Seguro de HVAC: tipos, costos y dónde encontrar

El seguro HVAC se refiere a un grupo de pólizas que los propietarios de negocios en la industria de la calefacción, ventilación y aire acondicionado a menudo deben comprar. Si bien la mayoría de los estados solo requieren bonos, las empresas de HVAC también pueden necesitar responsabilidad general, compensación para trabajadores y automóviles comerciales. Los costos del seguro HVAC comienzan en $ 350, pero pueden exceder los $ 10,000 para las grandes empresas.

Proveedores de seguros comerciales de HVAC

Cuando esté buscando un seguro comercial a un precio competitivo , puede contratar a un corredor o ir directamente a una compañía de seguros específica. Es conveniente tener todas las pólizas con un solo operador, pero un corredor puede encontrar una mejor cobertura o precios separando las pólizas. Tanto los corredores como los agentes pueden ayudar a ahorrar dinero en el seguro del contratista de HVAC.

Nuestras cinco compañías de seguros favoritas para pequeñas empresas para el seguro de HVAC incluyen:

AP Intego

Como corretaje de seguros, AP Intego le ofrece la posibilidad de trabajar con agentes autorizados para comprar y comparar múltiples cotizaciones de seguros comerciales de HVAC de compañías líderes en la industria, como Travelers. Las empresas de HVAC con empleados deben utilizar la compensación de trabajadores de pago por uso de AP Intego, que se integra con los servicios de nómina populares para determinar automáticamente las primas de compensación de trabajadores mensuales precisas.

CoverWallet

CoverWallet puede obtener rápidamente un seguro asequible para los contratistas de HVAC. Puede visitar su sitio web de fácil navegación y enviar una solicitud en línea simple para obtener una aprobación instantánea. Se puede acceder a un certificado de seguro tan pronto como compre la cobertura. CoverWallet también ofrece tarifas competitivas, lo que le permite obtener un seguro comercial de HVAC por tan solo $ 39 por mes.

Hiscox

Hiscox es ideal para contratistas independientes de HVAC o pequeñas empresas con equipos de cinco o menos. Al adaptar las políticas para satisfacer las necesidades de estos propietarios de negocios, Hiscox puede mantener bajos los costos. La póliza de propietario de una empresa de Hiscox puede costar tan solo $ 41,67 por mes sin cargos adicionales por elegir un plan de pago mensual.

Travelers

Travelers es un seguro nacional reconocido y financieramente estable que ofrece una sólida cobertura para los contratistas de HVAC. La póliza de propietario de su negocio (BOP) no solo incluye un seguro de propiedad fuera de las instalaciones, sino que también incluye automáticamente $ 25,000 en cobertura de deshonestidad de los empleados. Esta cobertura se puede extender al robo de la propiedad de un cliente, lo que la hace ideal para contratistas de HVAC.

Nationwide

Nationwide es una compañía de seguros nacional que ofrece pólizas de seguros personales y comerciales. Nationwide tiene la capacidad de trabajar con contratistas de HVAC y empresas de todos los niveles, pero se enfoca en pequeños contratistas independientes que trabajan en pequeños trabajos residenciales. Poder elegir un automóvil personal para actividades comerciales ayuda a los propietarios de empresas de HVAC a reducir los costos con la cobertura adecuada.

Tipos de seguro HVAC

La junta de licencias de su estado puede requerir ciertos tipos de seguro para las licencias de HVAC. Por ejemplo, es posible que los técnicos de HVAC y los propietarios de negocios deban tener un seguro de responsabilidad civil general, un tipo de póliza de contratista . Aquellos con empleados también deben tener cobertura de compensación para trabajadores en la mayoría de los estados, y los técnicos de HVAC con vehículos de trabajo probablemente necesiten un automóvil comercial.

Responsabilidad general comercial

El seguro de responsabilidad comercial general cubre la responsabilidad potencial por daños a la propiedad y lesiones causadas por usted o sus empleados. Los problemas de instalación y reparación pueden provocar lesiones al propietario o daños a su propiedad. La responsabilidad general es la cobertura de seguro más importante para las empresas de HVAC debido a su alto riesgo de reclamos de propietarios.

Algunos ejemplos de reclamaciones de seguros de HVAC por responsabilidad general incluyen:

• Daños a la propiedad: si envía accidentalmente un ventilador a través de una puerta de ducha de vidrio, la responsabilidad general paga las reparaciones.
• Lesión corporal: digamos que un cliente se tropieza con un conducto de aire que su empleado dejó en su piso. La responsabilidad general puede pagar sus facturas médicas y sus costos legales si demanda por sus lesiones.
• Operaciones completadas con el producto: si una campana de ventilación se cae semanas después de que la instale, la cobertura de operaciones completadas con el producto en su responsabilidad general paga por el daño que causa.

La cobertura de responsabilidad comercial general generalmente cuesta entre $ 350 y $ 1,500 al año, dependiendo de dónde opere su negocio y quiénes sean sus clientes. Las empresas que trabajan en grandes trabajos de construcción, como hospitales, suelen pagar más que las que trabajan en viviendas residenciales.

Seguro de compensación de trabajadores

La ley estatal y las juntas de licencias exigen que una empresa de HVAC con empleados tenga un seguro de compensación para trabajadores . Cubre a su empresa de la responsabilidad relacionada con las lesiones que sufren los empleados mientras están en el trabajo. Esto incluye cobertura para los costos de facturas médicas relacionados con estas lesiones y salarios perdidos durante un período de recuperación.

Los costos de compensación para trabajadores variarán según el tipo de trabajo que realice y la cantidad de empleados que tenga. Las primas anuales pueden oscilar entre $ 300 y $ 10,000 para una cobertura de hasta $ 1 millón por reclamo.

Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóviles comerciales cubre los vehículos HVAC y cualquier empleado en los vehículos de un accidente. Por lo general, la ley exige una póliza si su empresa posee y opera algún vehículo. Puede consultar con el Departamento de Vehículos Motorizados de su estado para ver si se requiere responsabilidad por automóviles comerciales.

El seguro de automóvil comercial también cubre el vandalismo o el robo del vehículo de trabajo, pero no cubre las herramientas o suministros que contiene. El costo del seguro de automóvil comercial varía según la cantidad de vehículos que tenga y el historial de manejo de los conductores nombrados. Los empleados con malos antecedentes de conducción podrían hacer que su prima anual aumente. Este seguro generalmente cuesta entre $ 1,000 y $ 5,000 al año.

Seguro de equipo

El seguro de equipos HVAC es una cobertura de propiedad comercial para las herramientas, materiales y otros equipos necesarios para instalar y reparar sistemas HVAC. El equipo puede ser costoso para los técnicos de HVAC y es esencial para las empresas, sin embargo, muchos propietarios de empresas de HVAC renuncian a la cobertura de seguro.

El costo de cubrir la propiedad comercial depende de la cantidad de herramientas y equipos que tenga. La variedad de herramientas eléctricas y equipos de evaluación se suma rápidamente. Una póliza básica de seguro de propiedad de HVAC comienza alrededor de $ 500 al año, con un deducible de $ 500.

Seguro de navegación interior

El seguro marítimo interior es una póliza importante para los contratistas de HVAC porque cubre las herramientas y el equipo a medida que se traslada de un lugar a otro. El seguro de propiedad comercial generalmente solo paga por una pérdida que ocurre en o cerca de la dirección que figura en la póliza, y los automóviles comerciales solo cubren los vehículos comerciales. Como resultado, la propiedad comercial que está en tránsito o almacenada en los lugares de trabajo no está asegurada. La marina interior se asegura de que la propiedad esté protegida.

Bonos de garantía

Para obtener y mantener la licencia, la mayoría de los contratistas de HVAC deben tener una fianza de al menos $ 15,000. Las fianzas se venden en divisiones especializadas de compañías de seguros, pero no son seguros. En un reclamo, el emisor del bono paga y luego recupera el dinero del técnico de HVAC.

Las juntas estatales utilizan fianzas para proteger a los consumidores sin generar grandes gastos para los comerciantes autorizados. Es diferente al seguro que requiere una prima más costosa y la compañía de seguros paga las reclamaciones sin esperar el reembolso.

Seguro de errores y omisiones

A veces conocido como seguro de responsabilidad profesional, el seguro de errores y omisiones (E&O) lo cubre de cualquier responsabilidad relacionada con su trabajo como técnico profesional de HVAC. Algo tan pequeño como no sellar adecuadamente un conducto podría generar moho, causar problemas de salud a los ocupantes y daños en el edificio que requieran una reparación costosa.

El seguro de errores y omisiones es una buena adición a su cobertura de seguro total, especialmente si emplea a otros técnicos y no siempre supervisa el trabajo. La cobertura de errores y omisiones se extiende a sus empleados y generalmente cuesta entre $ 500 y $ 1,000, dependiendo de la naturaleza de su trabajo.

Seguro de paraguas técnico

El seguro general extiende otras coberturas de responsabilidad, brindando más protección que los límites de la póliza subyacente existente. La mayoría de las pólizas generales requieren límites mínimos de al menos $ 250,000 en automóviles comerciales y $ 1 millón en responsabilidad por la elegibilidad del seguro comercial general. Por $ 1 millón adicional por reclamo, la cobertura de Umbrella cuesta entre $ 500 y $ 1,000 al año.

Si ya tiene responsabilidad general de HVAC, compensación de trabajadores y vehículos comerciales, tiene sentido obtener una póliza general. Al hacerlo, duplica, si no triplica, algunos límites de cobertura por menos que aumentar la responsabilidad en todas las demás pólizas. Si bien es posible tener una póliza general que cubra otras pólizas de proveedores, esto no es rentable. Las aseguradoras prefieren suscribir todo el riesgo, donde el paraguas es el límite más alto.

Costos del seguro HVAC

Los costos de su seguro HVAC se componen de su prima anual y su deducible durante un reclamo. Si tiene todas las pólizas de seguro recomendadas para empresas de HVAC, podría pagar al menos $ 3,200 al año más el deducible de cualquier reclamo. La póliza de propietario de una empresa ahorra dinero al combinar la responsabilidad general y la cobertura de propiedad.

Su deducible es la cantidad que debe pagar antes de que su aseguradora pague las reclamaciones. Además, si los límites de su póliza exceden un reclamo, la otra parte podría demandarlo por la diferencia. Por ejemplo, si su póliza de responsabilidad general está establecida en $ 500,000 pero hay un reclamo de $ 1 millón, los $ 500,000 restantes podrían convertirse en su responsabilidad.

Costos típicos del seguro de HVAC anual

Cómo el seguro comercial de HVAC puede ahorrarle dinero

Los propietarios de empresas de HVAC pueden ahorrar dinero cuando las pólizas se combinan en una póliza para propietarios de empresas. Los BOP están diseñados para cubrir tanto la responsabilidad general como la propiedad comercial en una póliza. La mayoría de los BOP también cubren la interrupción del negocio y la pérdida de ingresos.

Por ejemplo, un contratista de HVAC sin empleados probablemente tenga seguro de responsabilidad general, propiedad comercial y automóvil comercial. Por separado, estas pólizas le cuestan un total de $ 1.850 a $ 7.500. Sin embargo, si puede combinar su responsabilidad general con la propiedad comercial en un BOP, paga alrededor de $ 500. Eso más $ 1,000 por automóvil comercial significa que su costo de seguro anual es de $ 1,500.

Ahora suponga que el contratista de HVAC comete un error que genera $ 50,000 en daños. El reclamo está cubierto por su póliza de responsabilidad general de HVAC, que tiene un límite de reclamo de $ 1 millón y un deducible de $ 1,000. El asegurado paga el deducible y la aseguradora cubre los $ 49,000 restantes. Tenga en cuenta que cuantas más reclamaciones se presenten, más altas serán las primas de renovación.

Cómo saltarse el seguro de HVAC puede costarle dinero

No tener un seguro comercial de HVAC puede costar más dinero que estar cubierto. Supongamos que tiene un empleado trabajando en un proyecto en un gran edificio de oficinas. Durante la instalación, su empleado comete un error al instalar el sistema de drenaje del aire acondicionado principal. Con el tiempo, las aguas residuales se acumulan, se congelan en una tubería y explotan, causando daños por agua dentro del edificio. El costo total de todo este daño es de casi $ 100,000.

Si no tiene un seguro de responsabilidad civil de HVAC, los costos saldrán de su bolsillo. Sin embargo, con el seguro HVAC, solo paga su deducible, que podría rondar los $ 1,000. Esa es una cantidad significativa de ahorro para una pequeña empresa de HVAC y debería valer más que los costos de la prima anual que tendrá que pagar por la cobertura.

Cómo obtener un seguro comercial de HVAC

El proceso de solicitud para el seguro de HVAC es similar al de otras empresas, independientemente de si está solicitando directamente con una compañía de seguros o utilizando un corredor. De todos modos, debe proporcionar la misma cantidad de información, pero el proceso podría llevar más tiempo si trabaja con algunas de las compañías de seguros más grandes en comparación con un corredor.

Los cuatro pasos para obtener un seguro HVAC son:

1. Infórmese sobre la cobertura del seguro HVAC

Lo primero que debe hacer es solicitar cobertura. Este proceso implica preguntar a cada compañía de seguros sobre el seguro específico que necesita, incluidos sus deducibles y primas. Asegúrese de confirmar que las pólizas cubren específicamente las reclamaciones de seguros de HVAC. Algunos transportistas cubren a ciertos contratistas pero no a otros.

Puede utilizar un corredor o ir directamente al transportista. Los corredores trabajan con muchos operadores y comparan en su nombre para encontrar el seguro adecuado para un negocio de HVAC en su área. Los agentes suelen trabajar con un solo proveedor para encontrar las mejores opciones de cobertura y los paquetes o descuentos pertinentes.

2. Proporcione la información necesaria

La aplicación es el inicio del proceso de suscripción. La compañía de seguros debe comprender cómo asegurar el negocio de HVAC. Ya sea en línea o por teléfono, la aplicación requiere información comercial pertinente, como información logística para trabajos y finanzas relacionadas con su empresa. La mayoría también necesita información sobre licencias y experiencia empresarial.

Alguna información que debe haber preparado con anticipación incluye:

• Ingresos reservados
• Número de empleados
• Registros de conducción o licencia de conducir para todos los que conducen vehículos de la empresa.
• Explicación de su negocio y naturaleza del trabajo.

“Normalmente, para postularse, deberá responder todas las preguntas habituales sobre los ingresos, si la empresa se gestiona desde su casa o desde una oficina, la cantidad de años que lleva en el negocio y la cantidad de trabajo subcontratado. Las cosas pueden complicarse más dependiendo del porcentaje de trabajo que subcontrates, ya que algunas compañías de seguros no permitirán más del 20% ".

- Maureen Brogie, productora, InsuranceBee

3. Negociar los términos del seguro

Negociar los términos no es regatear por el precio. Las compañías de seguros deben seguir pautas de evaluación de riesgos de suscripción muy específicas. Pero puede negociar las opciones que se ofrecen. Considere los límites de cobertura y pregunte sobre aumentos y disminuciones. Si bien los límites de equipos a menudo tienen un impacto importante en el precio, la responsabilidad suele ser insignificante en el precio general.

Cada póliza tiene tipos específicos de cobertura detallados en ella. Muchas de estas coberturas pueden aumentarse o disminuirse y, a veces, incluso eximirse. Repase cada elemento de la cobertura para comprender qué cubre y asegúrese de que está pagando por lo que es realmente importante para su negocio. Por ejemplo, si le cotizaron $ 20,000 para propiedad comercial pero realmente solo necesita $ 10,000 en cobertura, puede ahorrar dinero.

4. Firmar la documentación

Una vez que la compañía de seguros le ha ofrecido algo que funcione para su negocio, lo único que queda es firmar la documentación. Una vez que lo haga, estará cubierto y listo para usar su seguro según sea necesario. Los transportistas varían en términos de pago. Algunos no vincularán la cobertura, es decir, la harán efectiva hasta que se realice el primer pago. Otros vincularán la cobertura y le facturarán la primera prima.

Revise la póliza anualmente e informe a su agente de seguros sobre cualquier compra de equipo nuevo o conductores nuevos. Esto podría afectar drásticamente los costos de cobertura y primas. Utilice a su agente de seguros como socio para ayudar a mantener su negocio protegido contra las amenazas financieras que surgen naturalmente en los reclamos y acusaciones.

Beneficios del seguro HVAC

El seguro de HVAC conlleva muchos beneficios más allá de la protección de responsabilidad real de reclamos que no puede pagar. Le brinda la tranquilidad necesaria para realizar su trabajo al más alto nivel y hacer recomendaciones con confianza. Desde el punto de vista del propietario de un negocio, existen beneficios que lo ayudan a ganar más dinero.

Algunos de los beneficios más específicos de tener el seguro de HVAC adecuado incluyen:

1. Te protege de tus errores

Cuando se trata de ventilación en hogares o edificios de oficinas, el riesgo es inevitable. Un error podría provocar daños y provocar la pérdida de miles de dólares. Sin seguro, usted paga el costo de los daños. Tener la cobertura de seguro adecuada lo protege de esa responsabilidad y le brinda tranquilidad al operar su negocio.

2. Te ayuda a conseguir proyectos más grandes

Los contratistas generales, los administradores de edificios y la clientela residencial de alto nivel no quieren trabajar con nadie que no tenga licencia ni esté asegurado, y pueden solicitar ver su certificado de seguro (COI) antes de aceptar su oferta por un proyecto. Un COI enumera todas sus coberturas de responsabilidad y la cantidad de cobertura que tiene para cada una, por lo que puede actuar como prueba de seguro.

3. Le da confianza para hacer recomendaciones

Tener un seguro de errores y omisiones cubre el negocio de HVAC si una recomendación es incorrecta o si el trabajo profesional no se realiza de acuerdo con el código o los estándares de seguridad. El seguro de responsabilidad de HVAC, específicamente el seguro de responsabilidad profesional, brinda confianza para brindar comentarios y recomendaciones a los clientes sin preocuparse por las desventajas.

4. Le protege de los errores de los empleados

Todos cometemos errores y los empleados a menudo no tienen el conocimiento o la experiencia que tienen los propietarios de empresas de HVAC. Es imposible estar con todos sus empleados todo el tiempo. Sus errores son tu responsabilidad. Reduzca la carga financiera con el seguro de responsabilidad civil HVAC.

Conclusión

El seguro de HVAC es importante para protegerlo a usted y a su negocio de pérdidas financieras debido a un error o un evento inesperado fuera de su control. La mayoría de los propietarios de empresas de HVAC estarán cubiertos por la cobertura de responsabilidad general y compensación para trabajadores (si tiene empleados). Aquellos que trabajan en grandes proyectos pueden encontrar que es necesario un seguro adicional para estar completamente protegidos financieramente.

CoverWallet puede ayudarlo a ahorrar dinero en seguros comerciales de HVAC. Pueden comprar su seguro de aire acondicionado con muchas compañías de seguros de calidad. Sus profesionales de seguros expertos pueden encontrar el mejor precio y cobertura para sus necesidades comerciales de HVAC.