Seguro de vida de crédito

¿Qué es el seguro de vida de crédito? El seguro de vida de crédito es una póliza de seguro diseñada específicamente para pagar un préstamo en caso de fallecimiento prematuro. En la era moderna de la vida basada en el crédito y las deudas, el seguro de vida crediticia es una forma de proteger a sus seres queridos de las dificultades financieras frente a su pérdida.

¿Qué es el seguro de vida de crédito?

Primero, el seguro de vida de crédito no es un seguro de vida, dice Kevin Lynch, profesor asistente de seguros en The American College en Bryn Mawr, PA. El seguro de vida de crédito y el seguro de vida son dos tipos de cobertura completamente diferentes. En pocas palabras, el seguro de vida crediticia es una póliza de seguro contratada por el prestatario en beneficio del prestamista. “Puede ser un poco confuso”, dice Lynch. "Aunque son dos productos muy diferentes, a menudo logran resultados muy similares". Por supuesto, no ayuda que los nombres sean similares. El seguro de vida de crédito también es completamente diferente del seguro de vida permanente , que está diseñado para permanecer durante toda su vida.

Para aumentar la confusión, “vida de crédito” es también un eslogan de marketing que se utiliza con las pólizas de seguro de vida estándar , con el que los agentes sugieren que el seguro de vida regular es una forma de pagar la hipoteca. Según Tim Gaspar, director ejecutivo de Gaspar Insurance en Encino, California, ese eslogan, que no influye en la naturaleza de la póliza, generalmente significa que el consumidor terminará pagando más. “Si están en el mercado de seguros de vida y escuchan ese término, deberían buscar en otra parte”, dice Gaspar.

¿Qué cubre el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito generalmente cubre cualquier deuda restante que tenga un prestatario. En una póliza típica, el prestatario pagará una prima, a menudo incluida en el pago mensual del préstamo, que permite que el prestamista reciba el pago completo en caso de que el prestatario fallezca antes de que se cancele el préstamo. El título del activo subyacente se transfiere de forma gratuita y clara al patrimonio del prestatario y, en última instancia, a los beneficiarios de ese patrimonio.

Según Lynch, el seguro de vida crediticio se ofrece comúnmente con préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios. Por ejemplo, si usted y su cónyuge son dueños de una casa y adeudan la hipoteca cuando uno de ustedes fallece, entonces su seguro de vida de crédito cubrirá la deuda restante de esa hipoteca.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida de crédito?

Si bien las tasas de los seguros de vida de crédito dependerán del monto del préstamo, este tipo de pólizas de seguro pueden costar más que los seguros de vida tradicionales . Existen múltiples factores que afectan el costo de una póliza de seguro de vida de crédito, incluido el tipo de crédito, el tipo de póliza y el monto del préstamo.

“Generalmente es un poco más con el seguro de vida crediticia porque hay un mayor riesgo asociado con el producto y eso genera primas más altas”, dice Lynch.

Ese mayor riesgo entra en juego porque el seguro de vida crediticia es lo que se conoce como un producto de emisión garantizada, lo que significa que la elegibilidad se basa únicamente en su condición de prestatario. A diferencia de la mayoría de las pólizas de seguro de vida, no se le pedirá al solicitante que se someta a un examen médico ni que revele detalles de salud porque lo que se asegura es el saldo del préstamo, no la vida del prestatario, dice Lynch.

Cosas a considerar antes de comprar un seguro de vida crediticio

Dado que el seguro de vida crediticio puede costar más que el seguro de vida normal y está destinado a beneficiar al prestamista, hay algunas cosas a tener en cuenta antes de comprarlo.

Es posible que desee considerar comprar un seguro de vida crediticio si:

• Desea pagar la cobertura que está disminuyendo a medida que paga la deuda. Esta es una buena opción, ya que pagará cada vez menos protección cada mes.
• No puede comprar un seguro de vida a través de los canales regulares debido al examen médico. El seguro de vida de crédito no requiere un examen médico.
• Si no puede calificar para un seguro de vida suficiente para cubrir las deudas que pueda dejar atrás. El seguro de vida de crédito te ayudará a cubrir las deudas para que tus seres queridos no se hagan responsables de ellas.

Algunos prestamistas exigen vida crediticia

En algunos casos, un prestamista puede requerir que un prestatario contrate una póliza de seguro de vida de crédito. Según Lynch, ese es generalmente el caso de los préstamos hipotecarios , pero solo en los casos en que el comprador no tiene un pago inicial del 20 por ciento del costo de la vivienda. Cuando eso suceda, es posible que el comprador tenga que comprar vida crediticia ante la insistencia del prestamista para obtener el préstamo.

Pero hay un lado positivo. Con el tiempo, un prestatario aumentará su posición de equidad en la casa y cuando cruza el umbral del 20 por ciento, el prestatario puede pedirle a su prestamista que cancele la póliza. Lynch dice que es una buena idea encontrar una cobertura de seguro de vida adecuada para que sus seres queridos puedan hacer los pagos de la hipoteca si algo le sucede.

Seguro de vida de crédito e impuestos

Cuando se trata de impuestos, el consumidor tiene poco de qué preocuparse con el seguro de vida de crédito, dice CPA Ryan S. Himmel, fundador de BIDaWIZ, un servicio en línea en Nueva York que relaciona a los consumidores con los profesionales financieros.

"Dado que los ingresos de la póliza de seguro se destinan directamente al pago de la deuda", dice Himmel, "y el proveedor de seguros es esencialmente el beneficiario de la póliza, no los miembros de la familia, no habría ninguna implicación para el impuesto sobre sucesiones o sucesiones". . "

Si usted o su cónyuge fallecieran mientras tienen una póliza de seguro de vida de crédito, el sobreviviente no estaría obligado a pagar ningún impuesto sobre el pago de la póliza que cubre la deuda asegurada. Por ejemplo, si una pareja tiene una póliza de vida crediticia en su préstamo hipotecario y uno de ellos fallece, la póliza eliminará su obligación de pagar más por ese préstamo. Este proceso no requerirá que paguen ningún impuesto nuevo.

Alternativas al seguro de vida de crédito

El seguro de vida de crédito no es la única opción y existen alternativas. Las personas que no desean obtener un seguro de vida de crédito pueden considerar una de estas alternativas:

Pólizas de seguro de vida existentes

Si ya tiene una póliza de seguro de vida, su prestamista puede permitirle destinar algunos de los fondos para cubrir su deuda. Deberá confirmar con su prestamista si esta es una opción y es posible que deba proporcionar un comprobante de cobertura.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término podría ser una buena opción para aquellos que solo desean cobertura por un período de tiempo limitado y que tienen deudas que deben saldar si algo les sucediera. El seguro de vida a término se ofrece comúnmente en términos de 5, 10 y 15 años, pero puede ofrecerse por períodos más largos, como 20 o 30 años.

Guardando cuentas

Si puede cubrir su deuda con dinero en una cuenta de ahorros o de inversión existente, es posible que su prestamista no requiera un seguro de vida crediticio. Pregúntele a su prestamista si esta es una opción para usted.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de vida de crédito requiere un examen médico?

No, como el seguro de vida de crédito cubre un préstamo en lugar de una persona, no se requieren exámenes médicos .

¿Debe impuestos cuando su seguro de vida de crédito paga su deuda?

En la mayoría de las situaciones, no deberá impuestos cuando su póliza de seguro de vida crediticia entre en vigencia para cubrir su préstamo.

¿Se aplican exclusiones al seguro de vida de crédito?

Casi nunca. Dado que la póliza cubre un préstamo en lugar de un individuo, las exclusiones son mucho menos comunes que con los seguros de vida tradicionales.