¿El puntaje de crédito afecta el seguro de propietarios de viviendas?
Nos guste o no, nuestros datos, nuestras vidas son capturadas de una forma u otra por empresas que se benefician al contarles a otros cómo nuestra historia con el dinero, la conducción o la salud se compara con la de los demás. Cuando nuestras calificaciones en estas áreas son altas, nos beneficiamos y no podríamos estar más felices. Cuando uno o más de estos registros no cuentan una gran historia, puede ser más difícil comprar un automóvil o una casa o encontrar una póliza de seguro asequible.
Si bien las compañías de seguros han desarrollado cada vez más métodos y algoritmos sofisticados para analizar nuestro puntaje crediticio y determinar cómo impacta el riesgo, la razón por la que generalmente se consideran los puntajes crediticios es bastante básica. Un puntaje de crédito bajo le dice a alguien de manera intuitiva, correctamente o no, que no manejamos el dinero particularmente bien. Eso podría significar que podríamos estar pagando las primas con retraso o no pagarlas en absoluto. Esa es una de las razones por las que podría tener sentido que las aseguradoras echen un vistazo a nuestras puntuaciones, pero hay otras.
¿Cómo afecta el puntaje de crédito a su seguro de hogar?
Los puntajes de seguros basados en el crédito , que se vieron por primera vez hace más de veinte años, son muy parecidos a los puntajes de crédito típicos que se usan para calificar para una hipoteca. El puntaje se ha refinado con el tiempo y ahora toma componentes específicos del puntaje de crédito regular de una persona y usa la información para predecir qué tan probable es que un solicitante tenga una pérdida incurable.
Los porcentajes a continuación muestran la importancia de ciertos factores para influir en la puntuación final:
- Historial de pagos (40%): el factor más crítico, refleja la responsabilidad con la que paga la deuda pendiente.
- Deuda pendiente (30%): esto muestra si su crédito está extendido en exceso.
- Duración del historial crediticio (15%): un período más prolongado de administración responsable del dinero es una ventaja.
- Búsqueda de crédito nuevo (10%): La apertura de varias líneas de crédito nuevas en un período corto indica riesgo.
- Combinación de créditos (5%): una buena combinación de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y otros préstamos es un indicador positivo.
¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito FICO y un puntaje de seguro basado en crédito?
Los puntajes de seguros basados en crédito difieren del puntaje FICO diario (llamado así por su creador, Fair Isaac Corporation) que se usa para préstamos y aprobaciones de tarjetas de crédito. Se le da diferente peso a los datos usados para establecer cada puntaje, y cada uno se usa para diferentes propósitos.
Si bien a menudo se considera la misma información de informe crediticio, las puntuaciones de crédito y las puntuaciones de seguro basadas en el crédito no están diseñadas para hacer las mismas cosas. Los puntajes de crédito están destinados a hacer una cosa: decirle a los prestamistas la probabilidad de que usted pague una deuda. Los puntajes de seguros basados en el crédito predicen la probabilidad de que presente un reclamo de seguro. A diferencia de un puntaje regular, que generalmente es el factor único o principal que se considera al aprobar una nueva tarjeta de crédito, por ejemplo, un puntaje de seguro basado en el crédito es solo uno de los factores que utilizan las aseguradoras para evaluar una solicitud de seguro de hogar. Muchos otros factores influyen en la decisión, incluido un historial de reclamaciones y, por supuesto, amplios detalles sobre la vivienda en sí y su ubicación.
Aunque solo puede conocer su puntaje de seguro basado en el crédito solicitando un informe de LexisNexis , puede hacer una suposición bastante acertada al comprender su puntaje de crédito regular, que rastrea de cerca. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, y los puntajes de la mayoría de las personas se encuentran entre 600 y 750, y cuanto mayor sea su puntaje, menor riesgo se le considerará. Los puntajes de los seguros no son los mismos, pero son similares y generalmente calificados en una escala comparable.
¿Cómo afecta el crédito a las tarifas de su seguro?
Aunque solo es un factor para establecer las tarifas de las primas para el seguro de hogar, los datos muestran que la puntuación del seguro basado en el crédito es importante. El cuadro a continuación muestra el promedio nacional de las tasas anuales de seguro del hogar basadas en puntajes de seguros basados en crédito de bajos a excelentes.
Tenga en cuenta que las tasas no varían drásticamente entre puntajes promedio, buenos y excelentes. Sin embargo, una puntuación baja, por debajo de 580 aproximadamente, tiene un impacto muy significativo en las tasas. Como muestra la tabla, una tasa de seguro de hogar para alguien con un puntaje crediticio bajo puede ser casi tres veces más alta que la tasa de un solicitante con un puntaje crediticio excelente.
| Puntaje de crédito | Pobre | Promedio | Bien | Excelente |
|---|---|---|---|---|
| Velocidad | $ 2,870 | $ 1,433 | $ 1,312 | $ 1,125 |
También hemos analizado estas estadísticas para algunas de las principales compañías de seguros para el hogar. Como era de esperar, las tarifas de la mayoría de las compañías de seguros para el hogar siguen un patrón similar a los promedios generales anteriores. Los puntajes crediticios promedio, buenos y excelentes no generan tasas significativamente diferentes. Sin embargo, los puntajes de crédito bajos hacen que las tasas suban significativamente. Los propietarios de viviendas con puntajes crediticios muy bajos pueden duplicar sus tarifas.
Hay algunas excepciones notables a estos patrones. Safety Home Insurance , una compañía que presta servicios en varios estados del noreste, no refleja los puntajes crediticios en las tarifas que establece para las pólizas de seguro del hogar. Las primas siguen siendo las mismas para cualquier puntaje crediticio. En el otro extremo del espectro, los propietarios de automóviles ponen un precio tan alto a su seguro de hogar ($ 26,185) para un solicitante con una calificación crediticia baja que, en su mayor parte, es prohibitivamente caro.
| Mal crédito | Crédito promedio | Buen crédito | Excelente credito | |
|---|---|---|---|---|
| Mercurio | $ 881 | $ 634 | $ 614 | $ 568 |
| Farm Bureau | $ 916 | $ 669 | $ 619 | $ 520 |
| Seguridad | $ 1,151 | $ 1,151 | $ 1,151 | $ 1,151 |
| Progressive | $ 1,579 | $ 1,054 | $ 1,026 | $ 926 |
| Nationwide | $ 1,626 | $ 1,095 | $ 1,042 | $ 939 |
| USAA | $ 1,897 | $ 1,061 | $ 992 | $ 859 |
| Familia americana | $ 2,200 | $ 1,385 | $ 1,295 | $ 1,138 |
| Viajeros | $ 2,420 | $ 1,422 | $ 1,269 | $ 1,094 |
| Allstate | $ 2,551 | $ 1,560 | $ 1,458 | $ 1,283 |
| MetLife | $ 2,633 | $ 1,388 | $ 1,252 | $ 1,026 |
| The Hartford | $ 2,745 | $ 1,689 | $ 1,609 | $ 1,528 |
| AAA | $ 3,074 | $ 1,382 | $ 1,263 | $ 1,078 |
| Cachero | $ 3,077 | $ 1,751 | $ 1,630 | $ 1,433 |
| State Farm | $ 3,263 | $ 1,708 | $ 1,503 | $ 1,165 |
| Erie | $ 3,521 | $ 1,062 | $ 897 | $ 725 |
| Amica | $ 3,764 | $ 2.805 | $ 2,644 | $ 2,321 |
| Farmers | $ 4.812 | $ 2,222 | $ 1,980 | $ 1,559 |
| El Hannover | $ 5.606 | $ 2,725 | $ 2,299 | $ 1,441 |
| Propietarios de automóviles | $ 26.185 | $ 1,747 | $ 1,165 | $ 608 |
Es importante tener en cuenta que algunos estados no permiten que las compañías de seguros utilicen el crédito como factor para determinar las tarifas, por lo que vale la pena consultar las leyes de su estado para ver si vive en uno.
¿Cómo puede aumentar su puntaje crediticio para reducir las tarifas de su seguro de vivienda?
Su puntaje de crédito puede ser un factor importante al buscar un seguro de hogar asequible. Un esfuerzo sostenido pero constante puede mejorar su historial crediticio con el tiempo y tener un impacto positivo en las tasas de seguro de propiedad. Algunas formas de mejorar su puntaje de seguro basado en el crédito incluyen:
- Solicite su informe crediticio completo .
- Verifique su informe en busca de errores y discútalos .
- Hágase cargo de cosas simples, como pagar las facturas del hogar a tiempo. Si esto es un desafío, configure pagos automáticos desde su cuenta bancaria.
- De manera similar, pague el saldo de su tarjeta de crédito a tiempo todos los meses.
- Trate de evitar sobrepasar los límites de las tarjetas de crédito.
- Idealmente, desea mantener el saldo pendiente total de todas sus tarjetas de crédito por debajo del 10% de su saldo total disponible para todas sus tarjetas de crédito. Incluso mantener este número por debajo del 30% ayudará.
Una vez que haya mejorado su puntaje, no dude en pedirle a su compañía de seguros del hogar una cotización revisada. Por lo general, esto se puede hacer en línea, pero generalmente es mejor hablar directamente sobre esto con un agente de seguros con licencia, ya que probablemente tendrá más libertad para ayudarlo.
Preguntas más frecuentes
¿Puedo asumir ciertos tipos de deuda para ayudar a mejorar mi puntaje crediticio?
A veces es útil, especialmente cuando construye su crédito por primera vez, obtener un pequeño préstamo de su banco, si está disponible. Pagar este préstamo rápidamente puede darle un buen impulso a su puntaje crediticio. Construir una cartera saludable de tarjetas de crédito (y pagar cada mes) puede mejorar el crédito, pero no exagere. Buscar demasiado crédito puede ser una señal de problemas financieros.
¿Existen algunas compañías de seguros que no verifican los puntajes de crédito al redactar pólizas de seguro del hogar?
Si. Algunas empresas no utilizan puntajes crediticios. Cure Auto , una aerolínea regional en Nueva Jersey y Pensilvania, es un ejemplo. Siempre es importante preguntarle a un agente de seguros sobre esto y consultar con la comisión de seguros de su estado. Además, compare precios. Incluso las empresas que usan puntajes de cresta pueden tener otras formas de reducir su prima.
¿Algún estado prohíbe el uso de puntajes de crédito en relación con el seguro de hogar?
Sí, varios estados no permiten que las compañías de seguros del hogar utilicen puntajes crediticios para establecer primas, incluidos California, Hawái, Michigan y Maryland. Si bien Massachusetts no prohíbe legalmente el uso de puntajes crediticios, los reguladores de seguros no lo permiten. Consulte específicamente con la comisión de seguros de su estado porque el panorama legal sobre este tema puede cambiar repentinamente.
Metodología
Aseguranzas para Negocio utiliza los servicios de información de Quadrant para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios masculinos y femeninos de 40 años de edad con un historial de reclamos limpio y los siguientes límites de cobertura:
- Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
- Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
- Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
- Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
- Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
- Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000
Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).
Las tarifas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito de seguros asignados a nuestros conductores: "pobre, promedio, bueno (base) y excelente". Los niveles de crédito del seguro tienen en cuenta sus puntajes crediticios oficiales, pero no dependen únicamente de esa variable. Los siguientes estados no permiten que el crédito sea un factor en la determinación de las tarifas del seguro de automóvil: CA, HI, MA. Maryland tiene en cuenta algunas variables relacionadas con el crédito al determinar las tasas, pero no pondera esos factores de la misma manera que otros estados.
Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones serán diferentes.