Seguro minorista: costo, cobertura y dónde encontrarlo

El seguro minorista se refiere a las diversas pólizas de seguro que las empresas minoristas necesitan para cubrir la responsabilidad que enfrentan en sus operaciones diarias. La mayoría de los minoristas de pequeñas empresas necesitan, como mínimo, un seguro de responsabilidad general y de propiedad comercial. Por lo general, pueden combinarlos en una póliza de propietario de negocio (BOP) por alrededor de $ 1,000 a $ 2,500 por año.

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Cómo funciona el seguro minorista

Los minoristas necesitan un seguro para proteger sus activos de los riesgos que conlleva ser propietario de una empresa. Cada riesgo está cubierto por una póliza diferente. Dos de los mayores riesgos para los minoristas son los daños a la propiedad comercial y las demandas de terceros, como clientes o proveedores. El primero está cubierto por un seguro de propiedad comercial y el segundo por un seguro de responsabilidad general .

Otros riesgos están cubiertos por otras pólizas de seguros minoristas. Por ejemplo, los minoristas que tienen empleados generalmente necesitan un seguro de compensación para trabajadores porque esta póliza es requerida en la mayoría de los estados. Las empresas que utilizan vehículos en sus operaciones deben considerar obtener un seguro de automóvil comercial. En algunos casos, las pólizas deben comprarse individualmente, pero a veces se pueden agregar al BOP de un minorista para obtener una prima adicional.

Pólizas clave de seguros minoristas

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general es una póliza de seguro fundamental para los minoristas porque cubre algunos de los riesgos más comunes que enfrentan, a saber, acusaciones de terceros de lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones publicitarias como difamación e infracción de derechos de autor. Las pólizas de responsabilidad general estándar también cubren la responsabilidad del producto de un minorista.

Algunas situaciones en las que podría necesitar un seguro de responsabilidad civil general incluyen:

• Un repartidor sufre una lesión en la cabeza cuando su estantería se cae sobre él.
• La computadora portátil de un cliente desaparece después de que su secretario les permitió cargarla en la sala de descanso
• Un artista afirma que robó su obra de arte y la usó para el logotipo de su tienda
• Un cliente sufre quemaduras de tercer grado cuando el cigarrillo electrónico que compró en su tienda explota en su bolsillo

En reclamos como estos, la responsabilidad general a menudo paga las facturas médicas de la parte lesionada o la propiedad dañada, y también puede cubrir su defensa legal si sigue una demanda.

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre los activos comerciales físicos de los minoristas, incluidos su edificio, equipo e inventario. Los propietarios de pequeñas tiendas a menudo califican para un BOP. Los BOP combinan la propiedad y la responsabilidad general en un paquete único y conveniente y, a menudo, incluyen cobertura por interrupción del negocio para pagar los gastos cuando los eventos cubiertos impiden que los minoristas operen.

Los eventos normalmente cubiertos por el seguro de propiedad incluyen:

• Tormentas de viento
• Fuego
• Granizo
• Vandalismo
• Robo

Como propietario de una pequeña empresa, probablemente pueda incluir su responsabilidad general y su propiedad comercial en la póliza de propietario de una empresa , o BOP. La mayoría de las aseguradoras también agregan un seguro de interrupción del negocio (BII) a sus balanzas de pagos para cubrir la pérdida de ingresos y gastos continuos debido a una pérdida de propiedad cubierta.

Seguro de compensación de trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores es una póliza exigida por el estado que brinda cobertura a sus empleados cuando sufren lesiones y enfermedades ocupacionales. Las pólizas generalmente pagan las facturas médicas del empleado y los salarios perdidos parciales, y la mayoría de las pólizas de compensación de trabajadores también cubren sus facturas legales si un empleado afirma que su negligencia o malas intenciones causaron sus lesiones.

Cada estado tiene sus propios requisitos para la compensación de trabajadores, pero la mayoría requiere que los empleadores tengan una política en vigor tan pronto como contraten personal. Dependiendo de su estado, el incumplimiento de la ley de compensación de trabajadores puede resultar en multas y sanciones. Puede obtener más información en nuestra guía definitiva sobre seguros de compensación para trabajadores .

Seguro de automóvil comercial

Los minoristas con vehículos propiedad de la empresa o que conducen otros vehículos para viajes relacionados con el trabajo necesitan un seguro de automóvil comercial . La mayoría de los estados requieren que los dueños de negocios tengan al menos cobertura de responsabilidad para pagar los daños y lesiones que causan a otras personas mientras conducen, pero los minoristas pueden optar por coberturas adicionales.

Las coberturas que los minoristas pueden agregar a su seguro de responsabilidad civil de automóviles comerciales incluyen:

• Colisión: paga los daños de su automóvil después de un accidente con otro vehículo
• Integral: paga los daños de su automóvil causados ​​por algo que no sea una colisión
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: paga los daños causados ​​por conductores que no tienen suficiente seguro
• Pagos médicos: paga las facturas médicas relacionadas con las lesiones que usted y sus pasajeros sufren durante una colisión.

Los propietarios de tiendas minoristas que conducen sus vehículos personales para hacer diligencias y entregas relacionadas con el trabajo pueden verse afectados por los daños que causan si no tienen un seguro de automóvil comercial. La mayoría de las coberturas de automóviles personales excluyen la conducción relacionada con el negocio, lo que los deja sin seguro.

Seguro de navegación interior

El seguro marítimo interior es un tipo de cobertura de propiedad que cubre las mercancías en tránsito, lo que lo convierte en una cobertura esencial para los minoristas que envían productos a los clientes. Sin embargo, la marina interior también cubre la propiedad de los clientes a su cuidado y los artículos caros que están excluidos del seguro de propiedad comercial estándar, como equipos médicos, computadoras, antigüedades e instrumentos musicales.

Algunos ejemplos de situaciones que cubren los seguros marítimos interiores incluyen:

• Propietario de una tienda en línea cuyo envío se destruye en tránsito
• Propietario de una ferretería que también ofrece servicios de reparación y cuyo taller está allanado
• El propietario de una galería de arte cuyos sistemas de rociadores se disparan inesperadamente

Inland marine cubre estos casos pagando para reparar o reemplazar su propiedad dañada.

Seguro de responsabilidad cibernética

El seguro de responsabilidad cibernética cubre los ciberataques y las violaciones de datos pagando los costos que normalmente siguen. Para los minoristas, esos costos pueden incluir el pago de abogados, notificación al cliente, servicios de monitoreo de crédito, campañas de relaciones públicas y multas.

Los minoristas que venden productos en línea o almacenan información de los clientes, como números de tarjetas de crédito, pueden ser especialmente vulnerables al ciberdelito. Dicho esto, los ataques cibernéticos adoptan muchas formas, y los propietarios de las tiendas pueden necesitar cobertura si aceptan pagos con tarjeta de crédito, usan el correo electrónico u ofrecen Wi-Fi gratis a sus clientes.

Tipos adicionales de seguro minorista

La lista de seguros minoristas clave explica las políticas fundamentales necesarias para cubrir las exposiciones compartidas por la mayoría de los minoristas. Sin embargo, omite algunas coberturas importantes que son necesarias en determinadas situaciones. Por ejemplo, algunos minoristas pueden necesitar:

• Seguro comercial general : cobertura que amplía los límites de las pólizas de responsabilidad subyacentes, como responsabilidad general y vehículos comerciales.
• Cobertura de avería del equipo : una póliza que paga las reparaciones cuando el equipo funciona mal
• Cobertura de deterioro y cambio de temperatura: un endoso agregado al seguro de propiedad comercial para cubrir el costo de reemplazar las existencias perecederas almacenadas en las instalaciones enumeradas en la póliza
• Seguro en bloque de joyero: un tipo de seguro marítimo interior que cubre el costoso inventario de las joyerías más las materias primas, la propiedad del cliente y las joyas prestadas a la tienda.

Costos de seguros minoristas

Los costos de seguros minoristas para pequeñas empresas oscilan entre $ 450 y $ 7500 por año, según las pólizas que necesite. Sin embargo, su historial de reclamaciones, operaciones, tamaño y ubicación pueden hacer que la prima de cada póliza individual sea mayor o menor que el rango que le hemos dado.

Costos y deducibles de seguros minoristas por póliza

Las aseguradoras utilizan varios factores para determinar los costos de los seguros minoristas. Un factor que tiene un gran impacto en su prima es el tipo de bienes que vende. Algunos productos, como los cigarrillos electrónicos, son intrínsecamente más riesgosos, por lo que las aseguradoras cobran más por el seguro de responsabilidad general del minorista. Otros pueden ser más atractivos para los ladrones o más propensos a estropearse, por lo que esos minoristas pagan más por la cobertura de propiedad comercial.

A continuación se muestran algunos ejemplos de lo que los diferentes minoristas podrían pagar anualmente por un BOP:

• Tienda de mercadería general: $ 1,000
• Tienda de ropa: $ 990
• Florerías: $ 1,050
• Tienda de cigarrillos electrónicos o vapeadores: $ 1,000
• Tienda de comestibles: $ 3,650
• Joyería: $ 1,000
• Librería: $ 700

Su industria no es lo único que determina los costos de su seguro minorista. Las aseguradoras también consideran ciertos atributos comerciales al calcular su prima, que incluyen:

• Número de empleados
• Ingresos anuales
• Límites de cobertura necesarios
• Valor de mercadería e inventario
• Ubicación de la tienda
• Industria
• Tipo y cantidad de datos de clientes almacenados

Como puede imaginar, los costos de los seguros minoristas varían ampliamente. Un florista con un empleado no paga tanto como un joyero con cinco empleados. La joyería no solo requiere más cobertura de compensación para trabajadores, sino que también necesita límites más altos en su propiedad comercial para su mercancía costosa.

Principales proveedores de seguros minoristas

El Hartford

Los minoristas y franquiciados que deseen obtener una cotización de seguro en línea rápida deben trabajar con The Hartford . La empresa es una de las pocas grandes empresas de transporte con una solicitud en línea, y los propietarios de las tiendas pueden obtener cotizaciones de seguros a los pocos minutos de enviarlas. Además, su BOP se puede personalizar con endosos para violaciones de datos, actualizaciones de franquicias después de una pérdida y productos perecederos en tránsito.

CoverWallet

CoverWallet es una agencia en línea que se especializa en proporcionar seguros para pequeñas empresas de líderes de la industria como Berkshire Hathaway GUARD, CNA y Liberty Mutual. Los propietarios de tiendas pueden utilizar la aplicación en línea de la empresa para obtener cotizaciones de varios operadores en cuestión de minutos, lo que la convierte en la mejor opción para los minoristas que desean comparar precios antes de comprar. Los propietarios de las tiendas revisan las primas y los términos de la póliza por su cuenta o con la ayuda de uno de los representantes de CoverWallet para asegurarse de que estén obteniendo la mejor cobertura para sus operaciones.

Commercialinsurance.net

Commercialinsurance.net es único porque no es ni un corredor ni un transportista. En cambio, es un servicio de referencia de seguros que trabaja con más de 200 proveedores, corredores y agencias nacionales y regionales para brindar seguros a las pequeñas empresas. Una vez que los dueños de negocios envían su información en línea, reciben cotizaciones de todas las compañías disponibles y asistencia para seleccionar la mejor opción. Debido a que Commercialinsurance.net trabaja con tantas compañías, los proveedores a menudo envían su prima más baja para seguros minoristas.

Farmers insurance

Farmers Insurance es la mejor opción para los dueños de tiendas con inquietudes únicas sobre propiedades, como joyeros y floristas. La compañía ofrece seguros de propiedad asequibles para minoristas con importantes opciones de respaldo para averías de equipos, robo de empleados e inventario perecedero. Además, los dueños de las tiendas se ponen a trabajar con un agente local que puede guiarlos a través de su cotización y brindarles consejos.

Hiscox

Hiscox se especializa en seguros para microempresas y ofrece cobertura a un conjunto diverso de industrias. Sin embargo, el comercio minorista es una de sus industrias principales, y los propietarios de tiendas pueden obtener un BOP que comienza en $ 500 por año por hasta $ 4 millones en cobertura. Los propietarios de negocios de comercio electrónico desde el hogar pueden tener aún más razones para trabajar con Hiscox. La compañía ofrece descuentos de hasta un 5% para negocios que trabajen desde casa y un respaldo que cubre la interrupción de las operaciones de la computadora y la pérdida de datos electrónicos.

Preguntas más frecuentes sobre seguros minoristas (FAQ)

El seguro minorista cubre las exposiciones que ponen en riesgo su negocio, por lo que obtener las pólizas adecuadas para su tienda es importante para su éxito. Aquí hemos respondido algunas de las preguntas más frecuentes sobre seguros minoristas.

¿Necesito un seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos?

El seguro de responsabilidad general tiene cobertura para productos y operaciones completadas que paga las demandas relacionadas con productos defectuosos. Esta suele ser una cobertura suficiente para los minoristas, pero algunos propietarios de tiendas pueden querer una póliza de responsabilidad por productos independiente, especialmente si venden artículos de alto riesgo o fabrican los artículos que venden.

¿Mi seguro minorista cubre inundaciones?

El seguro de propiedad comercial generalmente excluye los daños por agua cuando provienen de marejadas ciclónicas o riberas desbordadas, pero puede pagar los daños causados ​​por tuberías rotas, fugas graduales y reflujo de alcantarillado. Debe revisar su póliza para ver si tiene cobertura y considerar obtener un seguro contra inundaciones comercial si su tienda se encuentra en un área propensa a inundaciones.

¿El seguro de propiedad comercial cubre disturbios civiles?

Las pólizas de propiedad comercial y los BOP generalmente cubren los daños causados ​​por conmociones o disturbios civiles, aunque muchos excluyen los daños al vidrio plano. Los BOP con cobertura de interrupción del negocio también pagan por la pérdida de ingresos si las autoridades civiles restringen el acceso a su propiedad.

Línea de fondo

El seguro para pequeñas empresas puede ser la inversión más importante que puede hacer además del negocio en sí. La elección de las pólizas de seguros minoristas que funcionan mejor para su negocio puede mantener las puertas abiertas a largo plazo. Para comenzar a elegir el mejor seguro minorista para su negocio, asegúrese de obtener múltiples cotizaciones de varios proveedores.

Encontrar la póliza de seguro minorista adecuada es fácil con The Hartford . Su equipo de expertos te ayudará a identificar la cobertura que mejor se adapte a tus necesidades. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso en línea en minutos.