Seguro de compensación para trabajadores de Missouri: mejores proveedores, reglas y más

La compensación para trabajadores de Missouri requiere que los empleadores con cinco o más empleados tengan un seguro para las facturas médicas y los salarios perdidos de los empleados lesionados, a menos que estén en construcción. En ese caso, los empleadores deben tener una compensación de trabajadores si tienen siquiera un empleado. Las primas de compensación para trabajadores en Missouri son de $ 1.04 por $ 100 de nómina.

Encontrar un seguro de compensación para trabajadores que pueda pagar y que cumpla con las regulaciones estatales no tiene por qué ser difícil. Los proveedores de seguros como The Hartford tienen especialistas en pequeñas empresas que se enfocan en clasificar adecuadamente a sus trabajadores para que pueda obtener la póliza adecuada. Además, el portal en línea de The Hartford devuelve cotizaciones de seguros para pequeñas empresas en minutos.

Proveedores de seguros de compensación para trabajadores de Missouri

Encontrar el mejor proveedor de compensación para trabajadores a menudo es una cuestión de:

• Averiguar si necesita compensación para trabajadores
• Encontrar un proveedor que tenga una cobertura asequible

Esto significa buscar una aseguradora que comprenda los riesgos de su industria y ubicación, al mismo tiempo que evalúe los otros servicios que ofrece.

The Hartford

Compañía de seguros nacional The Hartford es la mejor opción para profesionales como abogados, contadores y consultores de TI. Su política de compensación para trabajadores de forma amplia agrega automáticamente cobertura para voluntarios, gastos razonables y una solución provisional para empresas en estados monopólicos. Además, la compensación de trabajadores de Hartford ofrece períodos de notificación más prolongados para los empleados que trabajan en otros estados, transferencia de derechos a un nuevo propietario de negocio y cancelaciones. Otras aseguradoras generalmente solo agregan estas opciones por una tarifa adicional.

Chubb

Chubb es una gran aseguradora internacional que puede emitir pólizas de compensación para trabajadores para una amplia gama de negocios. Su capacidad para cubrir negocios con un solo empleado y ofrecer límites de póliza a partir de $ 200,000 lo convierte en una excelente opción para pequeñas empresas de servicios como fotógrafos, cuidadores de mascotas y peluqueros. Estos y otros propietarios de empresas de servicios pueden encontrar agentes que vendan productos Chubb en todo Missouri.

Travelers

Los proveedores de atención médica, incluidos médicos, dentistas y quiroprácticos, deben considerar a Travelers como seguro de compensación para trabajadores. Como el redactor más grande de compensación de trabajadores en los EE. UU., Travelers mantiene una extensa red de médicos y enfermeras para los asegurados que puede ser invaluable para los trabajadores de la salud que corren el riesgo de sufrir lesiones por patógenos transmitidos por la sangre, pinchazos de agujas y atención física al paciente. El transportista también brinda un servicio excelente a través de su programa de enfermería ConciergeCLAIM , que guía a los empleados lesionados a través del proceso de reclamos para mantener los costos y el tiempo de inactividad al mínimo.

biBERK

biBERK es la elección correcta para una empresa de nueva creación o de rápido crecimiento que necesita cobertura rápidamente. Esta compañía de seguros, cuya empresa matriz es Berkshire Hathaway, cuenta con una sencilla solicitud de compensación para trabajadores que devuelve una cotización en menos de un minuto y la oportunidad de comprar cobertura de inmediato para la mayoría de los riesgos comerciales de nivel bajo a medio a través del sistema en línea biBERK. Según su sitio web, los dueños de negocios ahorran hasta un 20% en las pólizas de compensación de trabajadores compradas a través de biBERK.

Mutual de empleadores de Missouri (MEM) - Fondo estatal

Originalmente financiado por el estado, Missouri Employers Mutual (MEM) es el transportista adecuado para empresas con empleados en estados vecinos, particularmente empresas de camiones. Al invertir en Previsor Insurance, MEM estableció una relación que les permite ayudar a las empresas con sede en Missouri con empleados u operaciones en Kansas, Arkansas, Illinois, Iowa, Nebraska y Tennessee. Además, tiene un socio al frente que puede ayudar a cubrir exposiciones en todo EE. UU. Los propietarios de pequeñas empresas pueden comprar una póliza de compensación para trabajadores del MEM a través de un agente local designado por la empresa.

CoverWallet

CoverWallet es un corredor de seguros en línea que es una opción ideal para riesgos difíciles de ubicar, como empresas que han presentado múltiples reclamaciones o que realizan trabajos especialmente peligrosos. Al asociarse con algunos de los operadores más importantes del estado, incluidos CNA y Markel, CoverWallet puede ayudar a la mayoría de las empresas a encontrar el operador perfecto para sus riesgos. Su portal en línea incluye una aplicación que combina preguntas inteligentes, inteligencia artificial y años de experiencia en la industria para conectar a los propietarios de pequeñas empresas de Missouri con el proveedor de seguros de compensación para trabajadores adecuado.

Qué es el seguro de compensación para trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores paga los costos asociados con las lesiones y enfermedades en las que incurre un empleado mientras realiza sus tareas laborales. Las pólizas suelen pagar la atención médica, la fisioterapia y los medicamentos necesarios después de una lesión relacionada con el trabajo, además de los salarios perdidos y los pagos por discapacidad. En el caso de que un empleado muera a causa de sus lesiones, la compensación de trabajadores también paga beneficios por muerte y sobrevivientes.

Los empleados generalmente renuncian al derecho de demandar a los empleadores una vez que se presenta un reclamo de seguro de compensación para trabajadores en la mayoría de los casos. Todavía es posible que los empleados lesionados demanden por negligencia grave por parte del empleador.

Lo que cubre el seguro de compensación para trabajadores de Missouri

La compensación para trabajadores de Missouri cubre lesiones relacionadas con el trabajo y enfermedades ocupacionales para los empleados, ya sea que trabajen para empleadores públicos o privados, según la División de Compensación para Trabajadores de Missouri (MODWC). Sin embargo, las enfermedades y lesiones solo están cubiertas si ocurren en el ámbito de las funciones laborales del empleado, a diferencia de algunos estados donde la cobertura se extiende más allá de las funciones laborales específicas.

Los beneficios del seguro de compensación para trabajadores de Missouri incluyen:

• Atención médica: paga los gastos relacionados con la lesión, incluidos médicos, medicamentos, sala de emergencias y costos de fisioterapia; los empleadores pueden cubrir la atención médica inmediata si un empleado no pierde ningún trabajo y tiene facturas médicas por debajo de $ 1,000
• Pago de salario perdido : Proporciona pagos por incapacidad temporal o permanente de dos tercios del salario semanal promedio anterior a la lesión del empleado; se aplican diferentes límites
• Beneficios para sobrevivientes : paga hasta $ 5,000 en gastos de entierro a sobrevivientes de empleados que han muerto debido a lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo; algunos sobrevivientes también pueden recibir beneficios semanales
• Responsabilidad del empleador : paga la defensa del empleador en las demandas de indemnización laboral

Las leyes de Missouri generalmente cubren a los empleados de Missouri que trabajan temporalmente en otro estado, por lo que reciben beneficios por lesiones indemnizables.

Mínimos legales para la compensación de trabajadores de Missouri

Como la mayoría de los estados , Missouri no impone límites de cobertura a la póliza de compensación para trabajadores. Si una lesión es indemnizable, el reclamo generalmente se paga de acuerdo con la ley estatal. Sin embargo, la cobertura de responsabilidad del empleador, a menudo llamada Parte B, tiene límites mínimos legales por ocurrencia, por empleado y agregados.

Los límites legales de compensación de trabajadores para la responsabilidad del empleador en Missouri son:

• $ 100,000 por lesiones corporales por accidente por cada accidente
• $ 100,000 por lesiones corporales por enfermedad para cada empleado
• $ 500,000 por todas las lesiones corporales por enfermedad

Por ejemplo, supongamos que una camioneta de mantenimiento Joplin es atropellada por otro automóvil y varios empleados sufren lesiones. Un empleado tiene una lesión en la columna que finalmente cuesta $ 110,000. Los otros dos tienen lesiones menores y facturas médicas de $ 5,000 cada una. Desafortunadamente, los trabajadores deciden que sus lesiones son culpa de su jefe, renuncian a la compensación de trabajadores, demandan por negligencia y ganan. Si la política de compensación para trabajadores de la empresa solo tiene límites legales en la Parte B, el propietario de la empresa podría estar en el apuro por $ 10,000 para el empleado con las peores lesiones.

Lo que no cubre el seguro de compensación para trabajadores de Missouri

Si bien la compensación para trabajadores de Missouri cubre la mayoría de las enfermedades o lesiones relacionadas con el trabajo, es posible que no pague si el incidente que lo provocó no tuvo nada que ver con el trabajo del empleado lesionado.

La compensación de trabajadores de Missouri excluye la cobertura si el trabajador:

• Causó intencionalmente la lesión
• Estaba intoxicado
• Estaba infringiendo la ley cuando ocurrió la lesión
• No usó un equipo de seguridad o no siguió las reglas de seguridad

Al denegar un reclamo de compensación para trabajadores, los empleadores de Missouri deben demostrar que el empleado no estaba cumpliendo con las reglas y regulaciones establecidas por la ley estatal. Los empleadores preocupados por posibles reclamaciones fraudulentas deben informar los detalles a su compañía de seguros.

Tarifas del seguro de compensación para trabajadores de Missouri

Los proveedores de seguros de Missouri utilizan una ecuación para determinar una línea de base para las tasas de póliza que es común en la mayoría de los estados. Esta ecuación determina qué tan riesgoso es el trabajo con la nómina y el historial de reclamos de la empresa. El estado asignó a cada trabajo un código de clase, determinado por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI), y una tarifa base. Esta tasa se multiplica por la nómina de la empresa por $ 100, y luego nuevamente por una tasa de modificación de experiencia que representa el historial de reclamaciones de la empresa.

Aquí está la fórmula básica de compensación para trabajadores para determinar las primas:

Prima = nómina por $ 100 x tasa de código de clasificación x calificación de modificación de experiencia

La EMR es una de las razones por las que las tasas de compensación para trabajadores varían entre las compañías de seguros porque pueden decidir qué tan cómodos se sienten con cualquier conjunto de riesgos. Por ejemplo, algunos operadores tienen tarifas más competitivas en los salones de belleza porque conocen la industria, comprenden los riesgos y tienen sistemas para ayudar a minimizarlos.

Estimación de sus tasas de compensación para trabajadores en Missouri

Imaginemos que es propietario de una pequeña empresa de instalación solar en Springfield con 10 empleados. Su empresa tiene un empleado de oficina que gana $ 35,000 por año, un electricista que gana $ 50,000 al año y un equipo de instaladores de paneles que gana $ 300,000.

Para estimar los costos de compensación para trabajadores, debe buscar las tarifas para cada puesto. A continuación se muestra un ejemplo de lo que encuentra.

Muestra de tasas de compensación para trabajadores de Missouri por industria

De acuerdo con la tabla, y asumiendo que se le asigna la tarifa baja, sus tarifas de compensación para trabajadores de Missouri base son:

Empleado: $ 350 x $ 0,12 = $ 42
Electricista: $ 500 x $ 2,50 = $ 1,250
Equipo de instalación solar: $ 3,000 x $ 3,53 = $ 10,590

El siguiente paso es tener en cuenta su historial de reclamaciones. Para hacer esto, necesita que su tasa de modificación de experiencia represente la cantidad de reclamos que su empresa de instalación solar tiene en comparación con otras empresas similares. Multiplique la tarifa base para cada empleado por su EMR y sume los totales para obtener una estimación de su prima.

Por lo general, puede encontrar su modificador de experiencia en su página de cálculo de primas o informe de nómina. En Missouri, las empresas no reciben una calificación de modificación de la experiencia hasta que tienen una póliza que cuesta más de $ 7,000 por un año o más de $ 3,500 por dos años consecutivos.

El Departamento de Seguros de Missouri tiene una guía de tarifas de primas para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a determinar si están obteniendo las tarifas más bajas posibles según los registros estatales. Si su tarifa está por encima de la tarifa de referencia, es posible que tenga una mala calificación de experiencia con las reclamaciones. Recuerde que las tarifas varían entre las compañías de seguros.

Requisitos de auditoría de compensación para trabajadores de Missouri

Cada compañía de seguros realiza auditorías anuales de compensación para trabajadores para revisar las clasificaciones de puestos y la nómina durante el período de la póliza. Debido a que su prima inicial se basa en estimaciones de nómina para el plazo de la póliza, las aseguradoras deben revisar la información para ver si la estimación fue precisa. Si es inexacto, puede terminar debiendo una prima adicional a su proveedor.

Las auditorías no son un mandato del MODWC. En cambio, los proveedores los requieren antes de renovar una póliza para garantizar que se haya cobrado la prima adecuada.

Leyes de seguros de compensación para trabajadores de Missouri

Los empleadores de Missouri con cinco o más empleados deben mantener un seguro de compensación laboral válido o estar sujetos a sanciones y posibles acciones legales. En la industria de la construcción, los empleadores deben brindar cobertura si tienen empleados. Aunque la compensación de trabajadores es obligatoria en la mayoría de las situaciones, ciertos trabajadores se denominan excepciones.

Los empleados que están exentos de la compensación de trabajadores incluyen:

• Trabajadores en empresas con menos de cinco empleados
• Trabajadores agrícolas
• Empleados domésticos como niñeras, niñeras, limpiadores de casas y chefs personales
• Voluntarios
• Agentes inmobiliarios calificados
• Empleados que son reclusos en instalaciones correccionales.
• Oficiales deportivos, jueces y trabajadores de concursos para deportes interescolares o programas juveniles similares
• Trabajadores empleados por sectas religiosas que han recibido una exención por participar en la compensación de trabajadores
• Contratistas independientes

Requisitos de compensación para trabajadores de Missouri por entidad comercial

Missouri define a un empleado como cualquier trabajador de tiempo completo o parcial al servicio de un empleador bajo cualquier contrato de alquiler, verbal o escrito, expreso o implícito. Esta definición puede incluir a personas que trabajan para entidades comerciales particulares que otros estados a menudo excluyen. A continuación se presentan breves explicaciones de los requisitos de compensación para trabajadores de Missouri según las estructuras comerciales:

• Empresas unipersonales y asociaciones: No se requiere cobertura si las únicas personas que trabajan en el negocio son el propietario único o socios; pueden optar por la compensación de trabajadores autónomos
• Compañías de responsabilidad limitada: una LLC debe obtener compensación laboral para sus empleados, incluso si todos los empleados también son miembros (es decir, alguien que tiene un interés en la LLC); Los miembros pueden rechazar la cobertura individualmente proporcionando un aviso por escrito al transportista y a la LLC.
• Corporaciones: Los funcionarios corporativos deben estar cubiertos a menos que la corporación tenga solo dos propietarios que también sean los únicos empleados; en ese caso, los dueños de la corporación pueden rechazar la cobertura notificando al MODWC por escrito; Los accionistas de corporaciones S con más del 40% de las acciones en circulación también pueden rechazar la cobertura por escrito.

A partir del 1 de enero de 2019, el costo de la compensación de trabajadores para los oficiales que eligen o deben tener cobertura se basa en una cantidad fija de nómina de $ 42,300. La tasa máxima de compensación para trabajadores está determinada por la clasificación del trabajo y el historial de reclamaciones de la empresa.

Requisitos de compensación para trabajadores de Missouri para autoseguro

Missouri requiere que todos los empleadores con cinco o más empleados (y todos los empleadores de la construcción) tengan un seguro de compensación para trabajadores. Sin embargo, los empleadores que cumplan con los requisitos y completen la documentación adecuada pueden autoasegurarse para reducir los costos administrativos y de primas a largo plazo.

Las empresas que buscan autoasegurarse la cobertura de compensación para trabajadores en Missouri deben:

• Complete una solicitud que incluya el historial financiero de la empresa
• Obtenga una fianza de garantía de al menos $ 200,000 para cubrir reclamaciones
• Pague una tarifa de solicitud de $ 250 al Departamento de Trabajo y Relaciones Industriales de Missouri

El MODWC tiene una lista de verificación que contiene la documentación específica para los dueños de negocios que desean autoasegurarse.

Cumplimiento de la indemnización laboral de Missouri

Los empleadores que no publiquen correctamente este aviso pueden estar sujetos a multas de hasta $ 17,000 por ubicación del cliente . De acuerdo con la ley de Missouri, es un delito menor no tener compensación para trabajadores al inicio del empleo. La multa puede ser hasta tres veces la prima anual determinada o $ 50,000, lo que sea mayor. Una segunda ofensa se considera un delito mayor de Clase E sujeto a cuatro años de prisión y una multa de hasta $ 10,000 o el doble del monto de la prima impaga.

Cómo presentar un reclamo de compensación para trabajadores de Missouri

Los empleados generalmente inician el proceso de reclamos notificando por escrito a su empleador de sus lesiones dentro de los 30 días posteriores al accidente o al diagnóstico de enfermedad ocupacional. Los empleadores, sin embargo, también tienen una serie de responsabilidades legales. Cumplir con estas responsabilidades no solo ayuda a que su empleado regrese al trabajo antes, sino que también minimiza el tipo de problema que conduce a malentendidos y juicios.

En Missouri, las responsabilidades de los empleadores en el reclamo de compensación para trabajadores incluyen:

1. Administrar primeros auxilios al trabajador lesionado: la ayuda inmediata puede evitar que las lesiones empeoren
2. Proporcione la información del médico preferido: los empleadores de Missouri tienen derecho a seleccionar el proveedor de atención médica o el médico tratante; los empleados pueden elegir sus propios médicos, pero luego los costos recaen sobre ellos
3. Informar la lesión: los empleadores tienen cinco días para informar la lesión a su aseguradora o administrador externo (TPA); ellos o su aseguradora o TPA tienen 30 días para presentar un Primer Informe de Lesión ante el MODWC

Se requieren otros formularios en Missouri, pero generalmente son responsabilidad de la compañía de seguros del empleador o TPA. Dicho esto, los empleadores deben saber qué son para estar seguros de que sus representantes los atienden de manera adecuada.

Los otros formularios que aparecen durante el proceso de reclamo de compensación de trabajadores en Missouri son:

• Su aseguradora o el abogado de la TPA presenta una Respuesta a la Reclamación de Compensación 30 días después de que el MODWC reconoce que recibió el Primer Informe de Lesión
• Su TPA o compañía de seguros debe presentar un Formulario de tratamiento médico con el primer tratamiento, al final del tratamiento, y en cualquier momento que el MODWC lo solicite.
• Se debe presentar un Aviso de inicio / terminación de beneficios dentro de los 30 días posteriores a la notificación original de la lesión, dentro de los 10 días posteriores a la finalización de la compensación y cada vez que la compensación se detiene y reinicia

Puede descargar un formulario de Aviso de inicio / terminación de beneficios de la página Responsabilidad de notificación de lesiones del MODWC .

Consejos para obtener un seguro de compensación para trabajadores de Missouri

La compensación para trabajadores es una póliza de seguro complicada con muchas partes móviles que afectan las tarifas. Estos cuatro consejos están diseñados para ayudarlo a obtener rápidamente pólizas de compensación para trabajadores y mantener las primas lo más bajas posible.

1. Implementar programas de seguridad

Los empleadores pueden mantener bajas las tasas de compensación para trabajadores previniendo las lesiones en primer lugar. Un programa escrito de seguridad para empleados que se revisa periódicamente con los empleados ayuda a todos a minimizar el riesgo de lesiones. Además de reducir las reclamaciones costosas, muchas compañías de seguros otorgan créditos de prima para programas oficiales de seguridad.

2. Confirmar las clasificaciones de los empleados

No dé por sentado que una compañía de seguros comprende exactamente lo que hacen los empleados en su trabajo diario. Muchos propietarios de pequeñas empresas pagan en exceso las primas de compensación para trabajadores porque los empleados o representantes de ventas se agrupan en clasificaciones que tienen tasas de prima base más altas. Hable con su agente de seguros para asegurarse de que no está pagando más de lo que debería.

3. Participar en auditorías anuales de compensación para trabajadores

Una auditoría es un buen momento para confirmar que las clasificaciones de los empleados son correctas y que se atribuye la cantidad adecuada de nómina a cada clase de trabajo. Asegúrese de que todos los empleados que estén exentos de la compensación para trabajadores sean eliminados del número total de nóminas.

4. Cree descripciones de trabajo específicas

Debido a que la compensación para trabajadores de Missouri paga reclamos basados ​​en la descripción del trabajo específico de cada empleado, debe tener claro lo que hacen los empleados. Tener una descripción clara de las tareas de cada trabajador no solo ayuda a las aseguradoras a fijar el precio adecuado de su póliza, sino que también ayuda a definir si se puede cubrir una lesión.

Preguntas frecuentes (FAQ) sobre la compensación para trabajadores de Missouri

El seguro de compensación para trabajadores puede resultar confuso y frustrante para muchos propietarios de pequeñas empresas. Si aún tiene preguntas después de leer este artículo, estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre la compensación de trabajadores de Missouri.

¿Pueden los miembros de una LLC ser excluidos de la compensación de trabajadores?

Si los miembros de la LLC pueden o no ser excluidos de la compensación de trabajadores depende de la ley estatal. En Missouri, los miembros de una LLC deben estar cubiertos por la póliza de seguro de compensación para trabajadores de la empresa. Sin embargo, pueden rechazar la cobertura notificando por escrito a la LLC y su compañía de seguros.

¿Es necesario que una empresa de construcción tenga compensación para trabajadores en Missouri?

Las empresas de construcción de Missouri están obligadas a mantener un seguro de compensación para trabajadores si tienen uno o más empleados. Los contratistas generales pueden ser considerados responsables de las lesiones laborales de los subcontratistas no asegurados y de las lesiones de sus empleados no asegurados. Por esta razón, los contratistas generales siempre deben asegurarse de que los subcontratistas tengan un seguro adecuado.

¿Cuánto paga la compensación para trabajadores en Missouri?

En Missouri, cuánto gana un empleado lesionado depende del tipo de lesión que sufrió. Por ejemplo, los beneficios por discapacidad total temporal pagan hasta dos tercios del salario semanal del empleado en el momento de la lesión y tienen un límite del 105% del salario semanal promedio en todo el estado. De junio de 2019 a junio de 2020, eso es $ 981.65 por semana. Estos pagos se detienen a las 400 semanas. Sin embargo, los beneficios por incapacidad total permanente pagan la misma tarifa y continúan mientras usted no pueda trabajar.

Conclusión

Los requisitos del seguro de compensación para trabajadores de Missouri protegen a los empleados que se lesionan en el trabajo pagando sus gastos médicos y salarios perdidos. Sin embargo, también protege a los empleadores al cubrir su responsabilidad por estos costos y reducir sus posibilidades de ser demandados. Además, los empleadores que no mantienen la cobertura de seguro adecuada están sujetos a sanciones estatales y demandas civiles.

Para el propietario de una pequeña empresa que no está seguro de por dónde empezar cuando se trata de clasificar a los empleados y determinar los números de nómina para cada uno, los proveedores de seguros confiables pueden ayudar. Hartford cuenta con especialistas de la industria que se enfocan en las necesidades únicas de su negocio y lo guiarán a través de los pasos hacia la mejor póliza para protegerlo. Obtenga una cotización gratis y sin compromiso hoy.