¿Cuál es el valor nominal del seguro de vida?

Cuando compra un seguro de vida, es posible que sienta que necesita un glosario solo para comenzar el proceso. Incluso las mejores compañías de seguros de vida utilizan jerga de la industria que puede hacer que la compra de una póliza se sienta demasiado confusa.

Mientras busca cobertura, por ejemplo, es posible que se pregunte cuál es el monto nominal del seguro de vida. También llamado valor nominal, el monto nominal de su póliza de seguro es posiblemente el componente más importante de su cobertura. Por lo tanto, es muy importante que comprenda lo que significa el valor nominal y pueda diferenciar entre el valor nominal y el valor en efectivo.

¿Cuál es el valor nominal de una póliza de seguro de vida?

En resumen, su valor nominal es la cantidad de dinero que sus beneficiarios recibirán de su compañía de seguros en el momento de su muerte. Es posible que escuche que se llama su beneficio por fallecimiento, monto de cobertura o monto nominal. Entonces, cuando compra un seguro de vida, esto es por lo que está pagando.

Entonces, ¿cuál es el valor nominal de la póliza de seguro de vida que tiene? Si no ha utilizado nada de su valor en efectivo (más sobre eso en un minuto), no necesita hacer ningún cálculo para averiguarlo.

Los beneficios de su póliza deben incluir su valor nominal como una suma específica. Si no está seguro del valor nominal de su póliza, léala detenidamente. El valor nominal debería ser fácil de encontrar, pero si tiene algún problema, llame a su aseguradora. Si está pagando una póliza de seguro de vida, definitivamente desea saber la cantidad de dinero que recibirán sus seres queridos cuando fallezca.

Valor en efectivo

Mencionamos que usar el valor en efectivo de su póliza puede afectar su valor nominal. La conversación entre el valor nominal del seguro de vida y el valor en efectivo puede resultar un poco confusa, especialmente porque estos dos componentes de la póliza tienen un nombre similar. Pero debes saber que se trata de dos cosas distintas.

Veamos el valor nominal frente al valor en efectivo. El valor nominal / monto nominal es, como dijimos, su beneficio por fallecimiento. Es la cantidad de dinero que eligió para que obtengan sus beneficiarios cuando compró su póliza. Es (generalmente) un número fijo.

Si compró una póliza de seguro de vida permanente, su cobertura también puede incluir un componente de valor en efectivo . Esto está completamente separado de su valor nominal. Cuando paga sus primas, su proveedor de seguros pone parte de ese dinero en una cuenta separada para usted. Ese dinero puede generar una tasa de interés constante o invertirse, según el tipo de póliza que elija.

Su valor en efectivo puede serle útil de varias maneras, que incluyen:

• Pago de la prima: si ese valor en efectivo aumenta lo suficiente, generalmente puede usarlo para pagar las primas de su seguro de vida.
• Garantía de préstamo: en un momento determinado (por ejemplo, después de un número determinado de años), es posible que pueda pedir prestado contra su valor en efectivo. Por lo general, obtendrá una tasa de interés baja con este préstamo, pero deberá devolverlo antes de fallecer o su aseguradora deducirá el monto pendiente del préstamo de su valor nominal.
• Valor de rescate : si decide renunciar a su póliza de seguro de vida, puede recuperar el valor en efectivo como una suma global. Sin embargo, perderá su valor nominal y dejará a sus seres queridos sin este beneficio cuando fallezca.

¿Cuál debería ser mi valor nominal?

Ahora que conoce la diferencia entre el valor nominal y el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, está listo para tomar una decisión informada sobre el valor nominal adecuado para usted.

Puede pensar que desea obtener una póliza con un valor nominal enorme, pero debe saber que cuanto mayor sea el monto nominal de su póliza, más pagará por ella .

Entonces, realmente, elegir el valor nominal correcto se reduce a equilibrar las necesidades futuras de sus seres queridos con su presupuesto en este momento.

Además, las aseguradoras generalmente limitarán su valor nominal a una cierta cantidad en función de factores como su edad y su salario. Una persona de 20 o 30 años podría obtener una póliza con un valor nominal que equivale aproximadamente a 50 veces su salario en este momento, por ejemplo, mientras que una persona de 60 años solo podría obtener una cantidad nominal de diez. veces su salario actual. Esto se debe a que las aseguradoras asumen que las personas más jóvenes vivirán más tiempo, lo que significa que la compañía de seguros puede ganar más dinero con sus primas para cubrir ese monto nominal.

En última instancia, el valor nominal adecuado para usted dependerá de cosas como:

• Cuantos dependientes tienes
• Tu salario
• Si quiere o no pagar la universidad de sus hijos, si tiene hijos
• Tus deudas pendientes, como una hipoteca

Para ayudarlo a determinar el nivel correcto de cobertura de seguro de monto nominal para sus necesidades, tenemos una guía de inicio y una calculadora .

¿Qué hace que cambie el valor nominal?

Generalmente, el valor nominal de su póliza no cambia. Usted elige ese número cuando compra su póliza y permanece en ese nivel hasta que fallece, momento en el cual sus beneficiarios obtienen esa cantidad de dinero. De hecho, ese es uno de los diferenciadores clave entre el valor nominal del seguro de vida y el valor en efectivo.

Pero dicho esto, hay algunas cosas que pueden alterar la cantidad de tu rostro, así que veámoslas.

Usando un jinete

Una cláusula adicional (también llamada endoso) es una cobertura adicional que agrega a su póliza de seguro de vida. Y algunos pasajeros te permiten aprovechar tu valor nominal mientras vives.

Por ejemplo, puede optar por agregar una cláusula adicional por enfermedad terminal. De esa manera, si le diagnostican una enfermedad terminal, puede usar parte de su beneficio por fallecimiento para recibir atención médica mientras esté vivo.

Pero todo el dinero que use mientras vive se restará de su valor nominal, lo que reducirá el beneficio que reciben sus seres queridos cuando fallece.

Crecimiento del valor en efectivo

Técnicamente, esto no afecta su valor nominal, pero sí afecta el valor general de su póliza, por lo que vale la pena mencionarlo.

A medida que aumenta su valor en efectivo, es posible que sienta que su póliza se vuelve más valiosa. Pero recuerde que existen grandes diferencias entre el valor nominal y el valor en efectivo.

Específicamente, es importante saber que cuando muere, su proveedor de seguros absorbe el resto de su valor en efectivo a menos que tenga un anexo que específicamente lo requiera para agregarlo a su beneficio por muerte (es decir, entregado a sus beneficiarios). Estos anexos son raros, por lo que es mejor asumir que el crecimiento del valor en efectivo no afectará la cobertura de su seguro de monto nominal.

Un préstamo de póliza

Como mencionamos anteriormente, si tiene una póliza con un componente de valor en efectivo, probablemente pueda solicitar un préstamo a bajo interés. Pero si no devuelve ese dinero, su compañía de seguros restará el monto pendiente del préstamo de su valor nominal en el momento de su muerte.

Mentir en su solicitud o en ciertas causas de muerte

Cuando su aseguradora acepta pagar el valor nominal a sus beneficiarios, lo hacen bajo el supuesto de que usted fallecerá como resultado de una causa imprevisible. Si miente en su solicitud (por ejemplo, no revela una condición preexistente) o se suicida, viola el acuerdo con su aseguradora. En ese momento, pueden anular su póliza, lo que efectivamente reduce su valor nominal a cero, dejando a sus seres queridos con las manos vacías.

Preguntas frecuentes

¿Cómo influye el valor nominal en mis primas?

Cuanto mayor sea su valor nominal, mayores serán sus primas. Mientras elige el monto nominal de su póliza de seguro de vida, obtenga cotizaciones para las primas para asegurarse de que su presupuesto se adapte a ellas.

¿Cuál es la mejor compañía de seguros?

Eso depende. Su edad, las necesidades de su familia, su salud y otros factores afectan sus necesidades de seguro de vida y la mejor compañía para satisfacerlas.

Pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen mejores productos y servicios que otras. Para ayudarlo a comparar algunos de los principales proveedores, hemos compilado una lista de las mejores compañías de seguros de vida .

¿Cómo aumento el valor nominal de mi póliza de seguro de vida?

Puede llamar a su proveedor de seguros y preguntar. En algunos casos, por ejemplo, si su salario ha aumentado significativamente desde que compró su cobertura, es posible que estén dispuestos a ajustar su póliza. Pero esto podría requerir un proceso de suscripción completamente nuevo, lo que significa que es posible que deba volver a realizarse un examen médico. Y sus primas también aumentarán.

Si su aseguradora no aumenta su valor nominal y desea más cobertura para sus seres queridos, también puede comprar una póliza de seguro de vida adicional por separado.