¿Qué es la depreciación recuperable?
Cuando compra un seguro para propietarios de vivienda, tiene opciones que afectan la cantidad de protección financiera que recibe, lo que afecta lo que pagará. Para una póliza más asequible, puede elegir una póliza de valor real en efectivo (ACV), que incluye la depreciación en los pagos de su reclamo. Pero si desea obtener un reembolso para ayudar a reemplazar sus cosas con artículos nuevos a los precios actuales, es posible que prefiera una política de valor de costo de reemplazo (RCV) .
Si bien RCV aumentará el costo de su seguro de propietario de vivienda , puede ser de gran ayuda para ayudarlo a mantener su calidad de vida después de una pérdida cubierta. Sin embargo, debido a que muchas compañías de seguros dividen los pagos de reclamaciones de RCV en dos partes: ACV y depreciación recuperable, es posible que su reembolso no ocurra de una vez por adelantado.
¿Qué es la depreciación recuperable?
Generalmente, escuchará el término depreciación recuperable si tiene una póliza de seguro de hogar con cobertura RCV. Con una póliza ACV, la depreciación no es recuperable. Pero si tiene cobertura RCV, es posible que pueda recuperar el valor por el cual los artículos destruidos o dañados se han depreciado en los años desde que los compró.
En la mayoría de los casos, la depreciación se basa en:
- La edad del artículo
- Qué tan bien se ha mantenido a lo largo de los años
- Qué tan obsoleto está basado en versiones más nuevas
Considere un televisor como ejemplo. No podrá vender el televisor que compró en 2015 por el precio de compra que pagó. En cambio, sus años de uso y los múltiples modelos de televisores más nuevos lanzados a lo largo de los años reducen su precio o deprecia el valor con el tiempo. Si desarrolló una grieta en la esquina, por ejemplo, el valor cae aún más. Supongamos que el costo de reemplazo del televisor que compró en 2015 es de $ 600, su proveedor de seguros puede decidir que su valor de costo real solo vale $ 250 hoy después de restar la depreciación.
Si tiene una póliza ACV, esperaría un cheque de reclamo de $ 250 (menos su deducible) para ese televisor, si es destruido por un peligro cubierto por su póliza o robado (ya que el robo está cubierto por las pólizas de seguro del hogar).
Si tiene una póliza RCV, por otro lado, es probable que aún obtenga un pago de reclamo inicial de $ 250 (menos su deducible). Sin embargo, el monto total de depreciación recuperable de $ 350 es el monto que puede recibir después de seguir los pasos necesarios. Por lo general, esto implica comprar su nuevo televisor y enviar un recibo que muestre a su aseguradora que pagó $ 600 como costo de reemplazo por un televisor similar. Esto luego daría como resultado que su aseguradora libere la depreciación, lo que significa que obtendrá un segundo cheque de reclamo por el monto de $ 350.
Depreciación no recuperable
Con una póliza ACV, la diferencia es principalmente que el valor depreciado a lo largo del tiempo no es recuperable. Eso significa que tiene que conformarse con un artículo de menor calidad cubierto completamente por su reclamo (con el deducible restado) o pagar la diferencia por un modelo de reemplazo comparable de su propio bolsillo.
Dicho esto, incluso los propietarios de viviendas con pólizas RCV podrían enfrentar una depreciación no recuperable. Algunas pólizas aplican cobertura de techo de depreciación recuperable solo cuando el techo se daña en un incendio, mientras que esa depreciación no es recuperable si el techo fue destruido en una tormenta de viento, por ejemplo. Lea los detalles de su póliza o hable con un agente para saber dónde podría afectarlo la depreciación no recuperable.
Cómo se calcula la depreciación recuperable
Debido a que la depreciación depende en gran medida del valor de un artículo y el valor puede ser subjetivo, es posible que se pregunte cómo llegan los proveedores de seguros al monto total de depreciación recuperable para cualquier reclamo determinado. En la mayoría de los casos, recurren a la vida útil de un artículo.
Supongamos que compra un refrigerador en 2016 con una vida útil de 14 años por $ 1,500. Al dividir su vida útil (14) por ese total (1.500), las empresas pueden llegar a una estimación de depreciación recuperable de seguros basada en datos. Por cada año de vida útil del refrigerador, se depreciaría aproximadamente $ 107. Este cálculo puede variar según el proveedor y las circunstancias, así como los detalles específicos de su póliza.
Cómo afecta la depreciación recuperable a una reclamación de seguro de hogar
Si tiene una póliza de ACV, la depreciación de sus pertenencias generalmente no es recuperable. Si tiene bienes personales valiosos que podrían depreciarse rápidamente con el tiempo, podría estar enfrentando costos de desembolso más altos para reemplazarlos en caso de una pérdida.
Si tiene un seguro RCV, es probable que se calcule la depreciación recuperable para casi todos los artículos que posee después de una pérdida cubierta. Preste especial atención aquí, ya que recuperar esa cantidad generalmente requiere que envíe recibos o facturas a su proveedor de seguros en un momento específico.
Como resumen rápido, estos son los pasos que puede esperar con una política de RCV:
- La pérdida cubierta ocurre: después de un incendio en la casa, daños por agua o robo, por ejemplo, el primer paso (generalmente después de que los servicios de emergencia se hayan involucrado) es llamar a su proveedor de seguros y comenzar su proceso de reclamo.
- Su proveedor de seguros calcula el ACV: un ajustador de reclamos generalmente visitará las instalaciones y evaluará los daños y el ACV de las pertenencias comprometidas. Luego recibirá un cheque de reclamo por el ACV de cualquier artículo destruido o robado, menos el monto de su deducible.
- Reemplaza los artículos: con el cheque de ACV que recibió, el siguiente paso es comprar nuevos artículos de marca y calidad similares, tal vez flotar la diferencia en las cantidades de ACV y RCV por el momento. Para recuperar la depreciación, por lo general, deberá demostrar que reemplazó el artículo dentro de un período de tiempo determinado y con documentos específicos (por ejemplo, recibos). Confirme con su agente lo que requiere su póliza.
- Su proveedor de seguros paga la depreciación recuperable: una vez que haya demostrado que reemplazó los artículos destruidos o robados con artículos nuevos y le muestre a su proveedor de seguros cuánto pagó por ellos, generalmente se le emite un segundo cheque por el monto de depreciación recuperable.
Cómo reclamar la depreciación
La mayoría de los proveedores de seguros tienen pasos muy específicos sobre cómo reclamar el segundo cheque de depreciación recuperable. Si se aplica una fecha límite, asegúrese de enviar la documentación requerida a tiempo.
Una cosa importante a tener en cuenta aquí: si encuentra una gran oferta en un artículo en oferta, no debe esperar quedarse con los ahorros. Volviendo a nuestro ejemplo de refrigerador, digamos que encuentra un modelo de reemplazo comparable a la venta por $ 1,200 en lugar del precio original de $ 1,500. Cuando envíe el recibo a su aseguradora, esta le pagará lo suficiente para cubrir el monto de la compra de $ 1,200, no el valor original total de $ 1,500 del refrigerador.
Ampliando aún más el ejemplo del refrigerador, así es como se podrían desarrollar los números:
| Incidente | Monto |
|---|---|
| Valor del refrigerador en el momento de la compra en 2016 (es decir, su costo de reemplazo) | $ 1,500 |
| Vida util | 14 años |
| Depreciación por año | $ 107 ($ 1,500 ÷ 14) |
| La nevera se destruye en una pérdida cubierta en 2021 | |
| Depreciación recuperable total | $ 535 |
| Valor real en efectivo en el momento de la pérdida cubierta | $ 965 ($ 1,500 - $ 535) |
| Deducible de la póliza | $ 500 |
| Monto del primer cheque de reclamo | $ 465 ($ 965 - deducible) |
| Costo de compra de un refrigerador nuevo | $ 1,500 |
| Monto del segundo cheque de reclamación (depreciación recuperable) | $ 535 |
| Monto total de la reclamación | $ 1,000 (total del refrigerador, menos deducible) |
¿Por qué las aseguradoras lo obligan a seguir todos estos pasos adicionales en lugar de cortarle un solo cheque menos su deducible? Para empezar, esto les ayuda a prevenir o evitar el fraude de seguros. Por ejemplo, no podría guardar un cheque de $ 1,500 por un refrigerador cuando sus suegros se deshagan de uno y le dieron un refrigerador de reemplazo gratis.
En segundo lugar, evita que las aseguradoras paguen en exceso. Si encontró su nuevo refrigerador de reemplazo por un monto menor, su segundo cheque de reclamo solo aumentará el monto total de su reclamo hasta el costo de ese monto (menos su deducible).
En tercer lugar, también garantiza que realmente reemplace los elementos que fueron destruidos. Por ejemplo, si decidió que ya no necesita un refrigerador, solo recibirá el valor del artículo depreciado y no la segunda cantidad porque en realidad no lo reemplazó.
En última instancia, la depreciación recuperable requiere algunos pasos adicionales, pero puede valer la pena para artículos que pueden perder valor rápidamente con el tiempo. Para obtener su segundo cheque de reclamo, es probable que deba llevar un registro diligente para demostrarle a su compañía de seguros el monto que pagó por sus artículos de reemplazo. Revise su póliza y los procesos de su proveedor de seguros para determinar la depreciación recuperable para que pueda estar listo después de una pérdida cubierta.