Seguro de propiedad comercial: costo, cobertura y proveedores

El seguro de propiedad comercial cubre el edificio que alberga una empresa junto con el equipo de oficina, el inventario, los letreros y la maquinaria en ubicaciones propias o arrendadas. Los propietarios de pequeñas empresas pueden considerar el seguro de construcción comercial como una póliza independiente de riesgo de arrendadores exclusivamente para el edificio o combinar otra cobertura con costos anuales típicos que comienzan alrededor de $ 750.

Principales compañías de seguros de propiedad comercial

The Hartford

Hartford es una de las compañías de seguros comerciales más grandes del país, y ha prestado servicios a consumidores y propietarios de empresas durante más de 200 años. Tiene un gran apetito por el riesgo empresarial, lo que significa que cubre muchas industrias y tamaños de empresas. Las pólizas de bienes raíces de riesgo de los arrendadores son uno de los principales tipos de pólizas de seguros comerciales que suscriben.

The Hartford es la elección perfecta para una empresa que desea un seguro de propiedad comercial como una póliza independiente o como parte de una póliza para propietarios de empresas (BOP). En ambos casos, The Hartford ofrece cobertura en paquetes a precios competitivos. The Hartford prefiere edificios de menos de 50 años, pero a menudo tomará medidas adicionales para satisfacer las necesidades de seguro de los clientes para propiedades más antiguas.

Grupo de viajeros

Travelers Group es una importante compañía de seguros de líneas comerciales que a menudo recibe las calificaciones más altas de las compañías de crédito de seguros. Los dueños de negocios que compran un seguro de Travelers Group obtienen un socio comercial que busca ayudar a mitigar las pérdidas a través de los programas de seguridad que se ofrecen para ahorrar a largo plazo.

Travelers Group es una gran opción para inversores inmobiliarios comerciales que tienen varias propiedades. Si bien los viajeros prefieren carteras de bienes raíces con un límite de $ 50 millones en valor de mercado, la compañía puede suscribir clases más grandes de bienes raíces con alguna suscripción adicional.

Farmers

Farmers es una marca nacional de líneas de seguros personales, pero también tiene una reputación muy sólida de seguros comerciales para propietarios de pequeñas empresas. La empresa cree que la educación es la clave para reducir las pérdidas de los propietarios de empresas. La Universidad de Farmers ayuda a los dueños de negocios a eliminar la confusión para que puedan obtener la póliza adecuada para sus necesidades específicas.

Farmers es el más adecuado para las asociaciones de propietarios (HOA) que necesitan una póliza maestra para las diversas estructuras comunitarias propiedad de HOA y responsabilidad general general . Si necesita cobertura para una unidad en un complejo que ya usa Farmers, debe considerar Farmers para que haya menos brechas con menos reclamos denegados.

Hiscox

Hiscox es un operador de pequeñas empresas en crecimiento. Aunque Hiscox es una empresa más joven, sigue siendo financieramente sólida a través de una selección inteligente de riesgos de suscripción de tamaños de empresas e industrias.

Hiscox es una excelente opción para administradores de edificios de apartamentos y unidades residenciales pequeñas que necesitan cobertura de estructura y responsabilidad. Hiscox comprende que los administradores de propiedades pueden exigir o no a los inquilinos que mantengan un seguro para inquilinos, y ayudará a redactar la póliza de seguro de propiedad comercial adecuada.

Insurance321

Insurance321 es un corredor que ayuda a los propietarios de pequeñas empresas a comparar las tarifas y las inclusiones de pólizas entre las principales compañías de seguros. Esto no solo ahorra tiempo al propietario de la empresa, sino que también ayuda a asegurarse de que el operador correcto esté emparejado con el riesgo correcto.

Insurance321 es la opción perfecta para el propietario de una pequeña empresa que desea comparar operadores para asegurarse de que se selecciona el correcto y se logra el mejor precio. Dado que Insurance321 no está en deuda con ningún proveedor, ofrecen consejos objetivos sobre las mejores pólizas para los propietarios de empresas.

¿Qué es la cobertura de seguro de propiedad comercial?

La cobertura de seguro de propiedad comercial, a veces también llamada riesgo de arrendadores, es el costo de reemplazo de los edificios que cubre las pérdidas resultantes de incendios, vandalismo, explosión, algunos desastres naturales y daños por agua. Algunas pólizas cubren exclusivamente el edificio, mientras que las pólizas más completas cubren contenidos como computadoras, muebles, suministros e inventario.

El seguro de propiedad comercial y el riesgo de arrendadores cubre cuatro áreas principales de pérdida, que incluyen:

• Espacio del edificio: paga las reparaciones o el reemplazo de los daños del edificio (ya sea en propiedad o en alquiler) para la construcción y los elementos fijados, incluidos los hornos, la electricidad y la plomería.
• Contenidos dentro del edificio: Cubre los costos de daños o pérdidas de todos los artículos que no estén fijados a la propiedad y que se mantengan dentro o en las instalaciones, como muebles, inventario y suministros.
• Propiedad de otras personas: protege los artículos que se encuentran bajo el cuidado, custodia o control de la empresa.
• Letreros y marquesinas: Reemplaza o repara letreros y marquesinas, ya sea que estén fijados al edificio o de forma independiente, debido a daños o pérdidas por daños por viento, vandalismo, robo o incendio.

Las pólizas de seguro de riesgo de los arrendadores cubren la estructura y el contenido y agregan otras coberturas necesarias como responsabilidad general en una póliza. Sin embargo, el seguro de propiedad comercial por sí solo no cubre la responsabilidad general.

Quién necesita un seguro de propiedad comercial

Todo propietario de negocio con una ubicación física debe tener un seguro de propiedad comercial que cubra el edificio, los elementos adjuntos, las mejoras y los letreros. Sin embargo, es posible que también necesite un seguro de propiedad comercial si alquila todo o parte de una propiedad, o si almacena propiedad personal en el edificio de otra persona.

Algunos tipos de propietarios de negocios que necesitan un seguro de propiedad comercial incluyen:

• Propietarios de edificios: requieren cobertura para apaciguar los requisitos de la hipoteca para reparar o reconstruir la propiedad si se daña o pierde por completo.
• Inquilinos de propiedad comercial: Los propietarios transfieren el riesgo a los inquilinos en función de los pies cuadrados del contrato de arrendamiento. Los inquilinos deben proporcionar una certificación de seguro que enumere los montos de la cobertura, las fechas de la póliza y los propietarios agregados como asegurado adicional.
• Inversores inmobiliarios: protección de edificios de apartamentos y estructuras de reparación y cambio mientras se encuentran bajo propiedad comercial.

Qué es el seguro contra riesgos de arrendadores

El riesgo de arrendadores es una póliza de seguro de propiedad comercial que protege a los propietarios de edificios que arriendan el espacio con cobertura de responsabilidad general y estructura. Para calificar para el riesgo de arrendadores, los propietarios de edificios deben ocupar menos del 75% del edificio y arrendar el espacio restante a inquilinos que tengan pólizas de seguro comercial para inquilinos. Las pequeñas empresas que necesitan una cobertura extendida también pueden necesitar adiciones a la póliza.

Qué no cubre el seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial a veces solo cubre el edificio del propietario, mientras que el seguro de propiedad comercial cubre cualquier contenido o accesorio. El seguro de propiedad comercial cubre el contenido y los activos. Si bien hay cláusulas adicionales para cubrir los letreros, el contenido y las pertenencias de los clientes, estas son adiciones a las estrictas pólizas de seguro de propiedad comercial y de riesgo de los arrendadores.

La responsabilidad general, la compensación de trabajadores y los errores y omisiones tampoco son partes estándar de la cobertura de propiedad comercial. Las pólizas de seguro para pequeñas empresas que cubren estas otras responsabilidades a menudo se combinan en una póliza para propietarios de empresas (BOP), que a menudo puede ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a ahorrar dinero en las primas de seguros de propiedad comercial.

Cobertura de propiedad comercial separada para proteger la propiedad de actos de Dios, que incluyen:

• Huracán
• Terremoto
• Inundar

Estos tipos de desastres naturales son exclusiones estándar de la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad comercial. Si se encuentra en un área donde estos peligros son preocupaciones importantes, es posible que también desee considerar un seguro adicional de bienes raíces comerciales y una cobertura de propiedad comercial.

Costos de seguros de propiedad comercial

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar obtener una cobertura de seguro de propiedad comercial de entre $ 500 y $ 1,000 al año. Calcular el costo del seguro de propiedad comercial no es fácil porque varía significativamente según el estado, el tamaño del edificio, los materiales de construcción y el uso comercial. Las pólizas de riesgo de los arrendadores también pueden ser una forma menos costosa para que los propietarios de negocios aseguren la propiedad y el contenido de la empresa.

Las tarifas del seguro de propiedad comercial se basan en el costo de reemplazo del edificio, la suma del contenido, el inventario y los suministros. El costo de reemplazo es el costo de reconstruir una estructura totalmente perdida, que casi siempre es diferente del valor justo de mercado de la propiedad. Calcular los activos y los valores de inventario correctamente ayuda a mantener primas precisas. El propósito de este seguro es compensarlo después de una pérdida, no generar ganancias.

Costos y deducibles típicos de cobertura de seguro de propiedad comercial

Las tarifas del seguro de propiedad comercial variarán según:

• Tamaño del edificio
• Maquillaje de construcción
• Actualizaciones y mejoras
• Uso para negocios
• Valores de elementos fijados

Una póliza para dueños de negocios (BOP) combina estructura, propiedad y otras responsabilidades comerciales en una póliza. Debido a los costos administrativos y de suscripción únicos, los BOP suelen tener un precio más bajo a pesar de que combinan varias pólizas monolínea. Estos comienzan desde $ 250 pero tienen un promedio de $ 880 para pólizas de seguro de propiedad comercial.

A medida que el propietario de un negocio agrega cobertura para otras responsabilidades comerciales más allá de la estructura, los costos aumentan aún más. La propiedad comercial y el inventario son dos elementos almacenados en el sitio que definitivamente necesitan cobertura y aumentan los costos. Si una empresa mantiene la propiedad personal de los clientes en el lugar, esto también aumenta el costo general del seguro de propiedad comercial.

Ejemplo de costo de seguro de propiedad comercial

Consideremos una agencia de marketing que compra un edificio pequeño con tres espacios comerciales y de oficinas utilizables. Tienen la intención de ocupar las oficinas del segundo piso como ocupantes propietarios y alquilar las otras dos ubicaciones a una tienda de ropa y una cafetería. Necesitarán una póliza que cubra la propiedad comercial más sus propios activos y pasivos comerciales.

Además de la cobertura del propietario, ambos inquilinos deberán proporcionar a la empresa de marketing (los propietarios) un certificado de seguro que demuestre que los propietarios están protegidos contra las actividades comerciales de cada inquilino. Esto ayuda a mitigar los costos de asegurar todo el edificio para todos los pasivos.

Consejos para solicitar un seguro de propiedad comercial

“Para el propietario de una pequeña empresa, es importante consultar a un corredor o agente de seguros que tenga la capacidad de analizar el negocio y adquirir una póliza de propiedad comercial que satisfaga las necesidades específicas de ese negocio. El seguro de propiedad comercial no es único para todos y es importante asegurarse de que la cobertura se adapte al perfil de riesgo específico de la empresa. Además, es importante que la aseguradora que, en última instancia, emite la póliza, sea financieramente sólida y tenga una excelente reputación en el servicio de reclamaciones ". - Tom Drennan, litigante comercial, Dinsmore & Shohl

Algunos consejos para obtener un seguro de propiedad comercial incluyen:

Determine el tipo de cobertura que necesita

Para obtener el seguro de propiedad comercial adecuado, primero debe asegurarse de comprender los riesgos reales que enfrenta su negocio. La protección de la estructura física es importante, pero podría quedar fuera del negocio si se pierde todo el contenido. Observe las diversas pérdidas potenciales para determinar qué tipo de seguro de propiedad comercial realmente necesita.

No sobreasegure la propiedad

Los propietarios de propiedades comerciales suelen pensar en términos de valores inmobiliarios. Esto significa que quieren asegurar el edificio por el precio de mercado actual o el valor justo de mercado. Recuerde que el seguro reconstruirá la estructura a su condición actual. Los costos de construcción son a menudo menores que el valor de mercado. Esto significa que está pagando primas que nunca le reportarían un dólar en una pérdida por reclamo.

Inicie el proceso lo antes posible

A veces, obtener un seguro de propiedad comercial lleva tiempo. Si alquila un edificio o está en garantía para comprar uno, inicie el proceso de cotización lo antes posible. Las cotizaciones suelen ser válidas por 30 días, y si el equipo de suscripción tiene alguna pregunta sobre la propiedad, se pueden abordar antes de la fecha de vigencia requerida. No demore el inicio de las operaciones comerciales porque la compañía de seguros necesita más información.

"Trabaje en estrecha colaboración con su corredor de seguros para detallar los activos, incluidos los bienes inmuebles, el equipo y el inventario, y para comprar un seguro en función del valor real de la propiedad (costo de reemplazo menos depreciación) o su valor de reemplazo (costo de reemplazo del artículo sin deducir la depreciación) ). Los dueños de negocios también deben considerar una póliza para dueños de negocios (BOP), que es una póliza de 'paquete' que combina el seguro de propiedad comercial con otros tipos de cobertura. Por lo general, la base de la póliza cuesta menos que si una empresa comprara una serie de pólizas independientes ". - Andrew J Gibbs, abogado, Lindabury, McCormick, Estabrook & Cooper, PC

Pólizas de seguro de propiedad comercial todo en uno

Los propietarios de pequeñas empresas deben cubrir los intereses comerciales más allá de su estructura y edificio comercial. Una póliza de propietarios de negocios (BOP) es una póliza que tiene cobertura de edificio más opciones para contenido, inventario y señalización. Un BOP también cubre a las pequeñas empresas por ingresos potencialmente perdidos debido a la interrupción del negocio y el deterioro por avería del equipo.

Los BOP generalmente cuestan menos que unir pólizas de seguros comerciales individuales. Cuando una compañía de seguros puede suscribir un riesgo completo, aprovecha los costos. Es por eso que combinar su automóvil personal y su hogar le brinda un descuento. Los mismos principios se aplican a una BOP que cubre una variedad de necesidades de seguros para pequeñas empresas.

Seguros de propiedad comercial Preguntas frecuentes (FAQ)

Con tantas cosas a considerar cuando compra un seguro de propiedad comercial, es posible que aún tenga preguntas. Deje un comentario a continuación para obtener respuestas a cualquier pregunta sobre el seguro de propiedad comercial. Nuestra misión es brindar las mejores respuestas a sus preguntas.

¿Los inquilinos comerciales pagan un seguro de construcción?

Los arrendatarios de propiedades comerciales generalmente están obligados por los términos del arrendamiento a obtener un seguro de construcción. Los propietarios pueden comprar legítimamente la póliza de seguro de bienes raíces comerciales , transfiriendo los costos a los inquilinos en el contrato de arrendamiento. Más a menudo, ambas partes tienen una póliza en caso de que se presente una reclamación a ambas que no esté cubierta por las pólizas de inquilinos.

¿Qué es propiedad personal comercial?

La propiedad personal comercial es el contenido del edificio comercial. Cosas como computadoras, escritorios y suministros no están adjuntos y los dueños de negocios pueden quitarlos a voluntad. La propiedad personal de la empresa está cubierta por una cláusula adicional de una póliza de propiedad comercial o mediante una póliza separada diseñada para cubrir los activos tangibles de una empresa.

¿Qué es un aval asegurado adicional?

Un endoso adicional asegurado protege a un tercero de posibles pérdidas por daños a una propiedad, sus instalaciones o su contenido. Los propietarios a menudo requieren que los inquilinos incluyan al propietario como un asegurado adicional en una póliza de seguro de propiedad comercial, que se incluye en el certificado de seguro del inquilino como prueba.

¿Qué es un certificado de seguro?

Un certificado de seguro es un formulario simple que enumera las principales coberturas que un tercero necesita conocer sobre su póliza de seguro comercial. Los propietarios comerciales a menudo requieren que los inquilinos muestren las COI que enumeran su negocio, la cobertura de responsabilidad requerida por el tercero, las fechas del período de la póliza y que nombra al propietario como un asegurado adicional.

¿Qué es el seguro de riesgo de arrendadores?

El seguro de riesgo de los arrendadores es una póliza que los propietarios pueden utilizar para proteger su estructura y contenido adherido, junto con la responsabilidad general. Los propietarios de edificios no deben ser los principales ocupantes del edificio, pero pueden tener hasta un 25% del edificio ocupado, a menudo como administradores o para áreas de mantenimiento. La protección combinada reduce los costos generales del seguro para los propietarios de bienes raíces.

Conclusión

El seguro de propiedad comercial cubre el edificio físico a menos que la póliza tenga cláusulas adicionales o esté diseñada para ser más que una cobertura de propiedad comercial. Esta póliza de seguro de responsabilidad civil protege a los dueños de propiedades y negocios de lesiones de terceros y reclamos de propiedad. Muchas pólizas, como una póliza para propietarios de negocios, cubrirán la estructura y el contenido y, a menudo, ahorrarán en costos de primas.

Encontrar una póliza que satisfaga sus necesidades exactas de seguro de propiedad comercial es fácil con el socio de seguros adecuado. The Hartford  ofrece seguros de propiedad comercial, así como una de las pólizas para propietarios de negocios más completas del mercado. Obtenga una cotización en cuestión de minutos para ver exactamente cómo The Hartford puede proteger su negocio.