Seguro de responsabilidad profesional: costo, cobertura y proveedores

El seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones, cubre las reclamaciones de que una empresa cometió errores o fue negligente al brindar asesoramiento de expertos o servicios profesionales. El costo de la responsabilidad profesional comienza alrededor de $ 400 pero puede exceder los $ 8,000 al año dependiendo de varios factores, como el tipo de industria y los límites de cobertura.

Obtener la póliza de seguro de errores y omisiones adecuada para su negocio es vital para estar adecuadamente protegido. The Hartford ofrece una aplicación en línea simple que se sumerge directamente no solo en su industria, sino también en su especialidad, para comprender su riesgo. La solicitud en línea de Hartford toma solo unos minutos para completar y obtener cobertura.

Principales proveedores de seguros de responsabilidad profesional

Los principales proveedores de responsabilidad profesional suelen ser compañías de seguros comerciales nacionales que ya ofrecen responsabilidad general de industrias específicas por sí solas o incluidas en una póliza de propietario de negocio (BOP). Los proveedores pueden variar en precios, cobertura de la industria y requisitos de suscripción, por lo que desea encontrar uno con un buen conocimiento de su industria y las posibles reclamaciones en ella.

Los cinco proveedores de seguros de errores y omisiones (E&O) a considerar incluyen:

The Hartford

Hartford es una opción ideal para los profesionales legales, incluidos abogados, notarios, asistentes legales y planificadores patrimoniales. Hartford tiene dos programas diseñados para que los abogados dependan del tamaño de la oficina para evaluar y abordar adecuadamente el riesgo.

Hartford es una compañía de seguros nacional que ofrece excelentes pólizas de seguros para pequeñas empresas que establecen el estándar para la cobertura de seguros comerciales. La mayoría de sus pólizas tienen cobertura extendida incluida sin costo adicional, mientras que otras compañías solo las ofrecen como cláusulas adicionales. Los agentes de The Hartford se toman el tiempo para evaluar las necesidades de la industria y desarrollar la cobertura adecuada para los dueños de negocios.

CoverWallet

CoverWallet es una excelente opción para las empresas de servicios que trabajan directamente con los consumidores en sus hogares, como plomeros, electricistas, personal de mantenimiento y paisajistas. Los riesgos cambian cuando trabaja en la casa de alguien y pueden generar reclamaciones mucho después de que se completen los proyectos. CoverWallet comprende esto y cuenta con los socios mejor calificados para brindar la cobertura específica necesaria para las industrias de servicios.

CoverWallet es un corredor de seguros en línea que presta servicios a pequeñas empresas en los 50 estados. Con tecnología patentada, CoverWallet es capaz de guiar eficazmente al propietario de una empresa a través del proceso de solicitud mientras sigue ofreciendo los toques personales de los representantes de servicio al cliente humanos.

The Doctors Company

El producto fundador de The Doctors Company es la negligencia médica, una forma especializada de seguro de responsabilidad profesional para médicos y cirujanos. Este proveedor de seguros ofrece pólizas con el médico en mente y comprende la naturaleza altamente litigiosa del campo médico. Hay descuentos para proveedores médicos que son miembros activos de muchas organizaciones profesionales, incluido el Colegio Estadounidense de Cirujanos y la Asociación Estadounidense de Cirujanos Neurológicos.

The Doctors Company es una compañía de seguros especializada que atiende solo a médicos y es la aseguradora de negligencia más grande propiedad de médicos en la nación. The Doctors Company ofrece la mayoría de los tipos de pólizas de responsabilidad que necesitan los proveedores médicos, incluida la responsabilidad general, el seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) y el seguro cibernético.

AIG

AIG es la opción correcta para las pequeñas empresas que brindan soluciones tecnológicas para ayudar a otras empresas a desarrollar y proteger las infraestructuras digitales. Los errores en este campo pueden generar problemas regulatorios importantes para los clientes que tienen violaciones de datos. AIG comprende que los riesgos tecnológicos para las empresas son mayores que nunca y ha desarrollado políticas de responsabilidad profesional para abordar estos riesgos para los proveedores de TI.

AIG, una de las compañías de seguros más grandes del mundo, tiene la capacidad de emitir todas las pólizas que cualquier propietario de una pequeña empresa necesita, incluso con pautas de suscripción altamente especializadas. Debido a que AIG asegura a las principales corporaciones a nivel mundial, está en una posición única para comprender los riesgos de ciberseguridad y violación de datos que enfrentan todas las empresas.

Hiscox

Hiscox es una buena opción para los profesionales de la salud y la belleza, como esteticistas, esteticistas y masajistas. Hiscox también tiene un gran apetito por los entrenadores y los profesionales holísticos que recomiendan suplementos y consejos de salud no médicos. Su seguro de errores y omisiones comienza en $ 22.50 por mes.

Hiscox es un especialista en seguros para pequeñas empresas centrado en el uso de la tecnología para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a obtener de manera eficiente y rentable el seguro adecuado para proteger sus activos comerciales. Hiscox se especializa en contratistas independientes y propietarios únicos con 10 empleados o menos.

Qué es el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional protege a las empresas y profesionales que brindan asesoramiento o servicios a los clientes por una tarifa. También llamado seguro por negligencia o responsabilidad profesional, la cobertura paga los costos de defensa legal y los juicios o acuerdos, hasta los límites de la póliza, en reclamos que lo acusan de errores, negligencia o malos consejos. Los actos intencionales y el fraude no están cubiertos por el seguro E&O.

“E&O protege a los profesionales de actos negligentes o desempeño deficiente en su trabajo. Estos actos normalmente no estarían cubiertos por la responsabilidad comercial general porque las acciones de un profesional están específicamente excluidas por la mayoría de las pólizas comerciales de responsabilidad general. Aunque E&O no lo indemniza por actos intencionales, podría defenderlo contra las acusaciones del reclamo ".

- Christopher Morea, director de agencia, agencia Morea

No todas las empresas necesitan un seguro de responsabilidad profesional, pero cualquier persona que brinde asesoramiento o servicios de expertos a los clientes debería considerar comprar una cobertura. Normalmente, las personas que necesitan responsabilidad profesional tienen una formación especializada en un campo en particular, como derecho, medicina o ingeniería. Sin embargo, los tutores, los entrenadores deportivos y los electricistas pueden beneficiarse de una política de errores y omisiones.

Los profesionales que necesitan un seguro de responsabilidad profesional suelen incluir:

• Contadores
• Arquitectos
• Profesionales de TI
• Médicos (conocido como seguro por negligencia )
• Abogados
• Entrenadores personales
• Consultores

El hilo común que une a todas las empresas que deberían considerar la compra de seguros contra errores y omisiones es proporcionar un servicio profesional a los clientes por una tarifa. Casi cualquier persona que tenga una licencia o que se gane la vida brindando un servicio a los consumidores debería considerar una política de errores y omisiones.

Seguro de responsabilidad profesional frente a errores y omisiones

El seguro de errores y omisiones (E&O) es otro nombre para la responsabilidad profesional. Ambos cubren acusaciones de negligencia que resultan en pérdidas financieras para los clientes del asegurado. La responsabilidad profesional se usa más comúnmente para las pólizas que cubren las profesiones tradicionales (es decir, médico, abogado, arquitecto e ingeniero), mientras que E&O se guarda para otras industrias, como contabilidad y bienes raíces. Algunas aseguradoras también ofrecen E&O a trabajadores profesionales calificados.

Póliza de reclamaciones de seguro de responsabilidad profesional

Si una póliza de responsabilidad profesional se redacta sobre la base de reclamaciones hechas, se activa por cualquier reclamación realizada durante el período de la póliza. No importa cuándo ocurre el evento desencadenante; su aseguradora paga siempre que el evento esté incluido en la póliza y la póliza esté activa cuando se presente el reclamo. Algunas pólizas de reclamaciones tienen una fecha retroactiva que excluye la cobertura anterior. En ese caso, el evento desencadenante debe haber ocurrido en o después de la fecha retroactiva para ser cubierto.

Este tipo de póliza también puede incluir cobertura adicional para extender el período de reporte de eventos que ocurren durante la vida de la póliza pero que no se informan hasta después de que finaliza la póliza. Las pólizas de reclamaciones suelen ser menos costosas porque en realidad brindan menos cobertura. Una vez que finaliza la póliza, también desaparece la responsabilidad de su aseguradora de pagar las reclamaciones.

Política de accidentes de seguro de responsabilidad profesional

El seguro de errores y omisiones también se puede suscribir como una póliza de sucesos. Esto significa que no importa cuándo se presenta el reclamo: su aseguradora paga si el evento desencadenante está incluido en la póliza y ocurrió mientras la póliza está en vigor. Como resultado, las pólizas de sucesos suelen ser más caras que las pólizas basadas en reclamaciones.

Por ejemplo, digamos que un preparador de impuestos tiene una política de errores y omisiones basada en incidentes de un año. En ese año, comete un error que le cuesta a su cliente $ 50,000, pero el error solo se descubre después de que se cancela la póliza. Debido a que es una póliza de sucesos, su aseguradora cubre el reclamo incluso si se informa 20 años después del suceso. Si el preparador de impuestos tuviera una póliza basada en reclamos, la aseguradora no pagaría porque el reclamo no se presentó a tiempo.

Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de errores y omisiones protege a las empresas en las acusaciones de que sus errores, negligencia o fallas causaron a los clientes una pérdida financiera. Los actos cubiertos incluyen tergiversación, dar consejos incorrectos y violaciones de buena fe. Esta política permite a los profesionales cometer errores humanos no intencionales ocasionales sin una exposición financiera considerable a sus negocios.

Por ejemplo, el seguro de errores y omisiones generalmente cubre reclamos como:

• Tergiversación: los productos, servicios o funciones no se entregan según lo prometido.
• Asesoramiento incorrecto: los beneficios del cliente se pierden o se incurre en otros costes como resultado de un asesoramiento incorrecto
• Violación de buena fe: Cualquier acto de no cooperación con un cliente, como retener información o no comunicarse.

Los clientes pueden presentar reclamaciones, tengan o no una base legal, y cada año se presentan muchas demandas frívolas. Los dueños de negocios que no tienen seguro de responsabilidad profesional deben asumir el costo de su defensa legal o pagar un acuerdo, estén o no equivocados.

Dependiendo de su póliza en particular, también puede tener cubiertos los siguientes actos:

• Infracción de derechos de autor: ya sea ​​material escrito, logotipos, marcas comerciales o código de software, algunas pólizas de seguro contra errores y omisiones lo protegen en reclamos por infracción de derechos de autor.
• Difamación : algunas políticas pueden cubrir acusaciones de difamación por escrito (calumnia) y verbal (calumnia) si se derivan de sus obligaciones profesionales.

El seguro de errores y omisiones puede pagar acuerdos hasta los límites de la póliza, y algunas pólizas no incluyen costos de defensa en esos límites. Eso significa que un límite de póliza de $ 1 millón podría pagar un acuerdo de $ 1 millón de dólares más honorarios legales por encima de este límite.

Qué no cubre el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional no cubre actos intencionales, por lo que si surge evidencia de que intentó defraudar a un cliente, su aseguradora denegará su reclamo. Además, muchas pólizas no cubren negligencia grave o actos que muestran un desprecio imprudente por los demás.

El seguro de responsabilidad profesional generalmente no cubre las siguientes situaciones:

• Actos intencionalmente ilegales, deshonestos o maliciosos: hacer algo incorrecto a sabiendas descalifica las reclamaciones.
• Daños corporales o daños a la propiedad: los resbalones y caídas de terceros u otros accidentes incidentales están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil general .
• Litigio interno: Demanda de otra persona asegurada en su póliza; si otro miembro de su empresa lo demanda, estaría cubierto por un seguro de directores y funcionarios (D&O) en su lugar.
• Actos ilícitos reclamados anteriormente: Reclamos denunciados bajo una póliza anterior que fueron denegados.

Dependiendo de la póliza que adquiera, es posible que tenga cobertura para actos anteriores, algo que sucedió antes de la fecha de inicio de la póliza. Si tiene una fecha retroactiva, esta disposición cubre esencialmente el negocio cuando no estaba asegurado, volviendo a la "fecha retro" definida.

Ejemplo de reclamo de seguro de responsabilidad profesional

Digamos que se contrata a un plomero para que realice el mantenimiento anual del sistema que conecta una casa al alcantarillado público, y cobra $ 159 por descargar las tuberías para evitar reflujos no deseados. Desafortunadamente, el plomero accidentalmente usa demasiada presión, lo que hace que una tubería explote y esto da como resultado $ 100,000 en daños. La responsabilidad general no cubre esto porque es el resultado directo de la actividad laboral y solo está cubierta por un seguro de responsabilidad profesional.

Costos del seguro de responsabilidad profesional

Los costos del seguro de responsabilidad profesional varían ampliamente según la industria en la que trabaje y la cantidad de ingresos anuales que genere. Una pequeña empresa típica puede esperar pagar entre $ 400 y $ 1,000 en primas anuales de responsabilidad profesional. Recuerde que las compañías de seguros valoran las industrias de manera diferente, por lo que es aconsejable comparar las ofertas de las principales compañías.

Ejemplos típicos de costos de seguros de responsabilidad profesional

Los costos son estimaciones basadas en una póliza con límites de cobertura de $ 1 millón para un médico único o contratista independiente con menos de $ 300,000 en ingresos anuales.

Factores que afectan los costos del seguro de responsabilidad profesional

Los costos del seguro de responsabilidad profesional son difíciles de estimar porque se basan en gran medida en el riesgo de la industria y los ingresos de la empresa. Cuantos más ingresos tiene una empresa, más exposición tiene a las demandas porque hace más negocios. Más negocio conduce a la posibilidad de que se cometa un error inadvertidamente con el tiempo.

Los factores principales que afectan el costo del seguro de errores y omisiones incluyen:

• Industria: Algunas industrias enfrentan un mayor riesgo de demandas, así como sentencias y acuerdos más costosos debido a los daños potenciales que pueden causar los errores.
• Tamaño de la empresa: mayores ingresos y más empleados aumentan el riesgo de reclamaciones de responsabilidad, y esto aumenta los costos del seguro de responsabilidad profesional.
• Ubicación de la empresa: la frecuencia y el costo de las demandas tienden a ser más altos en algunas ubicaciones que en otras.
• Historial de reclamaciones: las reclamaciones anteriores de responsabilidad profesional aumentan las tasas en los años siguientes.
• Gestión de riesgos: los protocolos como la formación de los empleados y los contratos escritos pueden reducir sus posibilidades de presentar una reclamación.

Otros seguros comerciales para profesionales

El seguro de responsabilidad profesional por sí solo no protege adecuadamente a una empresa contra los riesgos más comunes. Los propietarios de pequeñas empresas deben tener una combinación de productos de seguros para abordar los riesgos específicos que enfrentan, como el seguro de responsabilidad civil general, la compensación para trabajadores y el seguro de propiedad.

Seguro de responsabilidad general comercial

El seguro de responsabilidad general comercial cubre reclamaciones de responsabilidad civil de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad mediante el pago de las facturas médicas o los costos legales relacionados. Los accidentes por resbalones y caídas son uno de los reclamos de responsabilidad general más comunes que enfrenta una pequeña empresa, pero también pueden enfrentar reclamos por daños accidentales a la propiedad, como derramar café en una computadora portátil o un bolso costoso.

Seguro de propiedad comercial comercial

El seguro de propiedad comercial cubre un negocio para su propia propiedad, incluidos muebles, herramientas, equipos y suministros. Si alguno de estos artículos se daña o se destruye debido a un incendio, robo, vandalismo o desastre natural, la compañía de seguros paga para repararlos o reemplazarlos. El seguro de propiedad comercial es fundamental para mantener las operaciones comerciales si se pierden los equipos y suministros necesarios.

Seguro de compensación de trabajadores

La mayoría de los estados exigen el seguro de compensación para trabajadores para cubrir a los empleados lesionados mientras están en el trabajo. Las pólizas pagan facturas médicas, salarios por tiempo de trabajo perdido y servicios de rehabilitación para los empleados lesionados para ayudarlos a volver al trabajo.

Política de paraguas comercial

Una póliza paraguas comercial agrega cobertura de responsabilidad extendida a pólizas de responsabilidad subyacentes específicas, como responsabilidad general y automóviles comerciales. Si un reclamo cubierto excede los límites de la póliza subyacente, la póliza general paga el resto. Es un método rentable para agregar protección para una pérdida catastrófica imprevista.

Política del propietario de la empresa

La póliza de propietario de una empresa (BOP) combina la responsabilidad general, la propiedad comercial y la cobertura de interrupción comercial en una póliza de seguro comercial híbrida. Un BOP suele ser menos costoso que comprar cada póliza individualmente. Sin embargo, los BOP no cubren las responsabilidades o pérdidas de automóviles comerciales o de compensación de trabajadores.

Consejos para obtener un seguro de responsabilidad profesional

El proceso de solicitud para la mayoría de los tipos de seguros para pequeñas empresas es el mismo en cuanto al proceso de obtener múltiples cotizaciones, elegir un proveedor y comprar la póliza. Pero al solicitar un seguro contra errores y omisiones, es aconsejable abordar algunos puntos clave que son exclusivos de la cobertura.

Cuatro puntos clave a tener en cuenta al solicitar un seguro de errores y omisiones incluyen:

1. Reúna los documentos adecuados

Recopile toda la documentación pertinente para la solicitud del seguro de responsabilidad profesional, incluidas las declaraciones de ganancias y pérdidas e ingresos actuales, la documentación de registro legal de la empresa y todos los contratos escritos y manuales de operaciones vigentes. Las compañías de seguros utilizan estos datos para determinar la prima de responsabilidad profesional adecuada.

2. Decida entre la cobertura de reclamaciones y la cobertura de sucesos

La mayoría de las pólizas de E&O se realizan sobre la base de reclamaciones, lo que significa que las reclamaciones solo se pagan si su póliza está activa cuando ocurre el supuesto incidente por primera vez y cuando se presenta la reclamación. Las pólizas de reclamos son generalmente menos costosas, pero debe confirmar el período que cubre la póliza, incluidas las fechas retroactivas y los períodos de cobertura final, para comprender completamente por qué está pagando.

3. Tenga siempre un contrato de servicios por escrito

Una de las preguntas que todas las compañías de seguros hacen en la solicitud es: "¿Siempre usa un contrato escrito?" El uso de un contrato escrito describe claramente las expectativas y los entregables y es legalmente vinculante, y esto ayuda a refutar reclamos infundados contra su servicio profesional. Las compañías de seguros pueden solicitar una copia de los contratos estándar de la compañía.

4. No ignore otros riesgos

Dado que ninguna póliza de responsabilidad profesional cubre todos los riesgos, es importante que revise la póliza con su agente o posible proveedor de seguros para asegurarse de que comprende qué está incluido y qué no (las exclusiones). Considere un seguro de responsabilidad civil general, responsabilidad cibernética o responsabilidad del producto según lo necesiten sus operaciones comerciales.

Seguro de responsabilidad profesional Preguntas frecuentes (FAQ)

La responsabilidad profesional es una póliza de seguro muy importante que a menudo no recibe la consideración necesaria por parte de los profesionales.

¿El seguro de errores y omisiones está incluido en la responsabilidad general?

Errores y omisiones es una póliza de responsabilidad especializada que no se combina con la responsabilidad general porque está diseñada para cubrir errores profesionales, no accidentes operativos que ocasionen lesiones o daños a terceros. Aquellos que buscan responsabilidad profesional deben solicitar específicamente la cobertura y obtener una póliza para proteger sus necesidades comerciales específicas.

¿Cuál es la fecha retroactiva en una póliza de reclamos hechos?

La fecha retroactiva es la fecha especificada que comienza la cobertura antes de que comience la póliza. Si el propietario de un negocio experimenta una interrupción en la cobertura por cualquier motivo, una póliza de reclamo puede llenar el vacío si su fecha retroactiva se remonta a la fecha de finalización de la póliza original. Cuanto más avanza la fecha retroactiva, más cara es la póliza.

¿Qué es el período de informe ampliado?

Un período de informe extendido (ERP), también conocido como cobertura de cola, paga los reclamos que ocurrieron durante el período de la póliza, pero se informan después de que la póliza se cancela o no se renueva. Las empresas no pueden controlar cuándo se reportan las reclamaciones y si no existe cobertura en el momento de la reclamación, la empresa es responsable. El ERP mitiga este riesgo extendido.

Conclusión

Una póliza de responsabilidad profesional protege a los profesionales y proveedores de servicios de reclamaciones y pérdidas derivadas de errores en el desempeño o la entrega del trabajo. Incluso si un cliente descontento hace un reclamo de manera frívola, los errores y omisiones pagan no solo cualquier acuerdo, sino también la defensa legal de su buen nombre.

No arriesgue su reputación ni permita que los errores honestos lleven a una reclamación económicamente devastadora contra su empresa. El seguro de responsabilidad profesional es una forma rentable de protegerse y proteger su negocio. The Hartford simplifica la obtención de una póliza con una solicitud en línea de cinco minutos que revisa sus riesgos y obtiene la póliza por escrito rápidamente.