Seguro de vida para padres

Las familias en ciernes necesitan toda la protección financiera que puedan obtener. En la mayoría de los hogares, el alto costo de vida exige más de un ingreso para mantener un estilo de vida cómodo y sentar las bases para el futuro. Cuando llegan los niños, las familias necesitan una seguridad financiera aún mayor. Cuando un padre joven muere, los miembros sobrevivientes de la familia pueden caer en picada emocional y financiera. Pero el seguro de vida puede ayudar a compensar el impacto de la pérdida de ingresos, asegurando que su familia pueda continuar cómodamente después de que usted se haya ido.

Si ya tiene su casa financiera en orden, también debe considerar el futuro de sus padres y cómo sus vidas podrían afectar la suya a medida que envejecen. Las enfermedades a largo plazo pueden causar estragos económicos. Si sus padres no tienen los activos adecuados, la cobertura de atención a largo plazo o un seguro de vida, es posible que deba intervenir para ayudar. Al planificar su propio futuro financiero, también considere cómo los años dorados de sus padres podrían afectar su vida. La cobertura de seguro de vida es una excelente manera de proteger a su mamá y papá, mientras protege sus propios activos.

¿Por qué es importante el seguro de vida para los padres?

El seguro de vida protege sus bienes y el futuro de su familia cuando muere. La mayoría de las familias dependen de dos ingresos, por lo que cuando un cónyuge o pareja muere, el sobreviviente puede enfrentar dificultades financieras. Y cuando los niños entran en escena, debe preparar un plan financiero que los ayude a alcanzar hitos importantes, como obtener un título universitario.

El seguro de vida también puede cubrir los gastos funerarios y pagar la deuda médica acumulada por una persona fallecida durante una larga enfermedad. En resumen, cuando alguien muere, generalmente tiene un impacto financiero importante en sus seres queridos sobrevivientes. La cobertura de seguro de vida es la mejor manera de ayudar a sus seres queridos a evitar una transición financiera difícil en su momento de duelo.

Los hijos adultos también deben considerar la salud financiera de sus padres ancianos. Los padres hacen todo lo posible para prepararse para la jubilación y construir una herencia para sus hijos. Pero cuando aparece una enfermedad grave, incluso los planes mejor diseñados pueden provocar graves pérdidas económicas. Si eso sucede en tu familia, es posible que debas ayudar económicamente a uno de tus padres o a ambos o renunciar a tu trabajo para cuidarlos. Comprar un seguro de vida para un padre puede ayudar a mitigar sus pérdidas financieras.

Es mejor que los padres de edad avanzada hablen de sus finanzas con sus hijos adultos. Si sus padres no han hablado de sus finanzas con usted, inicie la conversación con cuidado, de lo contrario, podría enfrentar pérdidas financieras inesperadas en el futuro.

Comprar un seguro de vida para tus padres

Cuando muere un cónyuge anciano, el cónyuge sobreviviente podría perder ingresos y enfrentar dificultades financieras. Del mismo modo, un cónyuge sobreviviente podría perder el seguro médico después de la muerte de su esposo o esposa. Si un padre anciano necesita cuidados a largo plazo, pero no tiene la cobertura adecuada, las facturas pueden aumentar rápidamente, dejando una montaña de deudas para que los hijos adultos paguen después de que ambos padres fallezcan. Las razones por las que un hijo adulto podría necesitar comprar un seguro de vida para un padre son prácticamente infinitas.

Idealmente, los padres comprarán un seguro de vida adecuado y un seguro de cuidado a largo plazo mucho antes de que lo necesiten. Si es un padre joven, ahora es el momento de comenzar a considerar ambos tipos de políticas. Alrededor del 70% de los estadounidenses que alcanzan los 65 años necesitan algún tipo de atención a largo plazo, según la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas , por lo que la preparación temprana puede ayudar a evitar que su cónyuge o hijos adultos sobrevivientes carguen con una carga financiera.

Si tiene entre 20 y 30 años y tiene un cónyuge e hijos, necesita una cobertura de seguro de vida ahora. De lo contrario, su familia puede enfrentar dificultades financieras si muere inesperadamente antes de alcanzar sus años dorados. Según una encuesta de New York Life, aproximadamente el 90% de las personas que necesitan atención a largo plazo la reciben en su hogar o en un centro de vida asistida o en un hogar de ancianos. Según AARP , Medicare cubre aproximadamente el 22% de todos los gastos de atención a largo plazo para las personas mayores, mientras que Medicaid paga aproximadamente el 43%. Sin embargo, para calificar para la asistencia de atención a largo plazo de Medicaid, primero debe agotar los activoscomo bonos, cuentas corrientes, ahorros y acciones, que pueden dejar a sus hijos con poco o nada que heredar. Para evitar tener que gastar sus activos en el futuro, compre una póliza de atención a largo plazo antes de los 40 años, cuando puede recibir una prima más favorable, si goza de buena salud.

El seguro de atención a largo plazo es caro, especialmente si tiene más de 40 años. Según Kiplinger, las primas de seguro de atención a largo plazo aumentarán en casi $ 2 mil millones hasta 2029, lo que afectará a casi 300,000 asegurados actuales. Para renunciar al alto costo de una póliza de cuidado a largo plazo independiente, considere agregar una cláusula adicional de cuidado a largo plazo a una póliza de seguro de vida o anualidad. No todos los proveedores de seguros de vida ofrecen este tipo de cláusula adicional y los beneficios que brindan varían. Algunos tipos de cobertura brindan beneficios por día, mientras que otros le reembolsan los gastos que exceden un cierto límite.

Si es un hijo adulto y prevé un problema financiero futuro para uno o más de sus padres, es posible que deba tomar alguna medida. Por ejemplo, si su padre tiene un ingreso modesto y no tiene una póliza de seguro de vida, es posible que desee comprarle una y hacer que su madre sea la beneficiaria, en caso de que muera antes que ella. O, si sus padres dependen en gran medida de los beneficios de jubilación de su madre, es posible que deba comprar una póliza para ella para asegurarse de que su padre pueda seguir viviendo de forma independiente si ella muere primero.

Al comprar una póliza de seguro de vida para los padres, calcule cuánto dinero necesitarán para el cuidado a largo plazo y cuánto de sus activos necesitará reemplazar. Por ejemplo, si cree que el cuidado futuro de su madre en un hogar de ancianos requerirá que liquide y gaste $ 100,000 en activos, necesitará una póliza de seguro de vida con un beneficio por muerte de al menos $ 100,000. Al comprar un seguro de vida para un padre, busque una póliza que incluya una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada , que le permite recibir un anticipo libre de impuestos para ayudar a pagar una enfermedad terminal, cuidados a largo plazo o gastos de un hogar de ancianos.

También puede considerar comprar una póliza de seguro de vida para uno o ambos de sus padres que lo nombre como beneficiario. Por ejemplo, si prevé un momento en el que tendrá que dejar su trabajo para cuidar a uno de sus padres, podría terminar enfrentando su propia carga financiera. Al comprar una póliza que le pague el beneficio por fallecimiento, puede recuperar parte de sus ingresos o activos perdidos después de la muerte del padre. Para determinar el valor nominal de la póliza de seguro de vida, calcule cuánto dinero necesitará gastar en sus padres basándose en una esperanza de vida estimada. Por ejemplo, si usted aporta $ 1,000 por mes al cuidado de su padre y espera que viva otros 10 años, necesitará una póliza de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento de $ 120,000.

Los códigos de seguro varían según el estado, pero en la mayoría de los casos, necesitará el consentimiento de sus padres para comprar una póliza que los cubra. Si la aseguradora requiere un examen médico, es probable que su padre o su madre tengan que dar su consentimiento antes de la evaluación. Para comprar un seguro de vida para otra persona, debe tener un interés asegurable , lo que significa que la muerte del asegurado afectará financieramente al beneficiario. Por lo general, un interés asegurable solo se aplicaría a miembros de la familia o un socio comercial.

Los mejores tipos de pólizas de seguro de vida para padres

El mercado de seguros ofrece varios tipos de pólizas de seguro de vida, todas las cuales brindan un beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece.

La vida entera:

Tradicionalmente, los padres compran pólizas de por vida para ellos mismos y, a menudo, para sus hijos. Toda la vida paga el valor nominal de la póliza, que puede elegir. Con el tiempo, las pólizas de por vida acumulan un valor en efectivo, que puede pedir prestado o retirar cuando ya no necesite la cobertura. Las pólizas de por vida no vencen, siempre que continúe pagando la prima y, a menudo , no requieren un examen médico si tiene menos de una edad específica. Pero cuando compra una póliza de por vida, no puede aumentar su valor nominal en el futuro.

Vida universal:

Las pólizas de vida universal funcionan como las pólizas de vida entera, pero con algunas diferencias. Con una póliza de por vida, el proveedor determina la cantidad de valor en efectivo que puede generar su póliza. Pero las pólizas de vida universales generan valor en efectivo con base en una tasa de interés del mercado monetario. La vida universal también ofrece más flexibilidad a medida que cambia su vida, lo que le permite aumentar el valor nominal de su póliza más adelante, siempre que apruebe un examen médico .

Vida variable:

Sin embargo, otra versión moderna del seguro de vida completo, las pólizas de vida variable ofrecen un beneficio por fallecimiento, además de un vehículo de inversión. Sin embargo, con una póliza de vida variable, puede optar por invertir la parte del valor en efectivo de su cobertura en bonos, fondos mutuos del mercado monetario o acciones. Es una excelente manera de aumentar el valor nominal de su póliza. Sin embargo, si las inversiones que elige no funcionan bien, podría resultar en una reducción del beneficio por muerte.

Vida a término:

En las últimas décadas, las pólizas de vida a término se han vuelto cada vez más populares por sus bajas primas. Las pólizas de vida a término pagan un beneficio por fallecimiento fijo, pero no acumulan un valor en efectivo. Y las pólizas de vida a término solo cubren al asegurado por un período de tiempo predeterminado. Por ejemplo, puede comprar una póliza de vida a término de 20 años y $ 250,000. Algunas pólizas de vida a término tienen una tasa fija durante todo el período, mientras que otras permiten que la aseguradora aumente su prima a medida que envejece. Muchas pólizas le permiten renovarlas al final del plazo, sin tener que realizar otro examen médico. Sin embargo, pagará una tarifa más alta, según su edad al momento de la renovación. Además, las compañías de seguros solo ofrecen cobertura de vida a término hasta cierta edad, generalmente alrededor de los 80 años.

La elección del mejor tipo de cobertura dependerá de sus circunstancias. La compra de una póliza de vida entera, de vida universal o de vida variable mientras es joven le brindará una protección de por vida, al mismo tiempo que ofrece un vehículo de inversión, que puede usar cuando sea necesario o permitirle generar un beneficio por muerte más alto.

Comprar un seguro de vida no es una propuesta de una u otra. Puede comprar una póliza con valor en efectivo cuando sea joven y soltero, luego agregar una póliza de vida a término cuando se case y tenga hijos. Los padres suelen comprar pólizas de vida a término de 20 o 30 años en caso de que mueran antes de que sus hijos alcancen la edad adulta y la independencia.

Si desea comprar un seguro de vida para sus padres, es mejor comprar sus pólizas mientras aún son relativamente jóvenes y saludables.

Preguntas frecuentes

¿Pueden mis padres obtener una póliza de seguro de vida con una condición preexistente?

Depende. Condiciones graves como la demencia, las enfermedades cardíacas y la osteoporosis pueden descalificar a una persona para obtener un seguro de vida. Algunos tipos de pólizas de seguro de vida requieren que los solicitantes se sometan a un examen médico calificado. Y las personas mayores de 50 años generalmente deben someterse a un examen médico para todos los tipos de cobertura de seguro de vida.

¿Qué tipo de póliza de seguro de vida debo comprar si solo necesito cobertura por algunos años?

El seguro de vida a término brinda cobertura por un período fijo, como de 10 a 30 años. Si el asegurado fallece durante el plazo especificado, la póliza paga el valor total. Muchas pólizas de vida a término también le permiten renovar la cobertura al final del término, a una nueva tasa, según su edad.

¿La póliza de seguro de vida de mis padres cubrirá los gastos de atención a largo plazo?

Depende. Algunas pólizas de seguro de vida incluyen una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento acelerado, que el titular de la póliza puede utilizar para pagar una enfermedad grave o cuidados a largo plazo. Incluso si la póliza de sus padres no tiene una cláusula adicional de ADB, puede usar el beneficio por fallecimiento para pagar los gastos de atención a largo plazo o reembolsar a su patrimonio los activos utilizados para pagar su atención después de su fallecimiento.

¿Necesito obtener el permiso de mis padres para comprarles pólizas de seguro de vida?

Los códigos de seguro varían según el estado, pero en la mayoría de los casos, necesitarás el consentimiento de tus padres para comprarles una cobertura de seguro de vida.