¿Qué es la suscripción de un seguro de vida?

Si alguna vez solicitó un seguro de vida, es posible que haya oído hablar de la suscripción de su póliza. Pero, ¿qué es la suscripción de seguros? ¿Cómo afecta su póliza y los costos de sus primas? El proceso de suscripción de seguros puede ser complejo, así que analicémoslo y echemos un vistazo a los suscriptores de seguros de vida y lo que hacen.

¿Qué es un asegurador de seguros de vida?

En pocas palabras, un suscriptor es la persona o empresa que analiza todos los datos recopilados sobre usted y determina si sería un buen riesgo para la empresa asegurarlo. Esta persona le dará una clasificación de seguro y, con base en esa clasificación y otros datos, se tomará una decisión para asegurarlo y se establecerá la tarifa de su prima. Cuanto mejor sea su clasificación, menos pagará por su prima.

Básicamente, aunque suene morboso, lo que el asegurador está tratando de determinar es qué tan probable es que usted muera mientras la póliza esté vigente. Cada póliza que escribe el suscriptor es una apuesta para la compañía de seguros. Esperan que usted no fallezca, lo que significa que podrán ganar dinero con sus primas, pero no tendrán que pagar un beneficio por fallecimiento. Si tienen que pagar un beneficio, pueden perder dinero.

Entonces, el asegurador analiza todo, desde su edad y peso hasta si sus pasatiempos son riesgosos, por ejemplo, el paracaidismo, y luego evalúa la probabilidad de que aún esté vivo cuando finalice la póliza. Para hacer su evaluación, usarán algo llamado manual de suscripción, que es específico para esa empresa. Este manual enumera las pautas que utiliza la empresa para determinar para quién escribirán políticas y para quién no.

¿Qué es el proceso de suscripción de seguros?

El proceso de suscripción del seguro de vida tiene varios pasos y, por lo general, tarda de dos a ocho semanas en completarse. Puede ser más largo si su aseguradora potencial tiene preguntas o si necesita esperar una respuesta de su médico.

La aplicación

El proceso comienza con el llenado de una solicitud. Esto puede llevar algo de tiempo y reflexión. Incluye información básica de salud, como su altura y peso, junto con información sobre sus hábitos, como si fuma, cuánto bebe y si hace ejercicio con regularidad. También le preguntará sobre sus antecedentes familiares con cualquier enfermedad; si tiene antecedentes de cáncer en su familia, por ejemplo, lo enumerará aquí.

La aplicación también puede incluir información financiera, así como información sobre lo que hace para ganarse la vida y cómo pasa su tiempo libre. Están tratando de descubrir si está involucrado en algún comportamiento de riesgo. Por ejemplo, si trabaja en la industria maderera, una de las profesiones más peligrosas de los EE. UU., Es posible que rechacen su solicitud o aumenten la prima que están cobrando.

No vale la pena mentir en su solicitud. La compañía profundizará para averiguar todos los hechos, y cualquier declaración errónea que haga podría costarle una póliza. Lo mejor que puede hacer es completar la solicitud de la manera más completa y honesta posible. Una vez enviado, puede haber una llamada telefónica de seguimiento si la empresa necesita más aclaraciones sobre algo que haya dicho en la solicitud.

Examen médico y declaración

El siguiente paso es un examen médico , que no tiene ningún costo para usted. Una enfermera o un técnico médico lo recibirá en su casa, lugar de trabajo o en la oficina de la aseguradora para hacerle un examen. Esto verificará la información inicial que ingresó en su solicitud, como la altura y el peso, y probablemente incluirá un análisis de sangre y posiblemente un análisis de orina para verificar el uso de drogas.

Todo esto es para determinar el estado de su salud. Si el examen determina que tiene sobrepeso, presión arterial alta o cualquier otra dolencia física o problemas de salud potenciales, su clasificación puede verse afectada.

Después del examen paramédico, el asegurador puede pedirle una declaración del médico tratante de su médico. Su propio médico está en el mejor lugar para hablar sobre su salud y puede ampliar los hallazgos del examen médico.

Esto puede funcionar a su favor. Si, por ejemplo, el examen médico descubrió un medicamento en su sistema a través del análisis de orina, su médico puede explicarle que es solo para un tratamiento a corto plazo y no algo por lo que el asegurador deba preocuparse. La declaración de su médico puede explicar su tratamiento y ofrecer información adicional sobre la gravedad de sus síntomas.

Los pasos finales en la parte médica de la suscripción incluyen un cheque de prescripción, para confirmar cualquier información que haya proporcionado sobre los medicamentos que toma, ya sea a corto plazo o con fines de mantenimiento. El asegurador también consultará con la Oficina de Información Médica , que es un grupo comercial sin fines de lucro que puede verificar o disputar la información médica recopilada hasta la fecha.

Informe de vehículo de motor

Además de una revisión exhaustiva de sus datos médicos, el asegurador solicitará un informe de vehículo motorizado (MVR), que es una declaración disponible a través del DMV de su estado que resume su historial de manejo durante los últimos cinco a siete años (el tiempo varía según el estado). a estado).

Su MVR enumerará las infracciones y multas de tránsito, así como los accidentes en los que ha estado involucrado, los puntos que le quitaron la licencia y las condenas por DUI o DWI. Básicamente, el informe incluye todo lo que demuestre que ha sido un conductor inseguro de alguna manera.

Aunque una o dos multas de tráfico no harán una gran diferencia, si tiene un patrón de mal comportamiento detrás del volante, su asegurador examinará con mucho cuidado su MVR y puede reducirlo a una clasificación de clasificación más baja, que significa primas más altas o una denegación de su póliza.

Si esto le preocupa, puede obtener una copia de su MVR antes de solicitar un seguro de vida. Se requiere que el DMV de su estado le entregue una copia cuando lo solicite. Si encuentra algún error, querrá corregirlo antes de solicitar un seguro.

Analizando la información

Armado con toda la información que se ha recopilado, su asegurador ahora se sentará para determinar su calificación final. Su primer paso será consultar una tabla actuarial . Este es un documento que muestra la esperanza de vida; en otras palabras, la probabilidad de que muera a cierta edad.

Los datos de la tabla actuarial están desglosados ​​por edad y sexo, así como por índice de masa corporal (IMC) y tiene en cuenta su relación altura / peso. Con este recurso, el asegurador puede ver cuál es la probabilidad de que muera mientras la póliza está en vigor. Cuanto mayor sea esa probabilidad, mayores serán los costos de la prima.

El asegurador tiene cierta capacidad discrecional al evaluar los datos. Por ejemplo, si su probabilidad de muerte es más alta de lo ideal, pero ha podido demostrar durante la parte médica del proceso que actualmente está en el proceso de dejar de fumar y está perdiendo peso, es posible que decidan que usted ' son un riesgo mejor de lo que indicaría la tabla actuarial.

Su clasificación de seguro

Después de todo esto, su asegurador, tomando todo en consideración, le otorga una calificación de clasificación de seguros. Hay cinco categorías en las que puede caer, enumeradas aquí de mejor a peor:

• Preferred Plus o Preferred Elite
• Privilegiado
• Estándar Plus
• Estándar
• Subestándar

Si se encuentra en una de las categorías principales, su aseguradora potencial estará ansiosa por inscribirlo porque es poco probable que muera y requiera un pago mientras su póliza esté vigente. Esto significa que goza de una salud excelente, tiene una excelente relación altura / peso y no tiene malos hábitos que puedan afectar su salud.

Una vez que baje a una calificación estándar, aún podrá comprar una póliza, pero es posible que tenga algunas abolladuras en su registro médico o antecedentes familiares de enfermedades. Sus tarifas premium serán más altas que si estuviera en una de las categorías superiores.

Subestándar no es exactamente una categoría e implica un sistema de clasificación adicional. Dependiendo de su puntuación en eso, se le negará una póliza o se le asignará una póliza con tasas altas. Esto es para tener en cuenta un historial médico complejo, un mal historial de conducción u otros factores que hacen que su seguro sea un mayor riesgo.

Si termina cerca de la parte inferior de la clasificación, pero realmente necesita esa política para proteger a sus seres queridos, tiene otras opciones. Se puede comprar un seguro de vida de emisión simplificada, que no incluye la parte médica del proceso de solicitud, pero los montos de cobertura suelen ser más bajos. Sin embargo, es una buena opción para explorar si el seguro de vida regular no funciona para usted.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo lleva el proceso de suscripción de un seguro de vida?

Según la cantidad de información que necesite el suscriptor y el tiempo que tarde en obtenerla, el proceso puede demorar entre dos y ocho semanas, o más.

¿Cuáles son algunos de los factores que los suscriptores consideran al evaluar una solicitud de seguro de vida?

Los aseguradores analizan su historial médico, su relación altura / peso, el historial médico de su familia y su historial de conducción. Básicamente, considerarán cualquier cosa que pueda afectar la duración de su vida.

¿Dónde debería solicitar un seguro de vida?

En la actualidad, hay una serie de buenas empresas que operan en los EE. UU., Incluidas empresas como MetLife y Northwestern Mutual. Nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida es un buen lugar para comenzar su búsqueda.