Seguro de vida
El seguro de vida es uno de los muchos tipos de coberturas que puede necesitar a lo largo de su vida, como seguros para inquilinos, propietarios de viviendas y automóviles . Sin embargo, a menudo es uno de los tipos de seguro más difíciles de entender debido a la cantidad de opciones y tipos disponibles.
En última instancia, solo hay dos categorías principales de seguros de vida: a plazo o permanente. Hay algunos tipos de seguros de vida permanentes y el seguro de vida total suele ser el más popular.
¿Qué es un seguro de vida total?
Como tipo de seguro de vida permanente, el seguro de vida total es de por vida, siempre que se paguen las primas y los beneficiarios se paguen en caso de fallecimiento del asegurado.
Pero hay más que eso: las pólizas de por vida también incluyen un componente de ahorro, llamado “ valor en efectivo ”, y puede optar por pedir prestado contra el dinero de esa cuenta de ahorros en determinadas circunstancias. Esta cuenta de ahorros se financia con las primas de la póliza y, por lo general, genera una pequeña cantidad de intereses.
¿Cómo funciona el valor en efectivo?
Como se mencionó, la parte del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa está designada para su uso. Puede pedir prestado, usarlo para pagar primas futuras o hacer retiros libres de impuestos, dentro de ciertos límites. Los retiros por encima del monto del valor en efectivo se considerarán ingresos gravables y reducirán el monto del beneficio por muerte que se destina a sus beneficiarios.
Sin embargo, saber cómo aprovechar el valor en efectivo puede ser una herramienta útil. Cuando pida prestado contra el monto del valor en efectivo, no tendrá que someterse a un largo proceso de aprobación por parte de un banco o prestamista. Por lo general, disfrutará de una tasa de interés más baja para devolver los fondos. Solo recuerde que cualquier cantidad que quede sin pagar cuando fallezca se deducirá del total del beneficio por fallecimiento.
El mejor seguro de vida
Muchas compañías de seguros regionales y nacionales ofrecen pólizas de por vida, y elegir la más adecuada puede requerir cierta investigación. Un buen lugar para comenzar es obtener cotizaciones de seguros de vida completos de las compañías a continuación. Todos son financieramente sólidos, conocidos por su excelente servicio al cliente y cuentan con pólizas a precios competitivos que se pueden personalizar para satisfacer diversas necesidades.
- Northwestern Mutual : la cuarta elección más alta en la lista 2020 de JD Power de las mejores compañías de seguros de vida para la satisfacción general del cliente. La empresa ofrece servicios de planificación financiera junto con seguros de vida, discapacidad y cuidados a largo plazo. Sus asesores financieros ayudan a las personas a elegir el mejor producto de seguro para sus objetivos financieros y de inversión.
- State Farm : la compañía de seguros más grande de EE. UU., Ocupa el primer lugar en la lista de JD Power, lo que indica un alto compromiso con el servicio al cliente. Ofrece vida completa (llamada vida permanente en su sitio web) y vida a término, y tiene pólizas que ofrecen pagos de primas flexibles y opciones de beneficios por muerte nivelados o crecientes. El sitio web bien diseñado de State Farm facilita la administración de pólizas en línea. Una pequeña advertencia: no tiene licencia para vender seguros de vida en Massachusetts.
- MetLife : La aseguradora ofrece pólizas a término y de por vida para individuos y a través de empresas y puntajes por encima del promedio en la lista de JD Power y el nivel de servicio de la compañía indica que la mayor parte de la interacción con el cliente es positiva.
- New York Life : obtiene un puntaje superior al promedio de la industria en la encuesta de JD Power y ofrece varios tipos de seguros de vida e inversión en ingresos para la jubilación, atención a largo plazo y otros servicios financieros. Aunque ninguna aseguradora garantiza dividendos, New York Life los ha estado pagando anualmente durante 164 años. La compañía ofrece dos variaciones de toda la vida además de la cobertura básica: una póliza Value Whole Life se puede comprar más cerca de la jubilación para maximizar la cobertura, y una póliza Custom Whole Life permite pagar primas más altas por un tiempo limitado para maximizar el valor en efectivo. crecimiento.
El costo del seguro de vida completo
Generalmente, el seguro de vida total es más caro que la misma cantidad de cobertura de seguro de vida temporal. Sin embargo, las primas de vida entera se mantienen estables y no cambiarán.
El costo estará determinado por múltiples factores, incluida la cantidad de cobertura necesaria, la calificación crediticia y la salud relativa. Durante el proceso de suscripción, se asigna una categoría en función de estos factores, y la tasa se determina en función de lo deseable que se considere el titular de la póliza.
¿Vale la pena el seguro de vida?
Para algunas personas, lo es . Aquellos con mayor riqueza que buscan formas de diferir impuestos pueden beneficiarse del aspecto de ahorro de una póliza de por vida. Y para aquellos que tienen dificultades para ahorrar dinero, una póliza de por vida puede servir como un vehículo de ahorro forzoso para generar capital y, al mismo tiempo, proporcionar ingresos a los herederos.
Vida a término vs vida entera
Si bien el seguro de vida completo tiene muchos beneficios, el costo puede ser prohibitivo. Las pólizas de vida entera son significativamente más costosas que los seguros de vida a término, y eso constituye un problema para la gran cantidad de asegurados que abandonan sus pólizas antes de morir. Para aquellos que no pueden pagar las primas mensuales de vida entera relativamente altas, una póliza de seguro de vida temporal de menor precio puede ser mejor.
Preguntas frecuentes
¿Es una póliza de por vida una buena inversión?
El seguro de vida completo probablemente no debería ser la pieza central de ningún plan de inversión financiera. En realidad, no pretende ser una forma de ganar dinero, y los rendimientos son bajos en relación con el valor en efectivo. En cambio, su propósito es permitir que las personas dejen un legado. Sin embargo, como parte de una cartera equilibrada, la parte del valor en efectivo de una póliza, que genera intereses y tiene impuestos diferidos, puede ser una inversión sólida.
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Eso depende de la situación del asegurado y de los objetivos deseados. Una regla general es tener una póliza que pueda pagar de 10 a 15 veces el ingreso anual de la persona asegurada. Pero si no hay responsabilidades adicionales más allá de la muerte, por ejemplo, un niño con necesidades especiales que requerirá atención de por vida, es posible que se necesite más cobertura .
¿Necesito un seguro de vida si soy soltero y no tengo dependientes?
Posiblemente no, ya que no hay herederos a quienes mantener después de la muerte. Sin embargo, puede ser una buena idea contratar una póliza para pagar los gastos del funeral o recordar una organización benéfica favorita o un amigo cercano. Y si tener acceso al valor en efectivo de una póliza parece una buena idea, vale la pena investigar una póliza de por vida.