Seguro de compensación para trabajadores de Nueva York: mejores proveedores y reglas

Proveedor	Mejor para
Fondo de seguros del estado de Nueva York	Empresas a las que se les negó la cobertura o les cobraron precios excesivos con otras compañías debido a la industria o al historial de reclamos
Hartford	Pequeñas y medianas empresas que brindan servicios administrativos a otras empresas o consumidores
Grupo de viajeros	Empresas enfocadas en las profesiones médicas y sanitarias
AIG	Empresas en clases laborales de alto riesgo con historial de pérdidas que dificultan la búsqueda de un seguro.
Liberty mutual*	Propietarios de empresas locales con menos de cinco empleados que buscan comodidad y un socio local

Grupo de viajeros

Travelers Group es el mayor proveedor de pólizas de seguro de compensación para trabajadores de Nueva York en la nación. Este proveedor atiende a un grupo muy diverso de industrias con una presencia importante en los servicios médicos y de salud. Ofrecen todas las líneas de seguros comerciales y son una empresa internacional capaz de servir a la fuerza laboral de los clientes en todas partes.

Los negocios en el campo médico y de la salud, incluidos los proveedores de atención domiciliaria, fisioterapeutas y terapeutas ocupacionales, son una excelente opción para Travelers Group. Las tarifas son más competitivas en estas industrias, pero Travelers sirve a la mayoría de las industrias y categorías de riesgo de manera efectiva.

AIG

AIG es una compañía de seguros internacional que ofrece seguros para empresas de todos los tamaños imaginables. Cubren a propietarios únicos y empresas de Fortune 500 con el mismo nivel de atención y gestión de riesgos. Esta compañía tiene todas las líneas de seguros comerciales, así como líneas especializadas, como prácticas laborales y seguros contra secuestro y rescate.

AIG es una gran opción para los proveedores de servicios que tienen algún grado de riesgo en su trabajo. Estos incluyen proveedores de servicios para el hogar como empresas de plomería o servicios de instalación de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC). Una empresa con negocios que cruzan las fronteras estatales es otra gran opción para las pólizas de seguro de compensación para trabajadores de AIG.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es un nombre familiar para seguros de hogar y automóviles, pero está creciendo como una compañía nacional de líneas de seguros comerciales. Mantiene oficinas locales que facilitan a los clientes obtener un toque personal mientras manejan asuntos de seguros. Liberty Mutual se enorgullece de su trabajo de prevención y evaluación de riesgos con sus clientes.

Las pequeñas empresas con menos de cinco empleados son el lugar ideal para las pólizas de seguro de compensación para trabajadores de Liberty Mutual New York. Es eficaz cuando se incluyen todas las necesidades de seguros personales y comerciales de las empresas locales en categorías de bajo riesgo, como contabilidad o comercio minorista.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Qué cubre la compensación para trabajadores de Nueva York

El seguro de compensación para trabajadores protege a los trabajadores de lesiones y enfermedades obtenidas mientras están en el trabajo. Paga los gastos médicos incurridos en el momento de la lesión y las facturas médicas posteriores relacionadas con la curación y la rehabilitación. También cubre pagos de salario parciales para ayudar a la parte lesionada a continuar pagando las facturas hasta que pueda regresar a trabajar.

Las pólizas de seguro de compensación para trabajadores cubren áreas clave después de una lesión:

• Gastos médicos: paga todos los gastos médicos relacionados con la lesión, incluida la sala de emergencias, la cirugía y los medicamentos
• Gastos de rehabilitación: paga los gastos para que la parte lesionada pueda recuperarse, en su totalidad si es posible, o según la mejoría médica máxima
• Terapia ocupacional: cubre los costos de volver a capacitar a un empleado en un trabajo nuevo o similar para que regrese al trabajo si no puede regresar a su trabajo original.
• Discapacidad a largo plazo: traslada los beneficios de compensación para trabajadores a pagos por discapacidad a largo plazo cuando se considera que un trabajador tiene lesiones que provocan discapacidades
• Gastos de los beneficiarios: para los trabajadores que mueren como resultado de sus lesiones, a los beneficiarios se les pagan los costos de entierro e incluso pueden recibir pagos de liquidación por los salarios perdidos del trabajador.
• Salarios mientras está lesionado: paga hasta dos tercios del salario semanal promedio (AWW) de la persona lesionada según lo determinado por los ingresos de los 12 meses anteriores
• Responsabilidad del empleador: protege a la pequeña empresa de los costos asociados con las demandas civiles y la defensa contra reclamos fraudulentos.

Los empleadores de pequeñas empresas pueden elegir diferentes opciones de cobertura para la compensación de trabajadores. Es posible obtener pólizas con límites tan bajos como $ 300,000 por incidente con un total de $ 600,000. Si su seguro de compensación para trabajadores no cubre el costo total de todos los pagos de reclamos, puede estar sujeto a demandas civiles.

Aunque el seguro de compensación para trabajadores de Nueva York paga a los empleados los costos asociados con las lesiones en el trabajo, protege a los empleadores. Los costos financieros y las sanciones por no tener compensación para trabajadores son extremos y podrían resultar en la insolvencia financiera de la empresa.

Leyes de seguros de compensación para trabajadores de Nueva York

Los requisitos estatales de compensación para trabajadores varían mucho. En Nueva York, la ley estatal requiere que casi todos los empleadores mantengan un seguro de compensación laboral para los empleados. No importa si los empleados son miembros de la familia, trabajadores a tiempo parcial o empleados alquilados. Todas las lesiones laborales que ocurren durante el curso del trabajo están cubiertas por las leyes de Nueva York.

Nueva York tiene plazos legalmente obligatorios para el seguro de compensación para trabajadores:

• Notificación de la parte lesionada: un trabajador lesionado debe informar a su empleador dentro de los 30 días posteriores a la fecha de la lesión para evitar perder su derecho a los beneficios de compensación para trabajadores
• Notificación de enfermedad ocupacional: los trabajadores que contraen una enfermedad como resultado de tareas relacionadas con el trabajo tienen dos años para notificar al empleador a partir de la fecha de la enfermedad o el conocimiento de que la enfermedad está relacionada con el trabajo
• Estatutos de limitaciones: En Nueva York, el estatuto de limitaciones es de dos años a partir del conocimiento de la lesión o enfermedad o del último pago realizado por el empleador.

Los empleadores que presenten un reclamo de seguro de compensación para trabajadores deben primero notificar a la compañía de seguros y luego completar una Declaración de ingresos salariales del empleador (formulario C-240) con la Junta de Compensación para Trabajadores .

Sanciones del seguro de compensación para trabajadores de Nueva York

Un negocio que no cumple con los requisitos de la ley del estado de Nueva York de mantener un seguro de compensación para trabajadores está sujeto a una multa de $ 2,000 por cada 10 días de incumplimiento. Además, los propietarios de pequeñas empresas podrían enfrentar cargos por delitos menores o mayores con multas que comienzan en $ 1,000 y llegan hasta $ 50,000. El incumplimiento puede llevar al cese y desistimiento de las operaciones comerciales.

Grupos autoasegurados y autoasegurados para la compensación de trabajadores de Nueva York

Estar autoasegurado o participar en un grupo de compensación para trabajadores autoasegurado significa que no compra un seguro de una compañía privada o del fondo estatal. Demuestra los activos necesarios y cumple con los requisitos de elegibilidad para reclamos para obtener la aprobación para autoasegurarse.

Una pequeña empresa que opta por autoasegurarse la compensación para trabajadores tiene dos opciones: convertirse en un autoasegurador individual o convertirse en miembro de un grupo autoasegurado. Se deben cumplir todos los requisitos para ser elegible para los programas de autoseguro. Las solicitudes se envían a la Junta de Compensación para Trabajadores de Nueva York.

Los requisitos de autoaseguro en Nueva York incluyen:

• Un depósito mínimo de $ 1,411,000: esto se incrementa según el código de nómina y clasificación
• Complete el SI-1: Se requiere la solicitud de autoseguro de la Junta de Compensación para Trabajadores de Nueva York para autoasegurarse
• Estados financieros auditados de forma independiente: un historial de tres años antes de la solicitud
• Informes de nómina: desglose histórico actual y de cinco años de códigos de clase y salarios
• Historial de pérdidas: una ejecución completa del historial de pérdidas de cinco años con auditoría previa del operador y modificación de la experiencia
• Registro de la empresa en Nueva York: estos pueden incluir certificados de incorporación, acuerdos de asociación y números de identificación del empleador

Un grupo autoasegurado opera siguiendo pautas similares a las de la compañía autoasegurada individual. Un grupo consta de dos o más empresas con actividades comerciales relacionadas y códigos de clase. Todos los miembros deben estar al día con cualquier asociación comercial requerida. La mayoría de los grupos se establecen como fideicomisos bajo la ley de Nueva York con el propósito de asegurar a los miembros para reclamos de compensación laboral.

Fondo de seguros del estado de Nueva York

El Fondo de Seguros del Estado de Nueva York es el proveedor de seguros de compensación para trabajadores más grande de Nueva York y se encuentra entre los más grandes del país. Es una compañía sin fines de lucro que cubre empresas en una variedad de industrias, pero es más adecuada para empresas que no pueden encontrar una cobertura razonable en otros lugares.

Cuando se trata de seguros de compensación para trabajadores, Nueva York es un estado de seguros competitivo. El Fondo de Seguros del Estado de Nueva York es el más grande porque sirve a las empresas que no pueden obtener un seguro de compensación para trabajadores a una tasa favorable o en absoluto con otras compañías. Dicho esto, mantiene estándares de suscripción competitivos para seguir siendo rentable como transportista independiente.

Costos del seguro de compensación para trabajadores de Nueva York

Las compañías de seguros de compensación para trabajadores basan las tarifas en varios factores comunes más su propio conjunto interno de evaluación de riesgos de suscripción. Los tres factores comunes son la nómina, la clase de trabajo y la tasa de modificación de experiencia (EMR). Esto está reconocido a nivel nacional, pero las tarifas se ajustan según las pautas del operador y los precios estatales. Las tarifas de Nueva York promedian $ 1.41 por $ 100 de nómina .

La fórmula para determinar las tarifas del seguro de compensación para trabajadores es:

Prima = Tasa de código de clasificación x EMR x Nómina por $ 100

El EMR está definido por su historial de reclamaciones. Un EMR de 1.0 se considera un número promedio para su industria. Teóricamente, una EMR de 1.2 podría aumentar las tasas de compensación de trabajadores entre un 15% y un 20%, por lo que es importante mantener las lesiones laborales al mínimo.

La compañía de seguros realizará esta calificación de prima para cada código de clase según su propia preferencia de suscripción. Los precios de las compañías de seguros no se basan exclusivamente en la fórmula. Una vez que se calcula la fórmula, el transportista determina sus tarifas de suscripción.

Variaciones de la tasa de compensación para trabajadores de Nueva York

Requisitos de auditoría del seguro de compensación para trabajadores de Nueva York

Una auditoría de seguro de compensación para trabajadores sirve para verificar los números de nómina reales para el período de la póliza y definir el EMR para la renovación. Las compañías de seguros de compensación para trabajadores utilizan la auditoría para confirmar los números de nómina reales por clase de trabajo para finalizar esa prima anual para el período de póliza que finaliza. Luego usa los datos para estimar la renovación.

Por ejemplo, piense en el propietario de una tienda de arte en Albany que inició una política de compensación para trabajadores hace 10 meses cuando contrató a un asistente. Sabía que le iba a pagar $ 15 por hora durante 40 horas a la semana. Suponga que la clase de trabajo está valorada en $ 1.10, un año completo de trabajo con dos semanas de vacaciones sería 2,000 horas o un estimado de $ 30,000. Su prima estimada es de $ 30 000 / $ 100 * $ 1,10 = $ 330.

Tal vez la despida a mitad de año. Su nómina total bajaría. Su auditoría premium le enviaría un reembolso. Si terminaba contratándola y luego agregando a otra persona, su auditoría de primas mostraría una nómina más alta y le facturaría la diferencia. Los números actuales se utilizan para estimar el próximo período de prima.

Otro ejemplo es una empresa de instalación de viviendas nuevas en Buffalo que necesita una póliza antes de que sus empleados comiencen en enero. Se espera que su pequeño equipo de tres gane $ 5,000 al mes. Si los tres empleados trabajan 12 meses completos, su nómina sería de $ 180,000. A una tasa de código de clase de trabajo baja de $ 8.01. Eso estima $ 14,418 en prima de compensación para trabajadores el día que comienza.

No hay forma de que la compañía de seguros sepa si mantiene a todos los empleados si trabajan todas las semanas o si contrata a alguien nuevo. Si su equipo se reduce a dos empleados, la auditoría le proporcionará un reembolso de la prima. Si contrata a otras personas, se le facturará la prima adicional.

Fechas límite de compensación para trabajadores de Nueva York

Los empleadores deben obtener un seguro de compensación para trabajadores y hacerlo efectivo antes de que el primer empleado ingrese. De no hacerlo, puede resultar en un proceso penal y una variedad de multas de hasta $ 50,000. La presentación de informes de lesiones debe realizarse a tiempo para proteger los derechos tanto del empleador como del empleado.

Algunas fechas límite para presentar reclamaciones con el seguro de compensación para trabajadores de Nueva York son:

• Reporte de lesiones laborales: las partes lesionadas deben reportar el incidente dentro de los 30 días para conservar los derechos a un reclamo; los empleadores deben proporcionar el formulario C-3 para completar el reclamo
• Informes comerciales: los empleadores tienen 10 días a partir de la recepción del formulario C-3 para enviar un formulario C-2 a la Junta de Compensación para Trabajadores.
• Estatuto de limitaciones: las partes lesionadas tienen dos años a partir de la fecha del incidente o del último AWW o pago para presentar una reclamación adicional por el mismo incidente

Los empleados que no cumplan con los plazos requeridos podrían perder sus derechos a los beneficios de compensación para trabajadores. Los empleadores que no cumplan con los plazos podrían enfrentar sanciones impuestas por la Junta de Compensación para Trabajadores de Nueva York.

Cómo presentar un reclamo de indemnización laboral en Nueva York

Es importante presentar las reclamaciones de seguro de compensación para trabajadores de Nueva York lo antes posible para asegurarse de que no se produzcan retrasos en los beneficios. Cuando alguien se lastima en el trabajo, todos deben hacer su parte para preservar tanto los derechos del empleado como los derechos del empleador a los beneficios médicos y salariales.

Siga estas pautas al presentar un reclamo de compensación para trabajadores:

1. El empleado busca atención médica; informa al empleador dentro de los 30 días posteriores a la fecha del incidente.
2. El empleador notifica a la compañía de seguros de inmediato.
3. El empleador o la compañía de seguros notificarán a la Junta de Compensación para Trabajadores dentro de los 10 días.
4. Empleado notificado con el formulario de informe del empleador sobre lesiones / enfermedades relacionadas con el trabajo dentro de los 14 días posteriores al informe escrito del incidente
5. El pago de los beneficios comienza dentro de los 18 días posteriores a la recepción del formulario del informe del empleador sobre lesiones / enfermedades relacionadas con el trabajo

Nueva York no permite firmas electrónicas para los reclamantes en ningún documento de recepción de formularios en este momento. Esto significa que todos los formularios deben estar firmados y devueltos como originales para completar el proceso.

Consejos para obtener un seguro de compensación para trabajadores en Nueva York

Estos son algunos consejos para obtener pólizas y mantener bajos los costos de compensación para trabajadores de Nueva York:

Divida a sus empleados por códigos de clase

Mire cuál es la función laboral principal de cada empleado. El papel de los empleados administrativos es mucho menos riesgoso que los deberes de un mecánico. Si califica a todos en la clase de trabajo de mayor riesgo, su tarifa se inflará innecesariamente. Tómese el tiempo para dividir a los empleados por código de clase para ahorrar en primas y asegurar adecuadamente a su equipo.

Prepárese para las renovaciones por adelantado

Las renovaciones de compensación para trabajadores requieren una auditoría para revisar la actividad del año anterior y finalizar los números reales de nómina para cada clase de trabajo. Esta auditoría no solo finalizó la prima del año pasado, sino que determina la prima de renovación. Planifique la preparación de todos los datos de nómina y cualquier historial de pérdidas y bríndelos rápidamente a su compañía de seguros de compensación para trabajadores.

Establezca programas de seguridad y capacite a los empleados

Muchas compañías de seguros exigen o brindan descuentos a las pequeñas empresas que tienen programas de seguridad escritos, protocolos de seguridad y recordatorios publicados y realizan capacitación en equipo. Los transportistas entienden que una empresa que se preocupa por prevenir las lesiones de los trabajadores está mitigando el total de reclamos potenciales de compensación para trabajadores. La responsabilidad general no cubre a los empleados lesionados.

Utilice un proveedor de nómina integrado

Busque un proveedor de seguros de compensación para trabajadores que integre la nómina en la prima mensual. Esto realiza mini auditorías para que usted pague tarifas de nómina más precisas cada mes. La nómina integrada hace que el proceso de auditoría sea mucho más fácil y, a menudo, sin el estrés de recibir una factura grande si su estimación fue significativamente menor que los costos de nómina reales. Considere una empresa como Gusto para servicios integrados de nómina.

Preguntas frecuentes sobre compensación para trabajadores de Nueva York (FAQ)

Las empresas tienen mucho que considerar al comprar un seguro de compensación para trabajadores en Nueva York.

1. ¿Las LLC de un solo miembro necesitan un seguro de compensación para trabajadores?

Las compañías de responsabilidad limitada (LLC) de un solo miembro no están obligadas a mantener un seguro de compensación para trabajadores de Nueva York. Si hay empleados remunerados en la LLC, esas personas deben estar cubiertas por la compensación para trabajadores. La exención para la parte LLC de un solo miembro se obtiene de la compañía de seguros.

2. ¿Cuánto tiempo antes de que pueda autoasegurar la compensación de trabajadores?

El proceso de solicitud requiere que las empresas muestren estados financieros durante un mínimo de tres años y cinco años de auditorías previas a las aseguradoras, incluidas calificaciones de experiencia e historial de pérdidas. Sin esta experiencia previa, las pequeñas empresas tendrán dificultades para autoasegurarse, pero pueden ser elegibles a través de un grupo de autoseguro de Nueva York.

3. ¿Están los 1099 empleados cubiertos por la compensación de trabajadores?

Los contratistas independientes que reciben un formulario 1099 no están cubiertos por la mayoría de los escenarios de reclamos de compensación para trabajadores. Hay excepciones a esto, como la protección otorgada a los empleados de subcontratistas. Un reclamo de compensación para trabajadores para contratistas independientes a menudo dará lugar a procedimientos judiciales.

Conclusiones

La compensación para trabajadores protege a los empleadores de los costos potenciales de las reclamaciones de los trabajadores lesionados en el trabajo. Paga los gastos que incluyen proveedores médicos, tratamientos, medicamentos y salarios por reclamaciones. No mantener la compensación de los trabajadores resulta en multas de hasta $ 50,000 y demandas civiles de empleados lesionados que no están cubiertos adecuadamente.

Nueva York es un estado competitivo donde los transportistas privados e incluso las opciones autoaseguradas están ampliamente disponibles. Considere todas sus opciones al comprar protección y primas competitivas. The Hartford facilita la compra de compensación para trabajadores en Nueva York con una solicitud en línea que es fácil de completar para obtener la cobertura que necesita ahora.