Seguro EPLI: costo, cobertura y proveedores

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) cubre las reclamaciones derivadas de cuestiones relacionadas con el empleo, como despido injustificado, discriminación y acoso sexual. Los costos del seguro de EPLI dependen de varios factores, incluido el tamaño de la empresa, la rotación de empleados y la industria. Las pequeñas empresas pueden obtener endosos de EPLI por tan solo $ 300 al año, mientras que el EPLI independiente puede costar entre $ 800 y $ 5,000 por año.

Para obtener una cotización de seguro EPLI gratuita y sin compromiso, consulte The Hartford . Sus expertos pueden evaluar las necesidades de EPLI de su negocio y obtener un presupuesto personalizado en minutos.

Proveedores de seguros EPLI

Muchas compañías enfocan su seguro EPLI en compañías más grandes, por lo que encontrar una cobertura diseñada para pequeñas empresas puede ser complicado. Debido a que las reclamaciones de responsabilidad por prácticas laborales pueden ser costosas, los propietarios de pequeñas empresas pueden querer considerar grandes aseguradoras con buenas calificaciones crediticias de agencias de calificación como Moody's y AM Best. De esa manera, el propietario puede estar seguro de que se pagarán las reclamaciones cubiertas.

Principales proveedores de seguros de responsabilidad por prácticas laborales

Nuestra lista incluye cuatro ejemplos de compañías de seguros para pequeñas empresas con buen crédito, además de un corredor que se asocia con varias compañías de seguros de primera categoría.

The Hartford

The Hartford es una gran aerolínea nacional que obtiene calificaciones A o más altas de las agencias de calificación. Si bien The Hartford vende productos de seguros a empresas de cualquier tamaño, cuentan con un equipo dedicado a ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a satisfacer sus necesidades de seguros individuales.

The Hartford ofrece EPLI como parte de un paquete de responsabilidad administrativa que viene con otras cinco coberturas opcionales, que incluyen seguro contra delitos, responsabilidad fiduciaria, directores y funcionarios , responsabilidad cibernética y cobertura de secuestro. Esto hace que The Hartford sea ideal para los propietarios de negocios que desean un paquete de responsabilidad administrativa adaptado a sus operaciones.

AmTrust

En sus 20 años de experiencia, AmTrust ha crecido hasta convertirse en una de las aseguradoras comerciales más grandes de los EE. UU. La compañía tiene calificaciones financieras sólidas y una división dedicada a las pequeñas empresas, y estos factores le permiten a AmTrust ofrecer una cobertura asequible a los propietarios de pequeñas empresas.

Un ejemplo de la cobertura asequible de AmTrust es su seguro EPLI. Donde la mayoría de las aseguradoras requieren primas anuales de $ 1,500 a $ 2,500, el producto de AmTrust no tiene un cargo mínimo. Además, su EPLI cubre a todos los empleados, incluidos los trabajadores a tiempo parcial, temporales, estacionales y voluntarios. Esto convierte a AmTrust en una excelente opción de seguro para pequeñas empresas para propietarios de empresas que desean un EPLI de calidad a un buen precio.

CoverWallet

CoverWallet es una correduría de seguros en línea para pequeñas empresas , lo que significa que pueden proporcionar seguros EPLI de las principales compañías, incluidas CNA, Liberty Mutual y Chubb. Estas asociaciones permiten que CoverWallet ofrezca múltiples cotizaciones para muchos tipos diferentes de pólizas de seguro.

Los dueños de negocios que quieran comparar precios antes de obtener el seguro EPLI deberían considerar solicitarlo a través de CoverWallet. La aplicación de la compañía a menudo devuelve múltiples cotizaciones de operadores de calidad, por lo que los dueños de negocios pueden comparar y vincular la cobertura en menos de diez minutos.

Allstate

Allstate puede ser más conocido por su póliza de seguro de hogar y automóvil, pero la compañía también es un proveedor de seguros comercial respetado , que obtiene calificaciones A o más altas de las principales agencias de calificación crediticia. La compañía ofrece sus productos de seguros a través de agentes locales y puede ofrecer cotizaciones para muchas pólizas en línea.

Allstate es único entre los operadores porque venden EPLI independientes, pero también pueden agregar la cobertura a la póliza del propietario de su negocio. Esto convierte a Allstate en una opción inteligente para los propietarios de pequeñas empresas con exposiciones limitadas al EPLI.

State Farm

Con más de 65,000 empleados y 83 millones de pólizas y cuentas en los EE. UU., State Farm es una de las compañías de seguros más grandes del mundo. Equilibran su tamaño vendiendo productos de seguros a través de una red de 19.000 agentes locales, que brindan un servicio personalizado a todos sus clientes.

State Farm es la mejor opción para los dueños de negocios que desean combinar su seguro EPLI con capacitación en recursos humanos. Todos los titulares de pólizas de EPLI tienen acceso a un sitio web de recursos humanos y una línea directa de prácticas laborales para obtener asistencia en la gestión de empleados, la configuración de procedimientos de recursos humanos y la minimización de la rotación. El uso de las mejores prácticas como estas puede reducir la probabilidad de reclamaciones de EPLI y, en última instancia, reducir los costos.

¿Qué es el seguro de responsabilidad laboral?

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales paga por su defensa legal en juicios relacionados con el empleo. Las pólizas generalmente cubren las reclamaciones presentadas por empleados actuales y anteriores, pero también pueden extenderse a los candidatos a puestos de trabajo, estén o no contratados. El seguro EPLI no es específico de la industria, por lo que los propietarios de empresas deben determinar sus exposiciones para determinar la cobertura adecuada.

Cualquier negocio con empleados tiene cierto grado de exposición a demandas relacionadas con el empleo. Según un estudio reciente de Hiscox, las empresas estadounidenses tienen un 10,5% de posibilidades de ser demandadas por prácticas laborales. El estudio también muestra que el costo promedio de las reclamaciones de EPLI de pequeñas empresas es de $ 160,000 cuando se requiere una defensa legal y un acuerdo. Sin embargo, los dueños de negocios con seguro EPLI solo pagan su retención deducible o autoasegurada cuando las reclamaciones están cubiertas.

Lo que cubre el seguro EPLI

El seguro EPLI cubre los hechos ilícitos en los procesos de contratación y empleo. Estos actos pueden ocurrir cuando un empleador está reclutando, entrevistando y evaluando candidatos y después de que los candidatos hayan sido contratados. La cobertura se activa cuando un empleado o un grupo de empleados afirman que se han violado sus derechos legales.

Algunas reclamaciones cubiertas por el seguro de responsabilidad por prácticas laborales incluyen:

• Acoso sexual
• Discriminación
• Terminación injusta
• Represalias
• No promover o emplear
• Invasión de privacidad
• Privación de oportunidades profesionales
• Evaluación negligente
• Mala gestión de los beneficios a los empleados

Las pólizas de seguro de responsabilidad por prácticas laborales cubren tanto a los propietarios de negocios como a los directores, funcionarios y gerentes. Algunas pólizas también cubren a los empleados. Además, puede comprar pólizas EPLI de terceros para cubrir reclamaciones presentadas por personas que no son empleados, como clientes.

Lo que no cubre el seguro EPLI

Los elementos que no están cubiertos en una póliza de seguro se denominan exclusiones y es importante tener en cuenta estas exclusiones antes de comprar un seguro EPLI. Las exclusiones comunes de EPLI a veces están cubiertas por otras pólizas, pero usted quiere estar seguro de saber qué está excluido para evitar brechas de cobertura y proteger mejor su negocio.

Algunos de los eventos normalmente excluidos del seguro EPLI incluyen:

• Daños corporales y materiales a terceros: cubiertos por un seguro de responsabilidad civil general
• Costos de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo de los empleados: cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores
• Actos intencionales o deshonestos: el seguro no cubre el comportamiento intencional o la actividad delictiva del asegurado; El seguro contra delitos comerciales a menudo cubre los actos deshonestos de un empleado.
• Reclamaciones de salarios y horas: EPLI generalmente excluye estas reclamaciones, pero algunas aseguradoras ofrecen cobertura a través de endosos.

Seguro EPLI vs seguro de responsabilidad del empleador

Algunos dueños de negocios confunden la responsabilidad de las prácticas laborales y el seguro de responsabilidad del empleador. Si bien tienen nombres similares, estas políticas cubren diferentes aspectos de la relación empleador-empleado.

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales cubre el trato que da el empleador a los empleados y candidatos a un puesto. Si un empleado afirma que ha sido tratado injustamente, EPLI cubre el costo de defender al empleador. La responsabilidad del empleador, sin embargo, cubre las acusaciones de que la negligencia de un empleador causó una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo de un empleado y, a menudo, es parte del seguro de compensación para trabajadores .

Seguro EPLI de reclamaciones realizadas frente a sucesos

La mayoría de las compañías de seguros ofrecen a los empleadores un seguro de responsabilidad civil como una póliza de reclamaciones. Esto significa que la aseguradora solo cubre reclamos cuando tanto el incidente que lo desencadena como la notificación del reclamo ocurren cuando su póliza está activa. La otra opción son las pólizas de ocurrencia que cubren eventos que ocurren mientras su póliza está vigente, independientemente de cuándo presente el reclamo ante la aseguradora.

Por ejemplo, supongamos que cierra su negocio y cancela su póliza de EPLI, y un ex empleado presenta una demanda por acoso sexual contra su negocio un año después. Aunque el incidente ocurrió mientras su seguro EPLI estaba activo, el reclamo se realizó después de que se canceló la póliza. Con una póliza de reclamos hechos, su reclamo no estaría cubierto. Sin embargo, una póliza de sucesos cubriría el reclamo.

Costos de seguro EPLI

Los costos del seguro EPLI generalmente oscilan entre $ 800 y $ 5,000 en prima anual, pero muchas pequeñas empresas pueden encontrar cobertura por alrededor de $ 1,200 por año. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen endosos de EPLI que los propietarios de negocios pueden agregar a la póliza de propietarios de negocios que comienzan alrededor de $ 300 por año.

Costos y deducibles del seguro EPLI

Para tener una mejor idea de dónde se ubica su negocio en el rango de costos anuales, considere los diversos factores que afectan las tasas de EPLI, como el número de empleados, la rotación de empleados y la industria. Los números más altos en cualquiera de estos generalmente aumentan su prima.

Los factores más importantes que afectan el costo del seguro EPLI incluyen:

• Número de empleados: cuantos más empleados tenga, más exposición tendrá a las reclamaciones de EPLI y eso aumentará sus costos.
• Rotación de empleados: las altas tasas de rotación demuestran un mayor potencial para reclamos de prácticas laborales como el despido injustificado. El mayor riesgo puede aumentar su prima.
• Prácticas de contratación y despido: los reclamos por discriminación y despido a menudo se derivan de prácticas de contratación y despido, por lo que los suscriptores de EPLI suelen investigar sus procedimientos y ajustar su prima en consecuencia.
• Historial de reclamos: las aseguradoras generalmente aumentan las primas para las empresas con reclamos de seguros EPLI anteriores, especialmente si esos reclamos ocurrieron en los últimos tres años.
• Cantidad de cobertura: las empresas más grandes con mayores ingresos tienen más que proteger, por lo que a menudo seleccionan cantidades de cobertura más altas y eso aumenta sus costos.
• Retención con deducible o autoasegurado (SIR): el seguro EPLI a menudo tiene un deducible o una retención autoasegurada, los cuales son el monto del que es responsable el titular de la póliza en un reclamo. Normalmente, seleccionar una cantidad más alta reduce su prima.

Todos estos factores se combinan para formar un perfil de riesgo que los suscriptores de su compañía de seguros utilizan para calificar su póliza.

Deducibles de EPLI y retenciones autoaseguradas

Algunas pólizas de EPLI tienen deducibles, pero es más probable que tengan retenciones autoaseguradas. Ambos representan el monto del que es responsable el asegurado en un reclamo, pero funcionan de manera diferente. Una retención autoasegurada (SIR) es una cantidad que debe pagar y que no está cubierta por su EPLI. Una vez que haya pagado su SIR, su aseguradora realiza cualquier pago adicional. Con un deducible, su aseguradora generalmente paga por su defensa y luego busca el reembolso de usted como titular de la póliza.

Como cliente, normalmente puede determinar el monto del SIR o el deducible. Establecer una cantidad más alta para cualquiera de los dos generalmente reduce su prima, pero también aumenta la cantidad que paga en una demanda laboral. Además, el SIRS debe pagarse antes de que su aseguradora pague su parte, por lo que necesita dinero a mano en caso de una reclamación de seguro de EPLI.

Quién necesita el seguro EPLI

Si bien el seguro EPLI se recomienda para la mayoría de los empleadores, no todas las empresas necesitan esta cobertura. Al igual que con cualquier póliza de seguro, debe evaluar su riesgo y su capacidad de recuperación si ocurre el peor de los casos. Para EPLI, el riesgo generalmente aumenta a medida que contrata a más empleados y luego contrata gerentes para supervisar a esos empleados.

Las pequeñas empresas no deben pasar por alto la importancia de la cobertura EPLI.

“Las empresas de todos los tamaños están en riesgo de litigios. Una demanda contra EPLI, sea válida o no, puede ser extremadamente costosa y perjudicial para cualquier negocio. En el año fiscal 2017, la Comisión de Igualdad de Oportunidades en el Empleo (EEOC) manejó más de 540,000 llamadas a su número gratuito y más de 155,000 contactos sobre posibles presentaciones de cargos en las oficinas de campo, lo que resultó en 84,254 cargos presentados. Como resultado, la EEOC aseguró aproximadamente $ 484 millones para las víctimas de discriminación en el lugar de trabajo ”.

- Anthony Giordano, vicepresidente sénior de HUB International Northeast

Otras pólizas asociadas con el seguro EPLI

EPLI a menudo se compra como una póliza independiente o como un respaldo a otra póliza. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen EPLI como parte de otro producto llamado seguro de responsabilidad administrativa. Por lo general, el seguro de responsabilidad administrativa es un paquete de pólizas que incluye otras coberturas.

Otras coberturas que pueden incluirse en el seguro de responsabilidad de administración incluyen:

• Seguro para directores y funcionarios: cubre a los miembros de la junta, directores y funcionarios en caso de que sean demandados por decisiones gerenciales
• Seguro de responsabilidad fiduciaria: cubre demandas por mala administración de los beneficios de los empleados debido a errores, omisiones o incumplimiento de la obligación fiduciaria.
• Seguro especial contra delitos: cubre los costos asociados con el secuestro, el rescate o la extorsión

Si bien pueden incluirse en el seguro de responsabilidad de la administración, estas pólizas también se pueden comprar como pólizas independientes.

Consejos para obtener un seguro de responsabilidad por prácticas laborales

Una vez que decida obtener un seguro de responsabilidad civil para prácticas laborales, asegúrese de que su póliza se adapte a sus necesidades comerciales específicas. En general, eso requiere cierta previsión de su parte, pero también puede significar obtener ayuda de un agente de seguros con experiencia.

Algunos consejos importantes que debe tener en cuenta al comprar EPLI incluyen:

1. Evalúe sus necesidades de seguro

Las diferentes operaciones e industrias tienen diferentes riesgos, y evaluar esas exposiciones correctamente es esencial para obtener la política de EPLI adecuada para su negocio. Trabajar con un agente que tenga experiencia tanto con EPLI como con su industria en particular es una forma de asegurarse de haber identificado todas sus exposiciones y de tener cobertura para ellas.

“Los propietarios de pequeñas empresas deben buscar cobertura para los actos que ocurrieron antes de la fecha de inicio de la póliza, que puede estar disponible sin cargo adicional. Si su empresa utiliza empleados estacionales, temporales, arrendados o contratados, debe asegurarse de que la póliza proporcione la cobertura adecuada. Agregar cobertura para reclamos presentados por terceros, como clientes, puede ser aconsejable para las empresas que enfrentan esa exposición ".

- Judy Selby, consultoría de Judy Selby

2. Reduzca sus riesgos antes de presentar la solicitud

Tomar medidas proactivas para reducir su riesgo antes de solicitar el EPLI puede ayudarlo a reducir sus costos. Por ejemplo, la discriminación y el acoso sexual pueden ser grandes riesgos para muchas empresas. Tener políticas de empleo escritas, como contra la discriminación y procedimientos de contratación y despido, puede ayudar a prevenir reclamos.

Otras formas en las que puede reducir las reclamaciones de seguros EPLI incluyen:

• Exigir a los empleados que firmen una política de empleo a voluntad : este documento explica cómo se puede despedir a los empleados sin que el empleador tenga que proporcionar una causa justa.
• Cree un manual para empleados : por ejemplo, su manual podría describir las políticas de discriminación y acoso e introducir los canales de denuncia adecuados.
• Brinde a los empleados la capacitación adecuada: se debe enseñar a todos los empleados cómo evitar el acoso y la discriminación y cómo denunciarlos cuando los vean.
• Establezca protocolos para manejar las quejas: además de investigar de inmediato las denuncias de acoso, desea crear un sistema para documentarlas y administrar medidas disciplinarias según sea necesario.

“Asegúrese de que sus políticas y prácticas sean auditadas y revisadas por un abogado laboral antes de solicitar cobertura. A menudo, los suscriptores querrán saber qué tipo de políticas de empleo y salvaguardas tiene la empresa. Por ejemplo, ¿la empresa tiene un procedimiento de quejas accesible a los empleados? ¿Tiene un manual que fue revisado por un abogado de derecho laboral? Estas consideraciones ayudarán a proporcionar una política más aplicable a sus necesidades ".

- Faith Whittaker, socia, Dinsmore & Shohl

3. Elija sabiamente sus límites de cobertura de EPLI

Las reclamaciones de EPLI pueden ser extremadamente caras. El costo promedio de un reclamo por discriminación es de $ 125,000 y el 25% de las sentencias superan los $ 500,000. La mayoría de las empresas conviene tener al menos $ 1 millón en cobertura. Sin embargo, los límites de cobertura más altos aumentan el costo de su prima, por lo que desea equilibrar sus necesidades de cobertura y sus preocupaciones presupuestarias.

4. Sopese el SIRS y los deducibles con los costos de EPLI

Las pólizas EPLI generalmente tienen deducibles mínimos o retenciones autoaseguradas (SIR), y algunos empleadores optan por aumentar las suyas porque eso puede reducir su prima. Sin embargo, reducir los costos aumentando la cantidad de la que es responsable puede ser una mala decisión financiera porque significa más gastos de bolsillo en un reclamo.

Prácticas laborales Seguro de responsabilidad civil Preguntas frecuentes (FAQ)

EPLI probablemente no sea tan conocido entre los propietarios de pequeñas empresas como algunas de las coberturas más fundamentales, como la responsabilidad general, por lo que muchos pueden tener preguntas adicionales sobre cómo funciona antes de poder decidir si es adecuado para ellos. Aquí hemos respondido algunas de las preguntas más frecuentes.

¿El seguro EPLI cubre a los contratistas independientes?

Algunas aseguradoras venden seguros de responsabilidad civil para prácticas laborales que cubren a los contratistas independientes, pero no todos lo hacen. Desafortunadamente, los dueños de negocios pueden ser demandados por las acciones de sus 1099 empleados. Si tener cobertura para contratistas independientes es importante para proteger su negocio, debe revisar su póliza cuidadosamente.

¿El seguro EPLI cubre las reclamaciones de salarios y horas?

Los reclamos de salarios y horas, o disputas con respecto al pago de horas extra para empleados no exentos, se han vuelto más costosos en los últimos años, por lo que la mayoría de las pólizas de EPLI excluyen esta cobertura. Los dueños de negocios pueden encontrar endosos para agregar cobertura de salarios y horas.

¿Está EPLI incluido en el seguro de compensación para trabajadores?

Muchos empleadores confunden el seguro de responsabilidad de las prácticas laborales con la cobertura de responsabilidad del empleador, también llamada parte dos del seguro de compensación para trabajadores . Si bien los nombres son similares, cubren diferentes riesgos. EPLI paga las reclamaciones por irregularidades en el proceso de empleo y, en general, se ocupa de las pérdidas económicas. La responsabilidad del empleador cubre las acusaciones de negligencia que provocan enfermedades y lesiones de los empleados.

Conclusión

Casi cualquier pequeña empresa con empleados puede correr el riesgo de sufrir incidentes relacionados con el empleo que pueden generar costosas reclamaciones. Las pólizas de EPLI cubren estos reclamos pagando por su defensa legal, incluidos premios y acuerdos, cuando usted o sus gerentes enfrentan demandas por prácticas laborales como despido injustificado, acoso y discriminación.

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