¿Qué es el seguro de compensación para trabajadores Pay-As-You-Go?

Cómo funciona el seguro de compensación para trabajadores de pago por uso

Las aseguradoras y las compañías de nómina que ofrecen seguro de compensación para trabajadores de pago por uso ajustan su prima cada vez que ejecuta la nómina. Por lo general, hacen esto de dos maneras:

• Autoinforme: con estos planes, envía la información de su nómina a sus aseguradoras. Por lo general, esto requiere cargar o ingresar sus datos en la plataforma en línea de su aseguradora.
• Integración de la nómina: en algunos casos, las aseguradoras y las compañías de nómina trabajan juntas para automatizar un plan de pago por uso. La empresa de nómina comparte sus datos con su aseguradora para que pueda calcular su prima y retirar la cantidad correspondiente.

Ambos métodos dan como resultado una prima de seguro de compensación para trabajadores más precisa, lo cual es beneficioso cuando su aseguradora audita su póliza al final de su vigencia. Además, la compensación para trabajadores de pago por uso también es buena para su flujo de efectivo porque no tiene que hacer un gran pago inicial o pagar la prima completa en una sola suma como lo hace con los planes tradicionales.

Cómo la compensación para trabajadores de pago por uso facilita las auditorías premium

Los costos del seguro de compensación para trabajadores se basan en la nómina anual de su empresa. Debido a que esta cifra puede cambiar en el transcurso del plazo de una póliza, las aseguradoras utilizan una estimación para cobrar una prima inicial y luego realizan una auditoría cuando su póliza está a punto de vencer. Si el auditor determina que usted no pagó la prima correcta, puede terminar con un reembolso o una factura por la cantidad que se quedó corta.

Prepararse para una auditoría es una situación estresante para el propietario de una pequeña empresa, pero la compensación para trabajadores de pago por uso puede facilitarlo. Es posible que aún vea algunos ajustes cuando finalice la auditoría, pero estos suelen ser mínimos porque pagó una prima más precisa desde el principio.

Pros y contras del seguro de compensación para trabajadores de pago por uso

El gran punto de venta de la compensación de trabajadores de pago por uso es que libera capital que puede usar para administrar su negocio. Eso no quiere decir que sea necesariamente más barato que un plan de pago tradicional, pero sus costos iniciales suelen ser más bajos y es menos probable que vea una factura después de una auditoría de compensación de trabajadores. Sin embargo, aunque el pago por uso resuelve algunos problemas, puede generar otros problemas.

Ventajas de la compensación para trabajadores de pago por uso

• Menor costo inicial: los costos de compensación para trabajadores pueden ser una parte significativa del presupuesto de una pequeña empresa, y los planes de pago tradicionales requieren que el propietario de la empresa pague la prima completa de una vez o realice un gran pago inicial, a menudo el 25% de la factura total . El pago por uso a menudo requiere un pago inicial, pero rara vez es tanto como con un plan tradicional.
• Elimina el financiamiento de primas: los dueños de negocios que eligen el sistema de pago por uso rara vez necesitan financiamiento de primas porque la mayoría de las aseguradoras no requieren un gran pago inicial y las facturas mensuales suelen ser más manejables.
• Primas más precisas: su aseguradora basa su prima en su nómina real, por lo que es menos probable que pague de más. Esto mantiene más dinero en su bolsillo que puede usar para administrar su negocio.
• Ajustes posteriores a la auditoría más pequeños: debido a que su prima es más precisa, es menos probable que vea una factura grande o un reembolso después de la auditoría. Su auditor aún puede encontrar errores en las clasificaciones, pero el ajuste debería ser menos impactante.
• Pagos automatizados: la integración entre su compañía de seguros y su proveedor de nómina significa que los pagos se retiran de su cuenta automáticamente. Esto simplifica el trabajo de su parte y reduce la probabilidad de pagos atrasados ​​y recargos.

Contras de la compensación para trabajadores de pago por uso

• Posibles problemas presupuestarios: optar por pagos automáticos puede hacer que los propietarios de pequeñas empresas presten menos atención a los costos de compensación de sus trabajadores. Por ejemplo, es posible que no recuerde que la contratación de personal agrega los costos de nómina y seguro de inmediato.
• Opciones limitadas: las compañías de nómina pueden trabajar con una sola aseguradora, por lo que los dueños de negocios que obtienen compensación de trabajadores a través de esas compañías no tienen la oportunidad de comparar pólizas y primas.
• Aún se requiere auditoría: los planes de pago por uso hacen que las auditorías sean menos estresantes, pero no pueden eliminarlas por completo. Su prima aún se basa en una estimación, y su aseguradora querrá asegurarse de haber cobrado la cantidad correcta.

Proveedores de seguros de compensación para trabajadores de pago por uso

La forma más común de obtener compensación de trabajadores de pago por uso es a través de proveedores de nómina. Sin embargo, la compensación para trabajadores es una política complicada, por lo que recomendamos trabajar con una compañía de seguros que ofrezca un plan de pago por uso. Afortunadamente, estos son cada vez más comunes.

El Hartford

Hartford es un líder nacional en seguros comerciales que trabaja constantemente para mejorar las relaciones con los clientes. Una forma de hacerlo es trayendo a los propietarios de pequeñas empresas XactPay, su versión del seguro de compensación para trabajadores de pago por uso. Los dueños de negocios que optan por XactPay tienen 170 compañías de nómina para elegir, incluidas QuickBooks y Paylocity. Esto, combinado con la capacidad del transportista para suscribir un seguro de compensación para trabajadores para una amplia gama de industrias, hace que The Hartford sea una opción inteligente para la mayoría de las empresas.

EMPLEADORES

EMPLOYERS es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que no utilizan un proveedor de nómina. Si bien su plan PrecisePay funciona con un puñado de empresas de nómina, también puede aceptar datos de nómina enviados directamente por el propietario de la empresa. Como titular de la póliza, puede cargar archivos directamente en su sitio seguro o utilizar una hoja de cálculo interactiva de Excel proporcionada por EMPLEADORES.

AmTrust Financial

AmTrust Financial es un proveedor líder de seguros de compensación para trabajadores para pequeñas empresas que es la mejor opción para industrias de mayor riesgo como la fabricación, la contratación y la automoción. Las empresas de estas industrias pueden tener dificultades para encontrar cobertura, pero se encuentran dentro de las pautas de suscripción de AmTrust. Además, AmTrust ofrece tres planes distintos en su compensación de trabajadores Pay-As-You-Owe: uno para empresas que trabajan con servicios de nómina local, otro para aquellos con una empresa de nómina nacional y una opción de autoinforme.

Travelers

Los profesionales con empleados que puedan ser promovidos a socios, como contadores, agentes de seguros y abogados, deben considerar la posibilidad de obtener una compensación para trabajadores con Travelers. En muchos estados, no se requiere que los dueños de negocios lleven a cabo la compensación de trabajadores para socios, de modo que una promoción a mitad de período pueda tener un impacto importante en los costos de compensación de trabajadores. La amplia cobertura de los viajeros, combinada con su plataforma de pago por uso, TravPay, convierte a la empresa en una opción ideal para las empresas profesionales.

Ejemplo de seguro de compensación para trabajadores de pago por uso

Veamos cómo un plan de pago por uso puede ayudarlo a administrar mejor su flujo de efectivo. Imagina que eres plomero en California. Como propietario único, no está obligado a obtener una compensación para trabajadores, pero el negocio va bien, por lo que contrata a un segundo plomero a tiempo completo (código de clase 5183) y le paga a esa persona $ 56,000 por año. La tarifa base para este código de clase es $ 5.63, por lo que los costos de compensación de sus trabajadores se ven así:

Debido a que opta por la compensación de trabajadores de pago por uso, no tiene que pagar esa cantidad completa por adelantado. En cambio, usted paga un pequeño anticipo y luego una factura después de la primera vez que ejecuta su nómina quincenal. El pago quincenal de su plomero es de aproximadamente $ 2,333, por lo que su primera factura de compensación para trabajadores se parece más a esto:

En última instancia, este plan no le ahorra dinero, excepto potencialmente un pago inicial y cargos por demora, pero le permite tener más dinero en su bolsillo cada mes.

Tenga en cuenta que estos cálculos son aproximaciones y reflejan la tarifa base para un plomero en California. También asumen que el propietario de la empresa no está sujeto a un modificador de experiencia y no ha recibido ningún descuento o crédito premium. Además, las compañías de seguros pueden tener primas mínimas para las pólizas de compensación para trabajadores, que a menudo comienzan alrededor de $ 250 al año.

Conclusión

Un plan de pago de pago por uso es la decisión correcta para cualquier propietario de negocio que desee una factura de seguro de compensación para trabajadores más manejable y menos sorpresas al final del plazo de la póliza. Sin embargo, la compensación para trabajadores es complicada, por lo que los propietarios de negocios deben buscar primero en las compañías de seguros en lugar de las compañías de nómina para obtener cobertura.

Nuestra mejor opción para el seguro de compensación para trabajadores de pago por uso es The Hartford  porque se asocia con 170 compañías de nómina, incluida QuickBooks, líder en la industria. Esta lista completa y la amplia cobertura de compensación para trabajadores de Hartford la convierten en una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas.