Cobertura de evaluación de pérdidas

Las casas, las casas adosadas y los condominios pueden formar parte de un condominio o una asociación de propietarios. Estas asociaciones cobran cuotas a los propietarios de viviendas o condominios a cambio de comodidades y servicios que se brindan al edificio y la comunidad. Estos servicios y comodidades podrían incluir el mantenimiento de áreas comunes, piscinas o canchas de tenis, así como medidas de seguridad y otros beneficios que el fondo colectivo de dinero puede brindar.

Si el espacio compartido en una HOA se daña o un huésped se lastima en un área común de la propiedad, los miembros individuales podrían ser responsables de pagar los daños según los estatutos de la HOA. La cobertura de evaluación de pérdidas ayuda a cubrir esos daños para que los miembros no tengan que pagar de sus propios bolsillos.

¿Qué es la cobertura de evaluación de pérdidas?

La cobertura de evaluación de pérdidas es una cobertura opcional que la mayoría de los propietarios de viviendas y condominios pueden adquirir como parte de su póliza de seguro de vivienda. Aunque la evaluación de pérdidas a menudo se asocia con asociaciones de condominios, cualquier casa o casa adosada ubicada dentro de una asociación de propietarios puede beneficiarse de la cobertura de evaluación de pérdidas.

Cuando vive en un vecindario que forma parte de un condominio o una asociación de propietarios, la Asociación de propietarios contrata una póliza de seguro , a veces denominada póliza maestra, para brindar cobertura por pérdidas en las áreas compartidas y el edificio. Para los propietarios de viviendas, la HOA solo puede asegurar las áreas compartidas, mientras que las pólizas maestras para condominios y algunas casas adosadas también tendrán cobertura para el edificio.

Aunque las HOA tienen una póliza de seguro separada, hay casos en los que los miembros pueden tener que pagar algunos de los gastos que no están cubiertos por la póliza principal de la HOA. La cobertura de evaluación de pérdidas protege a los miembros de pagar esos gastos ellos mismos.

¿Qué cubre la cobertura de evaluación de pérdidas?

Aunque los detalles de una cobertura de evaluación de pérdidas diferirán de un proveedor a otro, la mayoría incluye protección contra tres tipos de pérdidas.

Evaluaciones de daños

Cuando un espacio público en una HOA se daña por un peligro cubierto, la póliza maestra de la HOA cubrirá los daños. Sin embargo, si el costo de reparación excede el límite de cobertura en la póliza maestra, la HOA puede evaluar a los miembros y exigirles que paguen la diferencia. Si los daños al edificio o al área común de una HOA cuestan más de lo que pagará la póliza principal, la cobertura de evaluación de pérdidas en un condominio individual o una póliza de seguro para propietarios de viviendas podría cubrir el costo evaluado para los miembros.

Por lo general, las HOA dividirán el costo restante de manera uniforme entre los miembros de la HOA, pero no todos los estatutos o políticas maestras de la HOA son iguales. Lea los detalles detenidamente al unirse a la asociación para saber qué esperar si alguna vez le ocurre esta situación. Si la política no es clara, solicite a su asociación que aclare cualquier área que sea confusa. También puede solicitar una copia de la póliza maestra para poder mostrársela a un agente de seguros para que lo ayude.

Evaluaciones de responsabilidad

Cuando alguien se lesiona en un área pública de una HOA, puede optar por demandar a la HOA por daños. La póliza maestra de HOA generalmente tiene cobertura para estos casos. Una vez más, sin embargo, el costo del acuerdo podría superar el límite de cobertura de la póliza maestra.

Si los daños de responsabilidad por los que la Asociación de Propietarios es legalmente responsable exceden los límites del seguro, los miembros pueden ser evaluados por el costo restante. La cobertura de evaluación de pérdidas de su póliza de seguro para propietarios de viviendas o condominios podría protegerlo de tener que pagar estos costos de su bolsillo.

Tasas deducibles

Cuando una HOA se inscribe en una póliza maestra, la HOA generalmente elegirá un monto deducible para cada cobertura. Un deducible es cuánto tendrá que pagar de su bolsillo el titular de la póliza, que sería la HOA en este caso, cuando se presente un reclamo.

Si el edificio o el área común de la HOA están dañados y la HOA tiene un deducible alto, el costo de reparación puede ser menor que el deducible. En este caso, la póliza maestra no cubrirá los daños y la HOA podría evaluar a los miembros para que paguen los costos de reparación. La HOA también puede imponer una evaluación de deducible a los propietarios por tener que pagar el deducible, incluso si el reclamo está completamente cubierto por los límites de la póliza principal. La cobertura de evaluación de pérdidas puede ayudar a proteger a los miembros de las evaluaciones de deducibles al pagar la parte del costo del miembro hasta el límite de la cobertura.

¿Necesito cobertura de evaluación de pérdidas?

La cobertura de evaluación de pérdidas es algo que debe considerar seriamente si es propietario de un condominio o si compra una casa o una casa adosada en una comunidad de HOA. Las personas que eligen unirse a las asociaciones de propietarios pueden ser responsables de los daños que no son culpa suya, y comprar cobertura de evaluación de pérdidas puede proteger a los miembros de la asociación de propietarios de sufrir un impacto financiero cuando se realiza una evaluación. Las compañías de seguros para el hogar generalmente ofrecen diferentes límites de cobertura para la evaluación de pérdidas, que van desde $ 1,000 hasta $ 100,000 o más.

Al decidir cuánta cobertura de evaluación de pérdidas comprar, consulte la póliza maestra de la Asociación de propietarios para ver cómo manejan las evaluaciones y específicamente cómo esas evaluaciones afectarán a los miembros.
Si una HOA necesita evaluar a los miembros por una pérdida resultante del seguro, la HOA generalmente dividirá el costo de manera uniforme entre los miembros. Si la HOA tiene muchos miembros, la evaluación de pérdidas por propietario sería menor en comparación con una HOA con menos miembros.

Considere este escenario al determinar si la cobertura de evaluación de pérdidas es adecuada para usted y cuánto comprar. Si una tormenta causa $ 500,000 en daños a las comodidades en un área compartida y una póliza maestra de HOA solo tiene $ 400,000 en cobertura, hay un exceso de $ 100,000 que probablemente se cobrará a los propietarios. Si la póliza tiene un deducible alto de $ 25,000, la asociación también puede evaluar el costo entre los propietarios de la comunidad. La cobertura de evaluación de pérdidas podría ayudarlo a cubrir el costo de su parte de la evaluación.

Cómo comprar cobertura de evaluación de pérdidas

La mayoría de los proveedores de seguros para el hogar ofrecen cobertura de evaluación de pérdidas . Al suscribirse a una póliza de seguro de condominio, casa adosada o propietario de vivienda, el proveedor generalmente ofrecerá la evaluación de pérdidas como una cobertura opcional que se puede comprar por un costo adicional.

Al decidir cuánta cobertura elegir, considere la cantidad de personas que viven en la Asociación de propietarios y qué tipo de áreas comunes proporciona la Asociación de propietarios, como piscinas, áreas de juego y otros lugares en los que las personas pueden lesionarse o podrían ser costosas de reparar. Estos factores podrían aumentar las posibilidades de una evaluación y aumentar el valor de esa evaluación.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta cobertura de evaluación de pérdidas necesito?

Si una HOA necesita reparaciones que superen con creces los límites de cobertura de la póliza principal, los miembros podrían tener que pagar mucho dinero. Ser evaluado por lesiones de huéspedes u otros daños también son razones para comprar cobertura de evaluación de pérdidas. Tenga en cuenta estos factores al comprar una cobertura de evaluación de pérdidas, que generalmente es asequible incluso con límites más altos.

¿Qué son las evaluaciones basadas en pérdidas?

Cuando se determina que una HOA es responsable de una pérdida cubierta por la póliza principal, esa póliza pagará hasta el límite de cobertura. Si la pérdida excede el límite de cobertura o si la póliza principal tiene un deducible alto, el exceso de pérdida y el costo deducible que se transfiere a los miembros es una evaluación basada en la pérdida.

Si un huésped se resbala en la piscina y demanda a la HOA, ¿soy responsable de los daños?

Si el huésped gana la demanda y la HOA tiene que pagar daños que excedan los límites de cobertura de la póliza principal, la HOA podría evaluar a los miembros por el costo restante.