Costo de remplazo
Asegurar su casa o alquiler es una decisión inteligente que viene con muchas variables a considerar. Una de las opciones más importantes que deberá decidir es cómo le gustaría que se le reembolsaran las pérdidas o daños.
La mayoría de las compañías de seguros le ofrecen dos opciones principales: cobertura del costo de reemplazo y valor real en efectivo. Comprender los pros y los contras de cualquiera de las opciones es esencial para tomar la mejor decisión para proteger su propiedad. Eche un vistazo más de cerca al seguro de costo de reemplazo y si es la mejor opción para usted.
¿Qué es el costo de reemplazo?
El seguro de costo de reemplazo pagará para reemplazar su casa y / o propiedad con lo que está disponible actualmente. Es el tipo predeterminado de seguro para propietarios de viviendas . Digamos que aseguró su casa por su valor de $ 400,000 (sin incluir el terreno). Si su casa se perdió en un incendio, una póliza de seguro de costo de reemplazo pagará para reconstruir su casa hasta $ 400,000 usando bienes y materiales nuevos para reemplazar los perdidos.
La cobertura del costo de reemplazo también es útil si está asegurando dispositivos electrónicos, como un sistema de seguridad para el hogar. Si su sistema se perdió en un incendio, no tendrá que preocuparse por encontrar el mismo modelo anterior. La cobertura de valor de costo de reemplazo le reembolsaría una nueva versión de su sistema de seguridad perdido.
Cobertura de costo de reemplazo garantizada o extendida
Además de la cobertura de costo de reemplazo estándar, puede actualizar a un seguro de costo de reemplazo garantizado o extendido. El seguro de costo de reemplazo extendido tiene en cuenta la inflación y otras circunstancias que podrían hacer que la reconstrucción sea más costosa de lo planeado.
Por ejemplo, el costo de reconstruir una casa hace 10 años probablemente era menor que en la actualidad. Si aseguró su casa hace años por una cierta cantidad, el seguro de costo de reemplazo garantizado cubrirá el límite establecido, más un porcentaje adicional de hasta el 50% para dar cuenta del aumento en los costos de mano de obra y materiales a lo largo de los años.
La cobertura extendida del costo de reemplazo es más cara que la cobertura del costo de reemplazo estándar, pero puede valer la pena. Además de agregar un colchón a cuánto puede gastar para reconstruir su casa, puede ayudarlo a protegerse contra otros factores que podrían aumentar el costo de reconstruir su casa.
Un buen ejemplo es tener que reconstruir su casa después de una gran inundación o huracán. La reconstrucción de su casa después de un evento meteorológico importante podría costarle más debido a la gran demanda de contratistas. El costo de reemplazo extendido le reembolsará el costo más alto de reconstrucción después de un desastre.
Cómo determinan las compañías de seguros el costo de reemplazo
El costo de reemplazo no se correlaciona necesariamente con la cantidad que pagó por su casa. Las compañías de seguros miran cifras como los materiales de construcción y los costos laborales para su área al suscribir su póliza.
Para obtener un reembolso por el costo de reemplazo después de una pérdida, es posible que deba demostrarle a su aseguradora que la propiedad perdida vale lo que reclamó como valor del costo de reemplazo. Presentar recibos de artículos de mayor valor es vital. Una lista de verificación de inventario que muestre todos los artículos que posee, una buena descripción y el valor también será útil para obtener el pago de una reclamación.
Si no puede proporcionar recibos, fotografías u otra documentación para su hogar, puede optar por el "Alcance de la pérdida" alternativo para maximizar la cantidad de reembolso del valor del costo de reemplazo que recibirá. Deberá contratar a un contratista para que redacte un informe completo que detalle todos los elementos que necesitan reparación o reemplazo, así como recomendaciones sobre qué aspectos de la reconstrucción son de mayor prioridad.
Valor real en efectivo frente al costo de reposición
Ahora que tiene una mejor idea del significado del seguro de costo de reemplazo cuando se trata de cobertura para inquilinos o propietarios de vivienda, es hora de señalar la mayor diferencia entre la cobertura de valor en efectivo real y el seguro de costo de reemplazo.
La cobertura del valor del costo de reemplazo le permite reembolsar la nueva versión de los artículos para reemplazar los más antiguos. La cobertura de valor en efectivo real cuesta menos que el seguro de valor de costo de reemplazo, pero paga los bienes que perdió a un precio depreciado más bajo.
En una póliza de valor real en efectivo, si sus encimeras de granito de 5 años de antigüedad necesitan reemplazo, su compañía de seguros depreciará las encimeras en consecuencia y se le reembolsará un valor inferior al que pagó originalmente por ellas. Con una póliza de valor de costo de reemplazo, si las encimeras de granito cuestan $ 6,000, podrá comprar una versión más nueva de sus encimeras de granito por el valor de $ 6,000 o un cierto porcentaje por encima del límite de cobertura.
Valor real en efectivo frente al valor de mercado
El valor real en efectivo frente al valor de mercado difieren. El valor de mercado es la cantidad en la que una compañía de seguros o un tasador establece el valor de una propiedad. Se basa en lo que el mercado actual está dispuesto a pagar. El valor real en efectivo es el costo de reemplazar los artículos o la propiedad menos el costo de depreciación según la antigüedad de los bienes.
Preguntas frecuentes
¿Es la cobertura de valor real en efectivo mejor que el seguro de valor de reemplazo?
La elección de la forma en que le gustaría que su compañía de seguros le reembolse en caso de pérdida depende de la antigüedad y la calidad de su propiedad, así como de la cantidad de seguro de hogar que pueda pagar. El seguro de valor de reemplazo es una apuesta más segura, ya que se le reembolsarán las nuevas versiones de los artículos que haya perdido. El valor real en efectivo es menos costoso, pero significa que el valor de su propiedad se depreciará según la edad, lo que resultará en menos dinero en su bolsillo para reconstruir su casa.
¿Cuánto seguro de vivienda debo comprar?
Al decidir la cantidad que le gustaría asignar para la cobertura del valor de reemplazo o una póliza de valor real en efectivo, es importante determinar cuál es el valor de su vivienda en función de viviendas similares en el área y los tipos de mejoras que presenta su vivienda. Cree una lista de objetos de valor y mejoras para el hogar, incluido un costo aproximado, para obtener un valor más exacto del valor de su hogar.
¿Qué sucede si el costo de reconstruir mi casa es mayor después de un huracán?
Cuando ocurre un desastre, es típica la escasez de materiales y contratistas calificados. A medida que aumenta la demanda de reconstrucción, también aumentan los precios. Si tiene cobertura de costo de reemplazo extendida o garantizada, la póliza de seguro para propietarios agrega un porcentaje sobre el valor declarado de su casa para tener en cuenta la inflación y los aumentos en los costos de construcción y mano de obra.