Seguro de fotografía: costo y cobertura

Los fotógrafos y videógrafos profesionales necesitan un seguro de fotografía para proteger sus activos del costo de las demandas y los daños a la propiedad. Normalmente, eso significa tener cobertura de responsabilidad general, responsabilidad profesional y equipo. El seguro para fotógrafos cuesta alrededor de $ 250 a $ 2,800 por año, dependiendo en gran medida de la cantidad de pólizas que necesita, pero también de su clientela, lugares y equipos.

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Gastos de seguro de fotógrafos

Cada negocio de fotografía es diferente, y eso significa que los costos de seguro de cada fotógrafo son diferentes. Es posible que algunos solo necesiten asegurar su equipo de cámara y la posibilidad de que un cliente los demande. Otros también pueden tener un personal y un estudio del que preocuparse, por lo que sus costos serán más altos.

Para hacerlo simple, veamos las tres coberturas más comunes que los fotógrafos necesitan: responsabilidad general , propiedad comercial y responsabilidad profesional. En total, estas pólizas cuestan alrededor de $ 1,500 a $ 2,500 al año. Ese costo es impulsado por algunos factores primarios, incluidas sus operaciones, el valor del equipo y si son propietarios o alquilan su estudio.

La mayoría de los fotógrafos pueden obtener su seguro de propiedad y responsabilidad general en la póliza de propietario de una empresa (BOP). Este es un paquete de pólizas que las aseguradoras desarrollaron para que los propietarios de pequeñas empresas obtengan estas coberturas fundamentales a un precio reducido. Por ejemplo, un fotógrafo podría pagar de $ 600 a $ 1,500 por las pólizas independientes, pero solo de $ 500 a $ 700 por un BOP que las combine.

Costos clave del seguro del fotógrafo por póliza

Es poco probable que todos los fotógrafos necesiten todas las políticas. Además, es posible que los fotógrafos profesionales que no tienen un estudio abierto al público no necesiten tanta cobertura de propiedad comercial o responsabilidad general y pueden ver los costos generales en el extremo inferior de la escala.

Otros factores que pueden afectar el costo del seguro de fotógrafo son:

• Deducibles: Los deducibles más altos generalmente disminuyen la prima, pero significan más costos de bolsillo para usted cuando tiene reclamos.
• Límites de cobertura: los límites de cobertura más bajos también suponen un mayor riesgo financiero para usted, pero pueden reducir el costo de su prima anual.
• Sus ingresos: las aseguradoras asumen que una empresa que genera más dinero tiene más que perder y aumenta sus costos en consecuencia.
• Sus empleados: además de hacer necesaria la compensación de trabajadores, contratar más personal generalmente significa un mayor riesgo de responsabilidad. Esto puede aumentar su prima.
• Su historial de reclamos: esto puede ser una señal de alerta para las aseguradoras y, por lo general, cobran tasas más altas si creen que les va a costar dinero al presentar más reclamos.

Por qué los fotógrafos necesitan un seguro comercial

Los fotógrafos, incluso los autónomos y los propietarios únicos, deben proteger sus activos comerciales. El seguro lo hace cubriendo ciertos gastos, como los honorarios de abogados si lo demandan o los costos de reemplazo si su cámara está dañada. Sin un seguro comercial, los fotógrafos tendrían que pagar estos gastos de su propio bolsillo.

Esto también es cierto para las empresas desde el hogar. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas excluyen las actividades comerciales, por lo que los fotógrafos con estudios caseros deberían considerar obtener cobertura comercial.

¿Qué seguro empresarial necesitan los fotógrafos?

Las políticas específicas que necesita dependen de cómo maneje su negocio. Como mínimo, la mayoría de los fotógrafos necesitan un seguro de responsabilidad civil general en caso de que los demanden por lesiones o daños a la propiedad, como un cliente que demanda por un accidente en una sesión de fotos. Pero también deberían considerar la posibilidad de obtener un seguro de propiedad comercial para cubrir su equipo. Los fotógrafos pueden obtener ambas coberturas en la póliza de propietario de una empresa (BOP) por alrededor de $ 550.

A partir de ahí, debe analizar los riesgos que enfrenta su empresa. Por ejemplo, es posible que necesite un seguro comercial adicional si:

• Contratar empleados: agregar personal aumenta el riesgo y hace que el seguro de compensación para trabajadores sea una póliza obligatoria en la mayoría de los estados.
• Almacene la información del cliente en computadoras: los fotógrafos deben considerar obtener un seguro de responsabilidad cibernética en caso de que los piratas informáticos accedan a datos digitales como números de tarjetas de crédito o imágenes de clientes.
• Organice sesiones de fotos fuera de su estudio: el seguro de propiedad comercial solo cubre su equipo en la dirección que figura en la póliza. El equipo en otros lugares requiere un seguro de navegación interior .
• Trabajo en publicidad: la responsabilidad general cubre lesiones publicitarias como la infracción de derechos de autor, excepto para las empresas que se dedican a actividades relacionadas con los medios. Los profesionales de los medios tienen esta exposición cubierta con un seguro de responsabilidad de los medios .
• Ejecutar un set de filmación en vivo o producir películas: los cineastas pueden necesitar un seguro de producción de entretenimiento para cubrir su extensa propiedad y mayores riesgos de responsabilidad.
• Tome fotos aéreas: operar un dron aumenta su exposición a reclamos de responsabilidad que no están incluidos en otras pólizas, por lo que los fotógrafos que usan vehículos aéreos no tripulados generalmente necesitan cobertura de vehículos aéreos no tripulados (UAV) agregada a su seguro de responsabilidad general.

Pólizas de seguro de fotografía más comunes

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general cubre sus honorarios legales en reclamos de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad. Es una cobertura básica porque las demandas por responsabilidad civil son un riesgo financiero significativo para la mayoría de los fotógrafos. Muchos lugares también requieren que los fotógrafos asuman una cantidad mínima de responsabilidad general antes de contratarlos.

Los terceros son esencialmente cualquier no empleado, por lo que podría surgir una demanda de responsabilidad general si:

• Un cliente afirma que su asistente rompió su ventana de vidrio con un trípode
• Un repartidor se desplaza por la acera que conduce a su estudio.
• Un incendio eléctrico en su estudio causa daños por humo en una tienda vecina

En eventos como estos, la responsabilidad general paga sus honorarios legales, además de que muchas pólizas cubren el costo de la atención médica inmediata para clientes, proveedores y otros terceros lesionados.

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre las estructuras propiedad de empresas y el contenido de esas estructuras. Para los fotógrafos, eso puede incluir espacio de estudio y oficina y cualquier mueble o accesorio dentro, pero también puede significar solo su equipo de fotografía. Esto se puede llamar solo contenido y, por lo general, lo compran los fotógrafos que alquilan estudios y oficinas.

La mayoría de las pólizas de propiedad comercial tienen un límite general, esencialmente, un límite único para toda la propiedad en un solo lugar. Desafortunadamente, ese límite puede ser insuficiente si un evento elimina todos los equipos de los que depende su empresa a la vez. Esto puede hacer que programar su equipo más valioso sea una buena idea. Programar simplemente significa que enumera elementos específicos y les asigna límites separados en su póliza.

La programación de su equipo generalmente aumenta su prima general, pero también brinda una mejor protección para su negocio.

Seguro de navegación interior

El seguro de navegación interior es un tipo de cobertura de propiedad conocida como flotador. Se llama así porque la cobertura se mueve, o “flota”, con la propiedad que asegura. Por ejemplo, la marina interior puede activarse si:

• Suelta tu nueva cámara al océano cuando te encuentres con clientes en el muelle para una sesión de fotos
• Deje su equipo desatendido en su automóvil y alguien se lo robe
• Destruye tus lentes, computadoras y cámaras en un accidente automovilístico

Debido a que trabajar en el lugar es tan común en la industria, muchas compañías que se especializan en seguros de fotografía incluyen la marina interior automáticamente en su cobertura de propiedad. Esta no es de ninguna manera una regla estricta, por lo que debe preguntarle a su agente al respecto.

Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóviles comerciales puede cubrir tanto los automóviles de propiedad empresarial como la conducción empresarial en vehículos personales. La mayoría de los estados requieren al menos algún seguro de responsabilidad civil en caso de que cause un accidente, pero muchos dueños de negocios agregan otras coberturas para mayor protección, como:

• Colisión: paga los daños que sufre el automóvil de su empresa en un accidente
• Integral: paga los daños causados ​​por algo que no sea un accidente
• Pagos médicos: paga la atención médica inmediata para usted, su conductor asegurado y sus pasajeros

Los fotógrafos que conducen sus automóviles personales con fines comerciales suelen estar subasegurados si no tienen cobertura de automóviles comerciales. Muchas aseguradoras excluyen el uso comercial en sus pólizas de automóvil personales, pero es posible que pueda agregar un anexo de automóvil comercial a su seguro de responsabilidad general.

Seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional , a veces llamado errores y omisiones, cubre sus honorarios legales cuando alguien reclama que su negligencia le costó dinero. Para los fotógrafos, los reclamos por negligencia generalmente surgen de acusaciones de que no proporcionó o cometió errores al brindar servicios contratados, como:

• Perder tomas específicas en la boda de un cliente
• Película de sobreexposición para un cliente
• No enviar las pruebas solicitadas antes de la fecha límite del cliente

Como fotógrafo, sabe que las expectativas de los clientes pueden ser difíciles de cumplir. Pueden demandar porque no les gusta su trabajo, pero la mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional cubren sus honorarios legales incluso en juicios frívolos.

Preguntas que los fotógrafos deben hacer antes de obtener un seguro

Como propietario de una pequeña empresa, puede asumir que sus necesidades de seguro son bastante simples. Sin embargo, las prácticas comunes en su industria pueden complicar las cosas. A continuación, se incluyen algunas preguntas que puede hacer para asegurarse de que su negocio de fotografía esté cubierto de manera adecuada.

¿Cobra por los certificados de seguro?

Los proveedores a menudo requieren que las empresas con las que contratan tengan una cierta cantidad de seguro de responsabilidad. Un certificado de seguro (COI) es un documento estandarizado de una página que enumera las pólizas de su empresa y sus límites de cobertura. Puede usar esto para mostrar a los proveedores que cumple con sus requisitos. Desafortunadamente, algunas aseguradoras cobran una pequeña tarifa por cada certificado que crean, y eso puede sumarse si te contratan para filmar en varios lugares. Si eso le preocupa, le conviene preguntarle a su agente si hay un cargo adicional e incluirlo en sus costos generales.

¿Es el costo de reemplazo de mi seguro de propiedad o la cobertura del valor real?

Cualquier empresa que dependa en gran medida de los equipos debe conocer la diferencia entre la cobertura de propiedad del valor de costo de reemplazo (RCV) y el valor de costo real (ACV). RCV paga el costo total de reemplazo de la propiedad de su empresa, brindándole suficiente cobertura para reparar o reemplazar equipos dañados o robados con algo de calidad similar. ACV cubre el costo de su propiedad menos la depreciación.

Si bien RCV brinda una mayor cobertura, obtenerla no es automáticamente la llamada correcta para su negocio. Debe sopesar el riesgo que enfrenta su empresa de sufrir una pérdida importante frente al costo adicional de RCV antes de decidir qué cobertura es la adecuada para usted.

¿Ofrecen un aval asegurado adicional general?

Los fotógrafos a menudo tienen que agregar los lugares con los que contratan como asegurados adicionales a su cobertura de responsabilidad. Esto simplemente protege al lugar de ser considerado responsable de cualquier daño que cause el fotógrafo. Por ejemplo, si coloca un anillo de luz en la cabeza de un cliente, el cliente puede demandarlo a usted y al propietario del lugar con la esperanza de recuperar más dinero.

Agregar propietarios de locales como asegurados adicionales los protege, pero le cuesta entre $ 15 y $ 30 adicionales cada vez que lo hace. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen un endoso asegurado adicional general que otorga el estatus de asegurado adicional automáticamente a cualquier entidad que lo requiera por contrato. Esta puede ser una opción más rentable para los fotógrafos que trabajan con varios lugares.

¿Están cubiertos mis asistentes?

Tanto las pólizas de responsabilidad general como las de responsabilidad profesional generalmente extienden la cobertura a los empleados, de modo que es muy probable que sus asistentes estén cubiertos. Sin embargo, si sus asistentes son contratistas independientes, probablemente no lo sean, y eso puede dejarlo expuesto a una demanda por sus acciones.

Puede protegerse de dos formas. El primero es agregar contratistas independientes a su póliza, a menudo como asegurados adicionales, y el segundo es insistir en que los trabajadores independientes que contrate tengan su propia cobertura. La primera opción garantiza que están cubiertos, pero le cuesta dinero. El segundo no le cuesta nada, a menos que un trabajador independiente diga que tiene seguro y no lo tiene. Entonces, es posible que lo atraigan a una demanda derivada de sus acciones.

Conclusión

La mayoría de los fotógrafos profesionales pueden cubrir sus mayores exposiciones al riesgo comprando propiedad comercial y de responsabilidad general. Las aseguradoras suelen ofrecer una póliza para propietarios de empresas que combina estas coberturas en una póliza de alto valor y bajo costo.

Los fotógrafos pueden obtener fácilmente un seguro de responsabilidad civil con Simply Business . La solicitud en línea es breve y su equipo de agentes con licencia nacional almacena la información para varios proveedores, lo que le brinda la oportunidad de encontrar la cobertura adecuada para su negocio a un precio asequible.