¿Debería devolver un pago parcial de una reclamación de seguro de hogar?
En raras ocasiones, puede presentar un reclamo de seguro solo para descubrir que el monto estimado excedió los costos de reparación incurridos. Si se pregunta cómo manejar el exceso de fondos del pago de su seguro de hogar, hay varios factores a tener en cuenta.
Mucho de esto depende de cómo se manejó el pago y qué tipo de reclamos se hicieron. En algunos casos, su aseguradora puede pagarle directamente al contratista, por lo que no tendrá que preocuparse por un pago en exceso. En otros casos, sin embargo, es posible que reciba un cheque por separado para cada tipo de daño. Uno podría cubrir el costo estimado para reparar la estructura de su casa, uno podría destinarse a gastos de vida adicionales y otro podría ser para reemplazar propiedad personal dañada .
Es bueno entender cómo administrar todos los fondos que componen una estructura de pago tan compleja.
Por qué devolver un pago no reduce las primas
Presentar un reclamo de seguro de hogar puede aumentar su prima anual una vez que sea el momento de renovar su póliza. Sin embargo, devolver un pago de reclamaciones o un pago parcial no ayudará a que su prima vuelva a su tasa original. Su prima se basa en gran medida en la frecuencia de los reclamos , no en la cantidad pagada. Incluso si devuelve parte del dinero, la reclamación sigue siendo parte de su historial de seguros.
Además, es poco común recibir un pago en exceso por un reclamo. También puede recibir el pago por etapas, con el cheque final emitido después de que la compañía de seguros reciba un certificado de finalización para confirmar tanto el costo final como las reparaciones reales. Es posible que deba proporcionar facturas y fotografías para demostrar que el trabajo se completó. En algunos casos, su contratista puede solicitar una “ instrucción de pago ”, que solicita que los pague la compañía de seguros en lugar del propietario. En esta situación, es posible que deba confirmar que el trabajo se realizó correctamente antes de que su aseguradora le pague al contratista la última cuota.
Qué hacer con el resto del pago
¿Cómo funciona un pago?
Hay varios pasos que se llevan a cabo durante el proceso de pago y reparación. Primero, un ajustador irá a su casa y le proporcionará un estimado de los costos de reparación necesarios según la cobertura de su póliza. En ese momento, recibirá un pago inicial de la compañía de seguros para comenzar a trabajar en su hogar.
Una vez que se complete el trabajo, enviará el Certificado de finalización (COC), que verifica que los fondos se usaron para completar las reparaciones requeridas. Si está cubierto por el valor del costo de reemplazo , primero recibirá el pago por el valor real en efectivo de sus pertenencias dañadas. Luego, una vez que envíe el COC, su aseguradora iniciará la liberación de la depreciación y le pagará el saldo restante.
Además, recuerde que su deducible se resta del monto que recibe de su compañía de seguros. Si bien un deducible más alto generalmente le ahorra dinero en su prima anual, significa que pagará más de su bolsillo cuando llegue el momento de presentar un reclamo.
Si no completa las reparaciones descritas por su compañía de seguros, es posible que se le nieguen futuras reclamaciones. Esto se debe a que las compañías de seguros tienen la obligación legal de proporcionar una compensación para restaurar el edificio a su condición antes de la pérdida.
¿Cuándo hay un pago en exceso en un reclamo?
Puede haber algunas circunstancias en las que tenga dinero sobrante en el pago de una reclamación. La estimación del ajustador tiene en cuenta las tasas de mercado de mano de obra y material. Pero esos números reales pueden cambiar y es posible que experimente ahorros marginales en el proceso de reparación. Por ejemplo, su contratista puede asegurar precios al por mayor, lo que puede reducir los costos generales de reparación en comparación con la estimación inicial.
En esta situación, hay algunas opciones sobre qué hacer con los fondos de pago adicionales. Considera lo siguiente:
- Actualizar materiales de construcción
- Cambiar el color o la calidad de la pintura
- Rehacer el paisaje fuera de la casa
Estos tipos de actualizaciones pertenecen a la categoría de reparaciones necesarias. También puede hablar con su contratista sobre actualizaciones adicionales que puede incorporar durante el proceso de reparación.
¿Hay fechas límite para utilizar su pago?
Los plazos de pago del seguro dependen de su póliza de seguro de hogar. Esto es más relevante para las pólizas que incluyen costos de reemplazo. Inicialmente, se le pagará en función del valor real en efectivo. No recibirá el pago final que incluye el costo total de reemplazo hasta que envíe su Certificado de finalización, que demuestre que actualizó esos elementos en consecuencia. Es posible que tenga varios meses para hacer esto, pero deberá consultar con su aseguradora para conocer sus requisitos.
¿Qué sucede si no usa el monto total en el pago?
Es mejor incorporar un pago en exceso a los materiales mejorados durante el proceso de reparación. Sin embargo, también puede conservar los fondos sobrantes que ya le haya pagado la compañía de seguros.
La excepción es si tiene una exclusión de la política que le prohíbe hacerlo. También debe asegurarse de no mentir sobre nada a su compañía de seguros; de lo contrario, podría (a sabiendas o sin saberlo) cometer fraude. Debe mantener su casa a la altura de los estándares de su compañía de seguros. Si no realiza las reparaciones necesarias, es posible que se le denieguen reclamaciones futuras e incluso que pierda su póliza por completo. Es mejor ser honesto con su compañía de seguros sobre los fondos sobrantes. No desea cometer fraude de seguros y también desea mantener una buena relación con su aseguradora. Hágale saber a su agente que hubo un pago en exceso y ellos pueden verificar su póliza para asegurarse de que no haya restricciones para conservar los fondos sobrantes. Entonces puede usar ese dinero con la tranquilidad de saber que es completamente suyo.
Manejar un pago excesivo del seguro del hogar es una situación poco común. Pero es útil comprender cómo funciona el proceso de reclamos en caso de que se encuentre en esta situación.