueden estructurar una póliza para ellos, pero son mucho más caras y no tienen las garantías asociadas con las pólizas de seguro de vida tradicionales ”.

- Jeff Root, fundador, Root Insurance Agency

Preguntas frecuentes sobre seguros de cáñamo (FAQ)

Ya sea que tenga una tienda principal o cultive plantas de marihuana, el seguro de cannabis puede ser confuso. La información que hemos proporcionado se aplica a muchas empresas basadas en el cannabis, pero aquellas con operaciones únicas pueden tener más preguntas. A continuación se encuentran las respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes.

¿Necesito un seguro para mi negocio de cannabis?

Los requisitos de seguro para la industria del cannabis varían según el estado. Algunos estados exigen ciertas pólizas y montos de cobertura y fianzas, mientras que otros solo exigen una, la otra o ninguna. Su mejor opción es ponerse en contacto con la agencia gubernamental que regula la industria de la marihuana en su estado para averiguarlo.

¿La compensación para trabajadores cubre la marihuana medicinal?

Algunas juntas estatales han dictaminado que las aseguradoras de compensación laboral deben pagar por la marihuana medicinal, pero estos fallos son raros. Además, ciertos estados tienen leyes de compensación para trabajadores que permiten a las aseguradoras negar reclamos por marihuana medicinal.

¿El seguro médico cubre los costos de la marihuana medicinal?

Actualmente, ningún proveedor de seguro médico cubre el costo de la marihuana medicinal porque la ley federal clasifica el cannabis como una droga ilegal. La mayoría de las aseguradoras de salud requieren que los tratamientos médicos tengan la aprobación de la FDA, y el estatus legal de la marihuana prohíbe que eso suceda. Sin embargo, algunos proveedores ofrecen cobertura para una alternativa legal, como la marihuana sintética.

Conclusión

Como industria emergente, la marihuana medicinal y recreativa presenta muchos desafíos para las aseguradoras tradicionales. Si bien más operadores admitidos están comenzando a ofrecer seguros de cáñamo, la mayoría de los propietarios de negocios deben buscar aseguradores no admitidos. Estos operadores pueden ofrecer cobertura de calidad, pero los propietarios de negocios de cannabis deben comparar las cotizaciones, los términos de la póliza y las calificaciones financieras de la aseguradora antes de comprar.

Trabajar con un corredor puede hacer que sea mucho más fácil encontrar y comparar los costos del seguro de marihuana y las opciones de cobertura. Embroker va un paso más allá al ofrecer a las empresas de cannabis una solicitud en línea que es fácil de completar y devuelve cotizaciones rápidamente.