Valor de rescate en efectivo
El seguro de vida es una herramienta útil, pero puede haber ocasiones en las que desee eliminar esas primas y recuperar parte de su dinero. Afortunadamente, algunas (aunque no todas) pólizas de seguro le brindan esa opción. El seguro de vida completo, el seguro de vida permanente, el seguro de vida variable y el seguro de vida universal tienen componentes de valor en efectivo, lo que significa que si cancela su póliza, le devolveremos algo de dinero. El seguro de vida a término no ofrece una opción de valor en efectivo.
Antes de renunciar a su póliza de seguro de vida para tener acceso a su valor de rescate en efectivo, es importante comprender cuál es el valor de rescate en efectivo del seguro de vida y cómo se determina el valor.
¿Qué es el valor de rescate en efectivo?
El valor de rescate en efectivo es la cantidad de dinero que le daría su proveedor de seguro de vida si renunciara o cancelara su póliza.
El valor en efectivo es un componente de una póliza de vida entera y otros tipos de seguro de vida permanente. Con este tipo de pólizas de seguro de vida, su proveedor de seguros toma una parte de sus primas y la deposita en una cuenta de valor en efectivo, donde el dinero puede crecer. Dependiendo del tipo de póliza que tenga, ese componente de valor en efectivo se moverá con las subcuentas de mercado, dependerá de los cálculos internos de la compañía o crecerá a la tasa de interés estándar actual.
Si decide renunciar a su póliza de seguro de vida, obtiene el valor en efectivo de las inversiones realizadas dentro de ella después de que se hayan restado las tarifas de rescate. Como se señaló anteriormente, las pólizas de seguro de vida a término no tienen este componente.
¿Cómo se determina el valor de rescate en efectivo?
Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida, el valor de rescate en efectivo se puede determinar de dos formas diferentes. Para las pólizas de vida variable, el valor de la inversión fluctúa con las subcuentas en las que se invierte. Para una póliza de vida completa, el valor crece a una tasa determinada por la compañía de seguros. Con las pólizas de vida universal, el valor crece a la tasa estándar de la industria. La lista a continuación ofrece más detalles sobre cómo se determina el valor de rescate en efectivo.
- Duración de la cuenta: La duración de su cuenta juega el papel más importante en el valor en efectivo, ya que refleja tanto el tiempo que ha estado pagando en ella como el tiempo que ha tenido que crecer su inversión.
- Monto pagado: una parte de sus primas constituye el capital de inversión en el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida. Como tal, cuanto más pague, mayor será su inversión.
- Desempeño del mercado: si su inversión está ligada al mercado, entonces el desempeño del mercado se convierte en un factor dominante. Cuando el mercado lo hace bien, su inversión también puede hacerlo bien.
Antes de que pueda tomar su valor de rescate en efectivo, debe pasar por el período de rescate. Esta es una cantidad de tiempo específica que debe pasar antes de que pueda acceder al valor en efectivo de su póliza. Este período de espera está determinado por el tipo de póliza y la compañía de seguros específicos.
¿Qué son las tarifas de rescate?
La mayoría de las empresas cobran tarifas de rescate cuando reclama el valor de rescate en efectivo de su póliza de seguro de vida. En general, estas tarifas son más caras para las pólizas más nuevas y disminuyen con el tiempo. Las tarifas de rescate varían bastante entre planes y dependiendo de la antigüedad o duración de la póliza en cuestión. Sin embargo, es común ver tarifas de rescate en el rango del 10 al 35 por ciento.
Por ejemplo, imagine que tiene una póliza de seguro de vida de doce años con un valor en efectivo de $ 7,000. Decide renunciar a su póliza por el valor en efectivo. Después de que su compañía de seguros ajusta su tarifa de rescate del 20 por ciento, usted recibe $ 5,600 y la compañía toma $ 1,400 en tarifas. La cantidad que recibe es el valor de rescate en efectivo, mientras que la cantidad inicial es el valor en efectivo base.
Tenga en cuenta que es posible que deba pagar impuestos sobre una parte del valor de rescate en efectivo del seguro de vida. Si no está seguro de las leyes fiscales que rodean su póliza de seguro de vida y su valor de rescate en efectivo, comuníquese con su compañía de seguros, su agente o un contador.
¿Vale la pena renunciar a su póliza?
Dependiendo de su situación, puede valer la pena renunciar a su póliza. Si planea cambiar a una póliza de seguro de vida diferente, especialmente si es con otra compañía, entonces renunciar a su póliza podría tener mucho sentido.
Otro momento potencialmente bueno para renunciar a su póliza es si cambia de trabajo y su nuevo puesto ofrece un seguro de vida gratuito o subsidiado. Por supuesto, también puede renunciar a su póliza si tiene una necesidad vital de efectivo inmediato y no tiene otras opciones. Esta motivación final, sin embargo, debería ser un último recurso. En tal situación, solicitar un préstamo personal puede tener más sentido. Incluso puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida .
Renunciar a su póliza no siempre será una decisión acertada. Es probable que no recupere todo lo que gastó en primas a lo largo de los años. El valor de rescate en efectivo no es un reembolso. Solo devuelve su inversión teniendo en cuenta las ganancias o pérdidas.
Alternativas para renunciar a su póliza
Antes de renunciar a su póliza de seguro de vida y la protección que brinda a sus seres queridos, es aconsejable explorar otras opciones. Aquí hay algunas opciones que puede considerar antes de renunciar a su póliza de seguro de vida.
Retirar valor en efectivo
En muchos casos, puede hacer un retiro directo de su valor en efectivo. Es posible que deba dejar una cantidad específica en su lugar, pero es posible que pueda retirar y usar el resto. Tenga en cuenta que el dinero que saque puede deducirse de su beneficio por fallecimiento, dejando a sus seres queridos con menos después de su fallecimiento.
Obtenga un préstamo de póliza
Otra forma de ganar dinero rápido a través de su póliza de seguro de vida es un préstamo de póliza. Se trata de préstamos que utilizan su póliza de seguro de vida como garantía. Si todo o parte del préstamo está pendiente al momento de su muerte, su proveedor de seguro de vida restará el monto adeudado de su beneficio por fallecimiento.
Vende la póliza
Si está decidido a cancelar su póliza, es posible que pueda venderla en su lugar. Esto puede generarle más que el valor de rescate en efectivo y al mismo tiempo quitarle el plan de las manos. Esta transacción se denomina liquidación de por vida.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el valor de rescate en efectivo?
El valor de rescate en efectivo es el valor en efectivo de las inversiones realizadas dentro de su póliza de seguro de vida después de restar las tarifas de rescate correspondientes.
¿Qué es un período de entrega?
La mayoría de las empresas requerirán que las pólizas estén activas durante un período de tiempo específico antes de que puedan ser rescatadas por su valor en efectivo. Este período de espera se llama período de entrega.
¿Puedo vender mi póliza de seguro de vida?
Sí, puede comunicarse con un agente de su compañía de seguros e informarle que le gustaría llegar a un acuerdo de vida sobre su póliza de seguro de vida.
¿Cuánto recibiré si renuncio a mi póliza?
El valor de rescate en efectivo de una póliza será diferente para cada asegurado. Factores como el tipo de póliza, cuánto tiempo ha estado vigente y cuánto dinero se pagó en ella afectan el valor de rescate en efectivo.
¿Cuándo debe renunciar a su póliza de seguro de vida?
Por lo general, solo debe renunciar a su póliza de seguro de vida si está implementando otra póliza. Si bien puede ser tentador renunciar a su cobertura para acceder al valor de rescate en efectivo, dejará a sus seres queridos sin la seguridad financiera que brindaría el beneficio por fallecimiento de su póliza en caso de fallecimiento. Si está considerando renunciar a su póliza de seguro de vida por el valor de rescate en efectivo, hable primero con un agente de seguros o asesor financiero para asegurarse de que sea el curso de acción correcto para usted.