Seguro de riesgo del constructor: definición, costo y proveedores

El seguro de riesgo para constructores brinda protección financiera para proyectos de construcción mientras están en construcción o renovación. Las pólizas cubren incendios, robos, vandalismo y clima. Los costos del seguro de riesgo del constructor generalmente oscilan entre el 1% y el 4% de los costos totales de construcción, o alrededor de $ 1,000 a $ 4,000 por $ 100,000 de costos de construcción, dependiendo de los detalles del proyecto.

Cómo funciona el seguro contra riesgos del constructor

El término “constructor” en el seguro de riesgo del constructor se refiere al asegurado, que pueden ser los contratistas y subcontratistas que realizan el trabajo, el dueño de la propiedad, el prestamista y otros con intereses asegurables. El seguro de riesgo del constructor generalmente lo compra el propietario o contratista. Todas las partes interesadas deben figurar como aseguradas nombradas en la póliza.

El seguro de riesgo del constructor protege el interés asegurable del constructor durante el curso de la construcción o renovación de un edificio o estructura. El interés asegurable son los costos y el capital invertido en un proyecto por el constructor. La cobertura se compra para un proyecto específico por un período específico, como tres, seis o 12 meses durante el "curso de la construcción", el otro nombre comúnmente utilizado para este tipo de póliza.

El seguro del constructor puede pagar los materiales, los accesorios, el equipo y la estructura misma en caso de que esos artículos se dañen o destruyan debido a un riesgo cubierto, como incendio, robo, vandalismo o condiciones climáticas extremas. Los peligros comunes excluidos de la póliza de seguro de riesgo de un constructor son el robo por parte de los empleados y los actos extremos de la naturaleza, como los terremotos.

Ejemplo de seguro contra riesgos del constructor

Considere el caso de un propietario que compra una propiedad vacía en un lago. Como no hay estructura en su propiedad, solo necesita un seguro de responsabilidad civil general para cubrir cosas como un excursionista que se tropieza con una roca y se lesiona.

Sin embargo, el dueño de la propiedad asume un riesgo adicional si decide construir en su terreno. Si el cigarrillo de un intruso provoca un incendio, la estructura y los materiales parcialmente terminados podrían perderse. El riesgo del constructor cubre el costo de reconstruir y reemplazar los materiales.

Para obtener más información sobre lo que cubre la póliza de riesgo de un constructor, consulte nuestra sección sobre cobertura y exclusiones .

Para quién es adecuado el seguro contra riesgos de constructores

Cada nueva construcción y la mayoría de los proyectos de renovación importantes necesitan un seguro de riesgo del constructor. Más allá del constructor, otras partes pueden tener un interés asegurable en el desarrollo y eso los expone a pérdidas. Mientras que una de las partes compra la póliza de seguro de riesgo del constructor, la póliza generalmente se escribe para proteger a estas otras partes.

Interés asegurable sobre la póliza

Un interés asegurable es cualquier participación financiera en el proyecto. Cuando se trata de proyectos de construcción y renovación, puede haber varias partes interesadas que tengan un interés asegurable, incluido el constructor, el propietario y las compañías financieras. Los asegurados controlan la compra y administración de la póliza, pero pueden recibir instrucciones de otras partes interesadas.

Las partes que a menudo se nombran aseguradas en el seguro de riesgo del constructor incluyen:

• Propietario de propiedad y proyecto
• Desarrollador
• Contratista general
• Banco o institución crediticia

Si bien suele ser el contratista general quien compra la póliza de seguro de riesgo del constructor y transfiere los costos a través de sus tarifas administrativas al propietario del terreno o al desarrollador del proyecto, es posible que este último compre la póliza en su lugar. Todos los asegurados nombrados tienen derecho a reclamos.

Por ejemplo, un constructor de viviendas no puede abandonar el proyecto después de una pérdida y usar el cheque de reclamo para hacer un viaje. Los asegurados nombrados, como la compañía hipotecaria, también se enumeran en el cheque de reclamación y exigirán que se les reembolse ya sea con su parte del pago o mediante la finalización del proyecto.

Esto es diferente de las personas que solicitan que se les otorgue un seguro adicional para demostrarles a los propietarios que tienen cobertura para las responsabilidades de una propiedad. Los asegurados adicionales no tienen un interés compartido en el riesgo financiero del proyecto, solo un interés en ser liberados de las responsabilidades del proyecto.

Proveedores de seguros contra riesgos de constructores

Proteger sus activos e intereses mientras trabaja en su proyecto es tan importante como elegir los mejores materiales de construcción. Busque obtener un seguro de riesgo para constructores con proveedores nacionales que comprendan la industria de la construcción y tengan políticas que se adapten a su proyecto. Construir un centro comercial es muy diferente a agregar 1,000 pies cuadrados a su hogar.

Principales proveedores de seguros de riesgo para constructores

Todos los proveedores de seguros de riesgo del constructor anteriores son similares en el sentido de que son operadores nacionales con un respaldo financiero sólido, por lo que puede estar seguro de que protegerán su proyecto durante el curso de la construcción.

Aquí hay cinco proveedores de seguros principales que suscriben pólizas de seguro de riesgo para constructores:

CoverWallet

CoverWallet es un proveedor de seguros con tarifas asequibles en seguros especializados, incluido el seguro de riesgo del constructor. No importa los detalles específicos de su proyecto y tipo de construcción, CoverWallet se asegura de que esté debidamente cubierto. CoverWallet cotiza a las principales compañías de seguros para encontrar la cobertura adecuada a través de una solicitud rápida en línea.

CoverWallet es la elección perfecta para los contratistas generales que trabajan en proyectos de desarrollo comercial que pueden extenderse por más de 12 meses. Debido a que estos proyectos deben considerar valores más altos, más subcontratistas y períodos de riesgo extendidos, CoverWallet puede encontrar el mejor transportista que escriba ese riesgo.

Hiscox

Hiscox es un gran proveedor de seguros con calificación A que adapta pólizas a industrias específicas. Por ejemplo, Hiscox se especializa en la mayoría de los negocios asociados con la industria de la construcción, incluidos constructores, contratistas de construcción pesada y contratistas comerciales especializados, como albañiles, carpinteros y electricistas.

Hiscox es la elección correcta para los propietarios de pequeñas empresas que trabajan en nuevos desarrollos residenciales. Hiscox es un líder para microempresas, como un contratista general que utiliza un grupo de subcontratistas para completar un proyecto.

State Farm

Las grandes compañías de seguros como State Farm pueden ofrecer una sólida protección de financiamiento de capital, que es una cualidad importante para el proveedor de seguros de riesgo de un constructor. Un beneficio adicional es su capacidad para personalizar las características de su póliza con su amplia gama de endosos de cobertura. State Farm también tiene una calificación AM Best de A ++, lo que asegura una sólida posición financiera.

State Farm es la opción correcta para los propietarios de viviendas que realizan remodelaciones o adiciones extensas. La póliza de riesgo de su constructor se adapta al seguro de propietario de vivienda existente. Los titulares de pólizas incluso pueden calificar para descuentos por lealtad o multilínea si el seguro de riesgo del constructor es parte de la cobertura del propietario existente.

Insurance321

Insurance321 es un mercado de seguros en línea que ayuda a las pequeñas empresas a encontrar seguros de riesgo para constructores y más. La compañía trabaja con los principales proveedores de seguros para asegurarse de que la cobertura de la póliza no se sacrifique por mejores tarifas. Los constructores pueden acceder al portal en línea Insurance321 de forma rápida y sencilla.

Insurance321 es la opción correcta para proyectos que anticipan el clima potencial o permiten retrasos. Debido a que la empresa trabaja con múltiples operadores, puede colocar pólizas con aquellos que pueden ajustar los términos de la póliza.

Nationwide

Nationwide es una gran compañía de seguros ampliamente reconocida por su solidez en líneas personales, como seguros para el hogar y el automóvil. Como una extensión de la solidez de su póliza para propietarios de viviendas, Nationwide tiene pólizas de seguro de riesgo para constructores integrales, así como otras líneas de cobertura para pequeñas empresas, que incluyen seguros de responsabilidad general y compensación para trabajadores .

Nationwide es la opción correcta para un pequeño contratista que se adentra en un desarrollo inmobiliario que necesita apoyo y asesoramiento adicionales cuando se trata de servicios de control de pérdidas que reducen las primas. Nationwide ofrece asistencia extendida con prevención de incendios, transporte seguro y seguridad general.

Costos del seguro de riesgo del constructor

Los costos del seguro de riesgo del constructor varían ampliamente según el tipo de proyecto, la ubicación, los costos de construcción y el tipo de construcción, incluidos los materiales y la forma de la construcción. Las primas a menudo oscilan entre el 1% y el 4% del costo del proyecto, con un proyecto de $ 500,000 que puede costar entre $ 5,000 y $ 20,000 en una prima anual.

Los cinco factores principales que afectan el costo del seguro de constructores incluyen:

• Proyecto de nueva construcción: Los proyectos de nueva construcción necesitan cobertura para excavación, preparación del sitio, cimientos, plomería subterránea y estructuras temporales. Imagine la excavación del sitio que conduce a un tractor que se derrumba en la estructura temporal.
• Proyectos de renovación y remodelación: proteger una estructura existente durante una renovación importante aumenta los costos del riesgo del constructor. El reclamo reciente más notable sobre una remodelación ocurrió en Francia cuando la catedral de Notre Dame se consumió en llamas durante una remodelación.
• Ubicación del proyecto: las tarifas en los estados varían ampliamente, al igual que las ubicaciones dentro del estado donde se está realizando la construcción. Las ubicaciones geográficas pueden aumentar las posibilidades de peligros como granizo, tormenta de viento o incluso delitos.
• Materiales de construcción: el uso de materiales de alta calidad para gabinetes, ventanas u otras características puede requerir más cobertura para el proyecto y puede aumentar las primas.
• Duración del proyecto: cuanto más rápido se complete un proyecto, menor será su prima porque se reduce la ventana para que ocurran accidentes. Los proyectos más largos tienden a tener más tiempo de inactividad, dejando la ubicación desatendida y expuesta a más pérdidas.

Puede trabajar con su compañía de seguros para ayudar a compensar los costos del seguro de riesgo del constructor a través de su deducible. Aumentar su deducible reduce las primas, pero tenga en cuenta que el dinero para el deducible debe estar disponible en el momento de un reclamo para garantizar que el proyecto no se detenga. No elija un deducible más alto de lo que puede administrar.

“Recuerde que hay dos costos de seguro: el costo de la prima y el costo en el momento del reclamo. Con una cobertura inadecuada, la pérdida podría provenir de su bolsillo, causando importantes contratiempos en sus ganancias. No compre por precio cuando se trata de seguros de riesgo para constructores; comprar cobertura. Obtenga la cobertura que protegerá el proyecto ”.

- John Scalley, Agencia de seguros Scalley

Cobertura y exclusiones del seguro contra riesgos del constructor

El seguro de riesgo del constructor está diseñado para cubrir los riesgos típicos que enfrentan los constructores durante el curso de los proyectos de construcción. Incluso una estructura parcialmente construida tiene valor, sin mencionar el valor de los materiales, herramientas y equipos almacenados en el lugar de trabajo. Los asegurados deben tomar nota de los peligros cubiertos en la póliza, así como de los riesgos que están excluidos de la cobertura.

Lo que cubre el seguro contra riesgos del constructor

La mayoría de las pólizas de seguro del constructor se emiten sobre una base a todo riesgo, lo que significa que la cobertura se extiende a cualquier exposición asociada con el proyecto de construcción a menos que se indique explícitamente como excluida en la póliza. La propiedad cubierta a menudo incluye materiales, suministros y accesorios. Los constructores pueden agregar endosos para incluir maquinaria y equipo, así como estructuras sueltas, como remolques de oficina, cercas, jardinería y andamios.

Los riesgos comúnmente cubiertos por el seguro de riesgo del constructor incluyen:

• Fuego
• Robo
• Vandalismo
• Viento, granizo y lluvia
• Colisión (por vehículo o avión)

Además, la estructura se cubre en función del trabajo hasta el grado en que se completa. Esto podría incluir la reconstrucción de la estructura con un lado del panel de yeso instalado que se vuelque durante una tormenta de viento.

Lo que no cubre el seguro contra riesgos del constructor

Las exclusiones comunes enumeradas en las pólizas de seguro de riesgo del constructor son los actos de guerra, los daños intencionales y el desgaste normal. La mayoría de las pólizas también excluyen algunos actos extremos de la naturaleza, como terremotos e inundaciones. Si desea que se cubran riesgos específicos, puede agregarlos a su póliza como peligros cubiertos adicionalmente.

Estos son los riesgos y peligros que normalmente se excluyen del seguro de riesgo del constructor:

• Actos de guerra
• Daño intencional
• Robo de empleados
• Uso y desgaste normal
• Temblores
• Daños por agua
• La responsabilidad de terceros

Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de riesgo para constructores están escritas sobre la base de todo riesgo, debe concentrarse en la lista corta de exclusiones al comprar la cobertura. Las pólizas de seguro de riesgo para constructores también varían ampliamente entre las compañías de seguros comerciales . Por ejemplo, un proveedor puede cubrir automáticamente las herramientas que quedan en el sitio mientras que otros requieren un respaldo para cubrirlas. Como resultado, considere la cobertura real cuando se trata del costo de la póliza.

Aprobaciones comunes de riesgo del constructor

Un endoso modifica la póliza de seguro básica para agregar, eliminar o alterar la cobertura en el contrato. Debido a que el seguro de riesgo del constructor es muy específico tanto en el marco de tiempo como en la mitigación del riesgo, los asegurados adicionales podrían requerir endosos para proteger completamente su inversión en una nueva estructura.

Los endosos de seguro de riesgo de constructor común que puede comprar incluyen cobertura para:

• Materiales y propiedad en tránsito
• Andamios en el lugar de trabajo
• Maquinaria y equipo pesado
• Respuesta del departamento de bomberos
• Propiedad en instalaciones de almacenamiento temporal
• Documentos valiosos, como planos y planos del sitio
• Copia de seguridad de alcantarillado y desagüe
• Herramientas utilizadas y almacenadas en el sitio

Al comprar un seguro de riesgo para constructores, no asuma que todas las pólizas incluyen estos elementos. Los costos del seguro de riesgo del constructor se calculan cuidadosamente con las inclusiones pertinentes a proyectos específicos. Hable con el proveedor de seguros para comprender claramente qué está cubierto y qué no.

Otros tipos de seguros que los constructores pueden necesitar

El seguro de riesgo del constructor generalmente lo compra el propietario o un contratista que está asegurado por la póliza. Los constructores que son contratistas pueden necesitar varios otros tipos de seguro, que se incluyen en la categoría general de seguro comercial, o más específicamente, el seguro de contratista.

Estos son los tipos principales de seguro que pueden necesitar los constructores comerciales:

• Responsabilidad comercial general : cubre lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y costos legales relacionados. Por ejemplo, si un tercero tropieza y cae sobre un equipo en su lugar de trabajo, la responsabilidad general cubre los costos médicos y la defensa legal, si es necesario.
• Seguro de automóvil comercial : paga reclamaciones por lesiones corporales, daños a la propiedad, pagos médicos y más para los pasajeros de otros vehículos si su vehículo comercial sufre un accidente automovilístico culpable.
• Seguro de responsabilidad profesional : cubre lesiones, daños a la propiedad y costos legales relacionados causados ​​por su trabajo. También protege contra reclamaciones que surjan de un error en la construcción o incumplimiento de un contrato de construcción.
• Compensación para trabajadores : cubre las facturas médicas de sus empleados y los salarios perdidos por lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.
• Seguro comercial paraguas : aumenta la cobertura de responsabilidad en muchas pólizas de responsabilidad comercial, incluida la responsabilidad general, automóviles comerciales y compensación para trabajadores.
• Responsabilidad extendida: extiende los límites de cobertura en una póliza de responsabilidad subyacente, mientras que el paraguas puede extender múltiples pólizas.
• Fianza : Garantiza que completará su proyecto de construcción de acuerdo con el contrato y de acuerdo con las leyes locales.

Para obtener más detalles sobre los tipos de seguros que pueden necesitar los constructores, consulte nuestro artículo sobre tipos de seguros para contratistas .

Consejos para comprar un seguro de riesgo para constructores

La compra de un seguro de riesgo para constructores implica muchas partes móviles de un nuevo proyecto de desarrollo. Tómese el tiempo para recopilar la información correcta antes de solicitar cotizaciones.

Aquí hay tres consejos al comprar un seguro de riesgo para constructores:

1. Recopile los datos comerciales de otras partes para el COI

La compañía de seguros necesita el nombre legal, la dirección registrada y cualquier seguro de responsabilidad general existente para cualquier parte que tenga un interés asegurable en el proyecto y será un asegurado designado. Tener esta información en el momento de la solicitud acelera el proceso y hace que la obtención de certificados de seguro (COI) sea rápida y sencilla.

2. Recopile los documentos adecuados para cotizar

Las primas del seguro de riesgo del constructor se basan en un porcentaje de los costos de construcción. Esto significa que se requiere la oferta de un contratista con licencia, junto con las aprobaciones de permisos de la ciudad, para obtener la póliza. Una compañía de seguros no proporcionará una estimación de costos basada en los costos de construcción en el área cuando se trata de una nueva construcción. Necesita los costos reales que se gastarán en el proyecto.

3. Confirme que la póliza brinda cobertura a todo riesgo.

Cada compañía de seguros suscribe las pólizas de manera diferente. Si bien la mayoría de las pólizas de riesgo para constructores están escritas como cobertura a todo riesgo, asegúrese de confirmarlo. Tenga en cuenta que "todo riesgo" no significa todas y cada una de las pérdidas. Todavía hay exclusiones para las pólizas de todo riesgo, como inundaciones y terremotos.

“Siempre trate de obtener un formulario para todo riesgo y preste atención a cómo la póliza cubre (o excluye) los daños por inundaciones y terremotos. Si el edificio generará ingresos por alquiler o arrendamiento, preste especial atención a cómo la póliza cubre los alquileres perdidos y las pérdidas por interrupción del negocio ". Matthew Struck, gestión de riesgos de Treadstone, LLC

Seguros de riesgo de constructores Preguntas frecuentes (FAQ)

Existe mucha confusión en lo que respecta al seguro de riesgo para constructores. Las siguientes son algunas de las preguntas más comunes sobre el seguro de riesgo para constructores comerciales.

¿Quién necesita el riesgo del constructor?

Los contratistas generales, los propietarios y las partes financieras para desarrollos inmobiliarios o proyectos importantes necesitan un seguro de riesgo del constructor. Normalmente, los contratistas generales compran la póliza e incluyen a otras partes interesadas como asegurados nombrados. Si bien este es el escenario más común, también es posible que otras partes interesadas, como un propietario, compren la póliza en su lugar.

¿Es el seguro de propiedad lo mismo que el seguro de riesgo del constructor?

El riesgo de constructor es un tipo especializado de seguro de propiedad que cubre los riesgos durante la construcción, mientras que el seguro de propiedad es un tipo tradicional de póliza que cubre una estructura existente. Algunas pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubren renovaciones o adiciones importantes con ciertas cláusulas adicionales, pero pueden tener una cobertura limitada extendida al contratista general.

¿Necesito el riesgo del constructor para una ampliación de vivienda?

Para los propietarios de viviendas que amplían la huella de su vivienda, consulte con su póliza de seguro de propietarios de viviendas existente para ver qué cobertura se extiende durante la construcción. Las compañías de seguros a menudo pueden agregar una cláusula adicional a las pólizas de vivienda existentes, pero probablemente necesitarán el alcance del trabajo, el presupuesto y los permisos de la ciudad de un contratista general. Las pólizas para propietarios de viviendas pueden tener una cobertura limitada.

¿Qué es un flotador de instalación?

A veces se requiere un flotador de instalación a los subcontratistas cuya instalación puede crear riesgos significativos para toda la estructura. Los ejemplos donde a menudo se requieren flotadores de instalación incluyen HVAC o instalación de hornos. El subcontratista compra un flotador de instalación y los costos se transfieren a los contratistas generales, si corresponde.

Conclusión

Ya sea que su proyecto sea una construcción desde cero, una renovación o una remodelación, necesita un seguro de riesgo del constructor. La construcción residencial no está cubierta por el seguro para propietarios de viviendas y no es una cobertura suficiente para las exposiciones a todo riesgo asociadas con la contratación y la construcción. De manera similar, los contratistas necesitarán cobertura de propiedad además de responsabilidad general por proyectos de construcción.