Seguro contra delitos: costo, cobertura y proveedores

El seguro contra delitos comerciales es una cobertura especializada que paga las pérdidas resultantes de actos delictivos, incluida la deshonestidad de los empleados y el fraude de terceros. Cubre una brecha importante en los seguros de propiedad comercial y es esencial en ciertas industrias que enfrentan un mayor riesgo de delincuencia, como los asesores minoristas y financieros. El seguro contra delitos independiente cuesta entre $ 240 y $ 4,000.

Todo propietario de una pequeña empresa debe tener en cuenta el riesgo de delitos que enfrentan los empleados internos, los ladrones externos y los ciberdelincuentes. Encontrar el equilibrio adecuado entre cobertura y costo con el proveedor perfecto es lo que CoverWallet hace mejor. Obtenga una cotización multiportadora gratuita en cuestión de minutos.

Proveedores de seguros contra delitos comerciales

Las principales compañías de seguros nacionales ofrecen pólizas contra delitos basadas en los perfiles de riesgo de las pequeñas empresas, que a menudo se definen por su industria. Un perfil de riesgo incluye información sobre el tipo de negocio, los ingresos totales, la supervisión de los empleados y las medidas de seguridad internas. Desea buscar un proveedor de seguros que tenga experiencia en su industria y dedique tiempo a revisar cómo su empresa corre el riesgo de cometer delitos.

CoverWallet

CoverWallet es la mejor opción de seguro contra delitos para los profesionales que trabajan en empresas financieras, inmobiliarias y de depósito en garantía. Su extensa red de operadores asociados hace que la colocación de riesgos difíciles sea más rápida y sencilla que con la mayoría de los corredores. Una aplicación ofrece múltiples opciones de operador para que los propietarios de negocios puedan comparar términos y precios.

Este proceso también reduce el tiempo que los dueños de negocios tienen que dedicar a presentar una solicitud de seguro. CoverWallet envía su información a un operador cuando tiene el apetito, asegurando precios competitivos para su industria. Eso lo convierte en una buena opción para los propietarios de negocios que desean un seguro contra delitos asequible, pero no desean presentar múltiples solicitudes para múltiples cotizaciones.

Hiscox

Hiscox es una excelente opción para las empresas de recreación y hospitalidad que necesitan cobertura de seguro contra delitos. Hiscox tiene décadas de experiencia en esta industria y comprende las necesidades únicas de las empresas de recreación y hotelería.

El seguro contra delitos de la empresa es un complemento de la póliza de propietario de su negocio (BOP) . Los BOP ya son una compra inteligente para los propietarios de pequeñas empresas porque ofrecen cobertura esencial con una prima más baja. Agregar un seguro contra delitos se suma a sus ahorros generales. Además, Hiscox tiene una aplicación sencilla y envía cotizaciones al instante.

Farmers insurance

Farmers Insurance es una opción sólida para tiendas minoristas y restaurantes donde las transacciones en efectivo crean un riesgo importante de pérdidas internas para los empleados. La empresa también tiene experiencia en la redacción de cobertura de delitos para protegerse contra monedas falsas y falsificaciones.

Además, Farmers distribuye su seguro para pequeñas empresas, incluida la cobertura contra delitos comerciales, a través de una red de agentes locales. Trabajar con un agente local que comprenda el crimen del área beneficioso para restaurantes y minoristas en ubicaciones físicas. Los agentes de Farmers pueden evaluar su riesgo y sugerir límites de seguro contra delitos adecuados para su negocio específico.

Nationwide

Nationwide es la opción correcta para los propietarios de negocios que trabajan en las ubicaciones de los clientes, como limpiadores, consultores, proveedores de catering y cuidadores de casas, donde se puede requerir una fianza de fidelidad, a veces llamada seguro de fianza por delitos. El seguro contra delitos comerciales no paga cuando su empresa es responsable del robo, pero el seguro de fianzas contra delitos sí.

Como emisor de bonos, Nationwide garantiza que su negocio no causará pérdidas a su cliente mientras trabaja para ellos. Sin embargo, si un empleado le roba a su cliente, Nationwide le paga a su cliente y luego espera que usted le reembolse.

El Hannover

Hanover es una buena opción para las pequeñas empresas que brindan beneficios a los empleados que requieren el cumplimiento de la Ley de seguridad de ingresos para la jubilación de los empleados (ERISA) porque ofrece un bono de fidelidad ERISA y un bono de fidelidad de asesor de inversiones. Estos bonos protegen su plan de jubilación en casos de fraude o actos deshonestos cometidos por la persona que lo maneja.

El Hannover puede asegurar a más de 500 pequeñas clases comerciales, lo que significa que la mayoría de las empresas deberían poder cotizar su política de delitos comerciales y gubernamentales. La póliza básica ofrece protecciones asequibles, pero The Hanover también tiene un respaldo por exceso de delitos que le permite agregar cobertura.

Qué es el seguro contra delitos

La cobertura de seguro contra delitos paga las pérdidas financieras de una empresa que son el resultado de actividades delictivas, como robo, fraude, falsificación y secuestro. Las actividades delictivas cubiertas a menudo son cometidas por empleados o agitadores externos. Ejemplos de reclamaciones de seguros contra delitos comunes incluyen hurto o malversación de fondos por parte de empleados nefastos o pérdida de inventario por parte de ladrones.

Desafortunadamente, muchos dueños de negocios asumen que su seguro de propiedad cubre robos como este, lo que los deja con un acto descubierto. El robo, el robo y el robo no son eventos cubiertos en las pólizas de propiedad comercial comunes. Incluso cuando se incluyen estos eventos, la mayoría de las pólizas no pagan por actos deshonestos por parte de los empleados y otras personas asociadas con su negocio, como directores, funcionarios y miembros.

Qué cubre el seguro contra delitos

La cobertura del seguro contra delitos paga las pérdidas hasta los límites de su cobertura por fondos y propiedad robados por empleados o agentes externos. Hay varias formas en que los empleados o los ladrones pueden robar en una pequeña empresa. Los actos delictivos a menudo no están cubiertos por el seguro de responsabilidad general estándar o la mayoría de las pólizas de propiedad comercial.

La mayoría de las pólizas de seguro contra delitos comerciales pagan acciones penales, como:

• Actos deshonestos de los empleados : un empleado saca efectivo de la caja registradora o del inventario de su bolsillo.
• Esquemas de falsificación y alteración: un contratista cambia los números en su cheque de pago.
• Fraude informático: un hacker canaliza sus cuentas a las de ellos.
• Transferencias de fondos ilegales: un ladrón envía una orden de transferencia falsa a su empresa de inversión.
• Secuestro, extorsión y rescate: un chantajista amenaza con revelar información confidencial.
• Dinero y valores: un vándalo provoca un incendio que destruye los valores negociables.
• Giro postal falso y esquemas de dinero falso: un cliente paga su envío con un giro postal falso.

Lo que no cubre el seguro contra delitos

Si bien el seguro contra delitos cubre los actos deshonestos de los empleados, no cubre los cometidos por usted o sus socios. También excluye errores como errores contables y sus responsabilidades en la pérdida criminal de otra parte. Por ejemplo, lo más probable es que el seguro contra delitos no cubra a un profesional de tecnología de la información (TI) cuyo error conduce a una violación de datos. Para eso, necesitaría obtener un seguro de TI .

Una póliza de seguro contra delitos no es apropiada para instituciones financieras, como bancos, cooperativas de crédito y compañías de inversión. Estas organizaciones enfrentan una serie de riesgos que una política criminal no puede abordar. En la mayoría de los casos, necesitan un bono de fidelidad para cumplir con los requisitos reglamentarios. Si bien no es un seguro, los bonos actúan como una garantía para el cliente.

Los bonos de fidelidad no son lo mismo que los bonos de garantía que se utilizan para los requisitos de licencia por parte de personas que brindan servicios profesionales y contratistas.

Fianza de seguro contra delitos

Una fianza de seguro contra delitos es una fianza de fidelidad utilizada por una empresa donde la deshonestidad de los empleados es una preocupación externa grave. Cualquier negocio donde las operaciones requieran que sus empleados trabajen en la oficina o en el hogar de otra persona debe considerar obtener un seguro de fianza para proteger contra pérdidas y dar a los consumidores la confianza de que sus transacciones y su dinero están protegidos.

Una póliza de seguro contra delitos no es apropiada para instituciones financieras como bancos, cooperativas de crédito y compañías de inversión. En la mayoría de los casos, necesitan un bono de fidelidad para cumplir con los requisitos reglamentarios. Esto introduce un nuevo conjunto de riesgos para la aseguradora que una póliza contra delitos no puede abordar. Si bien no es un seguro, los bonos actúan como garantía para los clientes. Los bancos no son la única industria donde las empresas a veces necesitan bonos.

Costos de cobertura de seguro contra delitos

Una opción asequible para el seguro contra delitos es agregar la cobertura a una póliza existente. Las pequeñas empresas generalmente lo agregan a un BOP, pero también podrían agregarlo a una política de directores y funcionarios (D&O) . Las pólizas independientes tienden a ser más caras que la cobertura de seguro contra delitos agregada a otras pólizas.

Si necesita o elige una fianza de fidelidad en lugar de una cobertura de seguro contra delitos comerciales, espere pagar entre el 0,5% y el 2% del valor de la fianza.

Muestra de costos y deducibles de cobertura de seguro contra delitos comerciales

La tabla muestra estimaciones de cuánto cuesta el seguro contra delitos según el monto de la cobertura y el deducible. Seleccionar límites más bajos o un deducible más alto puede reducir su prima general. Además, las aseguradoras miran varios factores para determinar su prima, y ​​cada compañía tiene su propio método para calcular la cifra final. Como resultado, las tarifas varían entre los estados y las compañías de seguros.

Algunos de los factores que afectan la prima de su seguro contra delitos son:

• Número de empleados : un mayor número de empleados aumenta la exposición a alguien que se escapa por las grietas y no se identifica fácilmente como un ladrón interno.
• Medidas de seguridad : las cámaras, las alarmas de seguridad, la contabilidad automatizada y los sistemas de punto de venta pueden reducir el riesgo de delitos y, por lo tanto, las primas de seguros contra delitos comerciales.
• Valor de la propiedad comercial : los artículos valiosos son objeto de robo. Como tal, las pequeñas empresas que venden relojes de lujo tienden a pagar más que una que vende marcas de gama baja.
• Ingresos anuales : el riesgo se define por los ingresos, y la mayoría de las compañías de seguros aumentan los costos de las primas a medida que aumentan los ingresos.
• Industria : Ciertas industrias y empresas tienen más probabilidades de atraer el crimen, particularmente aquellas con grandes transacciones en efectivo, controles y balances internos bajos y un inventario valioso.

En general, cuantas más propiedades comerciales y empleados tenga, aumentará el riesgo de robo y fraude. Tomar medidas para proteger su negocio mediante la compra de alarmas antirrobo, la instalación de software antispyware y la protección de documentos valiosos reduce su riesgo y, a menudo, también reduce su prima.

¿Quién necesita un seguro contra delitos?

Algunas empresas son más propensas a cometer delitos debido a la naturaleza de sus operaciones. Al considerar el seguro contra delitos, el propietario de una empresa debe considerar dos áreas de ataque separadas: las acciones internas de los empleados y la actividad delictiva externa.

Las industrias que enfrentan una mayor probabilidad de robo y fraude incluyen aquellas con alto tráfico de personas, inventario valioso, efectivo en las instalaciones y acceso a información valiosa del cliente. Sin embargo, no es solo su industria la que aumenta las probabilidades de robo. Cualquier empresa que contrate empleados también aumenta el riesgo de robo.

El seguro contra delitos comerciales es una buena idea para:

• Restaurantes: el dinero en efectivo en la caja registradora puede terminar fácilmente en el bolsillo de un empleado; lo mismo puede decirse de los números de tarjetas de crédito de los clientes
• Minoristas: los propietarios de las tiendas pueden necesitar cobertura en caso de falsificación, fraude con cheques y hurto.
• Consultorios médicos: un delincuente puede utilizar la información de los archivos médicos para robar la identidad de un paciente
• Oficinas de cambio de cheques: las transacciones en efectivo de gran volumen facilitan a los empleados internos quitarse la parte superior y convertirlos en un objetivo de ladrones

El robo puede costar mucho dinero a las pequeñas empresas. Según un informe de 2018 de la Asociación de Examinadores de Fraude Certificados, la pérdida media por fraude para empresas con menos de 100 empleados fue de 200.000 dólares. La corrupción, la facturación y el procesamiento de cheques y pagos eran las principales fuentes de riesgo. Las empresas con seguro contra delitos pueden recuperar parte del dinero que pierden.

Coberturas relacionadas con el seguro contra delitos

Las empresas necesitan cobertura de seguro contra delitos porque la propiedad comercial estándar excluye tanto los actos deshonestos de los empleados como el robo o destrucción de billetes, notas, valores y divisas. Sin embargo, el seguro contra delitos no cubre la responsabilidad. Esto significa que el propietario de una pequeña empresa necesita otras pólizas de seguro para protegerse contra las brechas de riesgo de responsabilidad.

Estas políticas pueden cubrir su responsabilidad cuando los malos actores internos afecten su negocio:

• Seguro D&O : cubre acusaciones de mala gestión, mal uso de la empresa o falta de gobierno corporativo.
• Seguro de responsabilidad fiduciaria : cubre las acusaciones de incumplimiento de los deberes fiduciarios en el manejo de los beneficios de los empleados. Esta política no cumple con el requisito de vinculación en ERISA.
• Seguro de responsabilidad por prácticas laborales : cubre la acusación de despido injustificado, acoso, discriminación y otras reclamaciones derivadas del proceso de contratación.
• Seguro de errores y omisiones (E&O) : cubre las acusaciones de que la negligencia suya o de sus empleados cuesta dinero a los clientes. Esta póliza a veces se denomina seguro de responsabilidad profesional.

Además, los dueños de negocios que ofrecen beneficios a los empleados deben tener un bono de fidelidad ERISA por ley federal. Un bono de fidelidad de ERISA cubre las pérdidas de los planes de jubilación causadas por fraude o actos deshonestos.

Consejos para obtener un seguro contra delitos comerciales

Como cualquier póliza de seguro, debe solicitar una cobertura de seguro contra delitos. Por lo general, eso implica trabajar con un agente o corredor de seguros, completar solicitudes y comparar ofertas.

1. Solicite cobertura de seguro contra delitos

El seguro contra delitos no se incluye automáticamente en las pólizas de seguros comerciales. Los propietarios de pequeñas empresas generalmente tienen que agregarlo a sus BOP a través de respaldos. Si bien esto le permite elegir las coberturas adecuadas, debe solicitar un seguro contra delitos.

2. Habla con tu agente sobre límites y sublímites

Los límites del seguro contra delitos son generalmente bajos para endosos, alrededor de $ 25,000, y a menudo tienen sublímites o montos máximos que las aseguradoras pagan por pérdidas específicas. Supongamos que su límite agregado, o el total que paga su aseguradora por el plazo completo de la póliza, es de $ 25,000, pero su sublímite por falsificación es de solo $ 5,000. Una vez que alcanza ese sublímite, su aseguradora deja de cubrir el dinero perdido por falsificación. Puede que esto no sea suficiente para su riesgo, así que asegúrese de que su agente lo guíe a través de sublímites específicos y ajuste su cobertura para cubrir sus riesgos de manera adecuada.

3. Maneje su riesgo

Las compañías de seguros tienen en cuenta su historial de reclamaciones al determinar su prima, por lo que debe reducir el riesgo de delitos siempre que sea posible. Pasos simples como usar cámaras de seguridad, instalar software antivirus y realizar verificaciones de antecedentes pueden reducir su prima. Pregúntele a su agente de seguros sobre las formas de reducir su riesgo y exposición general al crimen.

Preguntas frecuentes sobre seguros contra delitos (FAQ)

Si bien tratamos de responder a sus preguntas en este artículo, es posible que tenga más que sean específicas para su negocio. A continuación se enumeran algunos ejemplos.

¿Son lo mismo el seguro contra delitos y el seguro de fidelidad?

Los seguros contra delitos y de fidelidad son similares, excepto que los seguros contra delitos suelen ofrecer una cobertura más amplia. El seguro de fidelidad se limita a delitos cometidos por empleados. Esto deja fuera a los miembros de la junta y voluntarios no asalariados. Además, algunas pólizas de fidelidad solo cubren ciertos activos. El dinero robado puede estar cubierto, pero los certificados de acciones pueden estar excluidos.

¿El seguro contra delitos cubre los delitos cibernéticos?

El seguro contra delitos puede cubrir los fondos perdidos cuando un ciberdelincuente ataca su negocio, como fondos transferidos ilegalmente después de una estafa de phishing. Sin embargo, la cobertura del seguro contra delitos no incluye ninguno de los costos derivados de una violación de datos, como la notificación al cliente y la contabilidad forense. Para eso, necesita un seguro de responsabilidad cibernética .

¿Por qué necesito un seguro contra delitos si tengo un seguro de propiedad?

La mayoría de las pequeñas empresas necesitan cobertura de seguro contra delitos, incluso si tienen un seguro de propiedad comercial. Las pólizas de propiedad estándar cubren daños a edificios causados ​​por robos pero no necesariamente la propiedad robada. Sin un seguro contra delitos, está en peligro de robo de propiedad, dinero y valores. Además, el seguro contra delitos cubre las acciones deshonestas de los empleados, mientras que el seguro de propiedad no.

Conclusión

Los dueños de negocios a menudo se sorprenden al descubrir que el robo de empleados no está cubierto por la propiedad comercial. Desafortunadamente, la mayoría aprende esto cuando es demasiado tarde. Agregar un seguro contra delitos comerciales a sus otras coberturas no tiene que costar mucho y puede ayudarlo a recuperarse de una amplia variedad de escenarios de fraude.

Con tantas opciones y matices involucrados con las pólizas de seguro contra delitos comerciales, es esencial encontrar el socio adecuado para que su empresa tome la decisión correcta. CoverWallet trabaja con las principales compañías de seguros nacionales para ayudarlo a buscar la mejor tarifa con la cobertura adecuada. Obtenga un presupuesto sin compromiso en pocos minutos.