Seguro a término vs seguro de vida entera
Los seguros a término y de vida completa son los dos tipos de pólizas de seguro de vida que se compran con más frecuencia. Ambos brindan un beneficio por muerte a su beneficiario designado, pero ahí es donde terminan las similitudes entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completo.
Uno brinda cobertura a largo plazo que puede generar ingresos, mientras que el otro solo ofrece cobertura por un número definido de años. Es importante comprender la forma en que funcionan las pólizas de vida a término frente a las de vida completa y tener claros sus objetivos y necesidades . Al igual que los seguros para el hogar y el automóvil , cada producto de seguro de vida ofrece coberturas para ayudarlo a alcanzar sus objetivos y situación financiera únicos.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida completa?
La mayor diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera es la duración. El término tiene un límite de tiempo establecido para la cobertura. El seguro de vida entera se conoce como seguro de vida permanente y está en vigor mientras pague sus primas. Eche un vistazo más de cerca a las características de cada tipo de póliza.
Seguro de vida entera
El seguro de vida entera a menudo se conoce como seguro permanente porque está diseñado para cubrirlo desde el momento en que compra una póliza hasta que fallece. La vida entera es una forma tradicional de seguro de vida que presenta una tasa de prima fija y paga un beneficio por fallecimiento fijo.
- Programas de pago: la mayoría de las aseguradoras ofrecen la opción de pagar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente. La póliza lo cubre mientras continúe pagando la prima.
- Valor para el beneficiario: cuando el asegurado fallece, el beneficiario recibe el valor nominal completo, menos cualquier préstamo pendiente tomado del valor en efectivo. La edad del asegurado no importa y no afectará el monto del beneficio por fallecimiento.
- Potencial de inversión: el valor en efectivo actúa como una cuenta de ahorros y puede pagar dividendos , según los términos de la póliza. Puede pedir prestado del valor en efectivo o decidir retirar la póliza si ya no necesita la cobertura.
- Precalificación: según la política, es posible que deba responder preguntas de salud sobre su historial médico y es posible que deba someterse a un examen médico. El seguro de vida entera es generalmente más caro que el seguro de vida a término porque la póliza lo cubre mientras viva.
| Características de la política | Pros | Contras |
|---|---|---|
| Calendario de pago | Mensual, trimestral, semestral, anual | Puede estar sujeto a tarifas adicionales por fraccionar el pago durante todo el año. |
| Valor para el beneficiario | Valor nominal pagado al beneficiario independientemente de la edad (si es mayor de 18 años) | Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo podría reducir el monto del beneficio por fallecimiento. |
| Potencial de inversión | Genera valor en efectivo y dividendos | Es posible que no se garanticen dividendos y pólizas más caras |
| Precalificaciones | Puede que no requiera un examen médico | La cobertura podría ser demasiado cara según el historial médico |
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término se puede comprar por un período de tiempo determinado. Cuando se compara el seguro de vida a término con el de vida completa, la cobertura a término es generalmente menos costosa. Considere los siguientes factores que afectan el seguro de vida temporal.
- Términos y requisitos médicos: el seguro de vida a término a menudo paga un valor nominal fijo y lo cubre por un período específico, que generalmente varía entre cinco y 40 años. La póliza de plazo de 20 años es la más popular, según el Instituto de Información de Seguros. Tendrá que responder preguntas de salud y es posible que deba someterse a un examen médico. Algunas pólizas cuentan con una opción renovable que le permite renovar la póliza por otro período, a menudo sin tener que realizar otro examen médico, pero la tasa se basará en su edad actual.
- Límites de edad: muchas pólizas de vida a término tienen un límite de edad, generalmente alrededor de 80 años. Por lo tanto, si desea renovar una póliza de 20 años a los 65 años, es posible que la aseguradora solo le ofrezca un período de 15 años para continuar con la cobertura.
- Primas: las compañías de seguros de vida a término basan su prima en su salud en el momento de la solicitud o renovación, su edad y su esperanza de vida. El seguro de vida a término es mucho más asequible para las personas a una edad más joven y con buena salud que para toda la vida. Sin embargo, una característica común de las pólizas a término es el aumento de las primas a medida que envejece.
- Pólizas a plazo decreciente: una póliza de vida a plazo puede tener un plazo nivelado o decreciente. Una póliza de término decreciente disminuye el beneficio por fallecimiento durante la vigencia del término, generalmente a una tasa mensual o anual . Muchas personas eligen una póliza de plazo decreciente para proporcionar cobertura para una hipoteca.
- Pólizas a término convertibles y con devolución de prima: algunas pólizas de vida a término son convertibles, lo que le permite convertirlas en una póliza permanente después de un período determinado, a menudo sin tener que realizar otro examen médico. Una póliza con una función de devolución de la prima paga una parte del dinero que pagó después de que finaliza el plazo, pero este privilegio viene con primas mucho más altas.
| Características de la política | Pros | Contras |
|---|---|---|
| Términos y requisitos médicos | Los términos que van de cinco a 40 años, generalmente involucran preguntas médicas, pero posiblemente pueden omitir el examen médico. | La función de término renovable opcional puede ser costosa, el historial de salud puede requerir un examen médico |
| Límites de edad | Depende de la empresa; por lo general, no se puede comprar después de los 80 años | Las personas mayores pueden no calificar para el término y las opciones renovables pueden ser limitadas |
| Primas | Mucho más barato que toda la vida por el mismo beneficio por fallecimiento | Los problemas de salud podrían generar primas más altas |
| Políticas de plazo decreciente | Proporciona cobertura para una hipoteca | Primas similares a plazo con beneficio por fallecimiento decreciente |
| Pólizas a plazo convertibles y de devolución de prima | Capaz de convertir el plazo en vida completa u obtener una parte de la prima que se devuelve después de que expira el plazo | La vida entera es más cara y utiliza la edad actual al realizar la conversión, la devolución de la prima se proporciona a costos más altos |
Seguro a término vs seguro de vida entera
Las pólizas de vida entera y de término tienen una cosa importante en común, ambas pagan un beneficio por fallecimiento. Si tiene una póliza de vida a término de $ 100,000 y fallece durante el término, su beneficiario recibirá $ 100,000.
Del mismo modo, si compra una póliza de por vida de $ 100,000 y continúa pagando la prima hasta que muera, esa póliza pagará $ 100,000.
| Por que elegir un seguro de vida temporal | Por que elegir un seguro de vida |
|---|---|
| Menor costo a término frente a toda la vida | Valor en efectivo y potencial de dividendos |
| Un buen historial de salud podría renunciar a un examen médico | Elegible para tomar un préstamo contra el valor en efectivo |
| Los solicitantes jóvenes obtienen las mejores tarifas, siempre que estén sanos | Los solicitantes jóvenes obtienen las mejores tarifas |
| Elección flexible de términos | Puede calificar para ningún examen médico |
| Fácil de entender | Cobertura de por vida |
Edad
Las pólizas de vida completa y de término también se acercan a la edad del solicitante de manera similar. Con ambos tipos de seguro de vida, pagará una prima más baja si compra una póliza mientras es relativamente joven. Si espera hasta tener 60 años, pagará una tarifa mucho más alta o es posible que no califique debido a una afección médica.
Duración
Al comparar los seguros de vida a término y los de vida completa, los dos tipos de pólizas tienen algunas diferencias significativas. La vida a término solo lo cubre por la duración del término, mientras que la vida entera continúa cubriéndolo hasta el final de la vida. La mayoría de las pólizas de vida a término requieren un cuestionario médico o pasar un examen médico para calificar, mientras que las pólizas de vida de por vida generalmente no requieren un examen para personas menores de 50 años.
Precalificación
Si compra una póliza de por vida a una edad temprana, es probable que el proceso solo implique la firma de documentos. Pero el proceso de vida a término suele ser mucho más complicado.
Para precalificar, debe responder una larga lista de preguntas sobre su historial médico, su salud actual y el historial médico de su familia. La aseguradora también le preguntará sobre su estilo de vida, preguntas como si usa productos de tabaco o disfruta de actividades peligrosas como la escalada en roca.
Si reúne los requisitos previos, es posible que también deba aprobar el examen médico . La aseguradora basará la prima de la póliza en sus respuestas en el cuestionario de precalificación y el resultado del examen médico.
Beneficios de ahorro
La característica de cuenta de ahorros de una póliza de por vida la distingue de la cobertura de vida a término. Aunque algunas pólizas de vida a término incluyen una función de devolución de la prima, la mayoría no lo hace.
¿Qué es mejor: seguro a término o de vida entera?
La elección entre la vida a término o la vida entera dependerá de sus objetivos y necesidades. Si solo necesita protección durante un cierto número de años, una póliza de vida a término es todo lo que necesita.
Planifica tu futuro
Por ejemplo, si espera que sus hijos abandonen el nido en unos 15 años, podría comprar una póliza de vida a término de 15 años. O, si acaba de comprar una casa nueva, con una hipoteca fija a 30 años, puede comprar una póliza de plazo decreciente a 30 años que podría pagar la casa si fallece antes que su cónyuge.
Si necesita una póliza de vida a término como reemplazo de ingresos para proteger los activos de su familia después de que usted se haya ido, multiplique su salario actual antes de impuestos por la cantidad de años que su familia necesitará para depender del beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, si gana $ 50,000 por año y cree que su cónyuge sobreviviente puede recuperarse económicamente 10 años después de su fallecimiento, compre una póliza de $ 500,000.
Oportunidad de inversión
Si está buscando una póliza que le permita ganar dinero, el seguro de vida completo es el camino a seguir. La cuenta de ahorros de una póliza de por vida pagará dividendos, pero solo una cantidad determinada por la aseguradora. Un par de variaciones modernas de la póliza de seguro de vida pueden permitirle ganar aún más dinero.
Las pólizas de vida universal funcionan como las pólizas de vida entera, pero los fondos depositados en su cuenta de ahorros generan dinero según una tasa de interés del mercado monetario. Una vez que venza su póliza de vida universal, también puede modificar los pagos de la prima.
Las pólizas de seguro de vida variable brindan cobertura permanente, al tiempo que ofrecen aún más flexibilidad al permitirle invertir la porción de ahorro de su póliza en bonos, fondos mutuos del mercado monetario o acciones. Sin embargo, las pólizas de vida variable pueden representar un riesgo mayor porque podría disminuir sus ahorros y el beneficio por muerte si su inversión tiene un rendimiento inferior.
Etapas de la vida
También puede elegir diferentes tipos de pólizas de seguro de vida en diversas etapas de su vida. Puede obtener una excelente tasa de prima en una póliza de vida permanente si compra una mientras es un adulto joven. Si elige una póliza flexible, como vida variable, e invierte bien, podría obtener ganancias significativas cuando se jubile.
Y puede usar pólizas de vida a término para mayor protección durante períodos críticos de su vida. Por ejemplo, si acaba de enviar a su hija a la universidad, puede comprar una póliza a plazo de 5 años para cubrir el costo de su educación en caso de que fallezca antes de que se gradúe.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un beneficio por muerte?
El beneficio por fallecimiento es la cantidad que se paga a su beneficiario designado después de su muerte. Es la única parte de una póliza de seguro de vida a término, a menos que compre cláusulas adicionales o características adicionales. El seguro de vida entera tiene un beneficio por fallecimiento y un valor en efectivo.
¿Qué es el valor en efectivo?
La parte de las primas que paga una póliza de vida entera se destina al valor en efectivo. Es una cantidad que aumenta de valor a medida que contribuye. Puede hacer retiros o pedir prestado del saldo.
¿Es más caro el seguro de vida total o de término?
La vida entera tiene primas mucho más altas que la vida a término. Sin embargo, muchos factores determinan el costo del seguro de vida , incluida su edad, salud y esperanza de vida. Independientemente de si elige una cobertura a término o de por vida, las tarifas serán más bajas si la cobertura se compra cuando es más joven.
¿Qué sucede si sobrevivo mi seguro de vida temporal?
La cobertura de vida a término expira cuando termina el término. Si su póliza termina, no recibirá ningún reembolso, a menos que su cobertura incluya una función de devolución de prima. Sin embargo, si compra una póliza a término renovable, es posible que tenga la oportunidad de continuar con la cobertura al final del término, aunque la prima se ajustará en función de su edad avanzada y, por lo general, no podrá renovar después de cierto edad, por lo que podría terminar sin cobertura en la vejez.
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