¿Vale la pena el seguro de vida?

Benjamin Franklin lo dijo primero: nada en la vida es seguro excepto la muerte y los impuestos. Sin embargo, se olvidó de señalar que ambos juegan un papel en la determinación de si una póliza de seguro de vida es adecuada para usted.

El seguro de vida es el tipo de seguro que paga un beneficio por fallecimiento a su beneficiario si usted fallece mientras la póliza está vigente. Y para el seguro de vida temporal , eso es prácticamente todo lo que hace. El seguro de vida permanente , el otro tipo principal de póliza, también lo hace, pero también incluye un componente de ahorro libre de impuestos. ¿Vale la pena alguno de estos tipos de políticas? ¿Es el seguro de vida una buena inversión?

¿Es el seguro de vida una buena inversión?

La respuesta depende de sus circunstancias. Si tiene dependientes, una póliza de seguro de vida puede brindarle la tranquilidad de saber que sus seres queridos serán atendidos en caso de su muerte.

El seguro de vida permanente también puede ser parte de una estrategia financiera de aplazamiento de impuestos que tiene como objetivo evitar el pago de impuestos sobre los ahorros hasta que se encuentre en una categoría impositiva más baja, presumiblemente cuando esté jubilado. Hay otras formas en que puede hacer esto, como las cuentas IRA y los planes 401 (k) , pero si ha maximizado su inversión con ellos, el seguro de vida puede jugar un papel vital en la protección de su dinero.

Pero aunque el seguro de vida puede ser parte de su plan de inversión, nunca debería serlo todo. Recuerde: el objetivo principal del seguro de vida no es garantizar ahorros con impuestos diferidos; es proteger a sus seres queridos en su ausencia.

Beneficios del seguro de vida

¿Vale la pena pagar primas todos los meses por un pago que no vivirá para verlo? ¿Es la mejor forma de aplazar impuestos?

Proporcionar tranquilidad

Como dijimos, el propósito principal de una póliza de seguro de vida es que sepa que sus seres queridos, su cónyuge, hijos e incluso un amigo querido, mantendrán un nivel de vida cómodo si muere. Ambos tipos de pólizas de seguro de vida brindan este beneficio y es la primera razón por la que compraría una póliza. El beneficio por muerte no está diseñado para enriquecer a sus herederos; es para asegurarse de que se pueda pagar la matrícula escolar y se pueda poner comida en la mesa.

Crecimiento con impuestos diferidos

Pagará primas más altas si tiene un seguro de vida permanente, pero una de las razones es que una parte de esa prima se reservará en un vehículo de ahorro para usted. Mientras continúe pagando sus primas, la póliza permanecerá activa y sus ahorros continuarán aumentando, con intereses agregados a medida que se ganen. La tasa de interés será conservadora: no ganará tanto como podría, por ejemplo, en el mercado de valores. Sin embargo, es una forma segura de ahorrar dinero con poco riesgo.

Pida prestado su valor en efectivo

Una vez que haya acumulado ahorros en su póliza de seguro de vida permanente, después de la primera década, puede pedir prestado ese dinero si lo necesita. Por ejemplo, si ha tenido su póliza durante 20 años, es posible que tenga suficiente acumulado para pagar la matrícula universitaria de su hijo. Deberá devolver ese dinero eventualmente, con intereses, o de lo contrario se restará de su beneficio por fallecimiento. Pero podría ser una opción atractiva cuando necesite una inyección de efectivo.

Alternativas al seguro de vida

Para algunos, el seguro de vida puede no ser una buena elección. Normalmente se trata de personas sin dependientes y que no necesitan brindar protección financiera a otra persona si mueren.

Pero incluso entonces, depende de sus objetivos financieros. Quizás siempre has querido otorgar una beca a un estudiante necesitado en la universidad en la que te graduaste. O le gustaría hacer una contribución duradera al refugio de animales donde encontró a su amado perro. Incluso si no tiene dependientes, puede haber razones para comprar una póliza. Puede permitirle dejar un legado duradero por una causa querida.

Pero también existen otras opciones para ahorrar que pueden tener más sentido en su situación. Si se siente cómodo con el riesgo, el mercado de valores tradicionalmente obtiene buenos rendimientos para quienes invierten sabiamente. Si usted mismo no es experto en acciones, un fondo mutuo u otro vehículo invertirá el dinero por usted.

Algunas pólizas de seguro de vida pagarán una parte del beneficio por fallecimiento si se enferma, pero es posible que obtenga más beneficios financieros comprando una póliza de atención médica a largo plazo. Este tipo de seguro lo cubre por una enfermedad crónica o discapacidad, y pagará la atención de enfermería y más.

Si lo que más le preocupa es pagar la hipoteca de su casa si está enfermo o muere, considere el seguro hipotecario como una alternativa al seguro de vida. Una buena póliza puede protegerlo del incumplimiento y pagar su hipoteca si está incapacitado o muere. También asegurará que sus herederos no tengan que preocuparse por los pagos mensuales hasta que se venda la casa.

Preguntas frecuentes

¿Es el seguro de vida permanente o temporal una mejor opción?

El seguro de vida temporal es más barato y tiene un único objetivo: pagar un beneficio por fallecimiento. Para la mayoría de las personas, es una opción más eficaz. Sin embargo, una política permanente puede desempeñar un papel en un plan financiero estratégico. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar qué es lo mejor para su situación.

¿Debería tener una póliza de seguro de vida si no tengo hijos?

Es posible que no necesite uno si no tiene dependientes. Pregúntese: ¿Alguien sufrirá inconvenientes económicos si yo muero? De lo contrario, es posible que no necesite una póliza en este momento.

¿Puede el seguro de vida ayudarme a dejar un legado a mi organización benéfica favorita?

Sí, puede permitirle dejar a sus beneficiarios una participación financiera significativamente mayor de la que podría pagar de otra manera. Una póliza temporal con un pago de un millón de dólares, por ejemplo, puede costarle unos cientos de dólares al año si es joven y está sano.

¿Debo usar mi póliza de seguro de vida como mi principal cuenta de ahorros?

Probablemente no sea una gran idea. Puede obtener una tasa de interés más alta por sus ahorros si los invierte en un fondo mutuo de bajo riesgo bien administrado . Dependiendo de su tolerancia al riesgo, existen otras opciones que pueden generarle un mejor rendimiento de su dólar. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar la mejor opción.