Seguro de compensación para trabajadores: requisitos, costos y proveedores

¿Cómo funciona el seguro de indemnización laboral?

El estado gobierna el seguro de compensación para trabajadores, pero la mayoría requiere que los empleadores compren cobertura para pagar las lesiones y enfermedades ocupacionales de los empleados. A cambio, la cobertura limita el riesgo del empleador de sufrir demandas, multas o sanciones en el lugar de trabajo, al tiempo que brinda a los empleados el apoyo que necesitan para recuperarse, como cirugía, rehabilitación, medicamentos o pago por discapacidad.

El seguro de compensación para trabajadores se considera un seguro sin culpa, lo que significa que paga independientemente de si el empleado o el empleador es negligente. Por lo general, los empleados no pueden cobrar los beneficios de compensación para trabajadores y demandar a sus empleadores. Muchas pólizas de compensación de trabajadores también incluyen cobertura de responsabilidad del empleador para pagar demandas, así como acuerdos y juicios contra la empresa, en caso de que un empleado alegue que su lesión en el trabajo se debió a la negligencia de su empleador.

¿Qué cubre el seguro de compensación laboral?

Dependiendo de su estado, el seguro de compensación para trabajadores paga los costos asociados con cualquier trabajador, a tiempo completo o parcial, que se lesione en el trabajo. La cobertura es obligatoria en 49 de los 50 estados para cualquier empresa que tenga empleados, siendo Texas la única excepción. Debido a que no es un mandato federal, existen diferencias en la cobertura.

Hay cuatro categorías principales que cubren las pólizas de compensación para trabajadores :

Salarios perdidos: les da a los empleados un porcentaje de su salario semanal promedio mientras no trabajan durante su recuperación

Gastos médicos : paga los costos de la atención médica, así como la terapia física y ocupacional.

Beneficio por fallecimiento : Proporciona beneficios económicos a los familiares sobrevivientes debido a la pérdida de ingresos de un empleado fallecido.

Costos legales: cubre las facturas del abogado del empleador, los honorarios de la corte y otros gastos si el empleado presenta una demanda por negligencia.

Las leyes estatales varían en la definición de una lesión relacionada con el trabajo, pero la mayoría incluye lesiones que ocurren en su lugar de trabajo, así como algunas que ocurren fuera del sitio, como en la ubicación de un cliente. Siempre que el empleado esté haciendo algo relacionado con su trabajo, la compensación de trabajadores cubre la lesión.

Lo que no cubre el seguro de compensación para trabajadores

Algunos estados cubren cualquier lesión en el lugar de trabajo siempre que no haya sido causada por daño personal intencional u obtenida durante una actividad ilegal. Otros estados limitan la cobertura a lesiones directamente relacionadas con las tareas laborales de un empleado. Esto a menudo conduce a la denegación de reclamaciones por:

• Lesiones autoinfligidas
• Lesiones por maltrato de empleados
• Lesiones sufridas durante los desplazamientos hacia y desde el trabajo
• Lesiones sufridas durante actividades recreativas voluntarias
• Lesiones sufridas al cometer un delito o cuando un empleado infringe las políticas de la empresa
• Lesiones relacionadas con drogas o alcohol

¿Quién necesita un seguro de indemnización laboral?

La ley estatal determina si una empresa necesita compensación para trabajadores , pero la cobertura es una buena idea para cualquier empresa con empleados. En muchos estados, está obligado por ley a comprar un seguro de compensación para trabajadores si tiene incluso un empleado, mientras que otros solo exigen cobertura una vez que alcanza un cierto número de empleados. En general, la compensación de trabajadores es necesaria para:

Empleador: Su negocio generalmente está cubierto si un empleado decide demandar, alegando que su negligencia fue la razón de su lesión. Se cubren sus gastos de defensa más los daños asociados potencialmente debidos al empleado.

Empleados: La compensación para trabajadores cubre a sus empleados si se lesionan en el trabajo pagando una parte de sus salarios perdidos y pagando los costos médicos relacionados.

Exenciones comunes del seguro de compensación para trabajadores

Debido a que los estados regulan las leyes de compensación para trabajadores, cada uno puede ordenar quién necesita cobertura, así como los trabajadores que no. Las exclusiones comunes del seguro de compensación para trabajadores incluyen:

• Contratistas independientes: por definición, los contratistas independientes no se consideran empleados de una empresa, por lo que no son elegibles para los beneficios de compensación para trabajadores. Tenga cuidado de no clasificar erróneamente a los trabajadores como contratistas independientes, ya que podría terminar debiendo impuestos sobre la nómina.
• Miembros de la familia: los familiares inmediatos a menudo están exentos de cobertura porque pueden ayudar de vez en cuando con el negocio, pero no cuentan como empleados reales.
• Miembros de sociedades de responsabilidad limitada (LLC) y funcionarios corporativos: una vez más, los miembros de la LLC y los funcionarios corporativos a menudo no se consideran empleados reales de la empresa, pero muchos estados les permiten optar por la cobertura.

En la mayoría de los casos, incluso si estas personas están exentas en su estado, todavía tiene la opción de obtener cobertura de compensación para trabajadores para ellos. Los dueños de negocios sin empleados pueden incluso optar por obtener una compensación para trabajadores autónomos .

¿Cuánto cuesta el seguro de indemnización laboral?

Los costos del seguro de compensación para trabajadores varían ampliamente según su industria y ubicación. La mayoría de los transportistas tienen pólizas desde $ 250 por año para uno o dos empleados en industrias de bajo riesgo. A medida que aumenta el riesgo de clasificación de los trabajadores, las tarifas aumentan, a menudo superando los miles de dólares anuales. La calculadora de costos de lesiones de la Administración de Seguridad y Salud Ocupacional (OSHA) ayuda a los propietarios de negocios a comprender el costo potencial de no tener un seguro de compensación para trabajadores.

¿Cómo se calcula la indemnización laboral?

La prima que paga una empresa se determina con una fórmula simple que considera el tipo de trabajo, el historial de reclamaciones de la empresa y su nómina total. La compensación para trabajadores se cotiza como una tarifa por $ 100 de nómina.

Tasa de código de clase: los códigos de clasificación se utilizan para determinar el nivel de riesgo para diferentes trabajos. El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) administra cientos de códigos en 38 estados y cada código refleja un tipo específico de trabajo. Los estados restantes usan sus propias oficinas de calificación o operan como un monopolio para la compensación de trabajadores.

Modificador de experiencia: una tasa de modificación de experiencia (EMR) es un multiplicador que comienza en 1.0 y se usa para determinar si un empleador debe pagar más o menos según la cantidad y los tipos de reclamos de compensación de trabajadores que haya tenido.

Nómina: las tasas de compensación para trabajadores se aplican a su nómina anual estimada total y se utilizan para calcular la prima de compensación para trabajadores.

Requisitos del seguro de compensación para trabajadores por estado

La compensación para trabajadores se rige internamente por cada estado. Esto significa que cada fecha límite, proceso y beneficio varía según el estado, al igual que las sanciones por incumplimiento. Los empleadores deben saber qué se requiere en su estado para poder evitar sanciones civiles y penales.

Requisitos de compensación laboral por industria

Además de las leyes estatales, a menudo existen requisitos de compensación para trabajadores para industrias específicas, incluso si está exento según las reglas generales. Por ejemplo, a las empresas de construcción a menudo se les exige que proporcionen un seguro de compensación para trabajadores independientemente de si el número de empleados está por debajo del límite requerido debido al mayor riesgo de lesiones. Los contratistas gubernamentales también suelen estar obligados a proporcionar indemnización laboral a sus empleados.

Sanciones por no tener seguro de compensación para trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores es un requisito legal para los empleadores. Si no obtiene la compensación para trabajadores, puede enfrentar multas o sanciones, incluso tiempo en la cárcel. La severidad de una pena depende del estado, así como de la gravedad del delito. La mayoría de los estados permiten que los empleados lo demanden a usted y a su empresa para recuperar salarios y gastos médicos perdidos. No tener cobertura también hace que sea más difícil obtener una póliza cuando la solicite.

Por ejemplo, no cumplir con la compensación de trabajadores en Nueva Jersey se considera un delito penal, y los infractores enfrentan hasta $ 10,000 en multas o encarcelamiento de hasta 18 meses. En Illinois, los empleadores pueden recibir una multa de hasta $ 500 por cada día de incumplimiento.

Cómo obtener un seguro de compensación para trabajadores

Por lo general, puede obtener un seguro de compensación para trabajadores en el mercado abierto de una compañía privada como lo haría con otros tipos de seguros comerciales . En algunos estados, puede optar por comprar una compensación para trabajadores financiada por el estado. Además, algunos dueños de negocios pueden autoasegurarse u obtener cobertura a través de una organización profesional de empleadores.

Transportista privado

Un proveedor de seguros comercial puede ofrecer compensación para trabajadores. Esto es mejor si necesita comprar otras pólizas junto con la compensación de trabajadores, como responsabilidad general comercial o una póliza de propietario de negocio (BOP), y desea todas las pólizas de seguro de su empresa en un solo lugar. Las mejores compañías de compensación para trabajadores buscan capacitar a los empleadores sobre seguridad y facilitar el proceso de compra y pago del seguro de compensación para trabajadores.

¿Qué compañía de seguros de compensación para trabajadores es adecuada para usted?

Si su empresa se encuentra en una industria de alto riesgo o si tiene reclamos de compensación para trabajadores existentes, obtener un seguro de su fondo estatal podría ser la opción correcta. Los fondos estatales a menudo garantizan la cobertura para las empresas que luchan por encontrar cobertura con un operador privado. No todos los estados tienen un fondo. Sin embargo, Ohio, Dakota del Norte, Washington y Wyoming requieren que las empresas compren la compensación de trabajadores del fondo estatal.

Autoseguro

Las reglas para proporcionar autoseguro varían según el estado. Algunos lo permiten, mientras que otros no. En general, requieren que las empresas cumplan con requisitos financieros específicos o tengan una fianza y contraten a un administrador. Por lo general, también debe demostrar un compromiso con el control de pérdidas y realizar un estudio de viabilidad.

Organización profesional de empleadores

Una organización de empleadores profesional (PEO) es mejor si su EMR no es excelente y sus primas existentes son demasiado altas. Esto se debe a que, en lugar de cotizar en función de su historial de reclamaciones, tendrá el beneficio de que sus empleados se agrupen con otros. Eso da como resultado una tarifa de grupo que a menudo es más baja de lo que su empresa podría calificar por sí sola.

¿Cómo funcionan las reclamaciones del seguro de indemnización laboral?

Lo hemos dicho antes, lo diremos de nuevo: como con la mayoría de los aspectos de la compensación de trabajadores, el proceso de reclamo varía según el estado. Por lo general, si un empleado se lesiona en el trabajo, el empleador tiene un plazo limitado para comenzar el proceso de reclamo. Todas las partes involucradas deben actuar con prontitud o el reclamo podría ser denegado. Al presentar un reclamo, el empleador debe:

• Proporcionar al trabajador lesionado la documentación y la orientación adecuadas.
• Presente el reclamo con su aseguradora
• Cumplir con la ley estatal para reportar lesiones o enfermedades laborales.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

La gente suele hacer muchas preguntas al comprar un seguro de compensación para trabajadores porque tiene muchos factores que afectan el precio, incluida la industria, el historial de la empresa y el historial de reclamos. Estas son algunas de las preguntas más comunes sobre la compensación de trabajadores.

¿Qué sucede si mi negocio está en un estado, pero mis trabajadores viajan a otros estados por trabajo?

La mayoría de los estados cubren a los empleados que viajan a otro estado con fines comerciales, pero encontrará que algunos limitan el alcance de la cobertura. Algunos, por ejemplo, finalizan la cobertura después de un número específico de días. En otros, los trabajadores tienen que cumplir con ciertos requisitos para que se aplique la cobertura. Los dueños de negocios con empleados que viajan deben discutir su situación con sus agentes.

Mis empleados tienen seguro médico, entonces, ¿por qué necesitan un seguro de compensación para trabajadores?

El seguro médico no cubre las lesiones relacionadas con el trabajo. Si un empleado informa las circunstancias de la lesión a un proveedor médico, la compañía de seguros médicos se comunicará con el empleador para facturar los costos a la póliza de compensación para trabajadores del empleador. Los empleadores que no tienen compensación para trabajadores pueden ser demandados por el trabajador lesionado o la compañía de seguros, además de estar sujetos a multas y sanciones estatales.

¿Qué pasa si siento que mis trabajadores han sido clasificados incorrectamente?

Cada propietario de una pequeña empresa debe revisar cómo su compañía de seguros clasifica a los trabajadores para los precios de compensación para trabajadores. Hacer esto al inicio de la póliza y con cada auditoría y renovación ayuda a garantizar que no esté pagando tarifas de trabajador de la construcción por un empleado de oficina o que no esté cubriendo a los empleados que ha clasificado como contratistas independientes. Busque clases de trabajo con códigos NCCI y hable con su agente sobre las discrepancias.

Conclusión

La gran mayoría de las empresas están obligadas por ley a comprar un seguro de compensación para trabajadores. Incluso aquellos que están exentos, sin embargo, deberían considerar seriamente comprar una póliza para cubrir a los empleados y protegerse de las responsabilidades legales cuando los trabajadores se lastiman en el trabajo.

Al trabajar con un especialista en seguros de compensación para trabajadores, los dueños de negocios pueden administrar los costos mientras tienen la cobertura adecuada en todo momento. The Hartford  puede ayudarlo con una cotización rápida y sin compromiso.