¿Qué sucede cuando el beneficiario de su seguro de vida muere antes que usted?
Los beneficios del seguro de vida están destinados a ayudar a mantener económicamente a sus seres queridos después de su fallecimiento. Puede nombrar tantos beneficiarios en su póliza de seguro de vida como sea necesario y el beneficio por fallecimiento se distribuirá entre ellos una vez que se haya ido, según el tipo y los parámetros de su póliza.
Por lo general, se espera que el beneficiario de un seguro de vida viva más tiempo que el asegurado, pero puede haber casos en los que el beneficiario fallezca antes de que se hayan pagado los beneficios. Una póliza de seguro de vida tiene similitudes con un testamento: si un beneficiario muere y deja un vacío, se necesita la documentación adecuada para asegurarse de que se llene y evitar problemas y disputas legales. Si el único beneficiario, o uno de los varios nombrados en la póliza, pasa antes que el asegurado, se deben realizar los cambios necesarios para ayudar a prevenir futuras interrupciones en su planificación financiera.
¿Qué sucede cuando muere un único beneficiario?
Si usted es el asegurado de una póliza de seguro de vida, deberá nombrar al menos un beneficiario principal para que la compañía de seguros de vida acepte su solicitud. Pero si su beneficiario principal muere antes que usted, entonces el beneficio por fallecimiento se pagaría a cualquier beneficiario contingente que haya nombrado en su solicitud.
Si no hay beneficiarios contingentes, lo más probable es que el beneficio por fallecimiento se pague directamente a su patrimonio. Si esto sucede, el monto total del beneficio por fallecimiento de la póliza pasará por el tribunal de sucesiones, donde está abierto al escrutinio público y puede ser incautado por los acreedores. Si tiene deudas pendientes, como impuestos atrasados, una hipoteca o préstamos estudiantiles, el IRS u otras instituciones crediticias pueden intentar recuperar su dinero haciendo un reclamo sobre su patrimonio.
En casos extremos, sus amigos y / o familiares pueden intentar obtener su dinero para sí mismos y pueden verse envueltos en una batalla judicial por su patrimonio. En este caso, su dinero puede terminar en manos de alguien a quien no tenía la intención de dejarlo. Por esta razón, los planificadores financieros recomiendan encarecidamente que nombre al menos un beneficiario contingente e incluso un beneficiario terciario en algunos casos. Esto puede evitar litigios innecesarios, discusiones legales y disputas entre amigos y familiares.
¿Qué sucede si uno de los múltiples beneficiarios muere?
Si ha nombrado a más de un beneficiario principal, o si el beneficiario principal fallece y usted tiene más de un beneficiario contingente y uno de ellos fallece, el beneficio por fallecimiento procedente de su póliza normalmente se redistribuirá entre los beneficiarios restantes. La forma de redistribución dependerá de si se realiza por estirpe o per cápita (ver más abajo).
Por ejemplo, puede nombrar a su cónyuge y a su hermano como co-beneficiarios principales y cada uno de ellos recibe la mitad del beneficio por fallecimiento. Si uno de ellos muere, el otro recibirá el beneficio total por muerte. O podría tener tres beneficiarios principales y cada uno de ellos obtenga un tercio del beneficio por fallecimiento. Entonces, si uno de ellos muere, los otros dos recibirían la mitad del beneficio por muerte. Si no desea que su dinero se distribuya de esta manera, deberá tomar medidas de antemano para asegurarse de que su beneficio por fallecimiento se distribuya de la manera que desee.
¿Qué sucede si el beneficiario es una organización que ya no existe?
Si ha nombrado a una organización como beneficiaria de su póliza de seguro de vida, y luego, cuando fallezca, la organización ya no existe, entonces podrían suceder un par de escenarios diferentes. La primera posibilidad es que su beneficio por fallecimiento se pague a su patrimonio, donde estaría sujeto a todas las desventajas descritas anteriormente. La segunda posibilidad es que otra organización que haya reemplazado a la organización que usted nombró como su beneficiario pueda dar un paso adelante y reclamar el dinero.
Por ejemplo, podría dejar su dinero a una empresa cerrada que funcionara como una sociedad de responsabilidad limitada. y luego la empresa se reestructura en una corporación C y se hace pública. La nueva empresa puede presentar documentos legales que demuestren que ahora posee los derechos de todas las cuentas por cobrar que tenía la empresa en su forma anterior. La nueva empresa podría entonces recibir el beneficio por fallecimiento.
Cómo proteger a los beneficiarios
Normalmente, la salida de un beneficiario de una póliza de seguro de vida no debería tener un impacto negativo en los demás beneficiarios. Para ayudar a garantizar que los beneficiarios nombrados reciban su beneficio por fallecimiento como lo desea, los siguientes pasos pueden ser útiles:
- Nombrar un beneficiario contingente: Tener un beneficiario contingente incluido en su póliza es una de las formas más efectivas de estar preparado para el caso de que un beneficiario primario fallezca antes de que se distribuya el beneficio por fallecimiento en una póliza. Los beneficiarios de contingencia evitan que su beneficio por fallecimiento vaya a su patrimonio.
- Designe las proporciones adecuadas: si tiene varios beneficiarios, pero el dinero no se dividirá en partes iguales, por lo general debe indicar en la póliza los porcentajes exactos que recibirá cada uno. De lo contrario, podría causar disputas legales en el momento de la liquidación.
- Actualizar la póliza: ya sea que se case, comience una familia o pierda un cónyuge, los eventos que alteran su vida hacen que sea necesario actualizar su póliza de seguro de vida para incluir la información de contacto actual de sus beneficiarios. Si desea que un beneficiario menor reciba el dinero solo después de que sea adulto, también puede optar por crear un fideicomiso revocable en el que se retendrá el monto hasta que tenga la edad suficiente.
- Mantenga informados a los beneficiarios: un beneficiario de un seguro de vida no obtiene automáticamente un beneficio por fallecimiento; debe presentar una reclamación por el dinero con pruebas suficientes. Asegúrese de que sus beneficiarios sepan que están incluidos en su póliza de seguro de vida con todos los detalles de la aseguradora para que puedan reclamar el dinero después de su muerte.
Distribución por estirpes versus distribución per cápita
La distribución de su beneficio por muerte puede ser por estirpe o per cápita. El primero implica que el dinero se divida en partes iguales entre los descendientes si el beneficiario principal muere. Por ejemplo, si el dinero se va a dividir entre dos de sus hijos, pero uno de ellos muere prematuramente, el beneficiario superviviente todavía recibe su parte prevista, pero la otra parte se divide en partes iguales entre los hijos del beneficiario fallecido.
En la misma situación pero bajo un arreglo per cápita, el beneficio por fallecimiento se dividiría equitativamente entre el beneficiario primario restante y cada uno de los descendientes del otro beneficiario. Potencialmente, esto puede resultar en que el beneficiario principal obtenga menos de lo que se pretendía originalmente.
| Por estirpes | Per cápita |
|---|---|
| Distribución generacional de beneficios entre descendientes | Distribución equitativa de las prestaciones entre los beneficiarios supervivientes |
| Mantiene los activos dentro de la familia | Los activos se pueden transmitir fuera de la familia |
| Elimina la necesidad de actualizar la política después de eventos importantes de la vida. | Requiere ajuste de póliza |
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo asegurarme de que mi póliza de seguro de vida se divida entre mis beneficiarios por estímulo?
Su compañía de seguros de vida debería poder decirle lo que debe hacer cuando especifique los beneficiarios en su póliza. Si no pueden hacerlo, consulte con un abogado de planificación patrimonial que pueda explicarle esto.
Si tengo deudas impagas cuando muera, ¿pueden los acreedores incautar mi beneficio por fallecimiento?
Esto solo puede suceder si no tiene un beneficiario nombrado en su póliza. Si su beneficio por fallecimiento se paga a su patrimonio, entonces sí, los acreedores pueden reclamar su dinero. Pero si tiene un beneficiario debidamente nombrado en su póliza, entonces el beneficio por fallecimiento irá directamente a esa persona u organización y el acreedor no tendrá poder para obtenerlo.
¿Qué pasa si necesito cambiar de beneficiario?
Una vez más, su compañía de seguros de vida puede decirle qué debe hacer para agregar o cambiar un beneficiario. Deberá completar un formulario, ya sea en papel o en línea, o puede hacerlo por teléfono. El procedimiento exacto varía según el operador y el tipo de póliza.