Costos de seguro que pueden arruinar el presupuesto de compra de una vivienda

Costos de seguro que pueden arruinar el presupuesto de compra de una vivienda - Seguro de hogar

Si ha pensado en comprar una casa recientemente, es probable que se dé cuenta de la escasez de inventario de viviendas y de la mayor posibilidad de guerras de ofertas una vez que presente una oferta. Los precios de inventario y de venta se encuentran en niveles no vistos en años en este país. En nuestro nuevo mundo posterior a la cuarentena, muchos optan por establecerse en áreas suburbanas o rurales en lugar de ciudades debido al menor costo de la tierra. La gente se está mudando a lugares sorprendentes , con Utah, Montana y Nebraska encabezando la lista de mercados inmobiliarios de moda. Los cambios de ubicación pueden traer aparejados aumentos inesperados en los costos del seguro que son cruciales para investigar antes de cerrar.

Dado que el 71% de la población activa sigue trabajando desde casa , la demanda de viviendas asequibles y más propicias para el trabajo va de la mano.
Se espera que las tasas hipotecarias se mantengan bajas, en un promedio del 3,2% al 3,4% a lo largo de 2021, por lo que es posible que más consumidores aún puedan pagar una hipoteca de lo habitual. Un propietario que compra una casa de $ 330,000 con un 20% de anticipo pagará $ 1,800 menos por año con una tasa de interés del 3.2% frente al 4.2%.
Los valores de las viviendas en los EE. UU. Han aumentado un 9,9% durante el año pasado , y Zillow predice que subirán un 11,4% el próximo año.

Muchos compradores de vivienda comprenden que un mercado competitivo deja menos tiempo para decidir qué vivienda comprar. Además de las guerras de ofertas, el aumento de los costos del mercado y las fluctuaciones de las tasas de interés, los compradores deben estar preparados para estirar potencialmente su presupuesto para obtener la casa que desean. Sin embargo, es probable que pocos hayan considerado el costo del seguro, tanto para los propietarios de viviendas como para el automóvil, y el impacto que estos costos tienen en los gastos anuales generales.

Si bien el seguro para propietarios de viviendas puede parecer un costo obvio al comprar una casa, es algo en lo que la gente no piensa mucho, incluso cuando se mudan a un estado diferente. Muchos factores pueden aumentar las primas, especialmente en un área propensa a riesgos como inundaciones o tornados. Es aún más improbable que el seguro de automóvil pase por la mente de los compradores de vivienda cuando tienen tantas otras cosas en las que pensar, pero también tiene el potencial de afectar drásticamente el presupuesto de su hogar.

“Los mercados de la vivienda que actualmente están 'calientes' son un poco diferentes de lo que hemos visto en el pasado, por lo que muchos compradores de vivienda pueden sorprenderse cuando se mudan a, digamos, Montana, y descubren que tanto el seguro de vivienda como el de automóvil están más alto que el promedio nacional ”, dice Greg McBride, CFA, vicepresidente senior y analista financiero jefe de Bankrate.com. “Uno espera que todo cueste más en Nueva York o California, pero ahora que más personas se están mudando a estados menos densamente poblados, es realmente importante que estén preparados financieramente para otros costos elevados, como seguros, antes de quedarse atrapados. una guerra de ofertas por la casa que quieren ".

Por que la gente se esta moviendo

La gente siempre se mueve por varias razones, pero 2020 trajo nuevas razones para mudarse y vio a la gente elegir áreas que antes no eran tan populares. Si bien más trabajadores tienen la libertad de trabajar desde casa y vivir en cualquier lugar en estos días, están surgiendo otras tendencias en movimiento:

Las ciudades con los casos más bajos de COVID-19 están experimentando el mayor crecimiento en las ventas de viviendas nuevas en 2021, ya que más personas se sienten cómodas viendo las casas en persona.
Se proyecta que las tasas de interés históricamente bajas continuarán a lo largo de 2021, fluctuando en el nivel bajo del 3%, lo que significa que los compradores quieren aprovechar y comprar más temprano que tarde.
Las personas están listas para elegir nuevas residencias posteriores a la cuarentena, en numerosos casos instalándose para estar más cerca de amigos y familiares, y la tendencia es hacia áreas suburbanas y rurales porque la tierra es más barata que las ciudades cercanas.

Ya sea que se mude a un mercado inmobiliario de moda o se mude a los suburbios para estar más cerca de la familia, es una buena idea considerar el seguro y otros costos antes de finalizar su presupuesto.

Cómo los costos de los seguros pueden arruinar su presupuesto

En cualquier mercado de vendedores, las guerras de ofertas no son inusuales. Si paga por encima del precio de venta, obviamente necesitará más dinero para pagar la casa en sí. Otro efecto secundario del bajo inventario de viviendas es que puede empujarlo a comprar en un área que quizás no haya considerado, como un área propensa al riesgo susceptible a inundaciones o quizás una con altos costos de construcción para reconstruir. Independientemente del motivo, estos escenarios pueden generar mayores costos de seguro. Si bien las tarifas de los seguros se basan en muchos factores, lo que paga por los propietarios de viviendas y el seguro de automóviles podría ser el punto de inflexión en su presupuesto, especialmente si ya está agotado debido a los precios de la vivienda.

Seguro para propietarios de casas

Si bien el seguro para propietarios de viviendas puede no ser el punto central de la experiencia de compra de una vivienda, es un aspecto fundamental del proceso general. Tomarse el tiempo para investigar y comparar opciones le brinda un mayor control sobre el costo y la cobertura de su nuevo lugar. Los prestamistas hipotecarios requieren que los compradores de vivienda bloqueen su póliza de seguro de propietario antes del cierre, lo que significa que una póliza es una pieza integral del rompecabezas de la compra de vivienda.

Una póliza integral para propietarios de viviendas ofrece varias protecciones críticas, que incluyen:

Paga para reparar o reconstruir su casa si experimenta un incendio, granizo o daños por tormenta, o eventos similares.
Cubre el costo de sus pertenencias, excepto algunos artículos de alto valor.
Ofrece pagos médicos si alguien se lastima mientras visita su propiedad o si usted causa daños a la propiedad de otra persona.

El costo promedio de una póliza para propietarios de vivienda es de $ 1,312 al año , pero lo que pague dependerá de muchos factores, y no siempre es obvio cuando revisa listados en el área donde desea mudarse. El costo promedio de una casa en Nebraska es un poco menos de $ 200,000, por ejemplo, sin embargo, el costo promedio de un seguro de hogar en el estado es más del doble del promedio nacional. Es importante tener en cuenta que múltiples factores influyen en el precio de una póliza para propietarios de vivienda, incluido el costo de reconstruir su casa en caso de que se destruya, un aumento de la población, un cambio en las estadísticas de delincuencia o varias otras razones .

Maneras de ahorrar en seguros para propietarios de viviendas

La buena noticia dentro de este mar de guerras de ofertas y costos de vivienda más altos es que hay formas de ahorrar en su seguro de vivienda, que incluyen:

Tienda de comparación: una de las mejores formas de ahorrar es comparar varios proveedores. Le asegura que está pagando la tarifa menos costosa para sus circunstancias y lo obliga a comparar las opciones de cobertura.
Agrupe sus pólizas: Adquirir su póliza de seguro de propietario de vivienda de la misma compañía que su póliza de seguro de automóvil es una de las principales formas de ahorrar en primas.
Revise todos los descuentos: desde instalar sistemas de seguridad hasta hacer que su hogar sea más resistente a los desastres, revise los numerosos descuentos disponibles con un agente de seguros autorizado para ahorrar aún más en las primas.

Cobertura adicional para hogares en áreas propensas a riesgos

Tenga en cuenta que es posible que deba comprar una cobertura adicional que no sea una parte estándar de una póliza, dependiendo de dónde esté comprando una casa. Esto podría incluir:

Seguro contra inundaciones: Es posible que se requiera cobertura de seguro contra inundaciones en áreas propensas a inundaciones, y es posible que desee considerarlo incluso si no está obligado a tenerlo. Las inundaciones generalmente están excluidas de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Un agente de bienes raíces con licencia puede ayudar a determinar si es necesario y cuánto necesita.
Terremoto: La cobertura contra terremotos no es estándar en una póliza, por lo que puede considerar comprar este seguro si vive en un área propensa a terremotos.
Incendios forestales: más de 500,000 hogares se encuentran en áreas propensas a incendios forestales , lo que hace que la cobertura de incendios forestales sea una necesidad para algunos propietarios.

Seguro de automóvil y costos del vehículo.

En la emoción y la presión de comprar una nueva casa, otro potencial destructor de presupuesto que se pasa por alto es el costo del seguro de automóvil. Al igual que el seguro para propietarios de viviendas, las tarifas de su seguro de automóvil se calculan en función de muchos factores, incluido su código postal. Las tarifas en su código postal fluctúan según la población, el lugar donde estaciona su automóvil, las estadísticas de vandalismo y robo. El costo promedio del seguro de automóvil en los EE. UU. Para 2021 es de $ 565 para la cobertura mínima y $ 1,674 para la cobertura completa. Sin embargo, si planea mudarse a Louisiana, prepárese para pagar mucho más: el costo promedio de un seguro de automóvil de cobertura total es de $ 2,724, que es un 63% más alto que el promedio nacional. Florida, Nueva York, Michigan y Nevada completan las tasas promedio más altas del país.

El área en la que vive y su factor de riesgo de accidentes, junto con un mayor kilometraje anual, también determinan la cantidad que paga en el registro del vehículo y el impuesto sobre el vehículo, todo lo cual podría aumentar el costo real de su seguro de automóvil .

Otros costos a considerar

Antes de dar el paso para comprar una nueva casa, es posible que desee tener en cuenta algunos otros costos antes de llegar a la mesa de cierre. Estos costos también podrían causar estragos en su presupuesto si no planifica en consecuencia.

Impuesto sobre la propiedad: este es el impuesto que gravan los gobiernos locales y estatales para su propiedad.
Tarifas de la Asociación de propietarios : Las tarifas de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA, por sus siglas en inglés) son tarifas necesarias para el mantenimiento de algunas propiedades residenciales. La cantidad y la frecuencia necesarias varían según el vecindario.
Costos de cierre: Los costos de cierre son una tarifa que cobra el prestamista al momento del cierre y generalmente son del 2% al 4% del precio de compra.
Costo de vida: los gastos como combustible, comida y gastos diarios pueden ser más (o menos) dependiendo del costo de vida en su nuevo vecindario.
Seguro hipotecario privado (PMI): el PMI es un cargo mensual adicional que le paga a su prestamista si no puede poner al menos un 20% en la compra de su casa.
Remodelación o redecoración: si compra un piso para reparaciones o necesita amueblar su nueva morada, asegúrese de establecer un presupuesto realista para sus gastos de decoración.
Paisajismo: los precios anuales promedio pueden alcanzar entre $ 3,000 y $ 20,000 , dependiendo de su ubicación y sus sueños de paisaje.

Si bien se espera un aumento de los costos en el mercado de un vendedor, la mejor prevención para un presupuesto arruinado es investigar y prepararse para tantos costos como sea posible en el área donde desea mudarse. Descubrir costos más altos no anticipados en una nueva área le dará tiempo para comparar precios y considerar otras alternativas si descubre que simplemente no puede permitirse vivir allí.

Metodología

Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios de viviendas masculinas y femeninas de 40 años con un historial de reclamos limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura :

Auto:

Responsabilidad por lesiones corporales por persona: $ 100,000 de responsabilidad por lesiones corporales por persona
$ 300,000 de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
$ 50,000 responsabilidad civil por daños a la propiedad por accidente
$ 100,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por persona
$ 300,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por accidente
Deducible por colisión de $ 500
Deducible integral de $ 500

Para determinar los límites mínimos de cobertura, Aseguranzas para Negocio utilizó coberturas mínimas que cumplen con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de muestra poseen un Toyota Camry 2019, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas al año.

Propietarios:

Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).

Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones serán diferentes.