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Seguro de compensación para trabajadores de Colorado: proveedores, reglas y más

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Seguro de compensación para trabajadores de Colorado: proveedores, reglas y más

El seguro de compensación para trabajadores de Colorado requiere que cualquier empleador con uno o más empleados mantenga una póliza que pague los gastos médicos y el reemplazo parcial del salario por lesiones en el trabajo. Las pequeñas empresas de Colorado deben esperar pagar un promedio de 92 centavos por $ 100 de nómina de compensación para trabajadores. Las tarifas varían ampliamente según los deberes del trabajo y los transportistas.

Indice del Seguro

Proveedores de seguros de compensación para trabajadores de Colorado

El seguro de compensación para trabajadores de Colorado se compra a través de compañías de seguros privadas o del fondo de seguros estatal. Las empresas muy grandes también pueden autoasegurarse. Los dueños de negocios que necesitan cobertura deben buscar las mejores compañías de compensación para trabajadores que comprendan los riesgos de su industria y negocios. Las pólizas tienen un precio más favorable cuando una empresa se siente más cómoda asegurando ese tipo de riesgo.

Principales compañías de seguros de compensación para trabajadores de Colorado

Proveedor Mejor para
El Hartford
Proveedores de servicios para consumidores o empresas con una combinación de trabajos de oficina
Garantía Pinnacol
Empresas de la industria de alto riesgo que necesitan tarifas competitivas o rechazadas por otros operadores
Siniestro de Rockwood
Clases comerciales especializadas en construcción, minería y perforación
Grupo de viajeros
Empresas medianas con mano de obra móvil a través de las fronteras estatales
Liberty mutual*
Negocios familiares con un pequeño equipo de trabajadores de Main Street

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Estas son las cinco principales compañías de seguros de compensación para trabajadores de Colorado.

El Hartford

The Hartford, líder de la industria de productos de seguros comerciales, se enorgullece de ser un socio de las pequeñas empresas. Esto significa que analizan el riesgo práctico de los propietarios de empresas y elaboran políticas basadas en las preocupaciones comerciales reales. Las pólizas de seguro de compensación para trabajadores de Hartford se centran en un proceso de reclamaciones centrado en el negocio.

The Hartford trabaja con empresas de todo tipo y tamaño. La pequeña empresa con menos de 50 empleados y también considerada una industria de riesgo de nivel bajo a medio encontrará las mejores tarifas aquí. La conveniencia es otro factor importante para las empresas que desean tener todas las líneas de seguros comerciales en un solo lugar. The Hartford lo cubre todo.

Garantía Pinnacol

Pinnacol Assurance se conocía originalmente como el Fondo de Seguro de Compensación del Estado, una agencia estatal fundada en 1915 por la Ley de Compensación para Trabajadores. Esta agencia de Colorado solicitó la transición a una autoridad cuasi pública en 1987. Esta es una agencia de compensación para trabajadores que trabaja con compañías de todos los tamaños e industrias para garantizar precios justos y emisión de pólizas.

Pinnacol Assurance es competitivo en seguros de compensación para trabajadores para la mayoría de las empresas, pero sirve mejor a las empresas con preocupaciones de alto riesgo o pérdidas. Pinnacol Assurance es una buena opción para empresas que podrían no ser elegibles con otro transportista, tiene tasas altas debido a la clasificación del trabajo o al historial de pérdidas.

Siniestro de Rockwood

Rockwood Casualty es parte de Argo Group, una compañía de seguros internacional que atiende a industrias comerciales especializadas. Junto con los riesgos estándar, se sabe que Rockwood trabaja con cuentas de mayor riesgo. Escribe una línea completa de seguros comerciales que incluyen necesidades especiales como responsabilidad por contaminación.

Las empresas que trabajan en los espacios de minería, perforación y desarrollo comercial son las más adecuadas para encontrar precios competitivos con Rockwood Casualty. La compañía comprende los riesgos únicos y ofrece todas las líneas de seguros comerciales, incluidas las pólizas de seguro integral de compensación para trabajadores.

Grupo de viajeros

Travelers Group, el mayor proveedor de seguros de compensación para trabajadores del país, se encarga de la mayoría de los riesgos y ofrece una amplia cobertura más allá de las fronteras estatales. Con una línea completa de seguros comerciales, Travelers Groups es capaz de manejar empresas de todos los tamaños que encajan en una variedad de clases de riesgo.

Travelers Group es la mejor opción para las pequeñas empresas con una fuerza laboral móvil o una oficina secundaria fuera del estado o país. Si bien este operador trabaja con empresas de todos los tamaños y la mayoría de las industrias comerciales, son más competitivas con empresas más grandes que tienen más de 50 empleados.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es una aerolínea nacional más conocida por sus líneas de seguros personales, pero tiene un departamento de líneas comerciales diverso. Las oficinas locales ayudan a Liberty Mutual a convertirse en parte de una comunidad para trabajar con empresas y crear entornos de trabajo más seguros.

Liberty Mutual es la mejor compañía de seguros comerciales para propietarios de pequeñas empresas que están ocupados administrando su negocio y no quieren atascarse en procesos de suscripción extendidos. Los agentes locales dan a las empresas locales un socio para que se encargue del trabajo preliminar en la suscripción. Los pequeños proveedores de servicios y las empresas administrativas encuentran tarifas de compensación para trabajadores muy competitivas con Liberty Mutual.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Qué es el seguro de compensación para trabajadores

La compensación para trabajadores es un seguro de responsabilidad especial que cubre a los empleados que se lesionan o se enferman debido a las obligaciones laborales. Las pólizas pagan los gastos médicos y cubren los salarios semanales del empleado durante el período de recuperación. Dependiendo de los requisitos estatales de compensación para trabajadores , la cobertura también puede incluir acuerdos por discapacidad a largo plazo o costos de entierro para situaciones más extremas.

El seguro de compensación para trabajadores generalmente tiene límites de $ 1 millón por incidente con un total de $ 2 millones. Esto significa que si varios trabajadores se lesionan durante el mismo accidente laboral o durante el año, la póliza solo paga a cada persona un máximo de $ 1 millón y no más de $ 2 millones por todas las reclamaciones combinadas. Los reclamos que excedan los agregados podrían estar sujetos a demandas civiles.

Leyes de seguros de compensación para trabajadores de Colorado

Colorado se considera un estado sin culpa cuando se trata de seguros de compensación para trabajadores. Esto significa que el descuido por parte del empleado y la negligencia por parte del empleador siguen siendo escenarios cubiertos. A menos que las actividades que conduzcan a reclamos sean intencionales o ilegales, la política de compensación para trabajadores cubre al trabajador lesionado.

Los empleados a tiempo completo y parcial deben estar cubiertos antes de fichar el primer día. Si contrata a un contratista independiente, solicite un certificado de seguro (COI) que demuestre que tiene la cobertura adecuada para sí mismo.

Los estatutos de Colorado permiten a los empleadores obtener compensación laboral a través de:

  • Fondo de seguro estatal : Pinnacol Insurance es el fondo estatal que compite con las compañías de seguros comerciales privadas
  • Compañías de seguros comerciales : las pequeñas empresas de Colorado pueden optar por utilizar una de las más de 500 compañías de seguros comerciales privadas para la compensación de trabajadores
  • Autofinanciamiento individual : los empleadores que cumplen los requisitos de permisos con un mínimo de $ 100 millones en activos son elegibles para el autoseguro.
  • Autofinanciamiento grupal : administrado a través de la División de Agencias Reguladoras , las empresas de industrias similares pueden obtener cobertura a través de un grupo grupal

Todos los empleadores y empleados están sujetos a las mismas reglas y regulaciones de cobertura independientemente del proveedor de pólizas de compensación para trabajadores que elija.

Exenciones del seguro de compensación para trabajadores de Colorado

Colorado requiere que todos los empleadores mantengan un seguro de compensación para trabajadores para todos los empleados de tiempo completo y parcial con algunas exenciones disponibles. Si tiene trabajadores en una clase exenta, no está obligado a mantener un seguro de compensación laboral para ellos.

Las exenciones para el seguro de compensación para trabajadores de Colorado son:

  • Agentes inmobiliarios autorizados o corredores que trabajan a comisión
  • Contratistas independientes que realizan tareas específicas de trabajo por contrato
  • Ciertos trabajadores de mantenimiento o reparación con salarios anuales inferiores a $ 2,000
  • Ciertos trabajos domésticos para propietarios privados que trabajan a tiempo parcial
  • Servicios de voluntarios o tiempo para operador de zona de esquí

Si cree que está exento pero no figura en estas viñetas, comuníquese con la División de Compensación para Trabajadores para confirmar y presentar la exención.

Reglas del seguro de compensación para trabajadores de Colorado para empresas de construcción

Las empresas de construcción de Colorado están sujetas a requisitos especiales. La ley de Colorado requiere que cualquier persona que trabaje en un sitio de construcción tenga un seguro de compensación para trabajadores. Los contratistas independientes deben mostrar a los contratistas generales prueba de seguro; de lo contrario, el contratista general debe mantener la cobertura. No confirmar la cobertura de los contratistas contratados resulta en multas de hasta $ 500 por día.

Las únicas excepciones al seguro de compensación para trabajadores para la industria de la construcción son:

  • Funcionarios corporativos con un mínimo del 10% de participación accionaria
  • Miembros de sociedades de responsabilidad limitada (LLC) con un mínimo del 10% de participación accionaria
  • Propietarios únicos con nombre comercial registrado
  • Socios en una sociedad registrada con el secretario de estado

Los trabajadores autónomos y los contratistas independientes pueden comprar pólizas de seguro de compensación para trabajadores por sí mismos. Incluso si no es requerido por un contratista general o empleador, aún brinda la cobertura necesaria si un trabajador autónomo se lastima en el trabajo.

Fondo Estatal de Compensación para Trabajadores de Colorado: Pinnacol Assurance

Pinnacol Assurance fue una vez una agencia estatal, pero se ha convertido en una mutua de seguros nacional que ofrece seguros de compensación para trabajadores a empleadores de Colorado. Los empleadores no están obligados a utilizar el fondo estatal, pero pueden obtener tarifas más favorables con la aseguradora estatal. Pinnacol puede ofrecer múltiples líneas de seguros comerciales, lo que lo convierte en un conveniente fondo estatal competitivo.

Para negocios de alto riesgo o negocios con costos de nómina más altos, la compensación para trabajadores puede ser una carga financiera. Pinnacol Assurance tiene una variedad de descuentos que se aplican a las empresas que pagan más de $ 10,000 en primas estándar, así como a las empresas que han implementado programas de seguridad y mantienen registros de seguridad positivos.

Costos del seguro de compensación para trabajadores de Colorado

Las tarifas del seguro de compensación para trabajadores utilizan varios factores para determinar los costos, incluida la nómina, la clase de trabajo y la tasa de modificación de la experiencia (EMR) más sus propios sistemas de suscripción internos. Según un informe de la Academia Nacional de Aseguradoras Sociales , la prima promedio de Colorado es de 92 centavos por cada $ 100 de nómina. Comprender esta fórmula proporciona a las empresas de Colorado estimaciones de los costos del seguro de compensación para trabajadores.

Esta fórmula es la base estándar que utilizan las empresas para las tarifas de seguro de compensación para trabajadores:

Prima = Tasa de código de clasificación x EMR x Nómina por $ 100

Como ejemplo, veamos una peluquería en Aurora con cuatro estilistas y una recepcionista. Si los estilistas alquilan sus sillas, son contratistas independientes no cubiertos por el propietario de la peluquería. La recepcionista es un empleado que gana $ 35,000 al año. Si el código de la clase es de 29 centavos, la prima anual estimada es de $ 101.50, aunque los operadores pueden tener una prima mínima de la póliza.

Variaciones de la tasa de compensación para trabajadores de Colorado

Código de clase Baja tasa Alta tasa
8810 Clerical-NOC 13 centavos 29 centavos
5537 Instalación de HVAC $ 3.91 $ 8.60
8742 Ventas externas 25 centavos 55 centavos
8017 Tienda minorista 1,45 $ $ 3.19
8835 Atención médica domiciliaria $ 2,44 $ 5.37

En las noticias:

Los códigos de clase y las tarifas de Colorado se rigen por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación . Esta organización anunció recientemente que los empleadores que detuvieron sus operaciones durante la crisis de COVID-19 no tienen que incluir la nómina de ningún empleado que aún reciba pago en los cálculos de la prima de compensación para trabajadores. Habla con tu agente sobre la reclasificación de estos empleados.

Apelaciones de tarifas del seguro de compensación para trabajadores de Colorado

El estado de Colorado permite a los propietarios de pequeñas empresas presentar una apelación con respecto a la clasificación laboral o la modificación de la experiencia. Se debe enviar una apelación por escrito con respecto a los precios de las compañías de seguros a la Junta de Apelaciones de Clasificación de Compensación para Trabajadores . Se llevará a cabo una audiencia donde las empresas pueden presentar su caso con representación legal si lo desean. Los avisos escritos entregados son definitivos.

Requisitos de auditoría de compensación para trabajadores de Colorado

Todas las compañías aseguradoras requieren auditorías de primas de compensación para trabajadores a medida que se acerca la renovación. Las pólizas se inician con estimaciones de nómina. Las compañías de seguros de compensación para trabajadores deben conciliar las cifras estimadas con la nómina real. Los pagos en exceso se reembolsan y los pagos insuficientes se facturan. La auditoría es imperativa para continuar con la cobertura de compensación para trabajadores.

Los ajustes habituales de la nómina se producen debido a horas extraordinarias, reducción de horas, contratación o despido de personas. La auditoría también se utiliza para determinar la prima de renovación, considerando la nómina real y definiendo el EMR en función de las reclamaciones durante el año.

Plazos del seguro de compensación para trabajadores de Colorado

La ley de Colorado establece que los empleadores deben tener un seguro de compensación para trabajadores viable antes de que ingrese el primer empleado. Según el Departamento de Trabajo y Empleo de Colorado , a los empleadores que no obtienen cobertura se les cobra $ 250 por día. Las multas llegan hasta $ 500 por día con el cierre de la empresa por incumplimientos posteriores.

Algunas fechas límite del seguro de compensación para trabajadores de Colorado incluyen:

  • Primer informe de lesión del empleador: complete este formulario dentro de los 10 días y preséntelo en la compañía de seguros.
  • Responsabilidad del trabajador lesionado: Debe informar al empleador dentro de los cuatro días posteriores al incidente; Se pueden aplicar sanciones o denegación de reclamaciones por no hacerlo.
  • Aviso de fatalidad o lesiones múltiples: los incidentes y accidentes con una fatalidad o donde tres o más empleados resultan heridos deben informarse inmediatamente después de enterarse del incidente.

Lo que cubre el seguro de compensación para trabajadores de Colorado

El seguro de compensación para trabajadores de Colorado cubre todos los costos asociados con lesiones relacionadas con el trabajo. Las compañías de seguros administran el reclamo en nombre del empleador y pagan los gastos médicos y de rehabilitación junto con los salarios perdidos a la parte lesionada. Sin una cobertura adecuada de compensación para trabajadores, los empleadores están sujetos a costosas demandas civiles.

Los componentes clave de cobertura de las pólizas de compensación para trabajadores son:

  • Gastos médicos: paga los costos asociados con los servicios de emergencia, visitas al hospital, cirugías y pruebas de diagnóstico.
  • Gastos de rehabilitación: paga los gastos relacionados con la fisioterapia y la rehabilitación de una lesión después de los tratamientos médicos iniciales.
  • Terapia ocupacional: podría pagar servicios de terapia ocupacional para volver a capacitar a los empleados para nuevas habilidades laborales si no pueden regresar al mismo trabajo
  • Discapacidad a largo plazo: paga una indemnización por lesiones que resultan en una discapacidad a largo plazo y daños o asustar permanentes
  • Gastos del beneficiario: proporciona a los beneficiarios pagos financieros para gastos de entierro y posibles pagos de liquidación basados ​​en la pérdida de un ser querido que muere como resultado de lesiones laborales
  • Salarios mientras están lesionados: paga hasta dos tercios del salario semanal al empleado lesionado, a menudo combinado con seguro por discapacidad
  • Responsabilidad del empleador: paga los costos legales y administrativos asociados con cualquier reclamo de responsabilidad y demandas que luchan contra reclamos fraudulentos de compensación de trabajadores

Aunque Colorado es un estado de compensación para trabajadores sin culpa, hay incidentes que no están cubiertos por las políticas de compensación para trabajadores. La cobertura de un empleador se niega si el empleador está violando deliberadamente las reglas y leyes de seguridad. Los empleados pueden recibir reclamos denegados por heridas autoinfligidas intencionalmente o por realizar acciones ilegales o por violar deliberadamente los procedimientos de seguridad.

Cómo presentar un reclamo de seguro de compensación para trabajadores de Colorado

Cuando un empleado se lastima, es imperativo que todos sigan el protocolo. Esto protege tanto los derechos del empleado como los derechos del empleador. El incumplimiento del protocolo al presentar el reclamo puede resultar en que los trabajadores lesionados pierdan el derecho al reclamo o que los empleadores estén sujetos a sanciones civiles y demandas.

Los pasos para presentar un reclamo de seguro de compensación para trabajadores de Colorado incluyen:

  1. El empleado busca atención médica y notifica al empleador del incidente que causó la lesión dentro de los cuatro días.
  2. El empleador llama a la compañía de seguros dentro de los 10 días para presentar un reclamo.
  3. La compañía de seguros se coordina con el trabajador lesionado para recibir atención médica continua y beneficios de salario semanal promedio.
  4. La aseguradora notifica a la División de Compensación para Trabajadores con una carta de admisión o denegación dentro de los 20 días.

Estos plazos están sujetos a cambios en función de varios factores. Una lesión fatal requiere atención inmediata, mientras que una enfermedad transmitida por el trabajo tiene hasta dos años para presentarse como reclamo.

Consejos para obtener compensación para trabajadores de Colorado

Use estos consejos al comprar y comprar un seguro de compensación para trabajadores de Colorado:

Confirmar las distintas clasificaciones de empleados

La mayoría de las empresas no tienen una sola clasificación de empleados. Asegúrese de que los trabajadores de oficina estén clasificados correctamente en comparación con los trabajadores de campo. La persona que realiza el trabajo físico se clasifica en un índice más alto que la persona que confirma las citas por teléfono. Revise la carga de trabajo de cada empleado para determinar el código de clase para una calificación premium.

Hable con otros empleadores cerca de usted

Pregunte a sus compañeros propietarios de pequeñas empresas a quién utilizan y si les agradan o no. Obtener experiencia de primera mano de otra empresa que puede haber tenido un reclamo es una valiosa información para decidir si confiar o no en la salud de sus empleados y la solidez financiera de su empresa. Una tarifa excelente no hace nada si un reclamo no se gestiona adecuadamente.

Compare precios para obtener cotizaciones premium

No espere hasta que su póliza expire para buscar tarifas. Una vez que reciba el aviso de auditoría, esta es su señal para revisar la política existente, proporcionarle a su proveedor la información de nómina actualizada y luego utilizarla para buscar nuevos proveedores. Esto debe hacerse dos o tres meses antes de que la póliza se renueve o expire.

Hable con su agente o corredor sobre alternativas

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no son elegibles para el autoseguro individual pero, con más de 500 aseguradoras, grupos y el fondo estatal, existen muchas opciones de compensación para trabajadores en Colorado. No dude en explorar diferentes opciones para ayudar a ahorrar en los costos del seguro de compensación para trabajadores.

Compensación para trabajadores de Colorado Preguntas frecuentes (FAQ)

Es posible que todavía tenga preguntas. Entendemos porque el seguro de compensación para trabajadores es complicado.

¿Cómo se calculan los pagos de compensación laboral?

Calcule el salario semanal promedio (AWW) de una de estas tres formas. Salario mensual multiplicado por 12 dividido por 52 semanas del año. Tasa diaria multiplicada por cinco días a la semana. Tiempo de tarifa por hora la cantidad promedio de horas trabajadas semanalmente, a menudo 40 horas. Tome cualquiera de estos números semanales y multiplíquelo por dos tercios para determinar la tarifa semanal de compensación para trabajadores.

¿Cuál es el beneficio salarial máximo para la compensación de trabajadores de Colorado?

A partir del 1 de julio de 2017, el AWW máximo pagado por el seguro de compensación para trabajadores en Colorado es $ 948.15. Los beneficios continúan hasta que pueda regresar a su trabajo a tiempo completo, su médico apruebe un trabajo modificado con adaptaciones hechas en el trabajo o hasta que se considere que no puede regresar al trabajo con una “mejoría médica máxima”.

3. ¿Existen sanciones por no tener un seguro de compensación para trabajadores?

La ley de Colorado exige el seguro de compensación para trabajadores para todos los empleadores y empleados de tiempo completo o parcial. Los informes de incumplimiento de estas regulaciones pueden resultar en multas de $ 250 por día por la primera infracción y $ 500 por día por infracciones posteriores. Se emite un cese y desistimiento de negocios y el empleador es responsable de todas las lesiones.

Conclusiones

El propietario de una pequeña empresa con empleados en Colorado no tiene más remedio que tener un seguro de compensación para trabajadores. Obtener la cobertura adecuada no solo protege a los empleados, sino que también protege a los propietarios de pequeñas empresas de demandas civiles por gastos médicos no cubiertos, recetas y servicios de rehabilitación para empleados lesionados en el trabajo.

No dude en obtener una cotización de seguro de compensación para trabajadores porque parece abrumador. The Hartford ha trabajado con propietarios de pequeñas empresas como usted durante más de 150 años. Visítelo en línea para obtener una cotización rápida que estará lista para comenzar su cobertura en el momento en que la envíe.

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