El seguro general comercial brinda a las empresas una cobertura adicional de responsabilidad cuando las reclamaciones exceden los límites de ciertas pólizas de seguro primario, como responsabilidad general o automóvil comercial. La mayoría de las pólizas generales brindan una cobertura adicional de $ 1 millón. El costo del seguro general comercial varía, pero la mayoría de las pequeñas empresas obtienen una cobertura anual de entre $ 500 y $ 1,500.
Proveedores de seguros generales comerciales
Todas las principales compañías aéreas nacionales que ofrecen seguros para pequeñas empresas también ofrecen seguros generales comerciales. Algunas compañías solo suscribirán pólizas de responsabilidad comercial si el exceso de cobertura se ofrece en pólizas subyacentes que ya tienen esa compañía. Cuando trabaje con un proveedor de seguros para un seguro de responsabilidad general, asegúrese de que comprendan primero la cobertura de sus pólizas existentes.
Principales proveedores de seguros de responsabilidad civil comercial
Proveedor | Mejor para |
---|---|
The Hartford |
Pequeñas empresas que necesitan cobertura general y combinación de pólizas. |
Travelers
|
Propietarios de negocios que desean opciones para aumentar la cobertura de seguros comerciales. |
AP Intego
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Empresas que tienen pólizas en múltiples operadores. |
Insurance321
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Empresas de servicios en las que la publicidad representa un riesgo importante. |
Hiscox
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Propietarios únicos que pueden contratar subcontratistas o empleados temporales o estacionales. |
Aquí hay cinco opciones para comprar seguros generales para empresas:
The Hartford
The Hartford es una compañía de seguros personales y comerciales que ofrece todas las líneas de seguros. Cuando las pólizas se mantienen en The Hartford, es fácil y rentable agregar una póliza comercial general que amplíe la cobertura y ofrezca descuentos en las pólizas subyacentes. Los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener una póliza para propietarios de empresas (BOP) combinada con vehículos comerciales y paraguas en un solo lugar.
Hartford es una solución ideal para las pequeñas empresas que buscan ampliar la cobertura con una póliza comercial general. La BOP de Hartford es una de las pólizas más completas de todas las industrias, con cobertura adicional en su póliza estándar que solo se mejora con la adición de una póliza comercial general.
Travelers
Travelers Insurance es un proveedor internacional de seguros comerciales con más de 160 años de experiencia en el servicio a clientes de seguros personales y comerciales. Travelers ofrece todas las líneas de seguros comerciales, incluidas las opciones de cobertura general y de exceso . Los propietarios de pequeñas empresas pueden elegir la opción correcta para sus riesgos comerciales únicos.
Travelers es la opción correcta para las pólizas comerciales generales para empresas que pueden tener sólidas pólizas de seguro subyacentes con brechas mínimas en la cobertura. Travelers les brinda a los propietarios de pequeñas empresas la posibilidad de comprar una póliza general comercial tradicional o agregar una cobertura adicional según las necesidades comerciales individuales.
AP Intego
AP Intego en un corredor de seguros en línea con acceso a múltiples compañías de seguros de primera categoría como Travelers y AmTrust. Como corredor, encuentran la póliza adecuada por el precio adecuado para cualquier necesidad de seguro comercial, incluido el seguro general comercial. Su equipo de representantes trabaja con su empresa para identificar sus necesidades de cobertura y puede colocar cobertura entre diferentes proveedores.
AP Intego es una excelente opción para una pequeña empresa que tiene pólizas de seguro comerciales en diferentes proveedores por una variedad de razones. Por ejemplo, el propietario de un negocio en un estado con compensación de trabajadores monopolística puede no tener una compañía privada para esa cobertura, pero aún necesita un seguro comercial general que aumente la compensación de trabajadores y otras coberturas de seguros comerciales.
Insurance321
Insurance321 es un servicio de intermediación en línea que utiliza una solicitud rápida de cinco minutos y una entrevista de seguimiento para obtener toda la información que necesitan del propietario de una empresa para comprar cobertura en su nombre. Insurance321 está asociado con las principales compañías de seguros para garantizar que los propietarios de negocios obtengan la póliza adecuada al precio adecuado para su industria en particular.
Insurance321 es una excelente opción para las empresas de servicios en las que aumenta el riesgo publicitario. Muchos propietarios de pequeñas empresas están más preocupados por las lesiones de terceros, pero industrias como las consultoras, donde el marketing es a menudo similar, pueden encontrar competidores que elijan demandar por lesiones publicitarias. Insurance321 comprende este riesgo y cuenta con los operadores para proteger mejor a las empresas con menos tráfico y más riesgo publicitario.
Hiscox
Hiscox es un especialista en seguros para pequeñas empresas, lo que significa que valoran y suscriben pólizas excepcionalmente bien para los contratistas independientes, propietarios únicos y propietarios de pequeñas empresas con menos de 20 empleados. Hiscox ofrece pólizas de seguros comerciales que incluyen responsabilidad general , propiedad comercial y compensación para trabajadores.
Hiscox es una excelente opción para propietarios únicos o contratistas independientes que desean una cobertura de responsabilidad adicional a un precio razonable pero que no siempre tienen empleados. Las necesidades fluctuantes de compensación para trabajadores a veces eliminan el costo-beneficio del paraguas, pero Hiscox puede ofrecer precios razonables y ajustar las políticas según los ciclos anuales de riesgo de una empresa.
Costos de seguros generales para empresas
La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 500 y $ 1,500 por año por una cobertura comercial comercial. Sin embargo, según el tamaño de la empresa y el tipo o industria de la empresa, el seguro comercial general puede exceder los $ 2,000 por año con un límite de cobertura de $ 1 millón por incidente, con un total de $ 2 millones.
Costo típico del seguro paraguas empresarial por industria
Industria de negocios | Premio anual |
---|---|
Conserjes y mucamas | $ 1,130 |
Al por menor | $ 1,154 |
Restaurantes | $ 1,163 |
Arquitectos e ingenieros | $ 1,284 |
ESO | $ 1,341 |
Negocio de medios | $ 1,381 |
Empresas contables | $ 1,887 |
Agentes de seguros | $ 2,016 |
Contratistas y construcción | $ 2,410 |
Consultores comerciales | $ 2,554 |
* Datos de Insureon
Todos los promedios de cotización de la industria anteriores representan el costo de las pólizas generales comerciales con un límite agregado de $ 2 millones y un límite por ocurrencia de $ 1 millón.
Cómo afecta la industria el costo de los seguros generales para las empresas
Los riesgos de responsabilidad para las empresas difieren según el tipo de trabajo que realiza, las ventas generales de productos e incluso el tráfico peatonal en su ubicación. Las compañías de seguros consideran esto, así como su experiencia y apetito por trabajar con industrias específicas. Si bien los contratistas generalmente tienen mayores riesgos de responsabilidad que los contadores, algunos transportistas están más ansiosos por trabajar con contratistas y, por lo tanto, tienen mejores precios de prima.
Cómo funciona el seguro paraguas comercial
El seguro paraguas comercial es una póliza que aumenta los límites de cobertura sobre otras pólizas y solo se usa si es necesario. Una póliza paraguas comercial solo se usa en reclamos de seguros si las pólizas bajo ella ya no pueden proteger el riesgo, lo que significa que han usado todas las protecciones permitidas y aún existe exposición de responsabilidad.
Por ejemplo, la póliza paraguas comercial puede tener pólizas de responsabilidad general, automóviles comerciales y compensación de trabajadores bajo ella. Si un camión con caja de la empresa con cobertura de responsabilidad civil de $ 250,000 es responsable de un choque de 10 autos en una carretera helada, los daños podrían ser de $ 800,000. El automóvil comercial cubre los primeros $ 250,000 hasta los límites de su póliza y luego el paraguas entra en acción para pagar el resto.
Seguro general frente a exceso de cobertura
Si bien muchas personas usarán los términos paraguas y cobertura en exceso de manera intercambiable, representan diferentes formas de aumentar la protección contra riesgos. La cobertura paraguas no solo aumenta la cobertura de las pólizas de responsabilidad designadas, sino que la amplía. Por ejemplo, una póliza general puede extender la región geográfica donde se ofrece protección a los asegurados.
El exceso de cobertura solo aumenta los límites subyacentes de una póliza sin una cobertura amplia adicional. En algunos casos, el exceso de cobertura es más restrictivo que los límites subyacentes existentes, como limitar las condiciones bajo las cuales se cubre un reclamo.
Para quién es adecuado el seguro comercial paraguas
Cualquier empresa con riesgo de responsabilidad puede beneficiarse de tener una póliza comercial paraguas. Los propietarios de pequeñas empresas que interactúan directamente con el público en su propia propiedad comercial o en la propiedad de un tercero deben evaluar su necesidad de cobertura general. Ciertas operaciones comerciales aumentan las posibilidades de que se produzcan demandas o demandas elevadas.
Los escenarios típicos en los que se necesita un seguro paraguas comercial incluyen:
- La propiedad comercial está abierta al público: cualquier negocio con tráfico peatonal tiene una exposición de riesgo significativa que los límites estándar de responsabilidad general comercial pueden no ser suficientes para cubrir. Por ejemplo, los restaurantes pueden tener pisos mojados sobre los que se resbalan los clientes.
- Negocios realizados en la propiedad de los clientes: los proveedores de servicios, como plomeros, personal de mantenimiento o contratistas de la construcción , realizan la mayor parte de su trabajo en la propiedad de otras personas, lo que aumenta el riesgo de lesiones corporales de terceros o daños importantes a la propiedad.
- Los empleados usan sus propios automóviles para los negocios: los negocios como los seguros de vida que requieren que los representantes o sus empleados usen sus propios automóviles para fines laborales pueden aumentar el riesgo de accidentes por culpa.
- Los clientes requieren altos requisitos de cobertura: trabajo contratado donde los clientes requieren límites de cobertura más altos que los existentes en una o más pólizas de seguro.
Los factores más importantes que impulsan la necesidad de un seguro paraguas comercial son el tipo de industria y la exposición al público. Por ejemplo, los contratistas de la construcción trabajan principalmente en la propiedad de otra persona y, a menudo, utilizan maquinaria peligrosa. Estos factores aumentan su riesgo de reclamos de responsabilidad de terceros, como lesiones corporales o daños a la propiedad, y su necesidad de cobertura general.
Características del seguro comercial paraguas
El seguro paraguas comercial paga reclamaciones que exceden los límites de responsabilidad de cobertura de otras pólizas. Esto significa que la póliza bajo el paraguas paga primero hasta sus límites individuales, y el paraguas agrega cobertura cuando es necesario. Las pólizas de seguro para pequeñas empresas que cubre el seguro comercial general incluyen responsabilidad general, seguro de vehículos comerciales, seguro de compensación para trabajadores y cobertura de responsabilidad por productos.
Las compañías de seguros suscriben estas pólizas considerando todos los demás seguros comerciales que la pequeña empresa tendrá bajo el paraguas, incluidas las pólizas mantenidas con compañías externas. Una vez que tenga una póliza general comercial, todas las pólizas subyacentes elegibles están cubiertas. Los propietarios de pequeñas empresas no pueden excluir una política como la compensación de trabajadores; todas las pólizas se cubren automáticamente una vez que el paraguas está en vigor.
Qué cubre el seguro paraguas comercial
El seguro paraguas comercial agrega cobertura a la mayoría de las pólizas de seguros comerciales existentes que tienen componentes de responsabilidad. Agrega cobertura adicional a los componentes de responsabilidad de esas pólizas que se activan cuando la póliza subyacente cumple con sus límites de cobertura. Tener un paraguas es a menudo la forma más rentable de obtener una mayor cobertura de responsabilidad en múltiples pólizas.
Exceso de reclamaciones sobre seguros de responsabilidad civil comercial
Una póliza de responsabilidad comercial general (CGL) cubre la responsabilidad de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias. Los reclamos de responsabilidad general a menudo ocurren después de resbalones y caídas o incidentes similares que resultan en lesiones corporales o daños a la propiedad. Los reclamos pueden ser costosos y crear una gran exposición financiera para las empresas. El seguro paraguas comercial agrega cobertura a estos límites de responsabilidad.
La mayor parte de la exposición al riesgo de terceros aumenta cuando sus clientes hacen negocios con usted en sus instalaciones. Por ejemplo, las lesiones corporales o los daños a la propiedad de sus clientes pueden potencialmente convertirse en una demanda costosa que puede llevar el costo de las reclamaciones por encima del límite estándar de CGL de $ 1 millón. Para protegerse contra este riesgo, es necesario un seguro general.
Exceso de reclamaciones sobre indemnización laboral
El seguro de compensación para trabajadores paga la atención médica, los servicios de rehabilitación y los salarios perdidos de los empleados lesionados mientras trabajan. En algunos casos, las reclamaciones de los empleados pueden requerir una cobertura ampliada del seguro comercial general. El seguro paraguas comercial extiende la cobertura para ayudar a cubrir no solo las reclamaciones que exceden la cobertura, sino también las defensas de las demandas que surgen de las reclamaciones de compensación para trabajadores.
Exceso de reclamaciones en seguros de automóviles comerciales
El seguro de automóvil comercial tiene varios componentes que cubren la responsabilidad civil ante accidentes por culpa, así como también protegen el vehículo asegurado. Una póliza comercial general brinda protección adicional a la parte de responsabilidad de la póliza comercial de automóviles. Una póliza de automóvil comercial con $ 250,000 en límites de responsabilidad obtiene la cobertura adicional de la póliza general.
Exceso de reclamaciones en seguros de responsabilidad civil de automóviles contratados y no propios
El seguro de responsabilidad civil de automóviles contratados y no propios cubre los daños causados por los automóviles que su empresa usa pero que no posee. Esta cobertura incluiría los vehículos que alquila o alquila, así como los automóviles de sus empleados cuando hacen mandados para el negocio. Una póliza general comercial ampliaría el límite de cobertura de responsabilidad en este tipo de seguro si el empleado lesiona a alguien o daña la propiedad en un accidente por culpa mientras trabaja.
Lo que no cubre el seguro comercial paraguas
El seguro general comercial no cubrirá las reclamaciones si no cuenta con la póliza subyacente adecuada. Por ejemplo, si no tiene una póliza de responsabilidad comercial general (CGL), su seguro general no cubrirá las reclamaciones de CGL. Además, hay pólizas excluidas que no cubre una póliza general comercial.
El seguro paraguas comercial comúnmente excluye cosas como:
- Seguro de propiedad comercial: no se aplica a reclamaciones de seguro de propiedad, incluido el espacio de oficina, el equipo o el inventario.
- Seguro de errores y omisiones (E&O) y de responsabilidad profesional : excluye las reclamaciones por errores profesionales o cosas que pasa por alto en el curso de sus actividades comerciales, que están cubiertas por el seguro de E&O.
- Reclamaciones ya cubiertas por pólizas subyacentes: deben cumplir con los límites de cobertura de la póliza subyacente antes de que comience a pagar la cobertura general.
- Reclamaciones para las que no tiene cobertura primaria: excluye las reclamaciones de responsabilidad si no existe una póliza subyacente. Si no tiene una póliza de responsabilidad general y alguien se cae y demanda, su paraguas no pagará un centavo.
- Demandas por discriminación de empleados: No paga reclamaciones y demandas que surjan de prácticas patronales injustas y discriminatorias normalmente aseguradas a través de una póliza de seguro de responsabilidad por prácticas laborales .
Revise todas las pólizas para asegurarse de tener la cobertura más importante para los riesgos a los que es más susceptible. Al mismo tiempo, comprenda las exclusiones para que pueda encontrar un seguro especializado o desarrollar prácticas laborales para mitigar esos riesgos.
Ejemplo de póliza de seguro paraguas comercial
Como ejemplo, digamos que un cliente se tropieza y se cae en su lugar de trabajo y sufre una lesión corporal grave que genera costos médicos y una demanda costosa. Los cargos totales por reclamos y acuerdos son $ 1.2 millones. Si el límite de su seguro de responsabilidad civil general es de $ 1 millón, una póliza general podría cubrir los $ 200,000 adicionales. Sin embargo, si no tiene un seguro de responsabilidad civil general, su seguro general cubrirá los costos de reclamación cero.
Pros y contras del seguro paraguas empresarial
La compra de una póliza paraguas comercial es completamente opcional. Los factores que los propietarios de pequeñas empresas deben considerar al tomar su decisión incluyen cuáles son los límites de cobertura existentes, cuántas pólizas existen y si están o no en el mismo proveedor. Estos factores contribuyen a los pros y contras de los costos de los seguros generales comerciales.
Ventajas del seguro paraguas comercial
Las ventajas de los seguros generales comerciales incluyen:
- Cuesta menos que aumentar los límites en todas las pólizas: reduce la necesidad de aumentar las primas de varias pólizas con una póliza, a menudo a un precio razonable, que cubre todas las pólizas relevantes.
- Puede ofrecer descuentos en pólizas subyacentes: muchos proveedores ofrecen opciones con descuento cuando el mismo proveedor ofrece un seguro comercial general.
- Cubre lagunas en algunas opciones de responsabilidad: Puede proporcionar cobertura de responsabilidad para propiedades desocupadas y lotes vacíos donde no se requiere otra cobertura.
Contras del seguro paraguas comercial
Las desventajas del seguro paraguas comercial incluyen:
- Requiere cobertura para pólizas subyacentes: Requiere elecciones de cobertura de responsabilidad mínima en todas las pólizas subyacentes. La responsabilidad general puede requerir $ 500,000, mientras que los automóviles comerciales pueden requerir $ 250,000 o más, según las reglas del transportista.
- Puede aumentar el costo de las pólizas subyacentes: obliga a aumentar los costos de las pólizas subyacentes con opciones de cobertura de responsabilidad baja, lo que aumenta algunos precios de pólizas para cumplir con la elegibilidad general.
- Engorroso cuando las pólizas están en múltiples compañías : la suscripción y los precios se vuelven engorrosos cuando las pólizas, como la responsabilidad general y el automóvil comercial, se mantienen en diferentes compañías, a menudo agregando recargos a las primas anuales de la póliza general.
Consejos para solicitar un seguro paraguas para empresas
A continuación, presentamos tres consejos que debe saber cuando solicita un seguro general comercial:
1. Reúna la información adecuada antes de presentar la solicitud
Recopilar la información correcta sobre las pólizas de seguro existentes ayudará al agente de seguros, al corredor o al asegurador a determinar si es necesario un seguro general. Además, ser preciso y honesto no solo ayudará a evaluar su riesgo, sino que también puede evitar que se le niegue la cobertura por una declaración falsa en la solicitud.
“La primera línea de defensa de una empresa para el seguro serán los tipos de seguros primarios, como responsabilidad general, responsabilidad del empleador (que es parte de la compensación de trabajadores) y seguro de vehículos comerciales. Aunque las pequeñas empresas no siempre necesitan un seguro general para ampliar los límites de cobertura, a veces lo utilizan como una herramienta de ahorro de costes. Supongamos que tiene un presupuesto limitado y necesita más cobertura de la que ofrece una línea principal de seguros de responsabilidad. Agregar un seguro general puede costar menos que aumentar los límites de sus otras pólizas. Por ejemplo, agregar una póliza general puede ser menos costoso que aumentar el límite de la cobertura de responsabilidad general «.
– Jeff Somers, presidente de Insureon
2. Obtenga la cantidad de cobertura adecuada
Confirme que todas las pólizas que estarán bajo el paraguas tengan la cobertura de responsabilidad de la póliza adecuada. Si no lo hacen, los proveedores pueden cobrar un recargo a la póliza general o rechazar cualquier reclamo por no cumplir con los requisitos de la póliza comercial. Si sus pólizas son todas de la misma compañía, esto es fácil, pero si tiene pólizas en varias compañías, confirme los requisitos con el proveedor de seguros general.
“Asegúrese de que los límites primarios sean adecuados según lo requiera el transportista de paraguas. Los límites inadecuados conducirán a una gran brecha en la cobertura o la falta de respuesta de la cobertura general. También conozca y comprenda si la póliza tiene una retención autoasegurada. Esta es una cantidad que debe pagar el asegurado antes de que el asegurador general responda. Esto no es como un deducible que se resta del monto a pagar, sino que debe ser pagado por el asegurado ”.
– Corey Hallagan, AU, especialista en suscripción, IAT Insurance Group
3. Utilice un agente o corredor que conozca su negocio
El seguro paraguas comercial no es una cobertura específica de la industria, por lo que la necesidad y el precio de una póliza paraguas diferirán entre los tipos de industria. Al comprar una cobertura general, asegúrese de buscar un agente o corredor que comprenda los riesgos de su industria. También pueden ayudarlo a obtener los límites de cobertura ideales para sus exposiciones de riesgo particulares.
Preguntas frecuentes sobre seguros generales comerciales (FAQ)
Averiguar cómo el seguro paraguas comercial encaja en todos sus seguros y estrategias de mitigación puede resultar abrumador. A continuación se presentan algunas preguntas frecuentes.
¿Necesito una póliza paraguas comercial?
No se requiere una política comercial general para que una empresa obtenga licencias o permisos. Incluso si un cliente solicita una mayor cobertura, el propietario de una pequeña empresa puede optar por aumentar los límites de las pólizas existentes. Sin embargo, si una empresa tiene más de una póliza con cobertura de responsabilidad, es una empresa inteligente obtener una póliza comercial general.
¿Cuánto cuesta el seguro general?
La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 500 y $ 1,500 anuales por un seguro de responsabilidad general. Los precios son típicos para pólizas con un límite de $ 1 millón por ocurrencia y varían según la industria y el historial de reclamos de los propietarios de pequeñas empresas.
¿Cuál es la diferencia entre cobertura general y cobertura de responsabilidad en exceso?
Los términos exceso de cobertura y pólizas generales se utilizan a menudo de manera intercambiable, pero tienen un factor distintivo importante. El exceso de cobertura solo aumenta la cobertura de responsabilidad en una póliza subyacente, mientras que una póliza general puede ampliar la cobertura. Un ejemplo es la expansión del área de cobertura geográfica mediante una política general.
¿El paraguas cubre los daños a la propiedad?
El seguro general extenderá la cobertura para reclamos por daños a la propiedad de terceros, pero no extiende la cobertura para la propiedad personal comercial. Por ejemplo, si la camioneta de un plomero tiene fallas en los frenos y choca contra una mansión de un millón de dólares, la mansión está cubierta pero la camioneta y las herramientas no.
Conclusión
Si bien todos los propietarios de pequeñas empresas necesitan un seguro, no todos los propietarios necesitan un seguro general comercial. En algunos casos, comprar un seguro general es más barato que aumentar los límites de las pólizas existentes. Si necesita ayuda para evaluar su exposición al riesgo o determinar su necesidad de un seguro de responsabilidad general, hable con un agente o corredor.
Encontrar un operador que comprenda la industria de su negocio y los riesgos específicos significa que tiene a alguien que lo guíe sobre las necesidades de cobertura adecuadas. Para asegurarse de estar debidamente asegurado, comuníquese con The Hartford . Sus agentes especializados han estado ayudando a los propietarios de pequeñas empresas a obtener la cobertura adecuada durante más de 30 años. Obtenga su cotización gratis y sin compromiso en minutos.