¿Qué es un asegurado adicional?
Los endosos asegurados adicionales son enmiendas a las pólizas de seguro que extienden la cobertura limitada a entidades que aún no están mencionadas en la póliza. Por lo general, el asegurado adicional es una persona u organización que podría beneficiarse de las protecciones que ofrece la póliza, como las empresas que contratan contratistas. Como asegurado adicional, la empresa contratante está protegida si el contratista comete un error.
Algunas compañías cobran extra por cada endoso asegurado adicional adjunto a una póliza, generalmente entre $ 25 y $ 100. Sin embargo, la mayoría también ofrece endosos asegurados adicionales generales que otorgan automáticamente un estatus de asegurado adicional a cualquier persona que el titular de la póliza esté obligado a cubrir contractualmente. Por lo general, esto es menos costoso que comprar los endosos uno a la vez.
Qué cubre un endoso asegurado adicional
Otorgarle a alguien un estado de asegurado adicional no significa necesariamente que una persona obtenga toda la protección que obtiene el asegurado mencionado. Sin embargo, la mayoría de los endosos asegurados adicionales cubren demandas presentadas por clientes y clientes mediante el pago de la defensa legal del asegurado adicional, así como las indemnizaciones y acuerdos judiciales.
La cobertura generalmente está limitada por el idioma del endoso. Una de las limitaciones más importantes a tener en cuenta es que los asegurados adicionales están cubiertos solo por la responsabilidad creada por las acciones del asegurado mencionado. Si la compañía de seguros determina que la negligencia del asegurado adicional es la fuente de un reclamo, entonces la compañía no cubrirá los daños.
Los endosos asegurados adicionales pueden variar entre las compañías de seguros, y la cobertura depende de las leyes estatales y su aplicación.
Quién necesita un endoso asegurado adicional
Un endoso asegurado adicional es uno de los endosos más comunes que se encuentran en los seguros para pequeñas empresas. A cualquier propietario de una empresa que alquile un espacio comercial, sea dueño de una propiedad financiada por un prestamista o tenga contratos con empresas más grandes, probablemente se le haya pedido que agregue a alguien como asegurado adicional a una póliza de responsabilidad general o profesional .
Las situaciones comunes que requieren endosos asegurados adicionales incluyen:
- Firma de un contrato de arrendamiento comercial: los propietarios a menudo piden a los inquilinos que compren un seguro de propiedad comercial en el espacio arrendado con el propietario nombrado como un asegurado adicional. Esto proporciona al propietario más protección si el inquilino causa daños a la propiedad.
- Contratación de contratistas: los dueños de negocios que contratan contratistas pueden querer ser nombrados como asegurados adicionales en el seguro de responsabilidad del contratista. Si las acciones del contratista dan lugar a una demanda, el propietario de la empresa puede presentar una reclamación sobre el seguro del contratista en lugar de sobre su propia póliza.
- Venta de productos: algunos fabricantes ofrecen estatus de asegurado adicional para alentar a las empresas a vender los productos de los fabricantes. Los vendedores entonces saben que las demandas por responsabilidad del producto están cubiertas por el seguro del fabricante.
El asegurado nombrado es la persona o personas que mantienen todos los derechos y coberturas de una póliza de seguro y, a menudo, es el titular principal de la póliza. El asegurado adicional puede tener muchas, si no todas, las mismas coberturas que el asegurado nombrado, pero no tiene el control de las decisiones de la póliza. No pueden hacer ajustes a la póliza en términos de cobertura, fechas de vigencia y nombrar a otros asegurados.
El costo de un endoso asegurado adicional
El endoso adicional asegurado generalmente cuesta entre $ 25 y $ 100, según la compañía de transporte. Algunas compañías no cobran extra, mientras que otras pueden cobrar una tarifa cada vez que agrega un asegurado adicional.
El factor principal que afecta los costos es la cantidad de riesgo agregado a la póliza. Si su compañía de seguros considera que el asegurado adicional presenta un riesgo sustancialmente mayor, entonces puede considerar que la póliza es más costosa de mantener.
Cómo obtener endosos asegurados adicionales
Debido a que muchas situaciones requieren endosos asegurados adicionales, el proceso para obtener uno suele ser bastante simple. Primero, revisa su cobertura con el agente que le vendió la póliza para ver si otorgarle al individuo el estado de asegurado adicional es una buena idea y cuánta cobertura debe obtener el asegurado adicional. Luego, llena un formulario corto que es esencialmente una solicitud de respaldo.
Hay varios tipos diferentes de endosos asegurados adicionales, por lo que debe tener muy claro cuál es su relación con la persona que solicita el estado de asegurado adicional. Por ejemplo, algunas situaciones pueden requerir un endoso que proteja al asegurado adicional solo cuando se está realizando el trabajo, mientras que otras también necesitan cobertura para las operaciones completadas. Cada situación está cubierta por un endoso diferente y requiere un formulario diferente.
Ejemplos de asegurados adicionales por póliza
Los dueños de negocios pueden solicitar endosos asegurados adicionales en una variedad de pólizas comerciales. La solicitud más común es agregar asegurados adicionales a una póliza de responsabilidad general, pero los dueños de negocios también pueden agregar asegurados adicionales a los seguros de propiedad comercial y de automóviles comerciales.
Seguro de responsabilidad general
Los contratistas generales a menudo solicitan a los subcontratistas un estado de asegurado adicional en la póliza de seguro de responsabilidad general del subcontratista. Luego, si el contratista general es nombrado en una demanda derivada del trabajo del subcontratista, el contratista general puede presentar un reclamo sobre la responsabilidad general del subcontratista.
Seguro de propiedad comercial
Probablemente, la situación más común que los dueños de negocios necesitan para obtener un endoso adicional asegurado en su póliza de propiedad es cuando alquilan un espacio comercial. Los propietarios a menudo quieren tener un seguro adicional en las pólizas de sus inquilinos en caso de que un inquilino cause daños. Muchos contratos de arrendamiento comerciales también requieren que los inquilinos agreguen propietarios a su seguro de responsabilidad general. Esto protege al arrendador si se le nombra en una demanda de responsabilidad por algo como el resbalón y la caída de un cliente.
Seguro de automóvil comercial
Muchos propietarios de pequeñas empresas que compran un vehículo para sus negocios a menudo obtienen un seguro de automóvil comercial con un aval asegurado adicional general. El endoso cubre a cualquier empleado que conduzca el vehículo propiedad de la empresa sin nombrar a cada individuo en la póliza. De esta manera, el propietario de la empresa no tiene que obtener un nuevo respaldo cada vez que contrata a alguien.
Preguntas frecuentes de asegurados adicionales (FAQ)
Un endoso asegurado adicional es una práctica común para muchos propietarios de pequeñas empresas y una segunda naturaleza para los proveedores de seguros. Sin embargo, todavía puede resultar confuso con muchos otros términos y condiciones de la póliza. A continuación, encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre asegurados adicionales.
¿Qué es un endoso asegurado adicional general?
Un endoso asegurado adicional general es un complemento de una póliza de seguro que otorga automáticamente un estatus de asegurado adicional a una entidad siempre que el asegurado nombrado está obligado contractualmente a otorgarlo. El asegurado nombrado no tiene que incluir a todas las personas que requieran un estatus de asegurado adicional en el endoso, ni el asegurado nombrado tiene que obtener un endoso para cada solicitud.
¿Cuál es la diferencia entre un titular de certificado y un asegurado adicional?
El titular del certificado es la persona o entidad que exige prueba de seguro para un proyecto o contrato. La prueba del seguro se puede proporcionar a través de un certificado de seguro (COI), pero el titular del certificado no disfruta de ninguna protección bajo la póliza. Mientras tanto, un asegurado adicional tiene derechos en un reclamo cubierto por la póliza de seguro.
¿Tiene el asegurado adicional derecho a una copia de la póliza?
El asegurado adicional tiene derecho a una copia de los términos y condiciones de la póliza, generalmente con las primas redactadas. El asegurado adicional también puede obtener un COI que indique todos los términos de la póliza y la protección de la cobertura pertinentes para el asegurado adicional. El COI podría incluir múltiples líneas de seguro como responsabilidad general, automóvil comercial y compensación para trabajadores .
Conclusión
Por lo general, no es elección del propietario de una pequeña empresa colocar un asegurado adicional en una póliza de seguro. Si bien es posible que deba tener uno, asegúrese de tener el endoso asegurado adicional correcto que proteja a todos de las responsabilidades, pero que no le cueste más de lo que debería.