Ahorre dinero mejorando la tasa de modificación de su experiencia

Una tasa de modificación de la experiencia (EMR) es un multiplicador que utilizan las compañías de seguros para ayudar a establecer las primas de compensación para trabajadores. Las aseguradoras determinan su EMR al observar el historial de reclamos de compensación de trabajadores y la posibilidad de lesiones futuras en comparación con los demás en su industria. Las empresas con EMR más bajas pagan menos por su seguro de compensación para trabajadores . Los EMR suelen oscilar entre 0,48 y 1,00, pero pueden ser de 1,25 o más.

Es importante controlar los costos de compensación para trabajadores manteniendo el control sobre el EMR. Con una cobertura promedio que cuesta $ 1.21 por $ 100 de nómina , los empleadores tienen la oportunidad de reducir sus primas manteniendo el EMR por debajo de 1. Esto se logra mejor si se tienen fuertes medidas de control de pérdidas que ayudan a prevenir lesiones.

Cómo funciona la tasa de modificación de la experiencia

Su EMR compara sus pérdidas con lo que se espera en su industria. La fórmula para determinar su EMR es compleja pero, esencialmente, aumenta si tiene más reclamaciones que empresas similares y disminuye si tiene menos. Por ejemplo, los electricistas enfrentan una alta tasa de lesiones, pero siempre que sus lesiones no sean más frecuentes o más graves que las de otros electricistas en su estado, sus EMR deben permanecer cerca de 1.0.

Una vez que las aseguradoras conocen su EMR, lo insertan en una ecuación para determinar su prima de compensación para trabajadores :

La fórmula comienza con una tarifa de código de clase, que es la cantidad que se le cobra en función del riesgo que usted y sus empleados enfrentan en el trabajo. La mayoría de los estados utilizan códigos de clasificación de puestos basados ​​en los creados por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI), pero algunos estados utilizan su propio sistema. Luego, su código de clase se multiplica por sus costos de nómina divididos por $ 100, y eso se multiplica por su tasa de modificación de experiencia. El resultado son los costos finales de compensación de trabajadores.

Cómo la tasa de modificación de la experiencia afecta los costos de compensación para trabajadores

La tasa de modificación de su experiencia afecta los costos de compensación de sus trabajadores porque es un multiplicador que se aplica a su tasa base. Cuando su tasa base se multiplica por un EMR superior a 1.0, sus costos aumentan. Un EMR inferior a 1.0 hace que bajen los costos de compensación de trabajadores.

Si su empresa tuvo más reclamos de compensación para trabajadores que la norma de la industria el año pasado, debe esperar que su EMR y sus costos aumenten en consecuencia. Por ejemplo, supongamos que originalmente pagó $ 100 por empleado, por año, por su seguro de compensación para trabajadores, pero esas reclamaciones hicieron que su EMR pasara de 1.0 a 1.2. Ahora, su costo anual por trabajador es de $ 120 (1.2 EMR x $ 100 = $ 120).

Su tasa de modificación de experiencia puede aumentar si tiene varias reclamaciones de compensación para trabajadores o una sola costosa, como un trabajador que necesita cirugía de espalda y estuvo fuera durante meses. Sin embargo, la fórmula de clasificación que utilizan la mayoría de los estados pone más énfasis en la frecuencia que en la gravedad. La idea es que una pérdida grave puede representar un accidente extraño, pero más lesiones con el tiempo pueden indicar protocolos de seguridad deficientes.

Nuevos empleadores frente a empleadores existentes

Los nuevos empleadores generalmente reciben una tasa de modificación de experiencia de 1.0. En esencia. eso significa que su tasa de código de clase no se modifica y el EMR no tiene ningún efecto. Una vez que los empleadores tienen tres años de historial de reclamos, la mayoría de los estados ajustan el EMR de la empresa, lo que significa que la prima de compensación para trabajadores probablemente cambiará.

Después de tres años, ya no es nuevo, por lo que recibe una calificación de experiencia que afecta sus costos al igual que los otros empleadores en su estado. Es muy probable que pocas y poco frecuentes reclamaciones provoquen que la tasa de compensación de los trabajadores sea más baja que la de empresas similares a la suya, y las reclamaciones que son más frecuentes, más serias o más costosas pueden aumentar su EMR por encima de 1.0, lo que resulta en primas más altas.

Encontrar su EMR

Los dueños de negocios generalmente obtienen sus tasas de modificación de experiencia cuando obtienen sus clasificaciones de nómina iniciales o declaraciones de renovación. Cada compañía de seguros utiliza un formato ligeramente diferente, pero todas se lo comunican después de su auditoría anual de primas . Si no puede encontrar su EMR, llame a su agente de seguros para localizarlo dentro de su papeleo de renovación.

9 factores que afectan la calificación de experiencia de compensación de trabajadores

Los detalles específicos sobre su historial de reclamos, como el tipo y la cantidad de reclamos, tienen el mayor impacto en su calificación de experiencia. Sin embargo, otros factores, como las leyes estatales y las expectativas de la industria, también pueden cambiarlo. A continuación se muestra una lista de nueve factores que la mayoría de las aseguradoras consideran al calcular la prima de compensación para trabajadores.

1. Número de reclamaciones : las calificaciones de experiencia aumentan o descienden por debajo de 1,0, según la cantidad de reclamaciones que tenga.
2. Costos de reclamos : la mayoría de los estados consideran los reclamos menores que cuestan menos que su deducible al determinar el EMR. Además, las reclamaciones solo médicas tienen un impacto limitado en EMR.
3. Frecuencia de reclamaciones : varias reclamaciones, incluso pequeñas, pueden tener un efecto negativo en su EMR.
4. Severidad de las reclamaciones : si bien la mayoría de los estados conceden mayor importancia a la frecuencia, una afirmación enorme puede aumentar su calificación de experiencia.
5. Reclamos abiertos versus cerrados : por lo general, solo los reclamos cerrados afectan su EMR. Sin embargo, hacer que las reclamaciones se presenten y cierren rápidamente significa un menor costo de las reclamaciones y, en última instancia, un menor impacto en su calificación de experiencia.
6. Expectativas para la industria : su EMR compara su historial de reclamos con lo que experimentan otras empresas en su industria.
7. Años en el negocio : generalmente, los negocios nuevos que operan durante tres años o menos comienzan con una tasa de modificación de experiencia de 1.0.
8. Mínimos estatales : algunos estados solo aplican una calificación de experiencia a ciertos empleadores. Por ejemplo, las empresas de Oregon califican para un EMR si han pagado primas de compensación para trabajadores de $ 2,500 por dos años, o $ 5,000 por un año.
9. Tamaño del empleador : los empleadores más grandes a menudo reciben modificadores de experiencia basados ​​en la experiencia de reclamos de su propia empresa sin incorporar las pérdidas promedio estatales.

¿Cuánto tiempo afectan las afirmaciones a las calificaciones de experiencia?

Las compañías de seguros trabajan en un ciclo de reclamos continuo de tres a cuatro años, lo que significa que los reclamos permanecen con las pólizas de un año a otro y, por lo general, caen en el cuarto año. Los nuevos reclamos se incorporan al ciclo de reclamos a medida que ocurren. Una empresa que está completamente libre de reclamaciones durante tres años normalmente experimenta reducciones en la tasa de modificación de la experiencia.

Los dueños de negocios quieren que las reclamaciones salgan del ciclo de tres años lo antes posible, por lo que es importante informar las reclamaciones con prontitud. Cuanto antes se presente y se cierre la reclamación, antes desaparecerá de los libros de EMR. Esto puede ayudar a que las tasas vuelvan a bajar más temprano que tarde.

Consideraciones de la industria de la construcción

Controlar el EMR en la construcción es imperativo. Los empleados se encuentran constantemente en escenarios de alto riesgo debido al trabajo manual, alturas peligrosas y equipo pesado. Además de las preocupaciones sobre las altas primas de seguros, los contratistas deben tener en cuenta que los gobiernos, y muchas empresas privadas, no trabajarán con empresas con calificaciones de experiencia superiores a un cierto número. Estar por encima del EMR máximo evita que un contratista obtenga contratos lucrativos.

En última instancia, existe un gran incentivo para limitar las reclamaciones y mantener un EMR más bajo en la industria de la construcción. Si bien los empleadores no pueden evitar que ocurran todas las lesiones, pueden establecer una serie de estándares de seguridad y crear una cultura de seguridad que limite las lesiones.

Cómo mejorar la tasa de modificación de su experiencia

Mejorar la tasa de modificación de su experiencia puede contribuir en gran medida a reducir los costos del seguro de compensación para trabajadores. Es posible que los pasos que tome ahora no generen una reducción inmediata, pero pueden sentar las bases para reducir los costos y, lo que es más importante, mejorar la seguridad.

Haga de la seguridad una prioridad máxima

La reducción de accidentes es esencial para minimizar las reclamaciones de compensación para trabajadores y mejorar su EMR. Incluso los cambios económicos en sus prácticas comerciales, como las inspecciones mensuales o semanales de sus instalaciones y vehículos, pueden reducir los accidentes. Muchos propietarios de pequeñas empresas crean comités de seguridad y capacitan regularmente a los empleados sobre cómo evitar lesiones y qué hacer si hay uno para ayudar a prevenir pérdidas.

Los programas de seguridad pueden reducir su EMR si reducen la cantidad de reclamos que presenta. Algunas aseguradoras requieren que los asegurados establezcan programas de seguridad y pueden otorgar créditos de prima a las empresas que los tienen. Los programas de formación más completos suelen recibir mayores créditos. Dependiendo de su estado, puede obtener un descuento o un crédito de prima por implementar un plan de seguridad formal. Debido a que el estado emite los descuentos, los transportistas deben ofrecerle el descuento si cumple con los requisitos específicos del estado.

Muchos contratistas y empresas de construcción tienen lo que se llama reuniones de “caja de herramientas”. Se trata de reuniones semanales que cubren los mayores riesgos en función del trabajo de la semana. Esto podría ser trabajar con trincheras una semana y pasar a ocuparse de los andamios la siguiente. Estas reuniones sirven como recordatorios del protocolo de seguridad para ayudar a mantener a los empleados concentrados y seguros.

Considere una política sensible a las pérdidas

Las compañías de seguros tienen dos métodos para fijar el precio de las pólizas de compensación de trabajadores: costo garantizado y sensible a pérdidas. Las pólizas de costo garantizado son lo que normalmente piensa cuando piensa en un seguro. Usted paga una prima fija y todos sus riesgos se transfieren a su aseguradora.

Las políticas sensibles a las pérdidas, como un dividendo de compensación para trabajadores o un plan de deducible pequeño , son diferentes. Usted conserva parte del riesgo, pero su prima final refleja sus pérdidas reales durante la vigencia de la póliza. Este ajuste puede reducir las primas que paga de manera significativa al tiempo que lo incentiva a mejorar la seguridad.

Establezca un plan de regreso al trabajo

Conseguir que los empleados lesionados, discapacitados o enfermos vuelvan a trabajar rápidamente una vez que su médico los dé de alta puede ayudar a reducir su calificación de experiencia, pero requiere cierta previsión. Los planes de regreso al trabajo generalmente requieren modificaciones de trabajo que son específicas de la posición del trabajador lesionado y pueden incluir reorganizar su puesto de trabajo o cambiar sus tareas diarias. Además, debe identificar las funciones esenciales que el empleado debe poder realizar antes de regresar al trabajo mientras se equilibran los requisitos legales descritos en la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) .

Esas son muchas prioridades en competencia para coordinar, por lo que la mayoría de los empleadores buscan ayuda. Afortunadamente, muchas aseguradoras y juntas de compensación para trabajadores ofrecen asistencia para establecer programas de regreso al trabajo. La Oficina de Política de Empleo para Discapacitados también tiene un conjunto de herramientas para el regreso al trabajo que es un gran recurso para averiguar cómo retener a los empleados lesionados.

Pídale a su agente que hable con el asegurador

Es posible que pueda obtener un descanso en su EMR si se encuentra en una situación única. Por ejemplo, supongamos que heredó un negocio de un miembro de la familia que tiene una calificación de experiencia de 0,75. Sin embargo, ahora que la empresa está a su nombre y tiene un nuevo número de identificación de empleador, se trata como una empresa nueva y se le asigna un EMR de 1.0.

En ese caso, debe pedirle a su agente que se comunique con el asegurador, el empleado de la compañía de seguros que evalúa el potencial de pérdidas de su empresa, para ver si puede conservar el antiguo EMR. El asegurador puede ayudarlo, pero lo más probable es que desee saber qué medidas está tomando para mantener el historial de seguridad del propietario anterior y abordar cualquier riesgo nuevo.

Conclusión

Cuando se trata de la tasa de modificación de su experiencia, hay muchas cosas que el propietario de una empresa puede controlar. La conclusión es establecer prácticas de seguridad para su negocio y mantener los reclamos al mínimo, tanto en frecuencia como en severidad, para que pueda mantener una calificación de experiencia baja y mantener bajos los costos.