El seguro de compensación para trabajadores autónomos cubre los gastos médicos y la pérdida de salarios si el propietario de un negocio, empresario individual o contratista independiente sufre una lesión o enfermedad en el trabajo. Algunos agentes recomiendan un seguro de compensación para trabajadores para personas que trabajan por cuenta propia para proteger el negocio de la persona si no pueden obtener ingresos después de un accidente laboral. Las pólizas suelen costar un mínimo de 250 dólares anuales.
En lugar de omitir el seguro de compensación para trabajadores, los propietarios de negocios y los contratistas autónomos pueden considerar obtener una póliza que proteja su negocio si se lesionan en el trabajo. Como aseguradora líder de pequeñas empresas, The Hartford es una excelente opción. Puede obtener una cotización y comprar cobertura para su negocio en minutos después de visitar su sitio web.
¿Qué es el seguro de compensación para trabajadores para autónomos?
El seguro de compensación para trabajadores para trabajadores independientes es una póliza que los dueños de negocios compran en caso de que se lesionen mientras realizan tareas laborales. La cobertura paga los salarios perdidos y las facturas médicas relacionadas con la lesión y permite al trabajador autónomo mantener su negocio a flote mientras se recupera.
¿Se requiere un seguro de compensación para trabajadores para los autónomos?
La ley estatal generalmente exige que los empleadores obtengan una compensación laboral para sus empleados, pero la cobertura generalmente es opcional para un contratista independiente o un trabajador autónomo sin personal. Hay algunas situaciones en las que obtener una compensación para trabajadores tiene sentido para los emprendedores individuales, como:
- Trabajar en una industria de alto riesgo: algunas personas enfrentan una mayor probabilidad de sufrir una lesión en el lugar de trabajo . Los movimientos repetitivos, la exposición a productos químicos y el trabajo manual son algunas situaciones laborales que pueden significar que un trabajador autónomo necesita compensación de trabajadores.
- Cumplimiento de los requisitos estatales: la cobertura no siempre es opcional para los autónomos. Por ejemplo, las leyes de compensación de trabajadores de California requieren que los techadores tengan políticas, tengan o no empleados.
- Cumplimiento de las obligaciones del contrato: los contratistas independientes pueden encontrar que otras empresas solo quieren trabajar con ellos si tienen cobertura de compensación para trabajadores porque limita la responsabilidad de la otra empresa en caso de que el contratista independiente sufra una lesión mientras trabaja para ellos.
Recuerde también que la mayoría de los empleadores necesitan compensación para trabajadores . Si trabaja por cuenta propia y contrata personal, entonces es responsable de obtener cobertura para ellos incluso si está exento.
Consejo: A veces, el propietario de una empresa debe mostrar un certificado de seguro que indique que tiene cobertura de compensación para trabajadores incluso cuando no tiene empleados. Esto puede llevar al propietario de la empresa a comprar una póliza fantasma, esencialmente, una póliza que cubre a los propietarios de empresas que pueden excluirse. Una póliza fantasma solo es una buena idea si el propietario de la empresa y sus funcionarios:
- Son elegibles para la exención
- No tener empleados ni planes para contratar empleados durante el período de la póliza.
- No pagan a subcontratistas sin seguro
Puede ser evidente, pero el propietario de la empresa tampoco debería pagar a los empleados por debajo de la mesa o alegar que los trabajadores son contratistas independientes cuando no lo son. Ambos actos pueden significar multas graves, así como facturas adicionales por la prima que deberían haber estado pagando.
¿Necesito un seguro de indemnización laboral para contratistas?
Es raro, pero algunos estados requieren que los dueños de negocios tengan un seguro de compensación para trabajadores para contratistas y subcontratistas independientes. En Vermont, por ejemplo, los contratistas independientes y los dueños de negocios tienen que determinar quién es responsable de la compensación de trabajadores por escrito. Si no lo hacen, el propietario de la empresa es responsable si hay un accidente y el contratista independiente no tiene cobertura.
Contratistas independientes vs empleados
A veces, los dueños de negocios contratan contratistas independientes en lugar de empleados para evitar pagar la compensación de trabajadores. Esto puede funcionar, pero debe asegurarse de conocer la diferencia entre los dos. Por lo general, es una cuestión de cuánto control tiene la empresa sobre su trabajo. A los empleados se les dice qué hacer, cuándo hacerlo y, hasta cierto punto, cómo hacerlo.
Mientras tanto, los contratistas independientes:
- Proporcionar servicios que son fundamentales para las operaciones comerciales.
- Determinar cómo se realiza su trabajo
- No participe en capacitaciones o evaluaciones
- Compra su propio equipo y suministros
- Puede aceptar trabajos de otros empleadores
- Se le puede pagar una tarifa fija, en lugar de un salario por hora, semanal o quincenal
Estas son solo algunas de las diferencias entre los contratistas independientes y los empleados desarrolladas por el IRS. Su estado puede tener pruebas adicionales para ayudarlo a determinar su necesidad de obtener compensación laboral para sus empleados.
Consejo: Afirmar que un trabajador es un contratista independiente cuando es un empleado es una mala idea. Clasificar incorrectamente a los trabajadores puede llevarlo a pagar multas y compensar los impuestos atrasados y los salarios impagos.
Dónde obtener seguro de compensación para trabajadores para autónomos
El mercado de compensación para trabajadores de cada estado es diferente. Algunos estados requieren que todos los dueños de negocios pasen por un fondo estatal, mientras que otros tienen un mercado competitivo que también incluye operadores privados. Las mejores aseguradoras de compensación para trabajadores tienen experiencia en su industria y políticas adecuadas para empresarios individuales que se ajustan a medida que su negocio crece.
Compañías de seguros de compensación para trabajadores autónomos
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Compañía de seguros
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Es el mejor seguro para…
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El Hartford
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Personas que trabajan por cuenta propia en muchas industrias que desean un seguro de compensación para trabajadores de pago por uso
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Empleadores
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Propietarios de negocios autónomos que buscan contratar personal por primera vez
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Contratistas artesanales que trabajan de forma independiente o bajo un contratista general.
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CoverWallet
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Contratistas independientes que quieran comparar las pólizas de los transportistas mejor calificados
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Liberty mutual*
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Microempresas en industrias de alto riesgo donde los propietarios necesitan que los reclamos se manejen rápidamente
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* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.
El Hartford
The Hartford , uno de los mayores proveedores de aseguradoras comerciales del país, es la mejor opción para los trabajadores independientes que necesitan cobertura pero están preocupados por los costos. La compañía ofrece un plan de pago por uso que cobra una prima en función de su nómina mensual real en lugar de una estimación para el año. Los emprendedores que eligen esta opción pagan una prima más precisa.
Empleadores
Los empleadores es una excelente opción para los autónomos que buscan expandir sus negocios y contratar trabajadores. La compañía se especializa en seguros de compensación para trabajadores de pequeñas empresas y ofrece una amplia gama de servicios para ayudar a las nuevas empresas a desarrollar procedimientos de seguridad que puedan ayudarles a controlar los costos. Los programas incluyen análisis de peligros y capacitación en seguridad de los empleados, así como orientación sobre el desarrollo de un programa de regreso al trabajo.
State Farm
State Farm ha sido líder en seguros de propiedad y accidentes durante más de 95 años y es la opción correcta para los contratistas artesanales individuales que están preocupados por no tener cobertura a través de contratistas generales. Los plomeros, carpinteros y electricistas con licencia pueden encontrar precios excelentes para el seguro de compensación para trabajadores autónomos con State Farm.
CoverWallet
CoverWallet es uno de los principales corredores de seguros para pequeñas empresas que se esfuerza por hacer las cosas más fáciles para los emprendedores al ofrecer una aplicación en línea simple que transmite la información de su negocio a múltiples operadores de primer nivel. La solicitud tarda unos 5 minutos en completarse y las cotizaciones de las empresas elegibles aparecen en menos de un minuto. Esto le facilita comparar ofertas y elegir la póliza adecuada para su trabajo.
Liberty Mutual
Liberty Mutual * se enorgullece del procesamiento de reclamos para la compensación de trabajadores, señalando un análisis de cinco años que muestra que cierra reclamos un 18% más rápido y a un costo 11% más bajo que sus competidores. Además, la empresa puede emitir un seguro de compensación para trabajadores para personas que trabajan por cuenta propia con muy poco personal. Esto hace que Liberty Mutual sea una excelente opción para microempresas en industrias de alto riesgo como la manufactura y la construcción.
* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.
Costos del seguro de compensación para trabajadores para autónomos
Los costos de compensación para trabajadores autónomos se basan en su estado, nómina anual, historial de reclamos y clasificaciones de trabajo. Las clasificaciones de puestos representan los riesgos involucrados en sus tareas diarias. Cada clasificación obtiene una tasa base, generalmente asignada por una agencia de calificación como el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI).
Muestra de tasas de compensación para trabajadores autónomos por código de clase y estado
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Código de clase
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California
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Texas
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Virginia
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|---|---|---|---|
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0042 Paisajista
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$ 6,42
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2,29 $
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$ 4.10
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5474 Contratista de pintura
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$ 8.83
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1,42 $
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$ 3.80
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9079 Camión de comida móvil
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$ 3,17
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58 centavos
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98 centavos
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8810 Oficinista – Trabajo de oficina
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28 centavos
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7 centavos
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8 centavos
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5552 Contratista de techos
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$ 23.06
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$ 5.40
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$ 12.01
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La tabla anterior muestra cuánto pueden variar los costos de compensación para trabajadores autónomos según el estado y el código de clase. Un trabajador que realiza un trabajo de oficina corre poco riesgo, por lo que la prima es notablemente más baja que la de los trabajos más exigentes físicamente que se enumeran en la tabla. Sin embargo, la tasa también puede variar significativamente según el estado del trabajador.
Sin embargo, la tarifa base es solo el comienzo de sus costos. Debe multiplicarse por otros dos números:
- Nómina total: si su tasa de clasificación es de $ 1.25 por $ 100 y su nómina es de $ 50,000, su prima es de $ 625.
- Tasa de modificación de experiencia (EMR): su modificador de experiencia , o e-mod, es un número que representa su historial de reclamaciones. Más reclamos aumentan su e-mod que, a su vez, aumenta su prima.
La tasa resultante a menudo se denomina tasa manual, la que cotizan las aseguradoras antes de contabilizar tarifas, impuestos, recargos y descuentos. Además, las aseguradoras a menudo cobran primas mínimas por compensación de trabajadores, incluso para un trabajador autónomo sin empleados. Todo esto, más el hecho de que cada compañía tiene su propia forma de evaluar su historial de reclamos, significa que las cotizaciones pueden variar mucho de una aseguradora a otra y hace que las compras comparativas sean clave para mantener bajos los costos de compensación de los trabajadores.
Cómo funcionan las clasificaciones de puestos para contratistas independientes
La mayoría de los estados utilizan las clasificaciones laborales creadas por el NCCI que analizan las obligaciones laborales reales del trabajador. Para las personas que trabajan por cuenta propia, esto significa que su clasificación de trabajo generalmente se basa en sus deberes fundamentales y no en cualquier trabajo adicional que puedan hacer como propietarios de negocios, como contabilidad, ventas o marketing.
Sin embargo, digamos que un paisajista autónomo contrata a un empleado para que lo ayude con el establecimiento de citas, la contabilidad y la facturación. El empleado está clasificado como empleado de oficina, código de clase 8810, no como paisajista, código de clase 0042. Como resultado, el jardinero paga menos por la compensación de trabajadores del secretario que por la suya propia. Su prima, sin embargo, es una combinación de las dos.
Cómo optar por no recibir compensación para trabajadores autónomos
En su mayor parte, los propietarios de negocios autónomos no necesitan cobertura de compensación para trabajadores para ellos mismos. Sin embargo, algunos estados requieren que las personas que trabajan por cuenta propia presenten una exención ante la junta de compensación para trabajadores indicando que se están excluyendo.
Otra situación en la que los contratistas independientes pueden necesitar exenciones de compensación de trabajadores es cuando brindan servicios a otra empresa. En los estados donde el propietario de la empresa es responsable de proporcionar la compensación de trabajadores para un contratista independiente, el propietario de la empresa a veces puede pedirle al contratista independiente que renuncie al requisito. Por lo general, esto también requiere la presentación de documentación ante la junta estatal. Cada estado es diferente, así que consulte con la entidad rectora de su estado para obtener más detalles.
Preguntas frecuentes (FAQ) sobre la compensación para trabajadores autónomos
La compensación de trabajadores para trabajadores independientes es una cobertura opcional pero a menudo recomendada. El hecho de que sea el propietario de la empresa no significa que no sea susceptible de sufrir lesiones. Comprar una póliza le brinda cobertura médica y de salario parcial si no puede trabajar después de una lesión.
¿Necesito compensación para trabajadores autónomos si tengo seguro médico?
Los contratistas autónomos a menudo asumen que el seguro médico cubre las lesiones y enfermedades profesionales, pero no es así. La mayoría de las pólizas de salud no pagan por eventos relacionados con el trabajo. Incluso si lo hicieran, el seguro médico puede tener deducibles de hasta $ 12,000, una cantidad que muchos propietarios de pequeñas empresas podrían considerar insuperable, especialmente si sus lesiones les impiden ganar dinero.
¿Por qué recibí una factura de seguro de compensación para trabajadores de fin de año?
Las primas del seguro de compensación para trabajadores se basan en estimaciones de nómina para el año. Es posible que un empleador no sepa la cantidad exacta de horas que trabaja alguien, o puede contratar o despedir a personas en la mitad del plazo de la póliza, por lo que cuando la póliza expira, las aseguradoras realizan una auditoría de compensación de trabajadores para ver si la prima se calculó correctamente. Si su nómina fue superior a la estimada, recibirá una factura por la diferencia. Si fueran menos de lo estimado, recibiría un reembolso.
¿Estoy cubierto por la compensación de trabajadores por mi contratista general?
En proyectos pequeños, los contratistas generales pueden cubrir a los contratistas independientes o pueden requerir que los contratistas independientes proporcionen su propia compensación de trabajadores. Los contratistas de proyectos más grandes pueden tener un programa de seguro controlado por el contratista (CCIP) que proporciona compensación a los trabajadores y cobertura de responsabilidad general para las personas asociadas con el proyecto.
Consulte con su junta reguladora laboral local para determinar si cumple con la clasificación de contratista independiente. Si no es así, su empleador debería tener cobertura de compensación para trabajadores para usted.
¿Las condiciones preexistentes me impedirán obtener una compensación para trabajadores autónomos?
Las condiciones preexistentes no impiden que los empleadores obtengan un seguro de compensación laboral para ellos o sus empleados. Las pólizas solo pagan por nuevas lesiones y enfermedades o brotes que resulten del trabajo existente. Un carpintero con un problema de espalda que no fue causado por su trabajo aún puede recibir beneficios si se cae de una escalera y se vuelve a lesionar la espalda.
¿Una LLC de un solo miembro necesita un seguro de compensación para trabajadores?
Al igual que con todo lo relacionado con la compensación de trabajadores, si una compañía de responsabilidad limitada (LLC) de un solo miembro necesita una póliza depende de la ley estatal. Los miembros de LLC a menudo están exentos de los requisitos, pero, incluso entonces, es posible que deban notificar al estado que se excluyeron. Su mejor opción es comunicarse con la junta de compensación para trabajadores de su estado para averiguar cuáles son sus requisitos.
Conclusión
Los propietarios únicos y los contratistas independientes no deben omitir el seguro de compensación para trabajadores para personas que trabajan por cuenta propia. Es posible que la cobertura no tenga sentido para todos los emprendedores, pero aquellos con riesgo de lesiones que podrían conducir a una pérdida de ingresos pueden querer una póliza.
Obtenga la protección que se merece con una compañía de seguros que comprenda las necesidades únicas de un empresario autónomo. Hartford cubre a las pequeñas empresas por responsabilidad, propiedad comercial y compensación de trabajadores. Obtenga una cotización de seguro de compensación para trabajadores de The Hartford hoy y tenga cobertura antes de comenzar su jornada laboral mañana.
