Seguro D&O: costo, cobertura y proveedores

El seguro de directores y funcionarios (D&O) cubre los costos de la defensa legal, daños o acuerdos si los directores o funcionarios de una empresa son demandados por presuntos actos ilícitos. Protege a quienes podrían ser considerados personalmente responsables de empresas privadas, organizaciones sin fines de lucro e instituciones educativas, y generalmente cuesta alrededor de $ 3,000 por año por $ 1 millón en cobertura.

Los propietarios de pequeñas empresas deben saber que están obteniendo la cobertura adecuada cuando se trata de seguros D & O. CoverWallet  ofrece tarifas competitivas en D&O Insurance, lo que facilita que las empresas se protejan de demandas contra sus directores y funcionarios. Los planes comienzan en $ 46 / mes y pueden cubrirlo rápidamente. Obtenga una cotización gratuita en línea en minutos.

Qué es el seguro D&O

El seguro de directores y funcionarios es una póliza de errores y omisiones para la alta dirección. Protege los activos personales de quienes controlan los activos de la empresa, así como los activos comerciales que podrían utilizarse para defenderlos en una demanda. Cubre tanto los costos legales como cualquier acuerdo o sentencia emitida en una demanda.

El seguro D&O protege contra actos negligentes, omisiones o declaraciones engañosas por parte de los principales líderes de la empresa. Uno de esos casos que ha estado en las noticias últimamente fue cuando Elon Musk desencadenó un gran escándalo y se encontró en problemas con la SEC cuando tuiteó que Tesla tenía los fondos para volverse privado. La compañía ahora enfrenta demandas por reclamos falsos, mientras que Musk continúa lidiando con la SEC por hacer declaraciones engañosas.

Piezas de cobertura de seguro D&O

El seguro D&O tiene tres partes que se ofrecen cuando compra una póliza. Estos se conocen como Sides y varían según las circunstancias en las que se activa la cobertura. Cada organización debe considerar sus riesgos individuales y observar los costos generales en función de las elecciones de Side.

Los tres lados de seguros de directores y funcionarios son:

• Lado A: Cubre a los directores y funcionarios individuales que son nombrados personalmente en una demanda en caso de que la empresa no pueda indemnizarlos con base en los estatutos corporativos o la ley.
• Lado B: Reembolsa a la empresa los pagos utilizados para indemnizar a los miembros de la junta por acuerdos, juicios y costos de defensa.
• Lado C: Cubre a la empresa cuando se la nombra coacusada con un miembro de la junta durante un litigio de accionistas o una acción regulatoria.

Vale la pena mencionar que las empresas que cotizan en bolsa requieren una amplia suscripción debido a la gran cantidad de informes y problemas de cumplimiento con la SEC. Las empresas que cotizan en bolsa tienen más exposición que las empresas privadas, ya que los comentarios improvisados ​​pueden tener un impacto dramático en los precios de las acciones que se negocian en cortos períodos de tiempo. El lado C para las empresas públicas solo cubre las reclamaciones de valores y no ofrece una cobertura que incluya el deber de defender el liderazgo de la empresa.

Requisitos del informe de suscripción de seguros de D&O

Estos son algunos elementos comunes que los suscriptores necesitan al evaluar las necesidades de seguros de D&O:

• Tabla de capitalización y lista de miembros de la junta: La tabla de capitalización muestra el desglose de la propiedad de una empresa. Si un propietario no tiene representación en la junta directiva, se percibe un mayor riesgo de litigio.
• Estados financieros: para obtener una imagen precisa de la salud financiera actual y las perspectivas futuras de su empresa, los suscriptores requerirán estados financieros anteriores y del año hasta la fecha.
• Identidad del inversor: los suscriptores de seguros D&O a veces quieren conocer la identidad de los inversores. Los aseguradores pueden realizar verificaciones de antecedentes para descubrir cualquier historial de reclamos de demandas por parte de inversores u otros miembros de la junta.

Cómo funciona la retención de D&O

La retención en una póliza de seguro D&O funciona de la misma manera que un deducible en otras pólizas de seguros comerciales. La retención es la cantidad que la compañía acepta pagar antes de que la compañía de seguros pague un reclamo cubierto. El valor seleccionado para la retención está directamente relacionado con los costos del seguro D&O; cuanto mayor sea la retención, menor será la prima.

Políticas de reclamaciones realizadas

El seguro D&O siempre está escrito como una póliza de reclamaciones hechas. Esto significa que la póliza debe estar vigente cuando se realiza el reclamo, independientemente de cuándo ocurrió el acto cuestionable. Algunas pólizas de seguro tienen una opción que las pequeñas empresas pueden elegir llamada Por ocurrencia, lo que significa que no hay límite para la afirmación del reclamo y cubrirá los reclamos retroactivamente.

Como póliza de reclamaciones hechas, el seguro D&O cubre las reclamaciones que se presentaron durante el período de la póliza. No importa cuándo ocurrió el acto negligente en sí, solo cuándo se presentó el reclamo. Por ejemplo, si una pequeña empresa no tiene una póliza de D&O en enero pero abre una póliza en febrero, podría estar cubierta por un incidente que ocurra en enero, siempre que la póliza esté en vigor en el momento del reclamo.

Lo que cubre el seguro D&O

El seguro D&O cubre honorarios legales, acuerdos y otros costos en caso de que los directores o funcionarios de la empresa sean demandados por supuestos actos ilícitos. Los directores y funcionarios de una empresa pueden ser considerados personalmente responsables por acciones personales mientras trabajan en nombre de la empresa. Una póliza de D&O también brinda cobertura a la empresa si el estatuto o los estatutos de la empresa lo requieren para indemnizar a los directores y funcionarios.

El seguro D&O puede proteger contra demandas iniciadas por una variedad de razones, que incluyen:

• Incumplimiento del deber fiduciario que resulte en pérdidas financieras o quiebra
• Tergiversación de los activos de la empresa
• Uso indebido de fondos o activos de la empresa
• Sospecha de fraude
• Acusaciones por violar cláusulas de no competencia o NDA de ex empleados
• Robo de propiedad intelectual
• Falta de gobierno corporativo

Los directores y funcionarios pueden ser demandados personalmente por una variedad de partes, incluidos empleados, proveedores, inversores y clientes. Exactamente quién está cubierto en su negocio depende del nivel de protección que adquiera y de los lados seleccionados. Revisar los estatutos corporativos y los requisitos legales de su estado es esencial para evitar brechas de cobertura o protección insuficiente.

Lo que no cubre el seguro de directores y funcionarios

Los elementos que no están cubiertos en una póliza de seguro se denominan exclusiones. La mayoría de las exclusiones en una póliza de seguro D&O son actos ilegales intencionales. Por ejemplo, una póliza de seguro D&O no cubrirá el fraude real, la malversación de fondos o las decisiones tomadas con fines de lucro personal ilegal.

Estas son las exclusiones comunes de una póliza D&O, según el Insurance Information Institute :

• Fraude real
• Beneficio personal
• Contabilización de ganancias y otras compensaciones ilegales
• Litigio pendiente y previo
• Avisos de reclamos previos (o tardíos)
• Lesiones corporales o daños a la propiedad
• Reclamos asegurados versus asegurados
• ERISA

Las pólizas de seguro de D&O generalmente incluyen disposiciones de "límites de reducción". Esto significa que los costos de defensa, que suelen ser la mayor parte de un reclamo, reducirán los límites de la póliza. Las disposiciones sobre límites de reducción contrastan con el enfoque de una póliza comercial de responsabilidad general, donde la defensa está cubierta además de los límites establecidos de la póliza.

Costos de seguros D&O

Los costos del seguro de directores y funcionarios varían según la cobertura total elegida, el monto de retención y el tamaño de la empresa. Cuanto más grande es una empresa con más ingresos e interacción pública, más caro es el seguro D&O. Los costos típicos de una pequeña empresa son aproximadamente $ 4,000 al año.

Costos típicos de seguros para directores y funcionarios

El costo de una póliza de D&O varía según su industria, ingresos, deuda e historial legal. Para las empresas pequeñas y medianas, el costo del seguro de directores y funcionarios suele oscilar entre $ 3,000 y $ 10,000 por año por cada $ 1 millón de cobertura. La ubicación de su negocio en el rango de costos depende de algunos factores clave.

Estos son los factores clave que afectan los costos del seguro D&O:

• Antigüedad o madurez de la empresa: un largo historial de buenas prácticas comerciales y financieras ayuda a las empresas a mantener las tasas más bajas.
• Tipo y tamaño de la industria: las empresas que cotizan en bolsa, las industrias con regulaciones más estrictas y la exposición comunitaria tienen un mayor riesgo y, por lo tanto, primas más altas.
• Estabilidad financiera: las empresas financieramente estables a menudo tienen activos para aumentar la retención y mantener bajos los costos. Sin embargo, las empresas altamente apalancadas con grandes inversores tienen mayores necesidades de cobertura.
• Número de empleados: las empresas más grandes tienden a tener juntas directivas y funcionarios más grandes, lo que aumenta la exposición potencial y los costos de seguros de directores y funcionarios.
• Monto de la cobertura: el aumento de la cobertura aumenta el precio de la prima anual.

Proveedores de seguros para directores y funcionarios

Los principales proveedores de seguros de D&O ofrecen opciones para cubrir directores y grupos de funcionarios de diferentes tipos y tamaños. Algunos proveedores de seguros comerciales funcionan mejor con pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro, mientras que otros se adaptan mejor a riesgos mayores. Dependiendo de lo que necesite la pequeña empresa, un proveedor con otras opciones de seguro para combinar la cobertura puede ahorrar dinero y ofrecer comodidad.

Principales proveedores de seguros D&O

Cinco de los principales proveedores de seguros para directores y funcionarios son:

CoverWallet

CoverWallet es un corredor de seguros en línea que utiliza un lenguaje simple y una sofisticada tecnología de back-end para ayudar a cualquier propietario de una pequeña empresa a encontrar la póliza adecuada. Como corredor, CoverWallet accede a las pólizas de seguro de D&O de los principales operadores, lo que brinda a los propietarios de negocios la confianza de que la cobertura estará disponible cuando sea necesario.

CoverWallet es una excelente opción para organizaciones sin fines de lucro, como escuelas, que tienen necesidades de exposición únicas con voluntarios y perfiles públicos sólidos. Personalizar las pólizas es simple con el portal CoverWallet y brinda a las organizaciones sin fines de lucro la capacidad de obtener cobertura adicional para eventos importantes y eventos para recaudar fondos según sea necesario.

Commercialinsurance.NET

Commercialinsurance.net es un servicio de referencia de seguros que se centra en ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a encontrar la compañía de seguros para sus situaciones. Trabaja con más de 200 agencias, corredores y operadores, lo que facilita a las empresas con exposiciones complejas o difíciles encontrar cobertura de calidad a un precio justo.

Commercialinsurance.net es la opción ideal para una pequeña empresa que desea comprar en un solo lugar y aún así tener confianza en la protección que ha comprado. Una vez que envíe su información, un representante lo llamará con cotizaciones, lo guiará a través de cada oferta y lo conectará directamente con la compañía de seguros que elija. Debido a que Commercialinsurance.net trabaja con tantas empresas, las aseguradoras suelen responder con el mejor precio que pueden ofrecer.

Embroker

Embroker es un portal de corretaje en línea que trabaja con operadores que se especializan en ciertos riesgos comerciales. Al simplificar el proceso con su tecnología de vanguardia, Embroker reduce el papeleo costoso y frustrante requerido en los modelos de seguros arcaicos. Una pequeña empresa puede comprar todas las líneas de seguros a través del portal Embroker.

Embroker es una excelente opción para las pequeñas empresas que buscan una primera ronda de capital privado donde hay menos regulación en comparación con la exposición pública, pero aún se necesita protección. Embroker permite que una pequeña empresa obtenga certificados rápidamente para demostrar una prueba de seguro a los inversores y miembros de la junta.

Escudo Fundador

Founder Shield es un corredor especializado que se enfoca en comprender las necesidades de las empresas emergentes y los capitalistas de riesgo. Founder Shield trabaja con los operadores mejor calificados, pero agrega a la mezcla su comprensión única de los riesgos asociados con la recaudación de fondos, la ampliación y la salida a bolsa. Incluso los riesgos de suscripción complejos pasan por el proceso de Founder Shield de manera eficiente, atendiendo las necesidades aceleradas de los empresarios.

Founder Shield es una excelente opción para cualquier startup que busque hacer una o más rondas de aumentos de capital. Las políticas se adaptan al tamaño de la empresa y se agrupan de una manera que protege a la empresa a medida que crece. Las nuevas empresas deben ser ágiles para aprovechar las tendencias y superar los problemas; Founder Shield ofrece soluciones de seguros que pueden adaptarse a ellos.

AIG

AIG es una de las compañías de seguros más grandes del mundo que suscribe pólizas de seguros comerciales. Esta experiencia le da a AIG una visión del riesgo añadido de las grandes empresas con consejos de administración diversos. Una empresa puede obtener todas las pólizas de seguros comerciales con AIG en un programa personalizado para proteger a una empresa contra sus mayores riesgos.

AIG es la mejor opción para las empresas internacionales, tanto públicas como privadas, que tienen grandes ingresos anuales, miembros de la junta y directores en todo el mundo y una visibilidad pública que aumenta el riesgo. La pequeña empresa típica no está generalmente en el apetito de riesgo de AIG, pero las nuevas empresas con modelos de crecimiento agresivos deberían considerar hablar con el operador.

D&O vs Seguro de responsabilidad por prácticas laborales

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) protege a las empresas de reclamaciones derivadas de casos relacionados con el empleo, como discriminación y acoso sexual. La cobertura de EPLI no se incluye automáticamente en una póliza de seguro D&O, pero a menudo se cotiza en conjunto, ya que ambas protegen a los gerentes de alto nivel de acusaciones y reclamos personales.

Una empresa acusada de prácticas laborales injustas, como prácticas de contratación discriminatorias, despido indebido de empleados o no tener las mismas oportunidades de ascenso en función del género, la raza o la edad, son ejemplos de escenarios de reclamaciones de EPLI.

Para quién es adecuado el seguro para directores y funcionarios

El seguro D&O es necesario para cualquier empresa u organización que mantenga una junta directiva que tenga un papel activo en la gestión de la empresa. Cualquier empresa que haya recaudado capital, ya sea público o privado, también es altamente susceptible a juicios y debe considerar una política al inicio de la recaudación de fondos, ya que solo existen pólizas de Reclamos Realizados sin período retroactivo.

Las organizaciones más susceptibles que necesitan cobertura de seguro D&O incluyen:

• Empresas públicas: las responsabilidades ante los accionistas, las partes interesadas de la comunidad y las autoridades reguladoras hacen que las empresas que cotizan en bolsa sean un riesgo de litigio superior.
• Organizaciones sin fines de lucro: incluso las organizaciones sin fines de lucro pequeñas tienen una junta directiva que ayuda activamente a recaudar fondos para la causa, poniéndolas en riesgo personal de acusaciones sobre cómo se usa y gasta el dinero.
• Empresas con inversores: cualquier empresa que haya realizado declaraciones y presentaciones para adquirir financiación está sujeta a una demanda por tergiversaciones o malversación de fondos.
• Empresas que contratan a altos ejecutivos: las personas clave que están considerando puestos en la junta o puestos ejecutivos en empresas en crecimiento a menudo quieren saber que están protegidas mientras representan los intereses de la empresa.

Los seguros para directores y funcionarios se encuentran típicamente en industrias como:

• La agricultura, la silvicultura y la pesca
• Minería y construcción
• Fabricación
• Servicio de transporte, comunicaciones, electricidad, gas y sanitario
• Comercio mayorista y minorista
• Servicios
• Administración Pública

Seguro de directores y funcionarios para propietarios de pequeñas empresas

Puede parecer que el propietario promedio de una pequeña empresa no necesita saber nada sobre el seguro D&O, especialmente si ha iniciado su negocio y se ha autofinanciado. La realidad es que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no necesitan preocuparse por un Tweet poco convencional que genere preocupaciones de los inversores o inquietudes de los consumidores que amenacen el éxito empresarial.

Sin embargo, muchos propietarios de pequeñas empresas se encuentran trabajando dentro de su comunidad. Es una buena administración y un buen negocio ser voluntario en juntas escolares, juntas de cámaras de comercio y otras organizaciones sin fines de lucro, y es imperativo que todos los dueños de negocios consideren las protecciones que se les ofrecen al unirse a la causa para ayudar como miembros de la junta. Si el propietario de una pequeña empresa es el presidente de la PTA de la escuela, los padres descontentos podrían nombrarlo directamente y acusarlo de malversación de fondos destinados a los niños.

Consejos para obtener un seguro D&O

Solicitar un seguro para directores y funcionarios requiere comprender los riesgos que está abordando con la cobertura. Los diferentes operadores tienden a tener industrias específicas en las que pueden administrar mejor el riesgo y ofrecer precios más competitivos.

Aquí hay tres consejos para obtener un seguro para directores y funcionarios:

Prepare la documentación antes de solicitar el seguro D&O

Reúna todo el papeleo antes de enviar una solicitud de seguro para acelerar el proceso de suscripción. Si bien las cotizaciones se pueden obtener rápidamente en línea en cuestión de minutos, el riesgo real se revisa en función de las circunstancias individuales. Su póliza no se puede finalizar y aprobar hasta que se proporcionen las finanzas corporativas, los estatutos y las listas de directores e inversores.

Revise la política de D&O para asegurarse de que sus mayores riesgos estén cubiertos

Tómese el tiempo necesario para comprender los riesgos cubiertos por su póliza. Esto significa leer y comprender los escenarios que protegen los distintos lados. El lado A protege a los directores y funcionarios que no pueden ser indemnizados por la póliza. El lado B reembolsa las reclamaciones indemnizables. El lado C protege a la empresa cuando se nombra junto a un miembro de la junta.

Preguntas frecuentes sobre seguros D&O (FAQ)

Determinar si necesita una póliza de seguro D&O depende de sus necesidades comerciales específicas.

¿El seguro D&O es lo mismo que la responsabilidad profesional?

El seguro de responsabilidad profesional no protege contra actos cubiertos por las pólizas de seguro de directores y funcionarios. Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional cubren al propietario de un negocio de errores en el trabajo que realizan, mientras que las pólizas de seguro para directores y funcionarios cubren las reclamaciones de actos atroces para tergiversar o defraudar a los inversores o al público.

¿Mi organización sin fines de lucro necesita un seguro D&O?

Toda organización sin fines de lucro debe considerar la posibilidad de obtener un seguro D&O para proteger a los miembros voluntarios de la junta en caso de que surja un reclamo contra ellos. Esto anima a los dueños de negocios de alto nivel a donar tiempo y energía para construir una causa comunitaria sin una exposición extensa a sus propios negocios o activos.

¿El seguro D&O y el EPLI son lo mismo?

Si bien el seguro D&O y el seguro de responsabilidad civil por prácticas del empleador (EPLI) a menudo se cotizan juntos, no son el mismo tipo de póliza. Una póliza de seguro para directores y funcionarios protege a los gerentes contra violaciones de la responsabilidad fiduciaria, mientras que EPLI protege contra acusaciones de prácticas laborales injustas y discriminación.

Conclusión

El seguro de directores y funcionarios paga las reclamaciones contra acciones individuales de miembros de la junta y funcionarios de la empresa. Las pequeñas empresas que han recaudado capital o han pedido dinero prestado son muy susceptibles a demandas y necesitan un seguro D&O. También es una cobertura importante para los propietarios de pequeñas empresas que trabajan con organizaciones comunitarias para confirmar su seguro D&O para protegerse para el trabajo comunitario.

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