Seguro de responsabilidad civil: costo, cobertura y cotizaciones

El seguro de responsabilidad civil es el término utilizado en el Reino Unido para lo que los agentes de los Estados Unidos denominan seguro de responsabilidad general. Las pólizas del Reino Unido cubren las reclamaciones que su empresa causó lesiones o daños a la propiedad de otra parte. Existe una póliza de responsabilidad pública de EE. UU. Que cuesta aproximadamente un 10% menos que el seguro de responsabilidad general, pero ofrece una cobertura limitada.

Para proteger su negocio de reclamos de responsabilidad de terceros, los corredores en línea como CoverWallet se toman el tiempo para revisar los costos y la cobertura de todas las pólizas de responsabilidad para ayudarlo a determinar la póliza correcta para comprar. Obtenga una cotización en tan solo cinco minutos.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad civil es una forma de seguro en el Reino Unido diseñado para proteger a los dueños de negocios contra reclamos provenientes de miembros del público. Estos se conocen como reclamos de terceros. En los EE. UU., El seguro de responsabilidad civil es un tipo de seguro de responsabilidad civil que cubre su negocio de los mismos tipos de reclamos por lesiones corporales sin cubrir los incidentes por lesiones personales.

En cualquier caso, los escenarios de cobertura más comunes para la responsabilidad pública implican accidentes por resbalones y caídas en los que un tercero sufre lesiones o daños a la propiedad mientras se encuentra en el lugar de operaciones de la empresa. Además, las pólizas de seguro de responsabilidad civil del Reino Unido y los EE. UU. Excluyen las reclamaciones personales y publicitarias. Es por eso que la responsabilidad civil es menos costosa que el seguro de responsabilidad civil general en los EE. UU.

Qué cubre el seguro de responsabilidad pública

El seguro de responsabilidad civil en el Reino Unido cubre lesiones corporales de terceros y daños a la propiedad sufridos por personas que no son empleados debido a su trabajo junto con los honorarios legales relacionados para la resolución o defensa de reclamos. Por ejemplo, si un cliente se resbala y cae sobre una pieza de su equipo, la responsabilidad pública cubre sus facturas médicas o sus gastos legales. El seguro de responsabilidad civil de EE. UU. Solo cubre las lesiones del cliente si ocurren en sus instalaciones comerciales.

Tanto en el Reino Unido como en los EE. UU., El seguro de responsabilidad civil cubre:

• Lesiones corporales: los clientes u otros miembros del público que resbalen, caigan o se lesionen de alguna otra manera es un gran riesgo financiero cubierto por el seguro de responsabilidad civil. En los EE. UU., Las pólizas de responsabilidad pública solo cubren accidentes en su lugar de trabajo.
• Daños a la propiedad: paga por los daños que usted cause a la propiedad de un tercero mientras realiza su trabajo. Si es pintor y una escalera cae sobre el automóvil de su cliente, por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil ayudaría a cubrir el costo de la reparación.
• Gastos legales: si un tercero lo demanda como resultado de una lesión o daño a la propiedad, el seguro de responsabilidad civil ayuda a cubrir los costos legales asociados, hasta los límites de su póliza

Las empresas que trabajan directamente con el público son las más susceptibles a estas exposiciones al riesgo de responsabilidad de terceros, y estas empresas pueden salirse con la suya con solo tener un seguro de responsabilidad pública, pero la mayoría de los agentes dicen que esto es una mala idea.

Qué no cubre el seguro de responsabilidad pública

Si bien hay más de una exclusión de las pólizas de seguro de responsabilidad pública, la excepción más notable es la falta de cobertura por lesiones personales y publicidad. Las lesiones personales se diferencian de las lesiones corporales en que las primeras se refieren a ataques de carácter como la difamación y la calumnia. El daño publicitario se refiere a la infracción de derechos de autor y acusaciones de comparaciones incorrectas con competidores.

Es esta exclusión la que hace que el seguro de responsabilidad civil sea más barato que el seguro de responsabilidad general, pero también es muy difícil de encontrar en los EE. UU. La mayoría de las compañías consideran que es una cobertura deficiente para las reclamaciones de alto riesgo y que es irresponsable no ofrecer a los clientes un producto que cubra más por solo unos dólares extra al mes.

Considere las reclamaciones de terceros más costosas en comparación con las más frecuentes.

Reclamaciones comunes de pequeñas empresas con costo promedio

Fuente: Insurance Journal, The Hartford's Claims Analysis

“Las limitaciones al seguro de responsabilidad civil [en los EE. UU.] Son algo extremas. El seguro de responsabilidad civil solo cubre la responsabilidad por la lesión de un cliente mientras se encuentra en la propiedad comercial. Esto significa que cualquier lesión sufrida por un tercero en la propiedad y los honorarios legales asociados con la lesión están cubiertos por la compañía de seguros ".

―Mark Charnet, presidente y fundador, American Prosperity Group

Los eventos que normalmente no están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil incluyen:

• Lesiones personales y publicitarias: Reclamaciones derivadas de una posible difamación, calumnia, infracción de derechos de autor, desalojo indebido y reclamaciones similares en las que no existe ningún daño corporal, pero el daño financiero se puede demostrar mediante responsabilidad general en los EE.
• Lesiones de los empleados: los empleadores de EE . UU. Necesitan un seguro de compensación para trabajadores por lesiones de los empleados.
• Negligencia profesional: el seguro de errores y omisiones cubre las acusaciones que su trabajo profesional causó a un cliente daños económicos.
• Responsabilidad por bebidas alcohólicas: Ni la póliza de seguro de responsabilidad civil ni la póliza de seguro de responsabilidad general cubre los daños o lesiones que resulten de la venta o el consumo de alcohol. El seguro de responsabilidad por licor puede estar disponible por una prima adicional en algunas pólizas.
• Responsabilidad del producto: también conocida como cobertura de operaciones de productos completados , esto implica cualquier daño del producto final distribuido y vendido. Los fabricantes y distribuidores exigen responsabilidad por el producto.
• Vehículos comerciales: los vehículos de la empresa requieren un seguro de automóvil comercial para protegerse contra la responsabilidad cuando tienen la culpa en accidentes automovilísticos. Los vehículos pueden incluir cualquier cosa, desde un semirremolque hasta una flota de automóviles de la empresa para un equipo de ventas, hasta un camión de comida .

Pros y contras de la responsabilidad pública

Todas las empresas deben tener algún seguro que las proteja de costosas reclamaciones que podrían convertirse en una carga financiera para la empresa. Hay pros y contras de la póliza de seguro de responsabilidad civil. Si está considerando la responsabilidad pública sobre una póliza de responsabilidad general, comprenda los beneficios frente a lo que está renunciando.

Las ventajas del seguro de responsabilidad civil incluyen:

• Más barato: Promedio un 10% menos en costos de primas
• Cubre los reclamos más comunes: brinda cobertura contra los reclamos más comunes

Las desventajas del seguro de responsabilidad civil incluyen:

• Protección limitada: sin cobertura para los reclamos más costosos
• Difícil de comprar: difícil de encontrar un corredor que pueda venderlo
• Confuso: muy incomprendido por los propietarios de pequeñas empresas

La mayoría de los agentes de seguros están de acuerdo en que las desventajas en este caso superan con creces las ventajas de ahorrar unos pocos dólares. Pocas compañías nacionales ofrecen responsabilidad pública como política independiente a los propietarios de pequeñas empresas. Si aún desea comprar un seguro de responsabilidad civil de cobertura limitada, comuníquese con un corredor de seguros de líneas excedentes.

“En Estados Unidos, el seguro de responsabilidad civil tiene un alcance de cobertura significativamente más limitado que el seguro de responsabilidad general. El seguro de responsabilidad civil cubre las lesiones corporales y los daños materiales sufridos por los visitantes del local comercial del asegurado. Piense en la línea de un repartidor que tropieza con un cable o un cliente que se lastima en una silla rota de la sala de conferencias. La cobertura se limita a las lesiones sufridas por los visitantes en las instalaciones de un negocio asegurado. Por el contrario, el seguro de responsabilidad civil general es más amplio y cubre una gama más amplia de lesiones en las instalaciones, así como lesiones personales y publicitarias, y accidentes que ocurren fuera de las instalaciones y que resultan de las operaciones o productos de un asegurado. El beneficio del seguro de responsabilidad civil es que es significativamente menos costoso que el seguro de responsabilidad general;

—Daniel J. Struck, socio, Culhane Meadows

Después de un análisis detallado, recomendamos adquirir una póliza de responsabilidad general. Puede encontrar pólizas que comienzan desde $ 250 con la mayoría en promedio de $ 400 según el riesgo de la industria. Pagar $ 2 a $ 4 adicionales por mes vale la pena la inversión para una cobertura adicional. Visite The Hartford para ver cómo su póliza integral para propietarios de negocios (BOP) puede brindarle más que la protección que buscaba en las pólizas de responsabilidad pública por aproximadamente el mismo precio.

Costo del seguro de responsabilidad civil

En los EE. UU., Los costos del seguro de responsabilidad civil varían según varios factores, pero la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar un mínimo de 250 dólares anuales. Esto es aproximadamente un 10% menos que una póliza de responsabilidad general estándar o BOP, que promedia entre $ 400 y $ 600 anuales, dependiendo de los riesgos en su industria y operaciones.

Promedios de costos del seguro de responsabilidad pública por industria

Algunos factores adicionales que afectan el costo del seguro de responsabilidad civil son:

• Tamaño físico: las ubicaciones más grandes con más pies cuadrados o tráfico peatonal aumentan las posibilidades de accidentes del consumidor.
• Ingresos: muchas compañías de seguros ven los ingresos como un indicador de riesgo porque los ingresos más altos significan más transacciones y, por lo tanto, una mayor posibilidad de reclamo; además, las empresas que obtienen buenos resultados tienden a ser blanco de reclamos fraudulentos que aún deben ser defendidos.
• Monto deducible: la mayoría de las pólizas de responsabilidad pública no tienen deducibles, pero algunos proveedores de seguros permiten que las pólizas con primas altas elijan un deducible para reducir las primas anuales.
• Riesgos de la industria: la industria tiene una correlación directa con el riesgo; el propietario de una casa de rebote corre el riesgo de que los clientes se lesionen, mientras que un contador tiene menos riesgo de sufrir lesiones en la oficina.
• Historial de reclamaciones: las aseguradoras suelen recompensar a los propietarios de negocios que mantienen seguros a los clientes con primas más bajas, mientras que las reclamaciones suelen hacer que las primas aumenten.
• Ubicación: los estados tienen diferentes leyes y precios de seguros; incluso los códigos postales pueden generar diferentes primas según la delincuencia local o la densidad de población.

Toda compañía de seguros comercial usa todos estos factores junto con datos internos para determinar el precio final de una póliza. Los proveedores de seguros tienden a tener una preferencia, llamada apetito, por ciertas industrias y tienen mejores precios para ese apetito.

Para quién es adecuado el seguro de responsabilidad civil

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas tienen cierta exposición al riesgo de terceros y necesitan al menos una póliza de responsabilidad general moderada o básica. No se requieren pólizas a menos que el propietario, la ciudad o el cliente lo requieran, pero si no tiene los recursos para pagar ni siquiera una pequeña reclamación de $ 20,000, debería considerar comprar una.

El seguro de responsabilidad civil, en particular, es una buena opción para una empresa que quiere ahorrar dinero pero aún estar cubierta para los riesgos más comunes.

Algunas pequeñas empresas con la mayoría de las exposiciones de responsabilidad pública incluyen:

• Tiendas minoristas
• Restaurantes
• Oficinas

“El dueño de un negocio puede comprar un seguro de responsabilidad civil para ahorrar dinero en lugar de comprar una póliza de responsabilidad general. Sin embargo, recomendaría encarecidamente no hacerlo porque la póliza de responsabilidad pública no cubrirá las reclamaciones realizadas por empleados, accionistas o proveedores (primera y segunda parte). El ahorro de costos rara vez vale la pena el riesgo adicional ".
—Matthew A. Struck, CPCU, ARM, MBA, socio de Treadstone Risk Management

Consejos para solicitar un seguro de responsabilidad civil

Solicitar un seguro es relativamente igual en varias empresas e industrias, pero el seguro de responsabilidad civil no es algo que pueda ofrecer su agente de seguros local. Estos consejos pueden ayudarlo a obtener la póliza que necesita.

A continuación, presentamos tres consejos que puede utilizar al solicitar un seguro de responsabilidad civil.

1. Determine si quiere responsabilidad pública o responsabilidad general

Considere los riesgos y hable con otros propietarios de pequeñas empresas en su industria sobre las reclamaciones que han enfrentado. Haga su tarea sobre qué tipos de reclamos desea que se cubran. La responsabilidad pública solo cubre accidentes por resbalones y caídas y daños a la propiedad, pero no las lesiones personales o publicitarias como lo hace la responsabilidad general. Si tiene estos riesgos adicionales, es posible que el seguro de responsabilidad civil no sea adecuado para usted.

2. Encuentre un corredor de líneas excedentes

Los corredores de líneas excedentes son corredores de seguros con una designación de especialidad para comprar pólizas muy poco comunes o riesgos inusuales. No asuma que todos los corredores de seguros pueden ofrecer un seguro de responsabilidad civil y confirmar qué productos le están vendiendo.

3. Compare los costos de responsabilidad pública con los costos de la póliza del propietario de la empresa

Aunque la regla general es que una menor cobertura debería ser más barata, un 10% menos costosa en el caso del seguro de responsabilidad civil, las pólizas del propietario de la empresa sobre todo lo que cubre el seguro de responsabilidad general más el seguro de propiedad comercial y de interrupción del negocio. Lo mejor de todo es que suele ser más económico que comprar todas estas coberturas por separado. Haga un análisis de costos para ver cuáles son los beneficios y ahorre unos dólares cada mes.

Seguros de responsabilidad pública Preguntas frecuentes (FAQ)

La responsabilidad civil es un tipo de producto de seguro muy confuso porque muchas personas asumen que el término solo se refiere a una póliza vendida en otros países. Las siguientes son algunas de las preguntas más frecuentes.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil en EE. UU.?

El seguro de responsabilidad civil en los EE. UU. Es una póliza que cubre los reclamos más frecuentes de lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros visitantes a sus instalaciones comerciales. No cubre lesiones personales (difamación y calumnia) ni reclamos por lesiones publicitarias que cubre el seguro de responsabilidad general.

¿Quién puede obtener un seguro de responsabilidad civil?

La responsabilidad pública es menos común que la responsabilidad general, en parte porque proporciona una cobertura mínima. Esto hace que sea más difícil de encontrar. Los propietarios de pequeñas empresas pueden comprar una póliza de responsabilidad pública a través de un corredor de seguros de líneas excedentes con licencia en su estado.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de responsabilidad civil y el seguro de responsabilidad civil general?

La principal diferencia entre la responsabilidad civil y la responsabilidad general es la exclusión de los daños personales y publicitarios que incluye el seguro de responsabilidad general. La responsabilidad pública también es el nombre de una póliza de seguro que se encuentra más comúnmente en el Reino Unido y Australia y otros lugares fuera de los EE. UU.

Conclusión

Todas las empresas deben tener incluso una pequeña póliza de seguro de responsabilidad civil general o pública para protegerlas contra accidentes y juicios imprevistos. A medida que una empresa crece, el riesgo aumenta con la exposición pública. Comenzar con una póliza de responsabilidad general para cubrir algunos de los mayores riesgos es la solución más rentable.

Si está pensando en comprar una póliza de responsabilidad pública en los EE. UU., Es probable que necesite un seguro de responsabilidad general comercial. Ya sea que esté comprando un seguro de responsabilidad civil o un seguro CGL, CoverWallet tiene un equipo de expertos que pueden mostrarle los beneficios y los ahorros de costos para combinar la cobertura de responsabilidad más la cobertura de propiedad en un simple BOP. Obtenga una cotización gratuita en tan solo cinco minutos.