Seguro de compensación para trabajadores de Texas: mejores proveedores, reglas y más

Proveedor	Mejor para
The Hartford	Negocios de Main Street en clasificaciones de riesgo estándar y con un historial de siniestros favorable
Seguro mutuo de Texas	Empresas que tienen dificultades para obtener seguros en otros lugares debido a la naturaleza de alto riesgo del trabajo.
Grupo de viajeros	Empresas con diversas clasificaciones de riesgo que desean un segundo asesor de seguridad
AIG	Empresas de cualquier tamaño con una fuerza laboral móvil o extendida en todo el estado y el país
Liberty mutual*	Empresas familiares que brindan servicios profesionales o personales

Seguro mutuo de Texas

Texas Mutual Insurance es la compañía de seguros de compensación para trabajadores más grande del estado con casi tres veces la participación de mercado como el siguiente proveedor más grande. Esta compañía es el fondo de seguros del estado, pero opera como una compañía privada en el mercado. Texas Mutual cubre la más amplia gama de riesgos en el estado, manejando industrias que otras compañías se niegan a asegurar.

Una pequeña empresa que se inicia en una industria de alto riesgo o se enfrenta a pérdidas anteriores obtendrá el mejor precio y asegurabilidad a través de Texas Mutual Insurance. El fondo estatal es un operador privado que ofrece tarifas competitivas por el riesgo. Le dará las mejores tarifas posibles para los riesgos más altos que existen. Para obtener más información, asegúrese de consultar nuestra sección sobre el Fondo de Compensación para Trabajadores del Estado de Texas a continuación.

Grupo de viajeros

Como líder en las políticas de compensación para trabajadores de Texas Nationwide, Travelers Group es un proveedor competitivo de seguros de compensación para trabajadores para empresas de Texas. Con algunas de las coberturas entre estados más sólidas, Travelers Group es competitivo y completo. La compañía de seguros valora mucho sentirse como un socio local en lugar del gigante que es.

Travelers Group es una opción ideal para la compensación de trabajadores para empresas que tienen una variedad de clasificaciones laborales dentro de la empresa. Desde la recepcionista hasta el cuidador de animales, Travelers Group trabaja con diversos entornos empresariales para asegurarse de que los dueños de negocios obtengan tarifas favorables e implementen los programas adecuados para proteger a los empleados.

AIG

AIG es líder en seguros comerciales en todo el país, ofreciendo tanto servicios financieros como de seguros a sus clientes. Trabaja con empresas en riesgo de accidentes, enfocándose en la prevención primero y en segundo lugar en el procesamiento de reclamos. Este enfoque ayuda a AIG a asegurar industrias de alto riesgo con sistemas de calificación más favorables.

AIG es la aseguradora perfecta para las empresas de Texas que operan fuera del estado, tanto en Estados Unidos como en México. AIG proporciona cobertura extendida para una fuerza laboral extendida y móvil con una presencia internacional bien definida.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es el segundo proveedor de seguros de compensación para trabajadores más grande de Texas detrás del fondo estatal. El crecimiento económico de Texas se corresponde con el crecimiento del apetito de esta compañía de seguros por las líneas comerciales de negocios. Liberty Mutual ofrece todas las líneas de seguros personales y comerciales con agentes locales disponibles en todo Texas.

Liberty Mutual se especializa en negocios familiares, particularmente aquellos con pocos empleados. Si bien las empresas cubren una amplia gama de clasificaciones de riesgo, son las que mejor sirven a las empresas de servicios profesionales y personales, como contadores o fontaneros. Muchos clientes aprecian que los seguros personales y comerciales se puedan comprar y mantener en una oficina local.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Qué es el seguro de compensación para trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores paga los costos financieros de las facturas médicas, la pérdida de mano de obra y los posibles pagos por discapacidad a largo plazo a los empleados que se lastiman o enferman en el trabajo. Los gastos de entierro y los beneficios por fallecimiento se pagan si un empleado muere a causa de un accidente o lesión en el trabajo. Sin embargo, la cobertura se rige por la ley estatal, por lo que los requisitos de compensación para trabajadores varían mucho .

Lo que cubre la compensación para trabajadores de Texas

La compensación de trabajadores de Texas cubre los costos asociados con lesiones relacionadas con el trabajo. Los empleados están cubiertos por facturas médicas, tratamiento y rehabilitación. Los empleadores no pueden sacar a alguien de la nómina si están involucrados en un reclamo de compensación para trabajadores. Por tanto, el seguro paga los gastos de nómina permitiendo que la empresa continúe y contrate ayuda temporal.

Las coberturas clave de las pólizas de seguro de compensación para trabajadores de Texas son:

• Gastos médicos: paga la ambulancia, la sala de emergencias, el hospital y todos los gastos médicos relacionados con la lesión o enfermedad laboral
• Gastos de rehabilitación: paga la fisioterapia prescrita por el médico tratante para devolver al paciente a la mejor condición posible
• Terapia ocupacional: puede pagar la terapia ocupacional y el reciclaje para que el empleado pueda regresar al trabajo en una nueva capacidad
• Discapacidad a largo plazo: resuelve las discapacidades a largo plazo según el nivel de la lesión y si la parte puede regresar al trabajo
• Gastos de los beneficiarios: otorga a los beneficiarios el pago de los gastos de entierro y los pagos de liquidación basados ​​en la pérdida de un ser querido que muere como resultado de lesiones laborales
• Salarios mientras están lesionados: proporciona salarios a los empleados como si estuvieran trabajando mientras estaban fuera para reclamos de compensación para trabajadores
• Responsabilidad del empleador: cubre los costos de los honorarios legales asociados con la responsabilidad comercial potencial en el reclamo o la lucha contra reclamos fraudulentos

No todas las pólizas cubren todas las lesiones relacionadas con el trabajo de la misma manera. La mayoría de las pólizas tienen límites de reclamos de $ 1 millón por lesión con $ 2 millones en reclamos totales pagados por año. Una enfermedad que resulta del trabajo no siempre está cubierta por las pólizas de seguro de compensación para trabajadores. Consulte con la compañía de seguros para asegurarse de que comprende las coberturas.

Leyes de compensación laboral de Texas

Las leyes de compensación para trabajadores de Texas expresan que una empresa puede estar suscrita o no a la compensación para trabajadores. No importa si una empresa es suscriptor o no, no está exenta de las leyes y está sujeta a sanciones y multas civiles. Las empresas que se suscriben a planes de compensación para trabajadores están cubiertas por lesiones independientemente de la culpa. Las empresas que no están suscritas se consideran "desnudas" y esencialmente están autoaseguradas si alguien se lesiona.

Algunas de las leyes de compensación laboral más importantes de Texas incluyen:

• Los no suscriptores deben informar: Tanto los empleados como la División de Compensación para Trabajadores del Departamento de Seguros de Texas deben recibir el Formulario DWC005
• Cobertura sin culpa: las compañías suscriptoras con reclamos ofrecen cobertura independientemente de quién tenga la culpa, a menos que sea parte de payasadas, autoinfligido u obtenido en actos delictivos.
• Programas de regreso al trabajo: incluso el trabajo liviano puede detener o detener los beneficios de compensación laboral para las partes lesionadas
• Debe evitar la acumulación de beneficios: las empresas tienen prohibido acumular beneficios (seguros de salud y por discapacidad) de manera que proporcionen más del 100% de los salarios semanales regulares.

Al igual que los programas de seguro de compensación para trabajadores en todo el país, los beneficios del seguro de compensación para trabajadores de Texas pueden incluir beneficios médicos, de ingresos y por fallecimiento para el empleado lesionado o sus beneficiarios.

Riesgos de los no suscriptores con la compensación para trabajadores de Texas

Una empresa que opta por no comprar un seguro de compensación para trabajadores en Texas está sujeta a demandas civiles. Los empleados de empresas no suscritas deben ser notificados de la cobertura que no es de seguro. Si surge un reclamo, se debe notificar al Departamento de Seguros de Texas, pero la compañía debe hacerse cargo de todos los costos médicos y legales junto con los salarios de las partes lesionadas.

Muchas corporaciones importantes han optado por ahorrar los costos del seguro de compensación para trabajadores y no suscribirse. Empresas como Walmart y Hobby Lobby optan por resolver las reclamaciones internamente cuando los empleados se lesionan en el trabajo. Es posible que las empresas más pequeñas no puedan compensar tanto el costo como la distracción del trabajo para sobrevivir financieramente a las reclamaciones de compensación de trabajadores.

Plazos del seguro de compensación para trabajadores de Texas

No hay fechas límite reales a considerar cuando se busca comprar una póliza de seguro de compensación para trabajadores en Texas. Sin embargo, hay un par de plazos que se deben comprender al presentar reclamos y detener la compensación de trabajadores.

Algunas cuestiones de la línea de tiempo a considerar con el seguro de compensación para trabajadores de Texas son:

• Notificación de cese de cobertura: el texto dice "lo antes posible", pero debe hacerse dentro de los días posteriores a la interrupción de la cobertura.
• Primeras apelaciones por impedimento: Los empleadores tienen 90 días desde la emisión de un reclamo de compensación de trabajadores para presentar una apelación formal si creen que el reclamo no se debe a una lesión relacionada con el trabajo; Los 90 días comienzan cuando se notan los primeros problemas de lesiones.
• Estatuto de limitaciones: las partes lesionadas tienen 30 días para notificar a los empleadores de una lesión; el reclamo debe presentarse dentro de un año ante el Departamento de Seguros de Texas

El incumplimiento de los plazos podría resultar en la denegación de reclamaciones o apelaciones de reclamaciones dependiendo de la parte responsable. Incluso puede conducir a juicios civiles. Incluso si un empleador no está cubierto por la compensación de trabajadores, se requiere presentar reclamos ante el Departamento de Seguros para preservar los derechos de todas las partes.

Llame a la División de Compensación para Trabajadores del Departamento de Seguros de Texas al 800-252-3439 si tiene preguntas.

Texas Mutual Insurance Company: Fondo estatal de compensación para trabajadores

El fondo estatal del seguro de compensación para trabajadores es Texas Mutual Insurance Company . Es el proveedor más grande de compensación para trabajadores en el estado con más del doble de las primas totales emitidas de los siguientes cinco proveedores. Las pequeñas empresas no están obligadas a obtener compensación para trabajadores del fondo estatal, pero pueden obtener una mejor cobertura si la empresa tiene reclamos anteriores o en una industria de alto riesgo.

Los ejemplos de industrias de alto riesgo incluyen, pero no se limitan a:

• Construcción
• Perforación
• Plantas de fabricación
• Proveedores de servicios de salud

Texas es un estado de seguros competitivo en lo que respecta a la compensación de trabajadores, y las compañías de seguros califican mejor a algunas industrias más favorablemente que a otras. Nadie está obligado a trabajar con Texas Mutual Insurance Company, pero es el proveedor más grande del estado porque suscribe la más amplia variedad de riesgos. Es el más grande pero no siempre el de mejor precio.

Costos del seguro de compensación para trabajadores de Texas

Las primas del seguro de compensación para trabajadores se basan en los costos de nómina y el riesgo del trabajo que realiza el empleado. Las pequeñas empresas deben esperar una prima mínima de $ 250 anuales por una póliza de compensación para trabajadores. Los costos promedio en Texas comienzan en 55 centavos por cada $ 100 de nómina, pero están sujetos a muchos factores, incluida la tasa de modificación de experiencia (EMR).

El EMR es un factor que se basa en el historial de reclamaciones de la empresa. Los estándares de la industria definen las tarifas premium junto con la calificación de experiencia propia de la empresa. Los operadores ajustan las tarifas en función de su apetito o deseo de asumir ciertos tipos de riesgos comerciales. Si bien la fórmula de referencia es la misma para todos los operadores, es importante buscar la mejor tarifa.

La fórmula para determinar los costos base de la prima comercial es:

Tasa de código de clasificación x EMR x Nómina por $ 100 = Prima

Esto generalmente le da al propietario de una empresa una póliza a un precio razonable. Si no tiene reclamos de compensación para trabajadores y la prima es mucho más alta que la estimada por la fórmula, debe buscar una compañía de seguros que prefiera su industria.

Variaciones de la tasa de compensación para trabajadores de Texas

Si bien los códigos de clasificación tienen rangos estándar, hay muchos factores que influyen en el precio de su política de compensación para trabajadores. Si usa la fórmula para obtener una cotización aproximada, asegúrese de comprar transportistas para obtener el mejor precio. Cada compañía tiene métodos de suscripción únicos que consideran la tolerancia al riesgo de las compañías de seguros para ciertas industrias comerciales.

Auditoría de compensación laboral de Texas

Las primas de compensación para trabajadores están determinadas por la nómina estimada. Las auditorías de nómina las realiza anualmente la compañía de compensación para trabajadores. Debido a que la nómina es difícil de predecir, las auditorías revisan los registros de nómina de la empresa al final de los períodos de la póliza. Luego, las primas se concilian con la nómina real.

Por ejemplo, suponga que una empresa de contabilidad en Austin tiene cuatro empleados, y la nómina se estima en 28 centavos por $ 100 de nómina estimada en $ 120,000 de nómina - $ 336 en prima anual. La prima sería de $ 280, pero si una persona deja la empresa y la nómina termina siendo de solo $ 100,000, se emite un reembolso. Si la empresa contrata a otra persona, ese costo de nómina se agrega y se factura para conciliar la prima.

Otro ejemplo es un servicio de limusina con chofer en Houston que transporta ejecutivos desde el aeropuerto a hoteles y reuniones. Suponiendo que tengan un propietario que opte por no tener cobertura y 10 conductores en la flota con una nómina de $ 500,000. Si la empresa no ha tenido un reclamo en el pasado, su tarifa actual sería de $ 1,47 por $ 100 de nómina o $ 7,350. Si un conductor renunció y no fue reemplazado en el último trimestre, la nómina sería menor y la compañía obtendría un reembolso por el pago en exceso de las primas.

Parte de la auditoría consideraría reclamos en el año de la póliza. Si un conductor tuvo un accidente y presentó un reclamo de compensación para trabajadores, esto afectaría el EMR, aumentando la prima de renovación por $ 100.

Consejos para obtener un seguro de compensación para trabajadores de Texas

A continuación, presentamos algunos consejos para facilitar el proceso de elección de la compensación para trabajadores de Texas.

Establezca sus estándares de seguridad laboral

Algunas industrias esperan un mayor número de reclamaciones debido a la naturaleza de alto riesgo del trabajo. Sin embargo, una pequeña empresa que no establece estándares de seguridad, implementa, capacita y monitorea continuamente la actividad puede tener dificultades para obtener un seguro de compensación para trabajadores. Las compañías de seguros no quieren asegurar a una compañía que no parece preocuparse por la seguridad.

Sea un suscriptor para evitar costosas demandas

Una parte lesionada no puede demandar a un empleador si está cobrando beneficios de compensación para trabajadores. Las demandas civiles pueden permitir que las partes demanden por dolor y sufrimiento, independientemente de si alguien es suscriptor o no. Esto aumenta los costos de la defensa legal y las posibles reclamaciones pagadas a los perjudicados y sus beneficiarios.

Comuníquese con un corredor para comprar un seguro de compensación para trabajadores por usted

Los corredores trabajan con varias compañías para encontrar las mejores opciones para los propietarios de seguros de pequeñas empresas . Ellos tomarán una solicitud de usted y luego harán todo el trabajo para comparar tarifas, opciones de cobertura e idoneidad para su empresa específica.

Preguntas frecuentes sobre compensación para trabajadores de Texas (FAQ)

Las empresas tienen mucho que considerar al comprar un seguro de compensación para trabajadores en Texas. Asegurarnos de que los dueños de negocios de Texas tengan las respuestas correctas es nuestra principal prioridad.

¿Cuánto cuesta la compensación de trabajadores en Texas?

Los propietarios de pequeñas empresas que opten por la cobertura de compensación para trabajadores tendrán primas que varían de una industria a otra. En promedio, las empresas de Texas pagan 75 centavos por cada $ 100 de nómina por el seguro de compensación para trabajadores. Las pólizas mínimas comienzan alrededor de $ 250 para el seguro de compensación para trabajadores de Texas.

¿Cómo se calcula el porcentaje de compensación para trabajadores?

El porcentaje de salario de compensación para trabajadores tiene un límite del 88% de su salario semanal promedio (AWW). Esto podría ser más bajo si es nuevo en la empresa o recientemente tuvo un ajuste salarial. El ajustador de reclamos recopilará su historial de pago y determinará su asignación de salario semanal.

3. ¿Cuánto tiempo dura la compensación de trabajadores en Texas?

La compensación para trabajadores se paga semanalmente como beneficios de ingresos temporales (TIB). Esto dura hasta que se determina que el trabajador alcanza la máxima mejora médica (MMI) o vuelve al trabajo. La mayoría de los límites de TIB tienen un máximo de 104 semanas, aunque se aplican algunas excepciones, según los requisitos de lesión y recuperación.

4. ¿Puede ser despedido después de la compensación de trabajadores?

Texas se considera un estado “a voluntad”, lo que significa que las empresas pueden despedir empleados por cualquier motivo con o sin motivo en cualquier momento. Esto significa que los empleados lesionados podrían potencialmente ser despedidos durante un reclamo de compensación para trabajadores debido a términos de contrato de trabajo específicamente definidos.

5. ¿Qué sucede si pierdo mi seguro médico debido a una lesión laboral?

Si pierde su seguro médico debido a un reclamo de compensación para trabajadores, califica para COBRA . Tenga en cuenta que los reclamos de compensación para trabajadores deben ser pagados por su empleador y no tienen límites en dólares para la cobertura. El seguro médico cubriría otras facturas médicas.

Conclusiones

Aunque el seguro de compensación para trabajadores no es un requisito en Texas, es una protección importante para todos los dueños de negocios que no pueden pagar las reclamaciones de los empleados. Cuando los empleados se lesionan en el trabajo, la compensación para trabajadores paga la atención médica, los medicamentos, la fisioterapia y los salarios semanales. Los precios varían entre las compañías de seguros.

Obtenga precios competitivos para la cobertura de compensación para trabajadores adecuada en Texas visitando The Hartford . En unos minutos, podrá cotizar todas sus necesidades de seguros comerciales. Sus agentes con experiencia en pequeñas empresas lo ayudarán a clasificar su riesgo y protegerlo hoy.