Guía de seguros de vida

El seguro de vida brinda protección financiera a los miembros de su familia en caso de su fallecimiento. Ciertas pólizas también se pueden utilizar para complementar sus ingresos durante la jubilación y pagar sus gastos funerarios. Tener un seguro de vida es importante, pero a partir de 2018, solo alrededor del 60% de las personas en los Estados Unidos tenían algún tipo de seguro de vida.

Sin una póliza de seguro de vida, sus seres queridos se vuelven financieramente responsables de cubrir sus gastos al final de la vida, pagar sus deudas pendientes y dividir sus activos, lo que puede ponerlos en una posición difícil. La mayoría de las personas pueden beneficiarse de una póliza de seguro de vida, incluso cuando son jóvenes y están sanas, y hay varias pólizas para elegir según sus necesidades.

¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es una póliza entre usted y su proveedor de seguros. Pagará una prima mensual o anual a cambio de una suma global de dinero para sus seres queridos en caso de fallecimiento, lo que se denomina beneficio por fallecimiento. Ese dinero puede ayudarlos a cubrir cosas como gastos médicos no pagados, gastos funerarios y pérdida de ingresos.

Hay tres tipos de seguro de vida: seguro de vida total, seguro de vida temporal y seguro de vida convertible.

¿Qué es un seguro de vida total?

Las pólizas de seguro de vida entera están activas hasta la muerte del asegurado. En otras palabras, no caducan mientras el asegurado siga viviendo y pagando la prima anual.

Las tarifas de las primas del seguro de vida entera y los beneficios por fallecimiento suelen ser fijos, lo que significa que nunca cambian. Además, algunos ofrecen una opción de valor en efectivo que le permite retirar o pedir prestado dinero contra la póliza en caso de emergencia. Las primas de los seguros de vida completos suelen ser más altas que las de otros tipos de seguros de vida.

Si alguien compra una póliza de seguro de vida completa por una prima anual de $ 4,000, pagará la prima anual de $ 4,000 por el resto de su vida. Y si bien las pólizas de seguro de vida incluyen cosas como cláusulas de suicidio o impugnaciones si se descubre que no fue sincero durante el proceso de solicitud, lo más probable es que los pagos de sus primas garanticen a sus beneficiarios un beneficio por fallecimiento tras su muerte.

¿Qué es un seguro de vida temporal?

Por lo general, con plazos de 1 a 30 años, las pólizas de seguro de vida a término se crean por un período de tiempo y luego expiran. En algunas pólizas de seguro de vida temporal, el beneficio por muerte es fijo, mientras que en otras, el beneficio por muerte disminuye a medida que la póliza envejece. A veces, pero no siempre, las primas de los seguros de vida a término son fijas. Pregúntele a su seguro sobre esto antes de firmar una póliza.

Si alguien compra una póliza de seguro de vida a 20 años por una prima anual de $ 1,000, pagará la prima anual de $ 1,000 por la duración del término de 20 años. Los beneficios por fallecimiento solo se pagarán si el titular de la póliza fallece antes de que finalice el plazo de 20 años.

¿Qué es un seguro de vida convertible?

Si tiene una póliza de seguro de vida convertible, lo más probable es que se haya suscrito a una póliza de seguro de vida temporal que eventualmente planea convertir en una póliza de vida completa cuando expire el plazo. Esta no es una opción que ofrecen todas las compañías de seguros, así que asegúrese de preguntar.

Si alguien compra una póliza de seguro de vida convertible a 20 años, pagará la prima anual por el plazo de 20 años con la opción al vencimiento de convertirla en una póliza de vida completa.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

Para comprender cómo funciona el seguro de vida, debe comprender algunos términos básicos de seguros de vida:

• Titular de la póliza: La persona asegurada bajo la póliza de seguro de vida se denomina titular de la póliza. Podría ser usted o alguien para quien haya comprado una póliza. Como titular de la póliza, usted es el propietario de la póliza y tiene la capacidad de ajustar su cobertura, agregar cláusulas adicionales, elegir sus beneficiarios, etc. También es responsable de pagar las primas anuales.
• Beneficio por fallecimiento: el dinero que se paga a los beneficiarios cuando fallece el titular de la póliza se denomina beneficio por fallecimiento. Cuando compra una póliza de seguro de vida, el límite de cobertura que selecciona es la cantidad de dinero que se pagará en forma de beneficio por fallecimiento. La mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen un beneficio por fallecimiento máximo y mínimo entre los que puede elegir. Cuanto mayor sea su beneficio por fallecimiento, más cara será su póliza.
• Beneficiarios: Las personas que ha seleccionado para recibir beneficios por fallecimiento en caso de su fallecimiento se denominan beneficiarios. Puede elegir un beneficiario o varios beneficiarios, y también puede tener la opción de designar un beneficiario primario y secundario. La mayoría de las personas eligen a un cónyuge o pareja como beneficiario, pero también puede nombrar una organización de caridad o incluso una funeraria como beneficiario, según el tipo de póliza que tenga.
• Prima: La cantidad de dinero que pagará a la compañía de seguros por la cobertura del seguro de vida se denomina prima. Algunas pólizas de seguro de vida tienen una prima fija que permanece igual durante la vigencia de la póliza y otras no. Debe continuar pagando su prima para que su póliza permanezca vigente; de ​​lo contrario, la compañía de seguros puede cancelar su cobertura.
• Valor en efectivo: las pólizas de seguro de vida permanentes tienen un componente de valor en efectivo que crece con el tiempo. Puede pensar en ello como una cuenta de ahorros. Cuando paga la prima, una parte del dinero se destina al valor en efectivo. En cierto momento, puede pedir prestado el valor en efectivo como préstamo o usar los fondos para pagar su prima.
• Cláusulas adicionales: las cláusulas adicionales son respaldos que puede adquirir para obtener una cobertura personalizada. Cada compañía de seguros de vida ofrece diferentes cláusulas adicionales, pero algunas de las más comunes son la cláusula adicional de cuidado a largo plazo, cláusula adicional para niños, cláusula adicional de beneficios por muerte acelerada y cláusula adicional por enfermedad crítica.

¿Quién debería comprar un seguro de vida?

La mayoría de las personas pueden beneficiarse de un seguro de vida. No importa cuántos años tengas, cuánto dinero tengas o cuántos herederos tengas. Aquí hay algunas situaciones en las que podría considerar comprar una póliza de seguro de vida:

Padres con niños pequeños

Si tiene hijos menores de 18 años, tener una póliza de seguro de vida puede brindarle apoyo financiero en caso de que fallezca inesperadamente. El dinero se puede utilizar para pagar el cuidado de los niños, pagar la educación del niño o como mejor le parezca. En este caso, una póliza de seguro de vida a término puede ser una buena opción a considerar.

Adultos jóvenes que quieren una cobertura barata

Las personas jóvenes y saludables pagan las primas de seguro de vida más baratas. Comprar una póliza a una edad temprana puede ayudarlo a obtener una tarifa más asequible para el futuro. Para los adultos jóvenes, una póliza de seguro de vida a término con la opción de convertirse en cobertura permanente puede ser una buena solución.

Adultos con deudas importantes

Si eres un adulto que tiene muchas deudas, ya sea a través de una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito, tener un seguro de vida es valioso. Protegerá a sus seres queridos de asumir su deuda si usted falleciera.

Personas mayores que quieren pagar su funeral

Pasada cierta edad, a las personas mayores les resulta más difícil comprar un seguro de vida , especialmente para aquellos con complicaciones de salud. Pero para las personas mayores que quieren pagar sus propios gastos funerarios, comprar una cobertura de gastos finales es beneficioso. Reduce la carga financiera de su familia cuando usted fallece y también le permite hacer arreglos para su propio funeral.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Todos tenemos diferentes necesidades de seguro de vida. Cuando adquiera un seguro de vida, deberá determinar cuánta cobertura es adecuada para su situación. Muchos expertos recomiendan basar la cobertura de su seguro de vida en su salario, pero hay otros factores que debe tener en cuenta. Aquí hay algunas cosas a considerar al decidir cuánto seguro de vida comprar:

• Sus ingresos: la cobertura de su seguro de vida debe basarse libremente en sus ingresos. Por ejemplo, si gana $ 100,000 por año, probablemente necesitará más cobertura que si ganara $ 40,000 por año. Esto se debe a que sus ingresos determinan el estilo de vida de su familia. Sin sus ingresos, querría que siguieran viviendo un estilo de vida similar sin preocuparse por vender su casa o mudarse a un área mucho más barata.
• Sus deudas: si fallece con deudas pendientes, es posible que la cantidad adeuda no se borre automáticamente. En algunos casos, puede transmitirse a los miembros de su familia. Asegúrese de tener suficiente cobertura de seguro de vida para pagar sus deudas, como una hipoteca, un préstamo comercial, tarjetas de crédito, facturas médicas, etc.
• Los costos de la educación de sus hijos: si tiene hijos, considere el costo de su educación futura al elegir su cobertura de seguro de vida. Si sus hijos asisten actualmente a una escuela privada, es posible que desee obtener suficiente cobertura de seguro de vida para pagar la matrícula restante. Lo mismo ocurre con la matrícula universitaria de sus hijos si desea ayudarlos a pagar la escuela, en lugar de depender completamente de los préstamos.
• Sus planes funerarios: algunas personas tienen preferencias en lo que respecta a los gastos del fin de su vida y al entierro. Por ejemplo, si tiene la intención de ingresar a un centro de vida asistida cuando sea mayor, o si sabe que desea un funeral elaborado, considérelo cuando compre un seguro de vida. De lo contrario, los costos del final de su vida se basarán en lo que los miembros de su familia puedan pagar, y saber que esos costos están cubiertos puede brindarle tranquilidad a medida que envejece.

Si no está seguro de cuánta cobertura de seguro de vida necesita, considere usar una calculadora de cobertura de seguro de vida en línea . Ingresará información básica, como sus ingresos, los costos de entierro esperados y la cantidad de hijos que tiene, y la calculadora estimará cuánta cobertura puede ser adecuada para su situación.

cuanto cuesta el seguro de vida?

El costo del seguro de vida depende de varios factores como su edad , salud general y condiciones médicas existentes. El precio también depende del tipo de póliza que seleccione. Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre el costo del seguro de vida:

• El seguro de vida completo será más caro que el seguro de vida temporal.
• Cuanto más joven sea, más económico será su seguro de vida.
• Cuanto mejor sea su salud en general, más económico será su seguro de vida.
• Cuantas menos afecciones médicas tenga, más económico será su seguro de vida.

Un hombre de 35 años con excelente salud que compra una póliza de vida a término de 20 años y $ 250,000 pagaría una tasa promedio de $ 25.72 por mes. En comparación, un hombre de 45 años con una salud promedio que compra la misma póliza pagaría una tasa mucho más alta de $ 51,42 por mes.

¿Cómo compro un seguro de vida?

Primero, recomendamos buscar cotizaciones de seguros de vida comparables de varios proveedores de seguros. Si nota una gran diferencia en las primas cotizadas, verifique que cada proveedor de seguros haya cotizado el mismo tipo de póliza y nivel de cobertura.

Una vez que haya revisado las cotizaciones y seleccionado la empresa que desea, completará el proceso de solicitud de esa empresa. Muchas de las compañías de seguros de vida más grandes ofrecen un proceso de solicitud en línea o por teléfono para su conveniencia. Como parte del proceso de solicitud, es posible que se le pida que se someta a un examen médico para evaluar su salud general o que complete un cuestionario de salud.

Finalmente, una vez que se apruebe su solicitud y haya acordado una prima, firmará la póliza, pagará la prima y su cobertura entrará en vigencia. Tenga en cuenta que el tiempo que transcurre entre la solicitud de un seguro de vida y el inicio de su cobertura suele ser de al menos unas pocas semanas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor compañía de seguros?

La mejor compañía de seguros de vida es diferente para cada individuo. Depende de factores como el tipo de póliza que desea, la cantidad de cobertura que necesita, su presupuesto, su edad y su salud. Antes de elegir una compañía de seguros de vida, dedique tiempo a comparar proveedores utilizando sus criterios personales para encontrar la mejor opción.

¿Cómo puedo obtener una prima de seguro de vida más barata?

A diferencia de los seguros para el hogar o el automóvil, los proveedores de seguros de vida generalmente no ofrecen descuentos. Sin embargo, todavía hay formas de obtener una tasa más baja. Mejore su salud al no fumar, mantener un peso saludable, hacer ejercicio con regularidad y controlar las condiciones existentes con su médico. Otro consejo es comprar cobertura cuando sea joven, que será más barato que comprar una póliza cuando sea mayor. Si cree que está pagando demasiado, también puede considerar cambiar de proveedor de seguros de vida .

¿Puede adquirir un seguro de vida con condiciones preexistentes?

Sí, puede comprar un seguro de vida si tiene condiciones de salud preexistentes. Sin embargo, depende de las condiciones con las que esté lidiando. Por ejemplo, si tiene diabetes, presión arterial alta o asma, probablemente pueda comprar cobertura, pero pagará una tarifa más alta. Por otro lado, si tiene una enfermedad terminal, será más difícil encontrar una compañía de seguros que apruebe la cobertura y es posible que esté limitado a ciertos tipos de pólizas.