Seguro de negligencia médica: costo, cobertura y proveedores

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Seguro de negligencia médica: costo, cobertura y proveedores

El seguro de negligencia médica es una póliza de responsabilidad profesional diseñada para médicos y otros profesionales médicos. Las pólizas cubren acusaciones de que su negligencia causó lesiones o la muerte de un paciente. Los costos del seguro por negligencia médica varían según el estado y la especialidad. Las primas comienzan en $ 4,000 pero pueden llegar hasta $ 34,000 o más con costos típicos de alrededor de $ 10,000 por año.

Los profesionales de la salud pueden acudir a CoverWallet para obtener cotizaciones rápidas sobre seguros confiables por negligencia médica. CoverWallet es un corredor de seguros en línea que se asocia con los principales operadores para brindarle una cobertura de bajo costo con la que puede contar. Sus expertos brindan orientación especializada para ayudarlo a asegurarse de que esté debidamente protegido. Complete una breve solicitud en línea para comenzar.

Principales compañías de seguros por negligencia médica

Proveedor
Mejor para
CoverWallet
Profesionales de la salud que necesitan cotizaciones rápidas sobre seguros asequibles por negligencia
The Doctors Company
Médicos que buscan descuentos específicos por especialidades
ISMIE
Médicos y profesionales de la salud aliados que desean personalizar la cobertura de acuerdo con los riesgos específicos de su práctica.
Coverys
Médicos y profesionales de la salud aliados que desean servicios de gestión de riesgos.
ProAssurance
Médicos y profesionales de la salud aliados que desean que la responsabilidad cibernética se agregue automáticamente a su seguro de negligencia
Gallagher
Médicos y profesionales de la salud aliados que desean comparar cotizaciones de múltiples compañías de seguros por negligencia.


Nuestra lista de los principales proveedores incluye tanto operadores como corredores nacionales que se especializan en negligencia médica para médicos y profesionales de la salud aliados.
Si bien pocos pueden cotizar pólizas en línea, la mayoría tiene la experiencia y la capacidad para obtener cobertura de calidad para una amplia gama de profesionales médicos.

CoverWallet

CoverWallet es un corredor de seguros en línea que se especializa en seguros para pequeñas empresas. Se asocia con muchas de las compañías mejor calificadas, incluidas CNA, Liberty Mutual e Hiscox, para brindarle cotizaciones rápidas sobre seguros confiables. La plataforma en línea fácil de usar le permite comparar rápidamente varias cotizaciones para encontrar una opción de bajo costo adecuada para usted.

Con la plataforma en línea de CoverWallet, los profesionales de la salud pueden solicitar cobertura, realizar pagos y crear certificados de seguro en línea para proporcionar pruebas de que su práctica médica está debidamente protegida contra pérdidas. Los profesionales médicos que necesitan un seguro por negligencia pueden completar una breve solicitud en el sitio web de CoverWallet y recibir cotizaciones en minutos.

The Doctors Company

The Doctors Company es la aseguradora de negligencia médica propiedad de médicos más grande del país. Es el proveedor preferido de seis asociaciones médicas nacionales, incluido el American College of Surgeons y más de 30 regionales.

The Doctors Company ofrece descuentos para los miembros de estas asociaciones médicas. Dependiendo de su especialidad y el tamaño de su práctica, puede ser elegible para un programa que ofrece descuentos adicionales y créditos premium. Los requisitos de elegibilidad incluyen historial de reclamos superior, certificación de la junta, finalización de un plan de estudios aprobado por educación médica continua (CME) y la implementación de un plan de mejora de la calidad.

ISMIE

ISMIE es una aseguradora propiedad de los asegurados que trabaja únicamente con profesionales de la salud. Con sede en Illinois, ISMIE ofrece soluciones de cobertura flexible a proveedores médicos en los 50 estados, Washington, DC y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos.

Un aspecto destacado de trabajar con ISMIE son sus capacidades de personalización. Puede trabajar con un suscriptor para adaptar su seguro de responsabilidad civil a su situación particular. Por ejemplo, ISMIE ofrece respaldo para cobertura suspendida, servicios médicos gratuitos y para médicos jubilados, suplentes y de medio tiempo.

Coverys

Con licencia en los 50 estados, Coverys tiene más de 40 años de experiencia en la cobertura de profesionales de la salud. Es una aseguradora líder de seguros de negligencia médica para médicos, dentistas, podólogos y proveedores de práctica avanzada como enfermeras practicantes y asistentes médicos.

Coverys aprovecha esta experiencia en sus servicios de gestión de riesgos. Los médicos y profesionales de la salud aliados que compran en Coverys obtienen acceso a una línea de ayuda para la gestión de riesgos y un panel de análisis que muestra las áreas de riesgo para su especialidad. Estas herramientas pueden ayudarlo a reducir los reclamos y hacer que su práctica sea más segura.

ProAssurance

ProAssurance es una compañía de seguros por negligencia médica creada por médicos y dedicada a todos los aspectos de la industria del cuidado de la salud. Trabaja con todo, desde hospitales y grupos de médicos hasta pequeñas prácticas para una variedad de especialidades, incluidos médicos, dentistas, quiroprácticos y podólogos.

Los profesionales médicos que estén preocupados por las violaciones de datos y las multas de HIPAA (Ley de Portabilidad y Responsabilidad de los Seguros de Salud) deben considerar trabajar con ProAssurance. Todo su seguro de negligencia médica incluye automáticamente un seguro de responsabilidad cibernética sin cargo adicional. Los aspectos más destacados de esta mejora incluyen cobertura para violaciones de datos, extorsión cibernética y notificación al cliente.

Gallagher

Gallagher es la firma de corretaje de negligencia médica más grande del mundo, lo que significa que puede obtener cotizaciones de múltiples operadores. Actualmente, su sitio enumera casi 100 aseguradoras de negligencia médica. Muchos son operadores nacionales, pero Gallagher también trabaja con aseguradores regionales más pequeños.

Teniendo en cuenta lo que es el seguro de negligencia en una ubicación específica, obtener cotizaciones de operadores nacionales y regionales es una gran ventaja. Puede comparar los costos y la cobertura del seguro por negligencia para que pueda encontrar la póliza que se adapte a su negocio.

Qué es el seguro de negligencia médica

El seguro de negligencia médica es una cobertura de responsabilidad profesional especializada para médicos, dentistas y enfermeras para protegerlos cuando los pacientes hacen acusaciones de negligencia y errores. Las pólizas generalmente pagan los costos que vienen con la defensa o la resolución de demandas por negligencia, como los honorarios de abogados, los costos de los tribunales, los acuerdos y las sentencias. En promedio, los médicos pagan un poco menos de $ 10,000, pero algunos especialistas pueden pagar $ 34,000.

¿Quién necesita un seguro por negligencia médica?

Solo siete estados requieren que los médicos tengan un nivel mínimo de seguro por negligencia médica, pero la mayoría de los médicos necesitan la protección que ofrece. Según un informe de 2017 , el 55 por ciento de los médicos fueron nombrados en una demanda por negligencia. Los especialistas, como los gineco-obstetras y los cirujanos, tenían aún más probabilidades de ser demandados.

Cualquiera que se gane la vida brindando asesoramiento experto generalmente necesita un seguro de responsabilidad profesional porque puede ser demandado por negligencia. Esto significa que todos, desde los acupunturistas hasta los patólogos del habla, necesitan cobertura. Sin embargo, es más probable que los profesionales en puestos relacionados con el cuidado de la salud como estos obtengan errores y omisiones, o seguros de responsabilidad profesional.

¿Qué es la negligencia médica?

La negligencia médica es cuando un médico, hospital u otro proveedor de atención médica lesiona a un paciente por negligencia. El acto negligente generalmente ocurre a través de un error u omisión en el diagnóstico, tratamiento o atención posterior.

Cada estado rige la ley de negligencia médica, pero los reclamos generalmente requieren tres características generales. Primero, el profesional médico debe haber violado un estándar de atención. Esta negligencia establecida. A continuación, el paciente debe demostrar que se lesionó debido a la negligencia del profesional médico. Finalmente, el paciente tiene que demostrar que su lesión resultó en daños importantes.

Kimberly Robinson, accionista y abogada de Johnson & Bell , dice que el estándar de atención es una medida en constante cambio.

Kimberly Robinson - seguro de negligencia médica“No hay ningún lugar donde un médico o cualquier otra persona pueda buscar el estándar de atención. No está codificado, por lo que puede ser un concepto blando o gris. Lo que era el estándar hace 20 años en muchas áreas de la medicina ha cambiado con los avances, la investigación y los desarrollos en el campo médico. Además, depende de la situación y la especialidad. El estándar de atención generalmente se define como lo que haría un proveedor razonablemente bien capacitado, dentro de su especialidad, en circunstancias similares o similares. Esta es una de las razones por las que los estados exigen continuar con lo que cubre el seguro de negligencia médica “.

El seguro de negligencia médica cubre las acusaciones de negligencia en la atención al paciente. La cobertura generalmente paga sus honorarios legales, incluidas las facturas de los abogados, los costos judiciales, los gastos de investigación y los daños médicos. Además, la negligencia médica suele ser una cobertura de reclamaciones. Solo paga si su póliza está activa cuando se realiza el tratamiento y se presenta la demanda.

El seguro de negligencia médica cubre eventos como:

  • No diagnosticar
  • Diagnóstico erróneo
  • Cirugía o tratamiento innecesarios
  • Errores quirúrgicos
  • Cuidado posterior deficiente
  • Errores al leer los resultados del laboratorio
  • No ordenar las pruebas adecuadas
  • Errores al tomar el historial del paciente
  • Descarga prematura

Puede extender su seguro de negligencia médica con un par de complementos. Uno es la cobertura de actos previos. Extiende la cobertura para incluir tratamientos realizados antes de la fecha de inicio de su póliza. El otro son los endosos de informes extendidos. A esto a veces se le llama cobertura de cola y agrega tiempo al final de su póliza. Los médicos suelen añadir estas coberturas cuando cambian de proveedor, cambian de póliza o se retiran de la profesión.

Lo que no cubre el seguro de negligencia médica

Debido a que la negligencia médica es provocada por el reclamo y no por la ocurrencia, se excluyen los tratamientos que ocurren antes o después del término de su póliza. Tampoco pagará su defensa si lo acusan de actividad delictiva, mala gestión financiera o conducta sexual inapropiada.

El seguro de negligencia médica solo cubre sus servicios profesionales, por lo que no paga:

  • Lesión relacionada con el trabajo de un empleado
  • Acusaciones de acoso, discriminación o despido injustificado
  • La lesión de un paciente que no está relacionada con el tratamiento médico, como un resbalón y una caída.

Estos y otros riesgos están cubiertos por una variedad de pólizas de seguro. Lea más nuestra guía definitiva sobre  seguros comerciales  para obtener más información.

Costos del seguro por negligencia médica

La ubicación y la especialidad son dos factores principales que afectan los costos del seguro por negligencia médica. Las especialidades más riesgosas, como la cirugía ortopédica, en los estados que requieren cobertura y otorgan juicios promedio más altos verán primas más altas. Por ejemplo, un internista en Wisconsin paga entre $ 3,600 y $ 7,000. Múdelos a Indiana y las primas aumentan de $ 7,300 a $ 12,600.

Ejemplos de costos del seguro por negligencia médica

Tipo de practicante
Estado
Gama Premium
Medicina Interna
Nueva York
$ 6.700 – $ 36.400
Medicina Interna
Kansas
$ 6.500 – $ 9.700
Medicina Interna
Dakota del Norte
$ 4,700 – $ 9,000
Cirugía General
Nueva York
$ 25,300 – $ 136,400
Cirugía General
Kansas
$ 20,800 – $ 32,500
Cirugía General
Dakota del Norte
$ 15,400 – $ 25,200
OB-GYN
Nueva York
$ 33,300 – $ 215,000
OB-GYN
Kansas
$ 31,400 – $ 46,300
OB-GYN
Dakota del Norte
$ 20.200 – $ 34.200


El cuadro muestra los costos de negligencia médica para tres especialidades en tres estados para mostrar cómo el riesgo y la ubicación afectan la prima.
Los costos ya varían ampliamente para la misma especialidad en el mismo estado. Esa gama se amplía aún más cuando observa diferentes especialidades en diferentes lugares.

Los profesionales médicos también deben saber que sus primas por negligencia generalmente tienen un factor escalonado. Según Travis Biggert, director de ventas de Hub International Mid-America :

Travis Biggert - seguro de negligencia médica“Se le llama factor escalonado porque las pólizas hechas con reclamos comienzan con grandes descuentos porque el riesgo de que se presente un reclamo en su contra durante el primer año es mínimo. Pero, a medida que pasa el tiempo, aumenta el riesgo de que se presente un reclamo en su contra, por lo que el costo de la prima del seguro aumenta con el riesgo. Después de cuatro o cinco años, este proceso escalonado finaliza y su prima se estabiliza en lo que se llama una tasa ‘madura’ “.

Otros factores que pueden afectar los costos del seguro por negligencia incluyen:

  • Su historial de reclamaciones: los  profesionales médicos con menos reclamaciones suelen pagar primas más bajas por el seguro por negligencia
  • Sus horas: las  largas horas significan más pacientes y eso aumenta su riesgo de cometer un error; reducir su semana laboral a 20 horas puede reducir sus primas
  • El tamaño de su consulta: cuanto  mayor sea su consulta, tanto en términos de número de pacientes como de instalaciones, mayores serán sus costos.
  • Límites de la póliza:  puede optar por límites más bajos si la ley estatal lo permite, pero tenga cuidado; esto significa que tiene menos cobertura y puede estar subasegurado
  • Deducibles: por lo  general, un deducible más alto reduce sus costos por negligencia médica; esto puede ser una buena idea para los médicos que tienen suficientes reservas de efectivo para pagar más costos legales de su bolsillo

Cómo reducir los costos del seguro por negligencia médica

Los médicos necesitan un seguro por negligencia médica, pero las primas pueden ser caras. Afortunadamente, muchos proveedores ofrecen una serie de opciones para ahorrar en cobertura por negligencia.

Biggert recomienda que los médicos pregunten sobre:

  • Créditos de gestión de riesgos:  Biggert dice que algunos operadores tienen cursos de gestión de riesgos que dan como resultado descuentos en las pólizas cuando se completan, incluso ofreciéndolos en sesiones de trabajo en conferencias anuales.
  • Créditos sin reclamos: los profesionales sin reclamos previos o incidentes pendientes a menudo pueden obtener un crédito premium
  • Profesionales a tiempo parcial:  un proveedor que solo trabaja la mitad del número de casos normal debe asegurarse de que el suscriptor conozca y descuenta su plan en consecuencia.
  • Programas de dividendos:  “Algunas aseguradoras ofrecen un programa de dividendos basado en la rentabilidad del médico o del grupo”, dice Biggert. “Esto puede sumar una cantidad significativa de dinero”.
  • Programas de lealtad:  Biggert dice que este es un fondo de ahorro para asegurados. El dinero entra en él cada año que el médico es rentable. Si el médico se apega al transportista durante todo el período de su carrera, los transportistas los recompensan con un cheque cuando se jubilan

Mantener los costos bajos es importante, pero no al costo de una cobertura suficiente. Trabaje con un agente que tenga experiencia con el seguro de negligencia médica para asegurarse de que está obteniendo un buen valor en lugar de un seguro barato.

Deducibles del seguro por negligencia médica

Los deducibles son la cantidad que un asegurado debe pagar por un reclamo antes de que su compañía de seguros entre en acción. A menudo son establecidos por la compañía y generalmente oscilan entre $ 2,500 y $ 10,000.

Para el seguro de negligencia médica, las compañías ofrecen dos tipos de deducibles:

  • Deducible solo por pérdida:  esto a veces se denomina solo indemnización; solo paga este deducible cuando un juez falla en su contra o debe dinero en un acuerdo
  • Deducible de indemnización y gastos : Este deducible se destina a los pagos de indemnización y sus costos de defensa; Básicamente, si hay un reclamo por negligencia, está pagando este deducible

Veamos cómo funciona esto. Supongamos que tiene un seguro de negligencia médica con un deducible de solo pérdida de $ 5,000 cuando lo demandan. Si gana, no tiene que pagar el deducible. Pero si hay un acuerdo o sentencia en su contra, entonces debe cubrir $ 5,000.

Pero digamos que tiene un deducible de indemnización y gastos de $ 5,000. En ese caso, usted paga el deducible incluso si gana el caso o no está obligado a pagar un acuerdo. Eso es porque su deducible también se destina a sus costos de defensa.

Consejos para obtener un seguro por negligencia médica

Los médicos y otros profesionales de la salud tienen un alto riesgo de ser demandados por negligencia. Estas demandas pueden ser exageradamente costosas y eso hace que obtener el seguro de negligencia médica apropiado sea crucial.

A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a obtener cobertura.

1. Comprender la cobertura de las reclamaciones realizadas

La mayoría de los seguros por negligencia médica son una cobertura de reclamos, lo que significa que se desencadena por un reclamo en lugar de un evento. Su póliza debe estar activa para el desencadenante, una alegación de negligencia y la presentación de la reclamación. Si ocurre fuera de las fechas de inicio y finalización de la póliza, entonces no está cubierto.

2. Conozca su fecha retroactiva

El seguro de negligencia médica generalmente tiene una fecha retroactiva. Cualquier tratamiento que ocurra antes de su fecha retroactiva no está cubierto, incluso si se hace un reclamo cuando su póliza está activa. Es importante saber esto cuando cambia de operador. Necesita que su nueva póliza cumpla con la fecha retroactiva de su póliza anterior, o corre el riesgo de tener que pagar un reclamo anterior de su propio bolsillo.

3. Considere la cobertura de la cola

La cobertura de cola, a veces denominada endoso de cobertura extendida, le brinda más tiempo para informar un reclamo. Es caro, pero puede salvar su práctica si aparece una demanda por negligencia después de que expire su póliza.

4. Pregunte por los descuentos

Las aseguradoras de negligencia médica ofrecen descuentos para cualquier cantidad de cosas, especialmente cualquier cosa que lo haga parecer un buen riesgo. Pregúntele a su proveedor si ofrece descuentos por tener un historial de reclamos limpio o completar cursos de gestión de riesgos. Consulte también con asociaciones médicas. A menudo obtienen tarifas grupales para los miembros.

5. Comparar políticas

Si bien las tasas de negligencia médica dependen en gran medida de la ubicación y la especialidad, esos no son los únicos factores que determinan el precio. Cada proveedor de seguros tiene su propia forma de calcular las primas, por lo que es una buena idea obtener cotizaciones de al menos tres o cuatro compañías. De esa manera, puede encontrar un seguro de negligencia médica que sea la combinación adecuada de cobertura y costo.

Seguro adicional para profesionales médicos

El seguro de negligencia médica solo cubre reclamos de negligencia que resulten en lesiones o muerte del paciente. Sin embargo, esas no son las únicas exposiciones a las que se enfrentan las prácticas médicas. Como cualquier pequeña empresa, su práctica necesita otras pólizas de seguro para cubrir otros riesgos.

Además del seguro por negligencia médica, los profesionales médicos también pueden necesitar:

  • Seguro de responsabilidad civil general : cubre demandas de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad.
  • Seguro de propiedad comercial : le permite pagar las reparaciones cuando la propiedad de su empresa se dañe por incendio, viento, robo y otros eventos cubiertos
  • Seguro de responsabilidad cibernética: paga los costos de una violación de datos, como multas de HIPAA, notificación al cliente
  • Seguro de compensación laboral : cubre los salarios perdidos y las facturas médicas de los empleados después de un accidente laboral

Algunos proveedores médicos califican para la póliza de propietario de un negocio, que agrupa la responsabilidad general y la propiedad comercial en un solo paquete. Sin embargo, el equipo médico caro puede significar que no es elegible.

Seguro de negligencia médica Preguntas frecuentes (FAQ)

A continuación, enumeramos algunas de las preguntas más comunes sobre el seguro por negligencia médica.

¿Qué estados exigen un seguro por negligencia médica?

Siete estados tienen un requisito mínimo de seguro por negligencia para los médicos: Colorado, Connecticut, Kansas, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island y Wisconsin. Otros seis estados requieren un seguro por negligencia para ser elegible para la reforma de responsabilidad: Indiana, Nebraska, Nuevo México, Nueva York, Pensilvania y Wyoming. Tener cobertura por negligencia en estos estados permite a los médicos participar en programas que les ayudan a pagar las reclamaciones.

¿Qué especialidades pagan más por el seguro de mala praxis?

Los especialistas tienden a pagar más que los médicos de atención primaria por el seguro de negligencia médica porque enfrentan un mayor riesgo de ser demandados. Los cirujanos de todo tipo suelen pagar más, con un promedio de entre $ 30 000 y $ 50 000 al año. En comparación, los internistas pagan entre $ 8,000 y $ 50,000. Las primas pueden ser mayores según el estado.

¿El seguro de negligencia médica cubre las infracciones de la HIPAA?

La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico exige que los proveedores de atención médica protejan la información del paciente y los abogados la han utilizado para demostrar que los profesionales médicos no cumplieron con los estándares profesionales. Sin embargo, estos reclamos suelen estar cubiertos por un seguro de responsabilidad cibernética. Algunos seguros de negligencia médica incluyen cobertura cibernética limitada.

Conclusiones

Ya sea que viva en un estado que requiera un seguro por negligencia médica o no, la cobertura es una buena idea. Las demandas por negligencia son comunes para los trabajadores de la salud y el gasto puede agotar la cuenta bancaria de su empresa. Obtener un seguro administra el riesgo pagando por su defensa.

Asegúrese de consultar las pólizas de seguro por negligencia médica que ofrece CoverWallet . La solicitud en línea tarda solo unos minutos en completarse y devuelve múltiples cotizaciones al instante.

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