Seguro de hombre clave: costo, cobertura y proveedores

El seguro de hombre clave es el de vida y discapacidad que beneficia a una empresa si un empleado importante, como un propietario o fundador, muere o queda discapacitado. La empresa compra la póliza, paga las primas y recibe el pago en caso de lesión, enfermedad o muerte. Una póliza de $ 100,000 para el seguro de hombre clave comienza en $ 100 por mes.

El seguro de persona clave es más complicado que simplemente comprar un seguro de vida porque la póliza es propiedad de la empresa y la beneficia. Los propietarios deben asegurarse de que existan los acuerdos adecuados para que la empresa pueda recibir los beneficios. Trabaje con un proveedor de seguros como Policygenius que comprenda los requisitos para proteger una empresa en caso de la muerte prematura de un hombre clave.

Qué cubre el seguro Key Man

El seguro de hombre clave cubre los intereses comerciales si el propietario, fundador o un empleado esencial ya no puede realizar sus funciones. Un empleado esencial a menudo se define como alguien que aporta un gran porcentaje de las ganancias o que tiene un conocimiento especial o un talento único que sería difícil de reemplazar.

Hay cuatro áreas de pérdida que cubre el seguro de hombre clave:

• Pérdidas relacionadas con ausencias prolongadas: paga para contratar nuevos talentos o personal temporal
• Lucro cesante: compensa la pérdida de ventas, la cancelación de proyectos y la pérdida de oportunidades comerciales, así como la pérdida de habilidades especializadas.
• Protección de accionistas o sociedades: permite a los accionistas o socios existentes comprar las participaciones o los intereses de la persona clave, lo que a veces se denomina seguro de compra-venta.
• Protección de préstamos comerciales: cubre el valor de cualquier préstamo o garantía que la persona clave fue integral en la obtención

Las pólizas para personas clave pueden incluir seguro de vida , cobertura por discapacidad o ambos. Si la persona clave muere o queda discapacitada, la empresa recibe dinero para ayudar a compensar las pérdidas que siguen y ayudarla a sobrevivir a la difícil transición. Para que eso funcione, las empresas deben comprar pólizas de seguro de vida para personas clave que se extiendan a lo largo de la duración de la utilidad de la persona clave para el negocio.

Lo que no cubre el seguro de vida de Key Man

En algunos casos, la muerte del asegurado puede no estar cubierta por una póliza de seguro de vida de hombre clave. Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida suelen tener exclusiones que limitan la cobertura. Las exclusiones de seguros para personas clave más comunes son:

• Fraude
• Tergiversación
• Suicidio, generalmente dentro de los primeros dos años de la póliza

La cobertura de seguro de vida, incluida la que se encuentra en el seguro de persona clave, también tiene períodos de impugnación en los que la compañía de seguros puede investigar y rechazar reclamaciones, incluso si la causa de la muerte no está relacionada con el motivo de la denegación. Los períodos de competencia suelen durar dos años.

Limitaciones adicionales del seguro para personas clave

Como tipo de seguro de vida propiedad del empleador, el seguro de persona clave se rige por una ley federal que establece un par de limitaciones. Es importante que los dueños de negocios sepan:

• La cobertura está limitada a cinco a diez veces la compensación bruta de la persona asegurada.
• El asegurado debe firmar un acuerdo de consentimiento o la empresa pagará impuestos sobre el beneficio por fallecimiento.

Como titular de la póliza, el propietario del negocio debe informar cualquier póliza de seguro propiedad del empleador presentando el Formulario 8529 ante el IRS.

Proveedores de seguros de Key Man

Policygenius

Policygenius es una excelente opción para propietarios únicos y pequeñas asociaciones que no necesitan acuerdos de compra-venta sofisticados y costosos. La compañía brinda acceso a más de las 25 principales compañías de seguros de vida, lo que facilita la comparación de tarifas para seguros de personas clave. Además, las asociaciones de Policygenius significan que tiene más opciones para las nuevas empresas que generalmente tienen dificultades para asegurar la cobertura.

Nationwide

Nationwide es una gran compañía de seguros que presenta una solución ideal para los propietarios de pequeñas empresas que desean que su seguro de hombre clave acumule valor. La compañía ofrece dos productos para personas clave, las cuales son pólizas universales, por lo que una parte de su prima se destina a un vehículo de ahorro con impuestos diferidos. En particular, los propietarios de pequeñas empresas que desean primas fijas deben considerar el producto UL Future Executive de Nationwide que puede enfatizar el beneficio por fallecimiento o la acumulación de efectivo.

Petersen International Underwriters (PIU)

Los dueños de negocios que han sido rechazados por otras compañías deben trabajar con Petersen International Underwriters (PIU). Como aseguradora especializada, PIU ha desarrollado pautas de suscripción flexibles que le permiten ofrecer cobertura a personas clave que las aseguradoras tradicionales suelen rechazar, incluidas aquellas con situaciones laborales únicas, problemas de salud o pasatiempos riesgosos. Los dueños de negocios pueden optar por beneficios en cuotas mensuales o una suma global.

Embroker

Obtener un seguro de persona clave del corredor digital Embroker es la opción correcta para los propietarios de pequeñas empresas que desean cobertura rápidamente. Su plataforma es fácil de usar y la aplicación tarda unos minutos en completarse. Además, los propietarios de negocios que usan Embroker pueden obtener cobertura adicional, incluidas otras pólizas esenciales para pequeñas empresas , y administrarlas desde sus cuentas de Embroker.

Quién necesita seguro de hombre clave

Cualquier empresa, sin importar el tamaño, puede necesitar un seguro de persona clave si el éxito financiero de la empresa depende de una o dos personas; sin embargo, las pequeñas empresas a menudo pasan por alto esta cobertura. Esto puede ser un error porque es más probable que las empresas más pequeñas dependan de una o dos personas clave para el éxito.

Los dueños de negocios pueden elegir quién es un empleado esencial y, para las pequeñas empresas, suele ser el propietario. Pero también puede ser el jefe de cocina de un restaurante próspero o el programador responsable del desarrollo de productos. Además, los bancos y los prestamistas de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) pueden requerir la cobertura de una persona clave antes de extender un préstamo, y las empresas pueden necesitar una póliza si planean salir a bolsa o están considerando una fusión.

Tipos de seguro de hombre clave

Hay dos tipos principales de seguros para personas clave: de vida y de invalidez. Más allá de eso, el seguro de personas clave puede estructurarse de varias formas para proteger los intereses financieros de la empresa.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es una póliza que solo cubre la vida de una persona durante un tiempo determinado, a menudo cinco, 10, 15, 20 o 30 años. Esta cobertura suele ser menos cara que el seguro de vida permanente porque tiene una fecha de finalización limitada dentro de la esperanza de vida normal del asegurado. La mayoría de las pólizas de seguro temporal para personas clave utilizan un término que cubre la vida del empleado hasta la jubilación.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente es una póliza que permanece en vigor mientras el titular de la póliza, como la empresa, continúe pagando las primas. Las pólizas se pueden dividir en seguros de vida entera, de vida variable y de vida universal. Estas pólizas tienen un valor de ahorro en efectivo además del beneficio por fallecimiento, que una pequeña empresa puede utilizar como garantía para un préstamo.

Devolución de la prima del seguro de vida

La póliza de devolución de prima (ROP) es un tipo de vida temporal con un componente de valor en efectivo. Las pólizas ROP son más caras que las pólizas de seguro a plazo estándar porque la prima se devuelve al propietario de la póliza si el asegurado sobrevive al plazo. Este tipo de póliza es una forma de proteger la vida de bajo riesgo. Los ROP también se pueden vender como un anexo a una póliza de vida a término tradicional.

Seguro de discapacidad de Key Man

El seguro de invalidez paga una sola suma global o beneficios mensuales si la persona asegurada no puede trabajar temporalmente debido a una lesión o enfermedad. La empresa puede utilizar el pago para demostrar estabilidad financiera a las partes interesadas, contratar ayuda temporal y compensar otras pérdidas financieras atribuidas a la ausencia de la persona clave.

Costos de seguro de hombre clave

Los costos del seguro de hombre clave varían según el tipo de póliza, la cantidad de cobertura y la salud y los hábitos de la persona asegurada. Las primas van desde menos de $ 100 hasta algunos miles de dólares por mes.

El costo de la cobertura del hombre clave varía según lo siguiente:

• Edad, género, salud y hábitos de la persona clave: los costos del seguro de vida del hombre clave se basan parcialmente en la esperanza de vida, por lo que las personas con afecciones médicas preexistentes o pasatiempos riesgosos como el buceo a menudo pagan más. Además, los hombres suelen pagar más que las mujeres por la cobertura temporal porque su esperanza de vida promedio es más corta.
• Tamaño de la empresa : las empresas más grandes que valen más necesitan más cobertura, lo que aumenta los costos de las primas.
• Industria : las primas pueden ser más altas en industrias de mayor riesgo debido al mayor riesgo de muerte prematura o discapacidad.
• Cantidad de cobertura y plazo de la póliza : una póliza que asegura a una persona clave por $ 100,000 generalmente costará menos que una que la asegure por $ 1 millón. Del mismo modo, si opta por un plazo de 30 años, lo más probable es que pague más que si elige un plazo de 10 años.
• Tipo de póliza : debido a que la cobertura es de por vida, las primas del seguro de vida permanente son generalmente entre cinco y diez veces más caras que las del seguro de vida a término.

Costos anuales típicos del seguro de vida para hombre clave

¿Cuánta cobertura de Key Man necesitas?

A menos que obtenga un seguro de hombre clave para satisfacer los requisitos de un prestamista, el monto de la cobertura depende de usted. Sin embargo, no desea dejar su negocio con seguro excesivo o insuficiente. Esencialmente, desea comprar suficiente cobertura para que perder a su persona clave tenga el menor impacto posible en su negocio. Puedes estimar eso usando uno de tres métodos:

1. Multiplique la compensación de la persona clave: con este método, toma la compensación del empleado en su totalidad y la multiplica por la cantidad de personas que anticipa que se necesitarán para reemplazar al empleado.
2. Estime el costo de reemplazar a la persona clave: los costos de reemplazo pueden incluir la contratación y capacitación de un nuevo empleado, así como la posible compensación que el empleado podría necesitar. La compensación puede ser difícil de estimar si su persona clave es una parte interesada que recibió un pequeño salario mientras construía el negocio.
3. Calcule las contribuciones de la persona clave: una pauta para esto es calcular el porcentaje de ganancias de la empresa que contribuyó la persona clave y multiplicarlo por la cantidad de años que tomaría reemplazar a la persona.

Consejos para obtener un seguro de hombre clave

Las pólizas de seguros para personas clave son únicas para cada negocio debido a la dinámica entre las necesidades de la empresa y el estilo de vida del asegurado. Por esta razón, es importante adoptar un enfoque sistemático para comprar, fijar precios y seleccionar cobertura.

Evalúe cuidadosamente sus límites y términos de cobertura

Por lo general, la doble cobertura de un seguro de vida no significa una prima doble. En muchos casos, puede obtener 10 veces la cobertura por tres o cuatro veces el costo de la prima, lo que puede hacer que un límite de cobertura más alto sea un mejor valor. Por el contrario, desea seleccionar un término que tenga sentido para su situación. Por ejemplo, probablemente solo necesite un período de 10 años si es probable que su empleado clave se jubile en la próxima década.

Sea flexible y adáptese a medida que crece su negocio

Comprar un seguro no debería ser un evento que usted haga y luego se olvide. Las necesidades comerciales cambian y sus necesidades de seguro de hombre clave también pueden cambiar. Si el negocio crece, es posible que necesite más para proteger el impacto de la persona clave. Por otro lado, si alguien se jubila o cambia su impacto en la empresa, es posible que deba ajustar su cobertura.

Considere incluir una cláusula adicional de intercambio comercial

Una cláusula adicional de intercambio comercial permite que la empresa sustituya a un nuevo empleado por la persona clave identificada en la póliza de seguro. Las primas, el nivel de cobertura y el valor en efectivo de la póliza, si es un seguro de vida permanente, se ajustan a las consideraciones de salud, género y edad de la nueva persona, pero obtener la cláusula adicional permite a las empresas omitir la suscripción de una nueva persona clave.

Estructurar la política correctamente

La empresa debe ser propietaria de la póliza de hombre clave, o de lo contrario una persona clave podría cambiar el beneficiario de la póliza de la empresa a un cónyuge u otro beneficiario. Los propietarios también deben dar su consentimiento por escrito para asegurarse de que la póliza esté estructurada correctamente de acuerdo con las reglas del IRS.

Preguntas frecuentes sobre seguros para personas clave (FAQ)

Obtener un plan de seguro para personas clave es un gran paso para proteger el crecimiento y la solidez financiera de su negocio, pero la cobertura puede ser complicada. A continuación, hemos respondido algunas de las preguntas adicionales sobre el seguro de personas clave.

¿Qué pasa si la persona renuncia con una póliza de seguro de hombre clave en vigor?

El propietario de la empresa tiene un par de opciones si la persona clave asegurada deja la empresa. El primero es renunciar a la póliza, lo que significa que el propietario sacrifica las primas ya pagadas. El siguiente es vender la póliza al nuevo empleador de la persona clave o concertar un acuerdo vendiéndola a un tercero. Finalmente, el propietario de la empresa puede asignar la póliza al empleado que reemplaza a la anterior, pero solo si la póliza existente tiene un anexo de intercambio comercial.

¿Puedo deducir la póliza de seguro de hombre clave?

Los costos del seguro de vida de Key Man no son un gasto comercial deducible, pero las primas por discapacidad de Key Man pueden serlo. Además, los beneficios generalmente no se consideran ingresos imponibles. Esto significa que la empresa obtendrá el valor nominal total de la póliza sin retenciones ni una factura de impuestos. Sin embargo, la empresa debe obtener el consentimiento por escrito del asegurado para recibir los beneficios libres de impuestos.

Conclusión

El seguro de hombre clave puede ser fundamental para proteger su pequeña empresa si un individuo es fundamental para su éxito continuo. Los montos de cobertura varían significativamente pero, como mínimo, deberá asegurarse por el monto de pérdida y reemplazo del empleado. Los costos de una póliza de hombre clave pueden oscilar entre $ 100 y $ 2,000 por mes.

La mayoría de las pequeñas empresas no pueden permitirse prescindir de un seguro para personas clave y, en muchos casos, los socios o prestamistas requieren que usted tenga una póliza para proteger los intereses de todos en la empresa. Encuentre una compañía de seguros a través de un corredor como Policygenius , que es capaz de comprar las mejores tarifas con el principal proveedor de seguros clave para obtener la cobertura adecuada al precio correcto.