¿Qué es la cobertura Stop Gap?
La cobertura stop gap es un producto de seguro que cubre la responsabilidad del propietario de una empresa si su empleado presenta una demanda por una lesión en el lugar de trabajo. La mayoría de los seguros de compensación para trabajadores protegen a los empleadores en esa situación al pagar sus facturas legales. Sin embargo, algunas pólizas no tienen esta protección, lo que deja al propietario de la empresa con una "brecha" en su cobertura. El seguro Stop gap cubre ese vacío.
La cobertura de compensación para trabajadores se divide en dos partes: la primera es la parte que la mayoría de la gente entiende como compensación para trabajadores, la póliza que paga por las lesiones de los empleados. Sin embargo, hay una segunda parte que paga cuando un empleado lesionado presenta una demanda, y se llama seguro de responsabilidad civil del empleador . Los estados que requieren que las empresas compren un seguro de compensación para trabajadores a través de un fondo estatal generalmente no incluyen la cobertura de responsabilidad del empleador. Los empleadores en estos estados monopolísticos quedan expuestos a la acusación de un empleado de que la empresa es responsable de sus lesiones.
Las empresas con empleados en uno de los cuatro estados monopolísticos (Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming) deben asegurarse de contar con la protección adecuada. Como una de las aseguradoras de compensación para trabajadores líderes en los Estados Unidos, The Hartford puede evaluar su situación y recomendar la cobertura adecuada para su negocio.
Lo que cubre el seguro Stop Gap
La compensación para trabajadores generalmente se considera un seguro "sin culpa", lo que significa que brinda protección independientemente de quién tenga la culpa: el empleador o el empleado. Sin embargo, hay casos en los que un empleado puede reclamar que tiene derecho a daños adicionales. Por ejemplo, un empleador puede enfrentar una demanda de:
- Empleados que alegan negligencia grave causaron sus lesiones
- El cónyuge de un empleado lesionado que reclama la pérdida del consorcio
- Empleados que han optado por no recibir la cobertura de compensación para trabajadores
Al igual que el seguro de responsabilidad civil del empleador, la cobertura provisional está diseñada para proteger a una empresa de acusaciones como estas pagando los gastos legales del empleador, como abogados, investigadores y honorarios judiciales, así como acuerdos y laudos judiciales. La cantidad que paga una aseguradora en un reclamo depende de los límites de cobertura establecidos en la póliza.
Exclusiones comunes del seguro Stop Gap
El seguro stop gap no está estandarizado, por lo que los detalles pueden variar de una aseguradora a otra. Sin embargo, como todas las pólizas de seguro, la cobertura de interrupción de la brecha tiene exclusiones notables, que incluyen:
- Lesiones causadas intencionalmente por el empleador
- Multas y sanciones impuestas por las agencias reguladoras al empleador por condiciones de trabajo peligrosas
- Lesiones o enfermedades derivadas de la contratación ilegal de un trabajador
- Multas evaluadas por incumplimiento de un empleador
- Pasivos contractuales asumidos por el empleador
- Lesiones emocionales y daños basados en acciones gerenciales como evaluaciones, degradaciones, despidos o acoso.
- Enfermedades o lesiones resultantes del trabajo en un barco o avión.
- Los daños punitivos ordenados por el tribunal del empleador
Es importante leer detenidamente la cobertura provisional para comprender completamente qué está cubierto y qué no.
Quién necesita cobertura Stop Gap
Muchos empleadores no necesitan cobertura temporal porque las pólizas de seguro de compensación para trabajadores vienen automáticamente con el seguro de responsabilidad del empleador. Sin embargo, las pólizas de los estados monopolistas no incluyen la responsabilidad del empleador, y eso significa que los dueños de negocios están expuestos a demandas de empleados que requieren un seguro temporal.
Los estados en los que los empleadores deberían considerar la cobertura de interrupción del período son:
- Dakota del Norte
- Ohio
- Washington
- Wyoming
Además, los propietarios de empresas en estados no monopolistas también pueden necesitar un seguro temporal si tienen empleados que trabajan en un estado monopolista.
Por ejemplo, digamos que una empresa con sede en Oregón tiene una oficina satélite permanente en Seattle. No solo se requiere que la compañía obtenga una política de compensación de trabajadores primaria para todos los trabajadores de Oregon, sino que también puede necesitar una política del fondo del estado de Washington para sus empleados de Seattle. Debido a que Washington es un estado monopolista, su política no incluye la responsabilidad del empleador. Esto deja al empleador con sede en Oregón expuesto a demandas de sus empleados con sede en Washington. Obtener una cobertura temporal protege al empleador de esa exposición.
Cómo obtener cobertura Stop Gap
La cobertura de interrupción de la brecha se puede comprar a un operador privado, ya sea como un respaldo o como una póliza independiente. Cuando se vende como un endoso, la cobertura generalmente se agrega a su póliza de responsabilidad general si su negocio opera exclusivamente en uno de los estados con fondos monopólicos de compensación para trabajadores. Las empresas que operan en estados monopolísticos y no monopolistas pueden necesitar un respaldo temporal agregado a sus políticas de compensación para trabajadores.
Conclusión
Cuando opera un negocio en un estado monopolista, necesita protección adicional contra demandas por responsabilidad del empleador en caso de que los empleados se lesionen en el trabajo. En lugar de luchar contra estas demandas de responsabilidad por su cuenta con su propio capital, el seguro temporal brinda la protección necesaria. Hable con su agente de seguros sobre cómo agregar esto a su cobertura de seguro.
Si está buscando agregar una cobertura temporal, es posible que desee hablar con un agente de The Hartford . Hartford es un proveedor líder de seguros de compensación para trabajadores, y sus agentes pueden establecer la cobertura adecuada en minutos.