Cómo encontrar un seguro económico para pequeñas empresas

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Es posible encontrar seguros económicos para pequeñas empresas si se adopta un enfoque sistemático. Determine lo que se adapta a las necesidades de riesgo de su empresa, tenga una idea de precios realistas y luego averigüe quiénes son los principales operadores en su área. Conozca las exclusiones que existen con los seguros comerciales económicos para que no se quede con un reclamo descubierto.

Hay muchas compañías que ofrecen tarifas competitivas de seguros comerciales, pero CoverWallet  ha encontrado el punto ideal al asociarse con excelentes compañías para obtener excelentes pólizas a las mejores tarifas posibles. Visite su plataforma en línea para ver lo fácil que es obtener un seguro comercial barato y de calidad.

Estos son los seis pasos para encontrar un seguro económico para pequeñas empresas.

Indice del Seguro

1. Comprenda cómo funcionan los seguros comerciales baratos

Como propietario de una pequeña empresa, es importante tener un centavo. Sin embargo, no escatime en la cobertura necesaria para que el seguro de pequeñas empresas ahorre unos dólares al mes. Un seguro barato con compañías de seguros inferiores que no tienen calificaciones crediticias sólidas podría conducir a reclamos denegados, dejándolo en el apuro por daños y lesiones.

Si se excluye algo de la póliza, los dueños de negocios pueden estar pagando un seguro que no cubre adecuadamente su riesgo. El momento más común en el que el propietario de una pequeña empresa se da cuenta de que obtuvo el seguro comercial incorrecto es cuando se encuentra en medio de un reclamo que se niega y le sigue una demanda. Los costos legales son a menudo mucho más que el valor de las reclamaciones. Esto a menudo conduce a la insolvencia.

Seguro comercial barato vs seguro comercial asequible

Un seguro barato no siempre es lo mismo que un seguro asequible. Si solo compra por precio, corre el riesgo de ignorar las opciones de cobertura necesarias que su empresa necesita. Nada es más costoso o frustrante que un reclamo descubierto. Un seguro asequible protege su riesgo sin arruinarse.

La diferencia entre lo barato y lo asequible podría ser:

  • Límites de cobertura : la cobertura de doble responsabilidad rara vez duplica el costo del seguro; de hecho, a menudo son solo unos pocos dólares al mes más en prima
  • Ubicación de las reclamaciones : sus herramientas, equipos o personas solo están cubiertas en la oficina o están cubiertas cuando están en el campo.
  • Exclusiones : ¿está cubierto por actos de terrorismo, exposición cibernética, contaminación o daños punitivos?

Darse cuenta de que tiene una pérdida excluida no solo es exasperante. Si un pirata informático tomó el control de su base de datos y resultó en una infracción de la HIPAA , las multas podrían ser de hasta $ 50,000 por incidente. Las pérdidas descubiertas a menudo llevan a la quiebra a una empresa. Un seguro comercial asequible puede costar algunos dólares adicionales, pero vale la pena a largo plazo.

2. Determine sus necesidades de seguros comerciales

Observe su negocio para determinar cuáles son los riesgos más comunes. La mayoría de las empresas deben cubrir los incidentes en los que las personas se lastiman accidentalmente en el negocio, la propiedad se daña accidentalmente o hay otras reclamaciones como la difamación, todo lo cual hace que el seguro de responsabilidad general sea una cobertura clave. Otras pólizas cubren a los empleadores cuando los empleados se lastiman en el trabajo, pagando costos médicos y de nómina.

Tipos de seguros económicos para pequeñas empresas

Tipo de seguro ¿Cual es la cobertura que ofrece?
Responsabilidad general comercial Cobertura de resbalones y caídas para clientes o transeúntes heridos por incidentes comerciales
Compensación laboral Cobertura para empleados por gastos médicos y pérdida de salario después de una lesión laboral
Auto comercial Cobertura de vehículos comerciales para propiedad y lesiones en accidentes automovilísticos
Propiedad Comercial Reemplaza o paga la propiedad de la empresa utilizada en el curso del negocio, como herramientas o muebles
Errores y omisiones Defiende a la empresa contra reclamos de trabajo no profesional que resulten en pérdidas
Seguro paraguas Extiende los límites de cobertura de responsabilidad para pólizas generales, automotrices y de compensación de trabajadores
Interrupción del negocio Paga ingresos parciales de la empresa durante los cierres resultantes de reclamaciones cubiertas

 

La mejor manera de mantener bajos los costos y encontrar seguros comerciales baratos es agrupar o combinar pólizas. Muchas compañías sólidas ofrecen lo que se llama una póliza para propietarios de negocios (BOP) que incluye cobertura de responsabilidad general, propiedad comercial e interrupción comercial.

Asegurarse de buscar cotizaciones y comparar pólizas de forma equitativa es importante cuando se busca un seguro comercial económico. CoverWallet es un lugar ideal para comenzar. Con una solicitud rápida en línea, puede obtener una cotización gratuita sin compromiso o incluso conectarse con un experto en seguros en vivo.

Decidir cuánto seguro de responsabilidad general se necesita

Los montos de cobertura de responsabilidad general más comunes para propietarios de pequeñas empresas son $ 300,000, $ 500,000 o $ 1 millón, y las opciones llegan hasta $ 5 millones. La cobertura a menudo se indica como $ 300,000 / $ 600,000. Los $ 300,000 son por incidente, siendo $ 600,000 el total si hay más de un incidente. Los montos de cobertura más bajos generalmente resultan en costos de seguro de responsabilidad general más bajos .

Determine el monto del seguro de propiedad comercial

Una empresa con una gran cantidad de equipos, computadoras, herramientas o inventario debe proteger la capacidad de hacer negocios lo antes posible después de una pérdida. El seguro de propiedad comercial cubre pérdidas por robo, incendio, vandalismo, explosiones y rotura de tuberías. Cuente lo que vale todo y lo que se necesitaría para reemplazarlo y volver al negocio.

Establecer otros riesgos comerciales que cubrir

Otros riesgos incluyen responsabilidad profesional y seguros generales que cubren responsabilidades extendidas. La responsabilidad profesional protege si se acusa a la empresa de no cumplir adecuadamente con las obligaciones laborales basadas en estándares profesionales. Una póliza general aumenta los límites de responsabilidad por un precio muy bajo en toda la cobertura de responsabilidad que tenga.

3. Estimar el precio del seguro para pequeñas empresas

Los precios de los seguros comerciales aumentan rápidamente. Incluso si la balanza de pagos general cubre tanto la responsabilidad general como cantidades moderadas de propiedad comercial, puede costar entre $ 400 y $ 600 anuales, según la industria. Agregue la compensación de los trabajadores, la responsabilidad profesional y los propietarios de automóviles y negocios comerciales de repente están gastando miles en seguros comerciales.

Costo del seguro económico para pequeñas empresas por industria

Tipo de seguro
Propietario único
Oficina
Al por menor
salud y estado fisico
Construcción y mano de obra
Medicina y rehabilitación
Responsabilidad general
$ 250
$ 400
$ 800
$ 600
$ 900
$ 450
Compensación laboral
N / A
$ 210
$ 2,210
$ 5,630
$ 5.930
$ 4,301
Auto comercial
$ 750
N / A
N / A
$ 750
$ 1200
N / A
Propiedad Comercial
$ 500
$ 750
$ 5,000
$ 500
$ 1,500
$ 2,000
Errores y omisiones
$ 500
$ 500
$ 2,600
$ 650
$ 800
$ 4 000
Seguro paraguas
$ 200
$ 2,500
$ 1,150
$ 600
$ 2,400
$ 3,000

Nota: La tabla refleja las estimaciones de primas promedio.

La clasificación de la industria, el estado y el operador reales pueden alterar los costos promedio de pólizas específicas. No todos los tipos de negocios requieren todos los tipos de seguros. Concéntrese en su industria para obtener un seguro al precio correcto por la cobertura adecuada. El precio depende en gran medida de las leyes y regulaciones estatales.

4. Investigue las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas

Las mejores empresas para responsabilidad general barata son solventes financieramente y tienen una buena reputación en la gestión de reclamaciones. Las compañías de seguros califican cada negocio para una exposición predecible. Consideran el tipo de trabajo, la ubicación, el historial de la empresa y el tamaño. Al buscar un seguro comercial económico, considere el historial de la empresa y la reputación de pago de reclamaciones.

Algunos de los criterios que se deben utilizar al considerar una compañía de seguros para un seguro económico para pequeñas empresas son:

  • Solidez financiera: La empresa tiene activos financieros para cubrir los principales reclamos que se realizan cada año.
  • Experiencia en la industria: los transportistas con experiencia en su negocio comprenden los tipos de reclamos que se realizan en su industria
  • Procesamiento de reclamaciones: simplifica las cosas cuando se experimenta una pérdida para que las empresas puedan volver al trabajo rápidamente y a plena capacidad
  • Exclusiones de pólizas : cada póliza de seguro comercial tiene exclusiones; las exclusiones son más extensas con algunos operadores
  • Tarifas adicionales : lo barato es excelente hasta que comience a agregar tarifas de corredores, tarifas de certificados o tarifas de cambio de política

Hay un costo para hacer negocios y otro costo para hacer negocios correctamente. Piense en su propia pequeña empresa y en lo que sucede si se recortan las esquinas. Lo más probable es que la calidad o el servicio disminuyan de una forma u otra.

Principales compañías de seguros para encontrar seguros comerciales asequibles

Proveedor de seguros comerciales Este proveedor es el mejor en …
CoverWallet
Pólizas de bajo costo para empresas que necesitan una cobertura rápida
Hiscox
Ayudar a los contratistas independientes que no alquilan oficinas o locales comerciales
Insurance321
Las políticas de compra entre los principales operadores ahorran tiempo a los propietarios
AP Intego
Estrategias de precios para empresas con equipos de oficinas pequeñas
State Farm
Mantener un enfoque práctico en la gestión de riesgos y reclamaciones
Commercial Progressive
Protección de vehículos comerciales y políticas de agrupación para reducir costos
Farmers insurance
Explicar la cobertura y las opciones a los dueños de negocios para que tomen decisiones informadas.
Nationwide
Crear políticas que tengan sentido para los propietarios de pequeñas empresas sin extras
CoverHound
Empresas que quieran comprar múltiples presupuestos de los principales operadores

Debida diligencia en proveedores de seguros comerciales baratos

Las compañías de seguros están calificadas por solvencia financiera y capacidad de pago de reclamaciones a través de una de las cuatro compañías calificadoras. Estos son Moody’s , AM Best , Standard and Poor’s y FitchRatings . Busque compañías con calificaciones A o más altas y aquellas que no tengan un historial despectivo por no pagar las reclamaciones.

Consulte en línea o hable con otros propietarios de pequeñas empresas que hayan tenido reclamaciones con la empresa. Asegúrese de que la compañía sea receptiva en el proceso de reclamos y trabaje duro para que su negocio vuelva a funcionar lo antes posible. Estar estancado en el proceso de reclamos puede llevar al cierre completo de la empresa.

5. Obtenga información sobre las exclusiones de seguros comerciales económicos

Las exclusiones en una póliza de seguro comercial de bajo costo pueden incluir leyes de ordenanzas, contaminación, exposiciones cibernéticas y propiedad personal del cliente. Si bien cada póliza de seguro tiene algún tipo de exclusión enumerada en el contrato, comprender lo que no cubre su póliza es tan importante como comprender lo que hace.

Comprar un seguro barato aumenta el riesgo de más exclusiones. Esto no significa que la empresa sea mala, sino que ofrece un producto a precios reducidos para satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas. Se trata simplemente de fijar el precio de un producto con el que sabe que puede seguir siendo rentable.

Hay tres pasos para abordar las exclusiones en su seguro comercial económico.

5.1. ¿Cuáles son las exclusiones de la póliza de seguro?

Dado que ninguna póliza de seguro cubre al propietario de una pequeña empresa por todo tipo de pérdidas, pregúntele a la aseguradora qué brechas existen todavía para su empresa. Incluso con una combinación de pólizas, los seguros baratos pueden no cubrir los riesgos de ciberseguridad, pérdidas por inundaciones o actos de terrorismo. Incluso si no opta por una mayor cobertura, averigüe qué no está cubierto.

Un reclamo no cubierto es el peor de los casos para cualquier propietario de negocio. Muchas de estas situaciones se deben a que la cobertura y las exclusiones de la póliza no se explicaron correctamente. Un negocio que se desborde debido a la rotura de una tubería es un reclamo cubierto, mientras que una inundación como la del huracán Katrina no lo es. Solicite escenarios específicos para comprender las pérdidas cubiertas.

5.2. Agregar cobertura si es necesario

Pregunte qué se necesita para agregar cobertura para cualquier tema que pueda preocuparle. Estos costos pueden valer la pena. Por ejemplo, si la ciberseguridad no está cubierta, es posible que pueda agregarla con una cláusula adicional o una póliza adicional. Revise el costo y la cobertura para determinar si vale la pena para usted.

No compre en el pesimismo abrumador que muchos agentes de seguros afirman. Si ha hecho su tarea sobre los riesgos comunes para su industria y negocio, probablemente no necesite todas las pólizas con los límites más altos para cada una. Pague por la cobertura de seguro adecuada y no más.

5.3. Prepare el negocio para reclamos no cubiertos

El hecho de que opte por no comprar una cobertura específica no significa que no pueda protegerse contra ella. Por ejemplo, una empresa minorista podría optar por no comprar cobertura de ciberseguridad. Sin embargo, aún puede mitigar la pérdida financiera potencial con una mayor protección de firewall, capacitación en seguridad para empleados y mejores prácticas para contraseñas.

Del mismo modo, considere los deducibles como una forma valiosa de ajustar los costos de las primas. Los clientes se preocupan por aumentar los deducibles porque no quieren pagar los costos de bolsillo. Considere reducir su prima anual en $ 300 para aumentar un deducible de $ 500 a $ 1,000. En dos años, ha ahorrado $ 600. Aparte este dinero para su deducible si lo necesita, luego continúe ahorrando año tras año.

El seguro cubre los costos de reclamaciones y pérdidas; no los previene. Una pequeña empresa puede prevenir mucho los costos de reclamaciones y reducir el costo del seguro si establece políticas y procedimientos para las interacciones con los clientes, el uso de equipos y la seguridad de los empleados. Ahorre dinero al no tener un reclamo en primer lugar.

6. Elija la mejor póliza de seguro comercial barata

Sin olvidar el dinero, observe todas las opciones de política. Considere cómo obtener la mejor cobertura dentro de las opciones de pólizas más baratas ajustando los deducibles, la pérdida de ingresos y la cobertura de la propiedad. Existen muchas opciones, pero no elija simplemente la más barata; elige el más barato que te proteja.

Evalúe las pérdidas potenciales de un seguro económico para pequeñas empresas

No tenga miedo de considerar números reales para pérdidas típicas. El Insurance Journal afirma que “es probable que cuatro de cada 10 pequeñas empresas experimenten un reclamo de responsabilidad general o de propiedad en los próximos 10 años”. Una pérdida catastrófica para una empresa puede ser de $ 5,000 mientras que otra es de $ 5 millones. Cuando sepa lo que puede perder, podrá adaptar las pólizas para satisfacer sus necesidades.

A continuación, se muestran algunas de las reclamaciones más comunes y sus costos promedio:

  • Difamación o calumnia : $ 50,000
  • Accidente de vehículo : $ 45,000
  • Daño por fuego : $ 35,000
  • Daño o lesión del cliente : $ 30,000
  • Daños por agua : $ 17,000
  • Robo : $ 8,000

Como propietario de un negocio, usted sabe si se encuentra en un área de alta criminalidad o si atiende a una clientela con mayor probabilidad de demandar. Mire las afirmaciones comunes y lo que valdría la pena cubrir por su cuenta. Recuerde que cada reclamo genera aumentos en las primas.

Consejos para comprar un seguro comercial barato

Las tarifas de las aseguradoras cambian. Los transportistas pueden darse cuenta de que asegurar un nicho se está volviendo demasiado costoso con reclamos más altos. Las calificaciones de suscripción pueden cambiar. El comisionado de seguros del estado también puede exigir cambios en las primas. A continuación se ofrecen algunos consejos para mantener los seguros económicos para pequeñas empresas lo más baratos posible.

Comprar políticas de responsabilidad general para pequeñas empresas

Las pólizas de responsabilidad general comienzan en $ 200 anuales. El precio siempre depende de las especificaciones del estado y la industria. Las pólizas de responsabilidad general pueden comenzar con una cobertura tan pequeña como $ 300,000, pero el estándar es de $ 1 millón. Comprenda que la cobertura doble o triple para el seguro de responsabilidad civil no duplicará ni triplicará el costo. Debe comprar tarifas anualmente.

Recuerde que pocas industrias y transportistas combinan la responsabilidad general con la responsabilidad profesional. Si le preocupa la responsabilidad profesional, siempre pregunte si está incluida. Si busca tarifas y encuentra otro proveedor que sea más barato, asegúrese de preguntar si profesional es parte de la cobertura.

Agregar protección adicional a la propiedad de pequeñas empresas

Agregar una propiedad comercial puede agregar otros $ 200 a $ 500 en prima. La propiedad comercial varía de una empresa a otra. Muchas pequeñas empresas comienzan con $ 10,000 o $ 15,000 para cubrir computadoras, muebles de oficina, herramientas y suministros. Encuentre un número que lo ponga en funcionamiento, pero puede optar por no cubrir las credenciales de los escritorios almacenados.

Cuando compre equipo o mobiliario de oficina nuevo, asegúrese de notificar los cambios a la compañía de seguros. Desea estar cubierto para artículos nuevos, no los que acaba de donar. El inventario es una categoría separada cubierta. Hable con su agente de seguros sobre la cobertura para el inventario continuo si se trata de su negocio.

Verifique las afiliaciones profesionales para la responsabilidad profesional

La mayoría de las asociaciones profesionales ofrecen pólizas de responsabilidad con descuento para los miembros. Estas pólizas a menudo se basan en precios grupales que brindan a las personas una cobertura de responsabilidad profesional adecuada a costos mucho más bajos que la compra de pólizas como propietario de una pequeña empresa. Por ejemplo, la Asociación Internacional de Educación Infantil ofrece a los educadores responsabilidad profesional por $ 99 anuales por $ 1 millón en cobertura.

Algunos de los seguros más baratos que encontrará son tarifas grupales a través de organizaciones profesionales. A veces, existen limitaciones a la cobertura. Asegúrese de preguntar al comprar para que pueda elegir cubrir los huecos si es necesario.

Reducir las primas de seguros para pequeñas empresas

Hay muchas formas de reducir las primas de las pólizas de seguros comerciales. Las tarifas se determinan según la ubicación, el tipo de construcción del edificio y todas las medidas de seguridad vigentes. También están definidos por la industria y la clase de trabajo de cada empleado. La configuración adecuada de su negocio puede reducir los pagos generales de las primas del seguro.

A menudo se ofrecen descuentos para ubicaciones comerciales alquiladas con una construcción más nueva y hasta el código con rociadores y escaleras de incendios. Los sistemas de seguridad también mejoran las calificaciones. El agente de seguros puede preguntar si el edificio en sí está cerrado por la noche; esto es menos riesgoso que un centro comercial expuesto fuera de horario. También puede haber descuentos por agrupar múltiples pólizas de seguros comerciales o tener afiliaciones a asociaciones profesionales con algunas compañías.

Consulte las plataformas disponibles para administrar seguros para pequeñas empresas

Las empresas que ofrecen seguros más baratos a menudo utilizan plataformas en línea administradas por propietarios de empresas para mantener bajos los costos. Los pagos de facturas, la presentación de reclamaciones y la gestión general a menudo se realizan de forma independiente. Asegúrese de que todas las plataformas sean fáciles de usar y de que haya humanos accesibles cuando tenga una pregunta o un reclamo.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

Hay muchas cosas a considerar junto con el precio cuando se busca un seguro económico para pequeñas empresas.

¿Cuánto cuesta el seguro para pequeñas empresas por mes?

Los propietarios de pequeñas empresas deben esperar pagar entre $ 200 y $ 1,000 anualmente por un seguro para pequeñas empresas. Los precios varían según el tamaño de la empresa, el historial de reclamaciones, el riesgo general y la residencia de operaciones comerciales. La cobertura integral cuesta más que el seguro de responsabilidad civil general. Las pólizas para propietarios de empresas están disponibles en la mayoría de los estados por alrededor de $ 500.

¿Qué seguro necesita una pequeña empresa?

Todo negocio debe comenzar con responsabilidad general, ya que los accidentes representan el mayor riesgo de reclamos financieros. Las empresas con empleados deben tener compensación para trabajadores. Se requerirá un espacio de arrendamiento para pequeñas empresas para comprar cobertura de edificio y también debe considerar la cobertura de propiedad comercial. Revise otras necesidades de pólizas como responsabilidad profesional, ciberseguridad y vehículos comerciales.

¿Cómo puedo reducir las primas de mi seguro?

La mejor manera de reducir las primas de seguros y mantener bajas las renovaciones es mantener un historial de reclamos bajo, establecer reglas de seguridad para los empleados y mantener a los clientes a salvo de peligros. También puede mantener bajos los costos con cálculos adecuados de inventario y propiedad comercial, evitando el exceso de seguro. Las ubicaciones comerciales con sistemas modernos de seguridad y protección contra incendios obtienen calificaciones preferenciales.

Conclusion

Todo propietario de una pequeña empresa debe preocuparse por no pagar de más por el seguro comercial. Comprar las tarifas de seguro adecuadas para los tipos correctos de pólizas ayuda a los propietarios de negocios a encontrar seguros comerciales baratos que protejan sus intereses financieros. No se venda simplemente sobre la tarifa premium; obtenga la cobertura adecuada por el dinero que gasta.

Si bien muchas empresas hacen bien en brindar una cobertura integral y hacer que el proceso de reclamos sea lo más fácil posible, una se destaca. CoverWallet ofrece cobertura especializada para todo tipo de negocios rápidamente. Tan pronto como adquiera la cobertura, tendrá acceso a un certificado de seguro. No solo eso, ofrecen algunas de las tarifas más competitivas del mercado. Obtenga una cotización gratuita en línea en minutos.

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