¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad general?
Los costos del seguro de responsabilidad general oscilan entre $ 350 y $ 2,500 por año, según la industria y el tamaño de su empresa. Las pólizas pagan por lesiones de terceros o daños a la propiedad que podrían resultar devastadores desde el punto de vista financiero para una empresa sin seguro. La defensa de las reclamaciones de responsabilidad tiene un promedio de $ 75,000, lo que hace que la responsabilidad general valga la pena.
Pocos propietarios deberían intentar hacer funcionar su negocio sin un seguro de responsabilidad civil general. Sin embargo, la mayoría también quiere tener que vigilar sus resultados. Commercialinsurance.NET puede ayudarlo a hacer ambas cosas. Trabaja con más de 200 operadores, corredurías y agencias para encontrar la póliza de responsabilidad general más asequible para su negocio.
Qué es el seguro de responsabilidad general
El seguro de responsabilidad comercial general paga los gastos médicos, daños a la propiedad o daños por lesiones personales que terceros reclamen en su contra. Si bien estos suelen ser accidentes por resbalones y caídas, la cobertura puede extenderse a la publicidad de lesiones o difamación contra un competidor, y paga los costos reales del reclamo más cualquier defensa legal requerida.
En la mayoría de los casos, la responsabilidad comercial general no es un requisito para los propietarios de negocios, pero es la base de cualquier estrategia de mitigación de riesgos comerciales. La responsabilidad puede exceder decenas de miles de dólares y cualquiera puede presentar un reclamo contra una empresa, ya sea que haya mérito o no. En algunos casos, los propietarios comerciales, los clientes contratados o las oficinas estatales de permisos exigen responsabilidad general.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad general?
La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y los contratistas independientes pueden esperar pagar entre $ 400 y $ 600 anuales por el seguro de responsabilidad general. Los costos aumentan para carreras más litigiosas o peligrosas (ingenieros o médicos), donde las pólizas pueden superar los miles al año. Las tarifas dependen de la función laboral real, las licencias, el historial de reclamaciones, la experiencia comercial y el tamaño de la empresa.
Las principales compañías a menudo ofrecen un seguro de responsabilidad civil general como una póliza individual o combinado con propiedad comercial en la póliza de propietario de una empresa (BOP). A menudo, estas son formas rentables de cubrir ambos tipos de riesgos por menos que obtener pólizas individuales. Los BOP comienzan alrededor de $ 500 anuales para muchas industrias comerciales. Las principales compañías de seguros tienen diferentes apetitos por diferentes industrias comerciales; los precios a menudo reflejan este deseo de trabajar con empresas específicas.
Qué afecta los costos del seguro de responsabilidad general
Las compañías de seguros consideran una serie de factores al determinar los costos del seguro de responsabilidad general. La experiencia comercial, el historial de reclamaciones, la industria y la ubicación son solo algunos de los elementos que se utilizan para determinar las tarifas. Dos empresas que trabajan en la misma ciudad con una historia ligeramente diferente pueden tener una tasa diferente, al igual que dos empresas idénticas en diferentes ciudades.
Los factores que afectan los costos del seguro de responsabilidad general incluyen:
- Ubicación geográfica: cada estado está regulado por el comisionado de seguros estatal y tiene diferentes requisitos de precios según la economía y la industria locales.
- Industria: lo que hace una empresa afecta el riesgo que existe para el público y afectará los precios. Una empresa de contadores públicos tiene menos riesgos para los visitantes de la empresa que un restaurante.
- Ingresos anuales: la cantidad de dinero que genera una pequeña empresa anualmente determina la exposición general; cuanto más dinero gana una empresa, más negocios está haciendo y más posibilidades hay de que se produzca un reclamo.
- Historial de reclamaciones: una empresa que ha presentado una reclamación estadísticamente tiene una mayor probabilidad de presentar una segunda e incluso una tercera reclamación por un valor más alto. Esto significa que un historial de reclamaciones aumenta los costos del seguro de responsabilidad general.
- Operaciones en el sitio o fuera del sitio: el trabajo realizado en una oficina pequeña donde entran pocos clientes tiene menos riesgo que un contratista que trae maquinaria importante a un sitio residencial. Cuando más personas o propiedades están en riesgo, las tarifas aumentan.
Costo típico del seguro de responsabilidad general por industria
| Tipo de industria | Costo anual típico |
|---|---|
| Contabilidad | $ 440 |
| Limpieza | $ 730 |
| Contratistas | $ 980 |
| Paisajismo | $ 610 |
| Consultores | $ 550 |
| Negocio desde casa | $ 640 |
| Restaurantes | $ 770 |
| Bienes raíces | $ 915 |
| Al por menor | $ 725 |
| Distribuidores mayoristas | $ 1,300 |
Es posible que los costos típicos no sean representativos de su cotización real, ya que hay muchos factores que afectan la suscripción y los precios de las primas. Todo, desde la ubicación geográfica hasta los ingresos totales de la empresa, afecta la prima.
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El costo de no tener seguro de responsabilidad general
Los propietarios de pequeñas empresas que no tienen cobertura de responsabilidad general son responsables del 100% de los costos de cualquier reclamo, costos de defensa de demandas y acuerdos. Los dueños de negocios deben considerar tanto las reclamaciones más comunes como las más costosas al comprar pólizas de seguro de responsabilidad general.
No es el reclamo por pérdida de propiedad de $ 500 lo que debe preocupar a los propietarios de pequeñas empresas, sino los $ 200,000 en daños a un negocio vecino debido a algo que sucedió como resultado de las operaciones comerciales.
Según el Insurance Journal , los propietarios de pequeñas empresas hacen reclamos por robo y hurto con mayor frecuencia, lo que representa el 20% de los reclamos, pero solo promedia $ 8,000. Los reclamos por lesiones por resbalones y caídas representan el 10% de todos los reclamos, pero son más costosos, con un promedio de $ 20,000 por reclamo. Otros tipos de lesiones del cliente o daños a la propiedad representan menos del 5% de todos los reclamos, pero son más costosos en promedio, a $ 30,000. Uno de los reclamos de responsabilidad menos comunes es el daño a la reputación, sin embargo, este es el más costoso en promedio, con $ 50,000.
Ejemplo de reclamaciones por accidentes por resbalones y caídas
Cualquier accidente con lesiones corporales, incluidos los accidentes por resbalones y caídas, puede ocurrir en cualquier negocio en cualquier momento. Incluso si el accidente fue 100% culpa de la persona que se cayó, si ocurre en la propiedad de la empresa, resultará en un reclamo de responsabilidad general.
Un restaurante está trabajando durante la fiebre del almuerzo del sábado cuando un ayudante de camarero se encuentra con una camarera, lo que hace que varias bebidas se caigan al suelo. Rápidamente, el personal limpia los vasos y limpia el piso, colocando un cono emergente de "Precaución piso mojado" donde ocurrió el derrame. Un anciano que se va con su esposa se resbala por el suelo y se cae, rompiéndose la cadera. Se llama a una ambulancia y el hombre permanece en el hospital para una cirugía de cadera luego de meses de rehabilitación. El costo del accidente supera los $ 100,000.
Sin un seguro comercial de responsabilidad civil general, el costo total sería responsabilidad del restaurante. El hombre podría demandar por daños y perjuicios y poner un gravamen sobre los activos o ingresos de la empresa. Si la póliza de responsabilidad general tuviera un tope de $ 100,000, la póliza pagaría las facturas médicas hasta ese límite y el restaurante sería responsable del saldo.
Ejemplo de reclamaciones por daños a la propiedad
Los daños a la propiedad pueden ocurrir como resultado de que una persona se encuentre en las instalaciones o simplemente esté cerca de un negocio que tiene un incidente. Las reclamaciones por daños a la propiedad pueden ser artículos pequeños como teléfonos inteligentes, computadoras portátiles o incluso carteras de diseñador. También pueden ser activos importantes como edificios o vehículos.
Un entrenador de béisbol está trabajando con un grupo de jugadores para mejorar su swing de bateo. Están en un parque público en el campo de béisbol cuando un jugador golpea una bola de foul que se dirige errante hacia el estacionamiento donde golpea un parabrisas Mercedes Benz, rompiéndolo. El daño es de $ 8,000 para reemplazar el parabrisas y algunos asientos dañados por el vidrio. La póliza de responsabilidad general del autocar cubre esta reclamación.
Ejemplo de reclamaciones por daños a la reputación
El daño a la reputación es cuando una empresa o persona va a sufrir daños económicos como resultado de algo que se ha dicho o escrito sobre una empresa. El daño a la reputación podría ser el resultado de difamación, calumnia, infracción de marca registrada o comparaciones inexactas con la competencia. La parte reclamante debe demostrar que hay una pérdida de ingresos, reputación pública (por lo tanto, oportunidades de ventas) u otra lesión personal, como no poder conseguir un trabajo debido a las acciones del asegurado.
Considere un notario móvil que comienza a contratar un equipo de notarios, así como un gerente de ventas para comercializar directamente a todos los agentes inmobiliarios y oficinas de custodia en el área. Uno de sus competidores presenta una demanda alegando que el dueño de la empresa ha robado su marca registrada en “servicios notariales” y está robando a sus clientes diciendo cosas negativas falsas sobre su competencia notarial. La reclamación está valorada en $ 1 millón.
Este es un reclamo frívolo ya que “servicios notariales” no es un término que pueda ser registrado como marca registrada ni el negocio existente del reclamante genera ni siquiera una décima parte de los ingresos que reclama por daños. A pesar de ser evidentemente frívolo, el notario móvil debe defender su caso. Afortunadamente, sus $ 500,000 en cobertura de responsabilidad cubrieron los costos para defender el caso. Si hubiera perdido en la corte, habría necesitado tener una póliza comercial general para cubrir el exceso de daños o ser responsable por la diferencia por su cuenta.
Opciones que determinan los costos del seguro de responsabilidad general
Los dueños de negocios que buscan el seguro de responsabilidad general más barato que puedan comprar deben comprender algunos términos básicos y opciones de selección que determinan parcialmente las primas. La mayoría de las pólizas tendrán la cobertura total dividida en dos límites: por ocurrencia y agregada. Además, la mayoría de las pólizas no tienen un deducible para la cobertura de responsabilidad general estándar.
Límites de responsabilidad por responsabilidad general
Los límites de responsabilidad general para pequeñas empresas comienzan en $ 100,000 en cobertura. Esto se considera una política básica para cubrir la mayoría de los incidentes de resbalones y caídas. Sin embargo, si tiene un contrato de arrendador o cliente que requiere un certificado de seguro (COI) para demostrar la cobertura de responsabilidad, sus requisitos suelen ser mayores, a partir de $ 1 millón. Esta es la cantidad máxima que pagará la póliza en un reclamo.
Por ocurrencia vs agregado de responsabilidad general
Los límites de responsabilidad general se desglosan además por ocurrencia y valores agregados. Es posible que vea una póliza con un límite de "$ 1 millón / $ 2 millones". El primer número, $ 1 millón, representa el límite por ocurrencia que cubre un accidente o daño a la propiedad de un evento. El segundo, $ 2 millones, representa la póliza anual agregada para todos los reclamos.
Algunas pólizas le permiten tener límites iguales, como $ 1 millón / $ 1 millón. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas eligen límites agregados más altos para que cualquier ocurrencia inusual no utilice todo el valor agregado.
Opciones deducibles de responsabilidad general
La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad general se emiten sin deducible , lo que significa que no hay costos de bolsillo para el propietario de la empresa cuando se presenta un reclamo. Para las empresas con primas altas, algunas compañías ofrecerán un deducible como una forma de reducir los costos anuales del seguro de responsabilidad general. Los deducibles generalmente comienzan en $ 1,000 y aumentan desde allí.
Costos de seguros de responsabilidad civil y reclamaciones
Si bien es cierto que el seguro de responsabilidad general está ahí para pagar las reclamaciones, por lo que el propietario de una pequeña empresa no necesita hacerlo, es importante recordar que las reclamaciones afectan su prima. Ya sea que esté renovando una póliza o comprando una nueva, los costos del seguro de responsabilidad general aumentan si tiene un reclamo. Es irrelevante si el reclamo es por $ 1 o $ 100,000; el efecto sobre la prima de su póliza es el mismo que lo determinan los principios de suscripción de la compañía de seguros.
Pólizas de seguro adicionales para pequeñas empresas
El seguro de responsabilidad general es la base de la mayor parte de la protección de reclamos importantes para una pequeña empresa, pero no es el único seguro que necesitan los propietarios de empresas. Dependiendo del tipo de negocio y de si tiene o no empleados, puede haber otras necesidades de seguros comerciales que deba cubrir.
Aquí hay otros tipos de pólizas de seguro para pequeñas empresas a considerar junto con la responsabilidad general:
- Seguro de propiedad comercial : protege a una pequeña empresa contra pérdidas debido a incendios, robos y vandalismo de su contenido y estructura del edificio. Cubre el costo de reemplazar o reparar el edificio, muebles, computadoras, materiales, suministros e inventario.
- Póliza del propietario de la empresa (BOP) : combina la responsabilidad general con la propiedad comercial, el contenido y la pérdida de ingresos por el cierre de reclamaciones. Por lo general, esta es la póliza más rentable para cubrir la mayoría de los riesgos de las pequeñas empresas.
- Seguro de compensación para trabajadores : paga reclamos médicos, salarios perdidos y servicios de rehabilitación para empleados lesionados en el trabajo.
- Seguro de errores y omisiones : cubre reclamaciones contra un profesional con licencia por no realizar correctamente su trabajo, lo que ocasiona daños a la propiedad o lesiones físicas.
Consejos para ahorrar costos en seguros de responsabilidad general
El flujo de caja es importante para todos los propietarios de pequeñas empresas, por lo que es importante obtener la mejor cobertura de seguro sin pagar de más. No compre un seguro de responsabilidad comercial basado simplemente en el precio; esta cobertura tiene que protegerlo de reclamos costosos. Aquí hay tres consejos que lo ayudarán a obtener la póliza adecuada mientras ahorra lo más posible en los costos del seguro de responsabilidad general.
Tres consejos para ayudarlo a ahorrar dinero al comprar un seguro de responsabilidad civil general comercial incluyen:
1. Instale sistemas de seguridad y protección
La instalación de sistemas de seguridad, como pasamanos o el uso de señales de peligro para reducir los incidentes de reclamos y las lesiones, ayuda a mantener bajos los costos de responsabilidad general. Los sistemas de seguridad ayudan a las compañías de seguros a revisar los incidentes para determinar si se está produciendo un fraude o si la reclamación es válida. La implementación de ambos sistemas ayuda a reducir los costos del seguro de responsabilidad comercial.
2. La doble cobertura no duplica el costo
Si bien la cobertura adecuada de negocios personales generalmente afecta significativamente la prima, a menudo se puede duplicar su cobertura de responsabilidad general por unos pocos dólares adicionales al mes. Si le preocupan las reclamaciones costosas, no confíe en tener algún seguro; obtenga la cantidad correcta para salvarlo en caso de que se presente una reclamación costosa en su contra.
3. Considere la posibilidad de combinar la cobertura en la póliza de propietario de una empresa (BOP)
Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas para propietarios de negocios (BOP) que cubren varios tipos de riesgos, incluida la responsabilidad general, propiedad personal comercial y seguro de interrupción comercial . Al combinarlos en una sola póliza, las compañías de seguros tienen menos suscripción involucrada con una administración reducida de múltiples pólizas, lo que significa mejores precios para los propietarios de pequeñas empresas.
Costos del seguro de responsabilidad general Preguntas frecuentes (FAQ)
La responsabilidad general es la piedra angular de la mayoría de las pólizas de seguros comerciales. Comprender cómo su empresa está en riesgo no solo lo ayuda a obtener la póliza correcta, sino que también lo protege contra reclamos. Las siguientes son algunas de las preguntas más comunes sobre el seguro de responsabilidad civil general comercial.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad comercial general y responsabilidad general?
Tanto la responsabilidad comercial general como la responsabilidad general brindan protección contra el mismo tipo de reclamos de terceros. La responsabilidad comercial general identifica específicamente la póliza como una póliza comercial, mientras que la responsabilidad general podría referirse a la cobertura de reclamos de terceros para individuos o como componentes de otras pólizas comerciales, como la póliza de propietario de una empresa (BOP).
¿El seguro de responsabilidad civil general comercial cubre el robo?
La responsabilidad comercial general no cubre robo, reclamos de compensación laboral o demandas de responsabilidad profesional. La responsabilidad general cubre los accidentes que ocurren como resultado de operaciones comerciales que no son culpa de las acciones profesionales de nadie. Ejemplos de reclamaciones de seguro de responsabilidad general son los accidentes por resbalones y caídas. El robo está cubierto por una política de propiedad y contenido comercial.
¿Necesito un seguro de responsabilidad civil general comercial?
No se requiere un seguro de responsabilidad comercial general para ser propietario de un negocio a menos que el propietario, el cliente o el departamento de licencias comerciales de la ciudad lo requiera. Si bien no es obligatorio en todas las instancias comerciales, es una de las formas más importantes en las que el propietario de un negocio puede protegerse contra reclamos que de otro modo podrían devastar financieramente a una empresa.
Conclusión
Una póliza de seguro de responsabilidad general comercial paga los costos asociados con reclamaciones en las que los clientes o miembros del público se lesionan accidentalmente o sufren daños a la propiedad personal como resultado de las operaciones comerciales. Las reclamaciones y las demandas a menudo ascienden a decenas de miles de dólares, pero pueden superar los millones en daños, por lo que todas las empresas deben tener un seguro de responsabilidad general.
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