Seguro de término de vida
Comprar un seguro de vida es una excelente manera de brindar protección financiera a sus seres queridos en caso de fallecimiento. El seguro de vida a término puede ser una opción atractiva porque ofrece una cobertura rentable durante un período de tiempo específico. Las necesidades de seguro de vida y la situación financiera de cada persona son únicas, por lo que la necesidad de cobertura varía, al igual que la compra de una cobertura de seguro para el hogar y el automóvil .
Existen ventajas y desventajas en la compra de un seguro de vida temporal, además de diferentes tipos de cobertura disponibles. Los entresijos del seguro de vida temporal pueden ser frustrantes para quienes no están familiarizados, por lo que es importante comprender los conceptos básicos para tomar la decisión correcta de seguro de vida.
¿Qué es un seguro de vida temporal?
Cuando compra un seguro de vida temporal, está celebrando un contrato con una compañía de seguros de vida por una cantidad específica de dinero y un período de tiempo, generalmente de 10 a 30 años. Si realiza los pagos de prima requeridos, la compañía de seguros de vida acuerda pagar el monto del beneficio por muerte a la persona que usted designe, siempre y cuando usted fallezca durante ese período de tiempo según los términos cubiertos.
| Ventajas del seguro de vida temporal | Desventajas del seguro de vida temporal |
|---|---|
| Menos costoso que un seguro de vida permanente | Sin potencial de ahorro o inversión para generar riqueza |
| Más asequible para comprar una gran cantidad de beneficios por muerte | Solo cubre un período de tiempo específico |
| Primas niveladas para el plazo de la póliza | Costo hundido si sobrevive la póliza |
Ventajas de las pólizas de seguro de vida a término
El seguro de vida a término tiene un par de ventajas clave que lo convierten en una opción atractiva para quienes necesitan un beneficio por fallecimiento mayor. Por lo general, es el tipo de seguro de vida más barato, especialmente para los jóvenes, lo que lo hace atractivo para los padres jóvenes. El beneficio por muerte más grande por un precio razonable puede proporcionarles a sus hijos si algo les sucede.
Muchos planificadores financieros alientan a las personas a comprar un seguro de vida temporal e invertir el dinero ahorrado al no comprar un seguro de vida permanente más caro. Además, para aquellos con primas niveladas, el costo no aumentará con la edad durante la vida de la póliza como ocurre con otros tipos de seguro de vida.
Desventajas de las pólizas de seguro de vida a término
El seguro de vida a término tiene inconvenientes, incluido el hecho de que carece del componente de ahorro que proporciona una póliza de seguro de vida completa . El único valor de la póliza para los beneficiarios del asegurado es el beneficio por fallecimiento. Si bien algunos asegurados utilizan pólizas de seguro de vida permanentes para invertir y generar riqueza, esa opción no existe en una póliza de vida a término.
Otra desventaja de tener una póliza de seguro de vida a término es que solo cubre a los beneficiarios del titular de la póliza durante un período determinado. Debido a que los asegurados pueden sobrevivir a sus pólizas, existe la posibilidad de que la cobertura termine siendo un costo irrecuperable. Además, un estudio realizado por Penn State University indica que el 99% de todas las pólizas a término nunca pagan un beneficio por fallecimiento.
¿Cómo funciona el seguro de vida temporal?
El único valor asignado a las pólizas de vida a término es el beneficio por fallecimiento garantizado. A diferencia de una póliza de seguro de vida completa, no existe un componente de ahorro. El objetivo de una póliza de seguro de vida a término es proporcionar un seguro a los beneficiarios del titular de la póliza contra la pérdida de la vida en forma de un beneficio en efectivo por fallecimiento. Tras la muerte del titular de la póliza, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio en efectivo para liquidar los costos pendientes que pueda tener el fallecido, como la deuda del consumidor, la deuda hipotecaria, los costos funerarios o las facturas de atención médica pendientes.
Dado que el seguro de vida temporal no proporciona un vehículo de ahorro, los asegurados no pueden utilizarlo para generar riqueza. Por lo tanto, una póliza de seguro de vida a término no se utiliza con fines benéficos ni para la planificación patrimonial. La prima de un plan de seguro de vida temporal solo cubre el costo de suscripción del seguro, lo que generalmente lo hace menos costoso que las primas de seguro de vida permanente.
Tipos de seguro de vida temporal
Hay varios tipos diferentes de seguros de vida a término, y algunos ofrecen más garantías que otros. Cuantas más garantías haya, más cara será la póliza. A continuación, se muestra un desglose de los principales tipos de pólizas de seguro de vida a término:
- Seguro a plazo fijo: tanto las primas como el beneficio por fallecimiento permanecen constantes durante la vida de la póliza con esta forma de cobertura a plazo. El seguro a plazo fijo suele tener una duración de entre 10 y 30 años.
- Seguro temporal decreciente: este tipo de seguro temporal, generalmente utilizado para cubrir una deuda que se reduce, como una hipoteca, es menos costoso porque el beneficio por fallecimiento disminuye lentamente con el tiempo.
- Seguro de término renovable garantizado: este tipo de cobertura de término le permite al asegurado renovar la póliza al final del término sin tener que someterse a un examen médico o probar nuevamente la asegurabilidad. En general, es más caro y es importante tener en cuenta que las primas de la póliza seguirán aumentando con cada período sucesivo. Un término renovable anual es una forma de cobertura de término renovable garantizada.
- Seguro a término convertible: esta forma de seguro de vida a término se puede convertir en una cantidad menor de cobertura permanente desembolsada. Es apropiado para aquellos que necesitan más cobertura ahora y también quieren que les quede algo de cobertura cuando mueran.
- Seguro a término con devolución de prima: este tipo de seguro a término es uno de los más costosos disponibles, pero ofrece una garantía de devolución de dinero para algunas o todas las primas pagadas si el asegurado sobrevive el término. Dado que las estadísticas muestran que el 99 por ciento de todas las pólizas de seguro a término nunca pagan un beneficio por fallecimiento, esta puede ser una buena inversión para quienes pueden pagarlo.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?
Las primas de los seguros de vida a término se calculan en función de la edad, la salud y la esperanza de vida de los asegurados. Debido a esto, el precio de una póliza de seguro de vida a término es muy variable, pero generalmente es significativamente más barato para un usuario más joven que para alguien que se acerca o ya se jubila.
Los factores de salud que es probable que considere un proveedor de seguros de vida a término varían de un proveedor a otro. Es una buena idea darse una vuelta y comparar tarifas. Un profesional de seguros con licencia también puede proporcionar claridad sobre el papel que desempeñará la salud del asegurado en la decisión de suscripción de una aseguradora determinada.
¿Recuperaré mi dinero al final de mi mandato?
A menos que adquiera una póliza de seguro de vida a término con devolución de prima, no recibirá ningún reembolso al final del plazo. Ésta es una de las posibles desventajas de adquirir un seguro de vida temporal. Aunque es más caro que los otros tipos de seguro de vida a término, si el componente de devolución de la prima es importante para usted, podría valer la pena hablar con un agente de seguros de vida para ver si el seguro a término es el adecuado para usted y su presupuesto.
Preguntas frecuentes
¿Qué sucede con el seguro de vida temporal al final del plazo?
Al final del plazo de una póliza de seguro de vida temporal, los asegurados tienen la opción de renovar la póliza por un plazo predeterminado de su elección, convertir la póliza en un plan permanente o dejar que el plan expire.
Si bien dejar que el plan expire en la mayoría de las pólizas a plazo significa perder el dinero pagado en las primas, algunos proveedores ofrecen opciones de "devolución de la prima" que permiten a las personas pagar primas más altas a cambio de la opción de que se devuelvan todos los pagos de las primas si sobreviven. término.
¿Puedo contratar una póliza de seguro de vida a cualquier persona?
Si bien es posible contratar una póliza de seguro de vida para alguien que no sea usted mismo , existen algunas estipulaciones. Debe haber una relación entre la persona que compra la póliza y la persona asegurada. La persona que compra la póliza también debe demostrar que la muerte del asegurado tendría un efecto adverso sobre él.