Seguro para ingenieros y arquitectos: costo, cobertura y proveedores

Los arquitectos e ingenieros necesitan un seguro para cubrir riesgos específicos de sus negocios, como reclamos por negligencia por fallas de diseño. Si bien no existe una póliza de seguro única para ingenieros y arquitectos, los propietarios de empresas pueden adaptar las pólizas comerciales comunes a sus riesgos. El seguro de responsabilidad profesional y la póliza de propietario de una empresa (BOP) generalmente cuestan entre $ 2,000 y $ 4,150 al año.

Los arquitectos e ingenieros tienen necesidades de seguros altamente especializadas. The Hartford comprende estas necesidades y cuenta con un seguro para arquitectos e ingenieros profesionales que cubre los riesgos. Complete un breve cuestionario en línea para recibir una cotización en minutos.

Cómo funcionan los seguros para arquitectos e ingenieros profesionales

Cuando compra un seguro para ingenieros y arquitectos, obtiene múltiples pólizas que cubren riesgos específicos de su profesión. Un riesgo común son las acusaciones de negligencia como fallas de diseño que causan el colapso de un edificio. Eso suele estar cubierto por la responsabilidad profesional del arquitecto. Debido a que el riesgo es severo, estas pólizas cuestan entre $ 1,500 y $ 3,500.

Los arquitectos e ingenieros también se enfrentan a otros riesgos menos graves. Tienen propiedad comercial que puede resultar dañada o destruida y oficinas donde los clientes pueden sufrir un accidente. La propiedad comercial, como el equipo y el espacio de oficinas, está cubierta por propiedad comercial. Los accidentes de terceros están cubiertos por la responsabilidad general. Las aseguradoras a menudo combinan estas pólizas en una BOP. Proporciona ambas coberturas en un paquete conveniente y asequible.

Principales proveedores de seguros para ingenieros y arquitectos

Seleccionar el mejor proveedor de seguros para arquitectos a menudo es cuestión de encontrar la combinación de primas, pólizas y términos de cobertura que se adapten a su negocio. Esta lista destaca a los proveedores de calidad que ofrecen una gama de seguros para ingenieros profesionales y opciones de servicio que pueden hacer precisamente eso.

The Hartford

The Hartford es un favorito eterno para propietarios de pequeñas empresas, incluidos arquitectos e ingenieros. La firma ofrece una amplia gama de seguros para ingenieros profesionales y ofrece cotizaciones en línea.

The Hartford es una buena opción para firmas de arquitectura en crecimiento. Primero, ofrece un paquete de responsabilidad administrativa. Sin embargo, también tiene una política sólida de compensación para trabajadores que incluye una opción de facturación de nómina que se sincroniza con su programa de nómina. De esta manera, paga las primas en función de su prima real en lugar de una estimación.

Hiscox

Hiscox es un especialista en seguros para pequeñas empresas. La compañía se enorgullece de comprender los riesgos en industrias específicas y de brindar cobertura personalizada a sus clientes. Las cotizaciones están disponibles instantáneamente en línea después de una breve solicitud.

Hiscox ofrece opciones de pólizas de responsabilidad profesional que pueden resultar atractivas para empresas pequeñas, incluidos límites especiales y una variedad de estructuras de defensa. Además, los arquitectos pueden pagar las primas en cuotas mensuales sin cargo adicional.

Travelers

Travelers es una compañía de seguros grande y conocida que utiliza agentes independientes para distribuir sus productos. Esto puede ser una ventaja porque significa que la empresa tiene finanzas sólidas y una amplia oferta de productos. Travelers ofrece cobertura básica, como responsabilidad general, propiedad comercial e indemnización laboral.

Los arquitectos e ingenieros que quieran entablar una relación con un profesional de seguros que pueda ayudarlos a comprar la cobertura adecuada deben probar Travelers. Si bien no puede obtener una cotización en línea, puede encontrar un agente local.

El Hannover

El Hannover es otro gran transportista que distribuye sus pólizas a través de una red de agentes y corredores independientes. Si bien la empresa trabaja con empresas de todos los tamaños, actualmente ofrece cobertura en más de 500 clases comerciales pequeñas.

Recientemente, la compañía mejoró su producto de responsabilidad profesional con una serie de endosos para pólizas de seguros para arquitectos. Algunos de los aspectos más destacados incluyen cobertura para remediación, protección de la reputación, tarifas de clientes retenidas y consultas de gestión de crisis.

Victor O. Schinnerer & Company

Schinnerer, como agencia de gestión de suscripción, tiene la autoridad para fijar precios y emitir pólizas para las compañías de seguros. Se ha utilizado esta capacidad para crear programas de seguros para arquitectos e ingenieros durante más de 60 años.

Esta puede ser una de las razones por las que el Instituto Americano de Arquitectos  (AIA) se asoció con Schinnerer para cubrir a sus miembros. Los miembros de AIA obtienen un crédito de prima del 5 por ciento en las pólizas de responsabilidad profesional a través de Schinnerer.

Tipos de pólizas de seguro para arquitectos e ingenieros

El seguro para ingenieros y arquitectos se refiere a un grupo de pólizas diseñadas específicamente para la industria. Por ejemplo, el alto riesgo y el costo de las demandas por negligencia hacen que el seguro de responsabilidad profesional para ingenieros sea una compra común. Muchos arquitectos e ingenieros también califican para BOP, que combina responsabilidad general y propiedad comercial. Los BOP suelen costar entre $ 200 y $ 500 para los arquitectos.

Tipos más comunes de seguros profesionales para ingenieros y arquitectos

Seguro de responsabilidad general para arquitectos e ingenieros

La responsabilidad general es una póliza de seguro fundamental que cubre las acusaciones de daños corporales y materiales de terceros. Un tercero es esencialmente cualquier persona que no trabaja para usted como un cliente. Si un tercero afirma que usted es responsable de sus lesiones o daños, la responsabilidad general generalmente cubre el costo de su defensa.

Por ejemplo, digamos que un cliente visita su lugar de trabajo y cae a través de una pared incompleta. El seguro de responsabilidad general paga sus facturas médicas y sus costos legales si demandan. La responsabilidad general también cubre los daños a la propiedad. Entonces, si el cliente también rompe su teléfono inteligente en el otoño, la responsabilidad general paga por su reemplazo.

Seguro de propiedad comercial para arquitectos e ingenieros

El seguro de propiedad comercial cubre la propiedad que usa para el negocio, como una oficina que posee y el equipo, muebles y accesorios dentro de ella. La póliza paga la cantidad asegurada menos su deducible cuando estos artículos son dañados por eventos cubiertos. Puede utilizar el pago para reparar o reemplazar la propiedad dañada.

Dependiendo de su póliza, el seguro de propiedad generalmente cubre los daños causados ​​por:

• Fuego
• Robo
• Vandalismo
• Tormenta de viento
• Granizo

Muchos arquitectos e ingenieros pueden combinar la responsabilidad general con el seguro de propiedad comercial en un BOP . Las aseguradoras diseñaron BOP para obtener pólizas de seguros fundamentales para pequeñas empresas de bajo riesgo a una tasa más baja. Cada aseguradora tiene su propio estándar para lo que constituye un riesgo pequeño y bajo pero, en general, busque una empresa con menos de 100 empleados y menos de $ 1 millón en ingresos.

Seguro de responsabilidad profesional para arquitectos e ingenieros

El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de errores y omisiones del arquitecto (E&O) , cubre su defensa legal si los clientes lo acusan de negligencia. Cuando un cliente dice que su trabajo le causó pérdidas financieras, la responsabilidad profesional del arquitecto paga para investigar el reclamo y defenderlo en la corte.

Algunos ejemplos de acusaciones que enfrentan los arquitectos e ingenieros incluyen:

• Errores u omisiones, como un error en los cálculos o no enviar una orden de cambio
• Mano de obra de mala calidad, como diseñar un sistema de drenaje que provoca desbordes
• No cumplir con los servicios contratados, como plazos incumplidos, sobrecostos presupuestarios o sustitución de materiales.

Desafortunadamente, las acusaciones de negligencia son comunes para ingenieros y arquitectos, y defenderse de ellas puede resultar costoso. Esto hace que el seguro de responsabilidad profesional sea una cobertura esencial para la industria del diseño de edificios.

Seguro de responsabilidad cibernética para arquitectos e ingenieros

El seguro de responsabilidad cibernética cubre las violaciones de datos propias y de terceros. La mayoría de los profesionales del diseño de edificios requieren responsabilidad cibernética de primera parte. Esta política está diseñada para empresas que almacenan datos de clientes, como direcciones de correo electrónico. El seguro de responsabilidad cibernética de terceros es para empresas que son responsables de los sistemas que almacenan datos. Puede ser más apropiado para un ingeniero de software.

Dependiendo de su póliza, la responsabilidad cibernética puede cubrir costos como:

• Honorarios legales
• Sentencias y acuerdos
• Costos de investigación
• Notificación al cliente
• Relaciones públicas
• Seguimiento crediticio.

Según un estudio de IBM , el costo promedio de una violación de datos es de $ 148 por registro perdido o robado. Esto hace que la cobertura de responsabilidad cibernética sea esencial para cualquier empresa que almacene información de clientes.

Tipos de seguros adicionales para ingenieros y arquitectos

Además de las pólizas de seguro de responsabilidad civil para ingenieros profesionales comunes, los arquitectos e ingenieros también pueden necesitar:

• Seguro de compensación para trabajadores : la mayoría de los estados requieren que los empleadores tengan la compensación para trabajadores; paga por las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo de un empleado, además de reembolsarle los salarios perdidos
• Seguro de automóviles comerciales : los automóviles comerciales cubren su responsabilidad por accidentes automovilísticos; la mayoría de los estados requieren que los dueños de negocios con vehículos tengan al menos cobertura de responsabilidad para sus autos, pero puede agregar otras coberturas
• Seguro de responsabilidad civil general : El seguro de responsabilidad civil general extiende la cobertura de sus otras pólizas de responsabilidad, como responsabilidad general, responsabilidad del empleador y vehículos comerciales; si la cobertura no puede extender los límites del seguro E&O

La compensación para trabajadores y automóviles comerciales generalmente son coberturas exigidas por el estado, y la compensación para trabajadores solo se requiere si tiene empleados. Sin embargo, algunos dueños de negocios optan por obtener una compensación laboral para ellos mismos para proteger sus activos si no pueden trabajar. No se requiere responsabilidad general, pero puede ayudarlo a cumplir con los requisitos contractuales. Se vende en incrementos de $ 1 millón y generalmente es más asequible que agregar a sus límites generales de responsabilidad.

Costos de seguros para arquitectos e ingenieros

Las aseguradoras consideran múltiples factores para determinar las primas de seguros de ingenieros profesionales. El pago de reclamaciones es una de las consideraciones más importantes. Por ejemplo, los arquitectos no ven mucho tráfico peatonal, por lo que sus BOP tienden a ser de $ 500 a $ 650. Pero los arquitectos ven más reclamos por negligencia, por lo que agregar responsabilidad profesional aumenta el total de $ 2,000 a $ 4,150.

Costos y deducibles de seguros para arquitectos e ingenieros por tipo

Como puede ver en el cuadro, el seguro de responsabilidad profesional suele ser el tipo de seguro de arquitecto más caro. Eso es porque el riesgo de que la aseguradora pague un reclamo costoso es alto. Sin embargo, los arquitectos e ingenieros no tienen muchos equipos costosos, por lo que generalmente califican para un BOP.

9 factores clave para determinar las primas de seguro de arquitecto

Las aseguradoras consideran múltiples factores para determinar las primas de seguros de los arquitectos. Algunos de estos son específicos de su negocio, como los servicios que ofrece o la cantidad de empleados que tiene. Otros se refieren a los términos de la política. Cada aseguradora pondera estos factores de manera diferente. Sin embargo, saber cuáles son puede ayudarlo a estimar sus propios costos.

5 factores que aumentan los costos de seguros de arquitectos

Obtener un seguro de arquitecto no es como pedir un menú. Puede seleccionar las pólizas que necesita, pero rara vez ve los precios antes de realizar una solicitud. Como resultado, los arquitectos e ingenieros a veces se sorprenden cuando ven la factura final. Puede evitar ese malestar conociendo las características que aumentan los costos del seguro de su arquitecto.

A continuación, se muestran algunos ejemplos:

• El tipo de seguro de propiedad:  El seguro de propiedad con valor de costo de reemplazo paga el monto que cuesta reemplazar su propiedad dañada; Por lo general, cuesta más que la cobertura del valor en efectivo real, que deduce la depreciación.
• Los límites que seleccione:  establecer límites más altos aumentan su cobertura, pero las aseguradoras cobran más por esto
• Los servicios que ofrece: un arquitecto que brinda servicios de diseño, supervisión de edificios y otros servicios generalmente paga a más de uno que solo proporciona esquemas
• Sus ingresos: las aseguradoras asumen que los propietarios con más ingresos tienen más que perder, y eso puede aumentar sus costos de seguros de ingenieros profesionales.
• Tu especialidad: Ciertas especialidades como civil y estructural enfrentan un mayor riesgo de juicios, por lo que las aseguradoras les cobran más

Aunque no desea pagar demasiado por un seguro de ingeniero profesional, tampoco desea terminar con un seguro insuficiente. Trate de encontrar un equilibrio entre lo que quiere pagar y cuánto hizo para cubrir.

4 factores que reducen los costos de seguros de arquitectos

La mayoría de los dueños de negocios quieren mantener bajos los costos siempre que puedan. Eso es complicado cuando se trata de seguros porque no tienes mucho control sobre los precios. Sin embargo, por lo general, puede reducir los costos de su seguro de ingeniero profesional con solo unos simples pasos.

Es posible que pueda reducir los costos al:

• Mitigar su riesgo: su historial de reclamos es casi siempre un factor importante en sus primas; Seguir los procedimientos de seguridad, utilizar contratos escritos e instalar sistemas de seguridad son ejemplos de buenos hábitos de gestión de riesgos.
• Apegarse a una sola aseguradora: las compañías de seguros a menudo ofrecen descuentos a los clientes antiguos y a los clientes que compran más de una póliza, especialmente si el asegurado hace pocas reclamaciones
• Selección de deducibles más altos: Los deducibles más altos reducen la carga financiera de su aseguradora si presenta una reclamación; recuerde que a usted le ocurre lo contrario, así que elija un deducible que pueda pagar incluso en tiempos de problemas
• Traslado de su ubicación: las aseguradoras de propiedades consideran tanto el tamaño de su oficina como su ubicación geográfica; cambiar cualquiera de estos a veces puede reducir sus costos

Un seguro asequible es el objetivo. Sin embargo, recuerde que también necesita una cobertura adecuada. Escatimar en seguros para arquitectos puede poner en riesgo su negocio.

Consejos para obtener un seguro para ingenieros y arquitectos

Nadie espera ser demandado, pero desafortunadamente es común entre ingenieros y arquitectos. Esto hace que obtener el seguro de arquitecto adecuado sea esencial.

Aquí hay tres consejos que le ayudarán a obtener cobertura.

1. Obtenga cobertura más pronto que tarde

Los propietarios de pequeñas empresas de arquitectura a veces se saltan los seguros, especialmente la cobertura de E&O, porque piensan que es demasiado caro o no es necesario. Sin embargo, obtener un seguro es casi siempre más asequible que ser demandado. Además, es posible que los grandes clientes requieran un seguro de responsabilidad antes de contratarlo.

Arthur Schwartz, director ejecutivo adjunto y consejero general de la Sociedad Nacional de Ingenieros Profesionales, dice

“Muchos ingenieros optan por“ ir al desnudo ”porque piensan que su área de especialidad no es riesgosa. Ciertamente, algunos campos tienen más exposición a la responsabilidad civil, estructural y geotécnica, pero siempre existe el riesgo de ser demandado. Si no tiene un seguro de responsabilidad profesional, sus bienes personales pueden estar expuestos ".

2. Trabajar con un agente

Cuando trabaja con un agente de seguros, contrata a alguien capacitado para evaluar riesgos y encontrar pólizas que los cubran. Debido a que conocen los productos, por lo general pueden evitar que tenga un seguro excesivo o insuficiente, encontrar descuentos que no necesariamente conocería y ayudarlo a comprender los detalles de sus pólizas.

3. Maneje su riesgo

El seguro es una parte importante para proteger su negocio, pero también lo es la gestión de riesgos. Los pasos simples como usar contratos y documentar las comunicaciones lo mantienen a usted y a sus clientes en la misma página. Muchas aseguradoras también consideran las prácticas de gestión de riesgos al determinar su prima.

Seguro de responsabilidad civil para arquitectos e ingenieros Preguntas frecuentes (FAQ)

A continuación, enumeramos algunas de las preguntas más frecuentes sobre seguros para arquitectos e ingenieros.

¿Se puede responsabilizar personalmente a los ingenieros profesionales?

Algunos estados tienen leyes que hacen que los profesionales con licencia, incluidos los ingenieros, sean personalmente responsables de cualquier negligencia o actos ilícitos que cometan. Esto puede ser cierto incluso cuando hayan formado una corporación. Como resultado, los dueños de negocios necesitan límites suficientes en su seguro E&O para proteger sus activos.

¿Necesito un seguro para los contratistas con los que trabajo?

Los arquitectos e ingenieros pueden ser responsables del trabajo de sus subcontratistas. Para proteger su negocio, necesitan agregar subcontratistas a su seguro de responsabilidad general o requerir que los subcontratistas lleven el suyo. La primera suele ser la opción más cara. En cuanto a la responsabilidad profesional, la mayoría de las pólizas excluyen a los subcontratistas.

¿Qué es el seguro A&E?

El seguro de responsabilidad profesional tiene muchos nombres. En algunas industrias, se llama E&O, mientras que los profesionales de la construcción a menudo se refieren a él como seguro A&E, para arquitectos e ingenieros. Cada uno de estos nombres describe pólizas que cubren la defensa legal del asegurado cuando se le acusa de negligencia.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de responsabilidad civil por accidentes y reclamaciones?

Con una póliza de sucesos, las reclamaciones están cubiertas siempre que el evento desencadenante ocurra durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de reclamaciones realizadas solo pagan si la póliza está vigente en el momento del evento desencadenante y la reclamación. Las pólizas de responsabilidad profesional generalmente se escriben en formularios de reclamaciones. La responsabilidad general es más a menudo una política de sucesos.

Conclusiones

La responsabilidad general y la propiedad comercial pueden ser coberturas fundamentales para arquitectos e ingenieros, pero también necesitan responsabilidad profesional para cubrir su mayor riesgo. Las demandas por negligencia son comunes en la industria y generalmente son muy costosas. El seguro de responsabilidad profesional para ingenieros y arquitectos puede ayudar a las pequeñas empresas a sobrevivir a estas acusaciones.

Los arquitectos e ingenieros deben trabajar con una aseguradora como The Hartford que comprenda su riesgo. The Hartford trabaja para adaptar sus políticas a su industria y puede conseguirle una cotización en línea en cuestión de minutos.