¿Cuánto cuesta el seguro comercial?

Los propietarios de pequeñas empresas a menudo se preguntan cuánto cuesta el seguro comercial. Es un gasto importante que protege contra reclamaciones de responsabilidad y cubre la propiedad empresarial. Los factores que influyen en el costo del seguro comercial varían ampliamente, incluida la industria, la ubicación y la cantidad de empleados. Las pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 400 y $ 3,200 al año, según las necesidades de cobertura.

Qué es el seguro comercial

El seguro comercial ayuda a proteger los activos financieros y la propiedad de su empresa de pérdidas que puedan ocurrir durante el curso normal de las operaciones. Las empresas evalúan sus necesidades de seguros comerciales en función de sus riesgos, que pueden depender de su industria y operaciones. Los diferentes tipos de seguros comerciales cubren posibles reclamaciones mediante el pago de los costes asociados.

Sin un seguro comercial, los propietarios de pequeñas empresas podrían tener que pagar de su bolsillo las reparaciones, los gastos médicos y los honorarios legales si se enfrentan a un reclamo de responsabilidad. La ley puede exigir otros tipos de seguro, como el seguro de compensación para trabajadores si tiene empleados o el seguro de automóviles comerciales si su empresa posee vehículos.

¿Cuánto cuesta el seguro comercial?

El costo del seguro comercial depende del tamaño, las operaciones y la industria de su negocio. Además, los tipos de cobertura y la cantidad de pólizas que necesita afectan el costo. La mayoría de las pequeñas empresas pueden obtener una cobertura suficiente a través de la póliza de propietario de una empresa (BOP) por una prima anual de $ 350 a $ 3,000.

Costos de seguros comerciales por tipo

Los costos del seguro comercial varían según los límites de su cobertura, así como el deducible que seleccione. Generalmente, cuanto menor es el deducible, mayor es su prima (y viceversa).

Seguro de responsabilidad general

Los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 400 y $ 600 anuales en primas por el seguro de responsabilidad general. Generalmente, los costos de las primas aumentan para carreras más litigiosas o más riesgosas, como médicos o contratistas. Las empresas con mucho tráfico y más clientes en el lugar, como restaurantes y tiendas minoristas, tienen una mayor probabilidad de presentar una reclamación.

Los costos de su seguro de responsabilidad civil general dependen de:

• Tamaño de la empresa
• Ingresos
• Industria
• Límites de cobertura
• Deducible

El seguro de responsabilidad general cubre las reclamaciones de responsabilidad civil de terceros, incluidas las lesiones corporales, los daños a la propiedad y las lesiones por publicidad. La mayor parte de la responsabilidad general también incluye la cobertura de responsabilidad del producto por reclamaciones de lesiones o daños a la propiedad causados ​​por productos defectuosos.

Seguro de propiedad comercial

Puede esperar pagar una prima anual de $ 750 a $ 1,000 por el seguro de propiedad comercial. Los costos de cobertura de propiedad comercial dependen en gran medida del valor de su propiedad y su ubicación. El hecho de que tenga valor en efectivo real (ACV) o costo de reemplazo también influye en el costo de la prima. ACV cubre el costo de reemplazo de su propiedad, menos la depreciación.

Algunos artículos comúnmente cubiertos por el seguro de propiedad comercial incluyen los de su negocio:

• Equipo de oficina
• Inventario
• Accesorios
• Señales
• Mueble

El seguro de propiedad comercial cubre el costo de reparar o reemplazar la propiedad comercial si se daña o se ve afectada por un evento cubierto, como un incendio, robo, vandalismo o tormentas de viento. La propiedad o los activos de su empresa no están cubiertos por un seguro de responsabilidad civil general, por lo que es importante tener cobertura de propiedad comercial para pagar los posibles daños.

Política del propietario de la empresa

La póliza de propietario de una empresa (BOP) generalmente cuesta entre $ 350 y $ 3,000, dependiendo de cuánta cobertura adicional se agregue. Las compañías de seguros pueden ofrecer BOP a una tasa de descuento porque agrupa estas pólizas, lo que cuesta menos de lo que gastaría en pólizas independientes. Sin embargo, solo las empresas muy pequeñas y de bajo riesgo tienden a calificar para una balanza de pagos.

La póliza de propietario de una empresa es un paquete asequible de pólizas fundamentales agrupadas. Los BOP combinan la protección de la responsabilidad civil general y la propiedad comercial, junto con el seguro de interrupción del negocio en caso de que un evento cubierto lo obligue a detener temporalmente las operaciones. Muchos operadores también ofrecen otras coberturas específicas de la industria.

Seguro de responsabilidad profesional

Las pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 600 y $ 3,000 anuales por cobertura de responsabilidad profesional. Debido a que algunas industrias ven más demandas por negligencia que otras, los costos del seguro de responsabilidad profesional se ven afectados en gran medida por la industria. Como resultado, estas industrias de alto riesgo tienden a cobrar más por el seguro de responsabilidad profesional.

El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de errores y omisiones , cubre su defensa legal contra reclamos de terceros que aleguen que sufrieron una pérdida financiera como resultado de su negligencia o errores, generalmente por parte de empresas que brindan asesoramiento o servicios profesionales. La cobertura puede cubrir los costos de honorarios de abogados, gastos judiciales y acuerdos judiciales.

Algunas industrias que pueden tener altos costos de responsabilidad profesional incluyen:

• Arquitectos
• Ingenieros
• Cuidado de la salud
• Consultores comerciales

Algunas aseguradoras ofrecen seguros de responsabilidad profesional a empresas que no son profesiones tradicionales, pero que tienen conocimientos especializados, como entrenadores personales.

Seguro de automóvil comercial

Para los propietarios de pequeñas empresas, el seguro de automóviles comerciales cuesta entre $ 750 y $ 1,200 anuales por vehículo. Los conductores de camiones pueden pagar alrededor de $ 2,000 a $ 12,000 anualmente en primas si son propietarios / operadores. Al igual que otros tipos de seguros comerciales, los costos de las primas varían ampliamente y están influenciados por los límites de cobertura y la selección de deducibles.

El seguro de automóvil comercial cubre reclamos que surjan de accidentes relacionados con vehículos usados ​​o propiedad de su empresa. Las pólizas básicas cubren daños físicos y lesiones de responsabilidad de terceros cuando usted tiene la culpa, pero los transportistas también ofrecen cobertura de primera persona, que incluye cobertura integral y de colisión por un costo adicional. El seguro de automóvil personal generalmente no cubre la conducción relacionada con el trabajo.

Seguro de compensación de trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores cubre las facturas médicas y el reemplazo parcial del salario para los empleados que sufren lesiones o enfermedades ocupacionales relacionadas con el trabajo. La compensación de trabajadores también puede cubrir los gastos funerarios y pagar beneficios por fallecimiento si un empleado muere a causa de un accidente en el trabajo. A cambio, los empleados básicamente renuncian a su derecho a demandar a su empleador por daños y perjuicios en la mayoría de los casos.

La compensación para trabajadores es un requisito legal en todos los estados excepto en Texas, y algunos estados requieren cobertura tan pronto como tenga un solo empleado. Los costos del seguro de compensación para trabajadores varían según el estado , determinados por una fórmula que considera el riesgo laboral de un empleado, el historial de reclamos de su empresa y su nómina. Dependiendo de estos factores, los costos del seguro de compensación para trabajadores pueden variar entre 10 centavos y $ 29 por $ 100 de nómina, o más para industrias de alto riesgo.

Cómo se calculan los costos de los seguros comerciales

Varios factores influyen en la cuantía del seguro empresarial. Hay negocios de todas las formas y tamaños, y las pólizas de seguros comerciales varían ampliamente según las características de cada negocio, incluida la industria, la nómina y los ingresos anuales. Las aseguradoras evalúan estos factores para determinar la probabilidad o el riesgo de que su empresa presente una reclamación.

Qué afecta los costos de los seguros comerciales

Los factores que las compañías de seguros sopesan para calcular el costo de la prima pueden variar significativamente de una empresa a otra. Si bien se consideran muchos factores, los más influyentes suelen ser la industria, el número de empleados y las necesidades de cobertura. Para encontrar el costo promedio de las pólizas de seguro de todas las empresas, debería tener en cuenta las empresas en todos los niveles de riesgo.

Aquí hay varios factores clave que pueden afectar el precio que paga por un seguro comercial:

Industria

No todos los tipos de negocios conllevan la misma cantidad de riesgo. Un contratista enfrenta un mayor riesgo de algunos peligros al operar equipo pesado y al trabajar en un lugar de trabajo peligroso. Un contador que trabaja en una oficina en casa se enfrenta a un riesgo menor de sufrir lesiones, pero un riesgo potencial mayor de ser demandado por negligencia. Ciertos factores de riesgo, tanto financieros como físicos, aumentan la exposición, lo que se traduce en primas más altas para cubrir ese riesgo. El seguro de responsabilidad civil general y profesional puede ayudar a dar cuenta de muchos de estos riesgos de terceros.

Número de empleados

La cantidad de empleados que tiene su empresa en su nómina influye en el costo de su seguro comercial. Puede esperar pagar más si tiene más empleados porque su potencial de reclamos es mayor que en una empresa con menos o ningún empleado. Cada empleado adicional aumenta el riesgo de que ocurra un accidente para los clientes o clientes, por lo que los empleadores a menudo pagan más por el seguro de propiedad y responsabilidad general. Además, tener empleados generalmente significa que tiene que comprar un seguro de compensación para trabajadores.

Ubicación

Los costos del seguro pueden variar de un estado a otro. Cada negocio se evalúa de forma individual. La ubicación de su negocio trae consigo consideraciones únicas para su área, como riesgos geográficos (por ejemplo, inundaciones), población (por ejemplo, tasas de criminalidad) y leyes locales. Algunos estados tienen leyes que facilitan a las personas demandar a una empresa y ganar, lo que también aumenta las tarifas. Incluso el traslado de ubicaciones dentro de la misma ciudad puede generar costos diferentes.

El seguro de propiedad comercial está particularmente influenciado por su ubicación porque puede estar en áreas propensas a desastres naturales o delitos, lo que aumenta la probabilidad de un reclamo.

Necesidades de cobertura

La cantidad de cobertura seleccionada para su seguro comercial tiene un impacto en su prima. Una póliza con límites más altos generalmente cuesta más porque su aseguradora paga más. Puede ajustar estos límites para satisfacer sus necesidades específicas, así como seleccionar un deducible que se sienta cómodo pagando si necesita hacer un reclamo.

Los dueños de negocios deben equilibrar cuidadosamente el costo de la cobertura con el riesgo. Cobertura insuficiente significa que es posible que deba pagar un reclamo de su bolsillo si su póliza no cubre el monto total. Una catástrofe o una gran pérdida pueden obligarlo a quebrar. El seguro paraguas comercial puede ayudar a aumentar los montos de su cobertura cuando las reclamaciones exceden los límites de ciertas pólizas de seguro primario.

Historial de reclamaciones

Al igual que con otros tipos de seguro, su historial de reclamos (reclamos que usted hace y reclamos en su contra) puede afectar los costos de su seguro comercial. Su historial de reclamaciones ayuda a su compañía de seguros a evaluar el tipo y la frecuencia de reclamaciones que puede enfrentar su empresa. Cuanto mayor sea el riesgo de una reclamación, mayor será el costo de la cobertura.

El costo de no tener un seguro comercial

Algunos tipos de seguros comerciales son obligatorios por ley. Los seguros están mínimamente regulados por el gobierno federal, pero existen algunos requisitos específicos de seguros comerciales a nivel estatal. Si no cuenta con un cierto tipo de seguro comercial cuando lo exige la ley, es posible que su empresa deba pagar multas o tarifas.

Por ejemplo, se requiere un seguro de compensación para trabajadores en todos los estados, excepto en Texas, para las empresas con empleados. Además, si su empresa posee u opera un vehículo para fines relacionados con el trabajo, la mayoría de los estados requieren que tenga un seguro de automóvil comercial para cubrir las responsabilidades de terceros si tiene la culpa en un accidente.

Por qué los propietarios de empresas necesitan un seguro comercial

Incluso si estas u otras pólizas no son requeridas legalmente, el seguro comercial es muy recomendable para todos los dueños de negocios. Si se enfrenta a una demanda por responsabilidad, tendrá que pagar los daños y los honorarios legales de su bolsillo. Por ejemplo, digamos que un cliente sufre una lesión en sus instalaciones y termina en la sala de emergencias. Sus facturas médicas, incluido el viaje en ambulancia y la visita al hospital, pueden ser su responsabilidad. Si decide demandar, entonces está buscando contratar a un abogado, y eso cuesta un promedio de $ 253 por hora de acuerdo con el Informe de tendencias legales 2019 de Clio .

El seguro comercial también protege contra los costos cuando su propiedad está dañada. Por ejemplo, un estudio de reclamaciones de seguros para pequeñas empresas de The Hartford mostró que las reclamaciones por daños por viento y granizo cuestan en promedio $ 26,000, y la reclamación promedio por incendio es de $ 35,000.

Los seguros comerciales también son una opción inteligente para las empresas que buscan firmar contratos de arrendamiento o trabajar con nuevos clientes. Muchas operaciones grandes solo funcionarán con propietarios de negocios o proveedores que tengan seguros comerciales porque demuestran que son financieramente estables.

Consejos para reducir los costos de seguros comerciales

Los dueños de negocios quieren saber cuánto cuesta el seguro comercial, así como también cómo encontrar la cobertura adecuada manteniendo las primas bajas. Necesitan sopesar el precio de sus pólizas de seguros comerciales con la cobertura real. Tenga cuidado de no pagar una cobertura que no necesita, pero tampoco quiere tener un seguro insuficiente.

Aquí hay cuatro consejos que le ayudarán a mantener bajos los costos del seguro comercial:

1. Compare varias cotizaciones de pólizas de seguros comerciales

La comparación de cotizaciones de seguros comerciales de al menos tres compañías diferentes puede generar ahorros. Encuentre compañías de seguros para pequeñas empresas de buena reputación consultando sus reseñas y calificaciones financieras. También puede trabajar con un corredor que pueda proporcionar cotizaciones de varias aseguradoras.

2. Ajuste su deducible

Puede ahorrar dinero en su seguro comercial ajustando sus deducibles. Un deducible es la cantidad que paga por un reclamo antes de que entren en vigencia los beneficios del seguro. Por lo general, cuanto mayor sea su deducible, menor será el costo de su prima. Sin embargo, no debe asumir un deducible que no pueda pagar en caso de un reclamo.

3. Analice sus necesidades de cobertura empresarial

Para ayudar a reducir aún más los costos, trabaje con un agente para analizar su negocio y determinar sus necesidades únicas. Tenga en cuenta los requisitos contractuales y evite pagar por una cobertura que no necesita. Un agente que conozca y comprenda la industria de su negocio puede ayudarlo a ajustar sus límites para tener en cuenta sus riesgos potenciales.

4. Combine la cobertura de su seguro comercial

También puede ahorrar dinero en su seguro comercial comprando varios tipos de cobertura de una sola compañía. Muchas aseguradoras agrupan las coberturas esenciales en una sola póliza llamada BOP que cuesta menos que pagar las pólizas por separado. Recuerde preguntarle a su agente sobre los descuentos adicionales disponibles para reducir su prima.

Preguntas frecuentes sobre seguros comerciales (FAQ)

El seguro comercial puede ser un tema confuso para los propietarios de pequeñas empresas cuando se trata de determinar qué tipo de cobertura necesita y cuánto.

A continuación, se incluyen algunas preguntas frecuentes sobre los seguros comerciales:

¿Qué tipo de seguro comercial necesito?

La cobertura que necesita, y la cantidad, depende en gran medida de la industria en la que se encuentre su negocio y del tipo de trabajo que realice. Hable con su agente para evaluar sus riesgos y obtener ayuda para obtener la cobertura adecuada para su negocio. Como mínimo, deberá adquirir las pólizas que exige la ley, como el seguro de compensación para trabajadores si tiene empleados.

¿Mi póliza personal o de propietario de vivienda cubre mi negocio?

Por lo general, los seguros para propietarios de viviendas y automóviles personales no cubren las actividades o la propiedad relacionadas con el negocio. Algunas compañías de seguros le permiten agregar un endoso a su póliza personal para incluir alguna cobertura comercial. Los propietarios de negocios desde el hogar también pueden optar por una política de propietario de negocio.

¿Qué información necesito para solicitar un seguro comercial?

Para obtener una cotización precisa, las compañías de seguros para pequeñas empresas requieren detalles e información básica sobre su negocio. Reúna sus documentos y la información necesaria antes de comenzar. La mayoría de las aseguradoras solicitan información sobre la industria, la ubicación, la nómina, el número de empleados, los ingresos y el historial de reclamaciones de su empresa.

Conclusión

El seguro comercial es una inversión para los propietarios de pequeñas empresas como un medio para proteger sus activos y operaciones de los riesgos cotidianos. El funcionamiento del seguro comercial varía ampliamente según el tipo de negocio, la industria y las necesidades de cobertura. Las compañías de seguros evalúan estos y otros factores para determinar el costo de sus primas anuales.