¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad profesional?
La responsabilidad profesional es un tipo de seguro comercial para cualquier persona que se gane la vida brindando servicios o asesoramiento de expertos. Estas personas enfrentan un mayor riesgo de demandas por negligencia y la responsabilidad profesional cubre su defensa pagando por abogados, investigadores y laudos o acuerdos judiciales. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pagan entre $ 500 y $ 3500 anuales por esta cobertura.
Los dueños de negocios que necesitan un seguro de responsabilidad profesional pueden obtener cotizaciones en línea de The Hartford . La compañía ofrece cobertura de calidad con una amplia gama de montos de cobertura, deducibles y endosos específicos de la industria para que los propietarios puedan adaptar su responsabilidad profesional a sus necesidades únicas.
Qué es el seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional cubre su defensa legal cuando los clientes afirman que su negligencia les causó un daño financiero. Por ejemplo, digamos que un consultor comercial aconseja a un cliente que se expanda, pero el plan fracasa y le cuesta millones al cliente. Si el cliente demanda, la responsabilidad profesional paga los honorarios del abogado del consultor, los costos judiciales y los acuerdos o sentencias.
Otros ejemplos de reclamaciones que normalmente cubre el seguro de responsabilidad profesional incluyen:
- Tergiversación: un agente de bienes raíces le dice a un comprador los pies cuadrados equivocados de una casa
- Violación de buena fe: un agente de seguros le dice al asegurado que un reclamo no está cubierto cuando en realidad lo está
- Errores u omisiones: un contador no presenta los impuestos trimestrales de un cliente a tiempo
- Incumplimiento de los estándares de la industria: un arquitecto diseña un edificio que no cumple con los códigos de seguridad
Las diferentes industrias tienen diferentes nombres para el seguro de responsabilidad profesional. Es más probable que algunos llamen errores y omisiones de cobertura (E&O), incluidos seguros, bienes raíces y tecnología de la información. Otros, como abogados y médicos, obtienen una cobertura especializada llamada seguro por negligencia .
Costos del seguro de responsabilidad profesional por industria
| Industria | Monto de cobertura | Premio anual |
|---|---|---|
| Contabilidad | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 500 - $ 1,500 |
| Consultante | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 700 - $ 2,000 |
| Ingeniería y Arquitectura | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 1,500 - $ 3,500 |
| Servicios financieros | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 700 - $ 2,000 |
| Atención sanitaria (sin incluir médicos y dentistas) | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 400 - $ 3500 |
| Tecnologías de la información | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 800 - $ 2,000 |
| Seguro | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 600 - $ 2,000 |
| Bienes raíces | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 600 - $ 1,500 |
| Spas y Salones | $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 400 - $ 1200 |
La industria tiene un gran impacto en cuánto le cuesta el seguro de responsabilidad profesional al propietario de una pequeña empresa, principalmente porque algunas industrias ven más demandas por negligencia que otras. Como resultado, las aseguradoras cobran más a las empresas de estas industrias de alto riesgo por su seguro de responsabilidad profesional.
Tomemos, por ejemplo, las industrias con algunos de los costos de seguros más altos por errores y omisiones: ingeniería y atención médica. Ambos están compuestos por profesionales altamente capacitados, pero las industrias en sí son bastante diferentes. Sin embargo, los errores cometidos por los proveedores de atención médica y los ingenieros pueden causar mucho daño y eso aumenta la probabilidad de que una parte lesionada demande para recuperar sus pérdidas.
Costos del seguro por errores y omisiones por monto de cobertura
| Monto de cobertura | Premio anual |
|---|---|
| $ 250,000 por ocurrencia / $ 250,000 en total | $ 500 - $ 1,000 |
| $ 500,000 por ocurrencia / $ 500,000 en total | $ 700 - $ 1,500 |
| $ 1 millón por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 1,000 - $ 3,000 |
| $ 2 millones por ocurrencia / $ 2 millones en total | $ 2,000 - $ 3,500 |
| $ 3 millones por ocurrencia / $ 3 millones en total | $ 3,000 - $ 5,000 |
| $ 5 millones por ocurrencia / $ 5 millones en total | $ 5,000 - $ 7,500 |
Los costos del seguro de responsabilidad profesional también se ven afectados por la cantidad de cobertura que selecciona el propietario de una empresa. Optar por límites más altos generalmente aumenta la prima en aproximadamente $ 1,000 a $ 3,000 por cada $ 1 millón adicional en cobertura.
Muchos dueños de negocios determinan cuánto seguro de responsabilidad profesional deben obtener en función de la probabilidad de que los demanden. Sin embargo, algunos necesitan cobertura suficiente para cumplir con las obligaciones contractuales o los requisitos de licencia. En cualquier caso, deben tener en cuenta que las políticas de errores y omisiones generalmente tienen un límite agregado y por ocurrencia. El agregado es el monto total que paga una aseguradora durante el plazo de la póliza, mientras que el por ocurrencia es cuánto paga por cualquier reclamo.
Otros factores que determinan los costos del seguro de responsabilidad profesional
Los límites de la industria y la cobertura no son los únicos factores que afectan los costos del seguro de responsabilidad profesional. Los proveedores de responsabilidad profesional también observan una serie de características comerciales y de pólizas, incluido el tamaño, la ubicación y el historial de reclamaciones de la empresa.
Otros factores que las aseguradoras consideran al calcular los costos de seguros por errores y omisiones incluyen:
Tamaño de la empresa
El tamaño de la empresa afecta los costos del seguro por errores y omisiones de dos maneras. El primero son los ingresos, que a menudo son el punto de partida para las tarifas de seguros y la aseguradora asigna un monto en dólares por cada $ 1,000 de ingresos. Luego, ese número se multiplica por los ingresos proyectados para el período de la póliza. Como resultado, más ingresos generalmente se traducen en primas más altas.
La segunda forma en que el tamaño de la empresa afecta el costo del seguro de responsabilidad profesional es a través del número de empleados. La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional cubren a su personal, por lo que contratar más empleados aumenta la cantidad de personas cubiertas. En general, los dueños de negocios pueden esperar pagar aproximadamente $ 500 a $ 1,000 por empleado por un seguro de responsabilidad profesional.
Ubicación
Algunos estados requieren que ciertas profesiones tengan un seguro de errores y omisiones antes de emitir una licencia. El seguro de negligencia médica es un buen ejemplo de cómo las leyes estatales pueden afectar sus costos. En Massachusetts, los médicos necesitan $ 100,000 por ocurrencia y $ 300,000 en total, mientras que los médicos en Colorado probablemente paguen más por su seguro de mala praxis porque deben tener una cobertura de $ 1 millón a $ 3 millones.
La ley estatal también puede afectar sus tarifas al permitir premios más altos en las demandas. Las aseguradoras deben cubrir este costo adicional, por lo que las empresas en estos estados suelen pagar más por el seguro E&O.
Historial de reclamaciones
Las aseguradoras también miran sus reclamos anteriores al determinar sus errores y omisiones en los costos del seguro porque ven esto como una indicación de si su negocio es un riesgo deseable. La mayoría de las aseguradoras evalúan la frecuencia y gravedad de las reclamaciones por al menos cinco años y cobran primas adicionales en consecuencia. Las empresas sin reclamos a menudo obtienen un descuento, mientras que las empresas con múltiples reclamos generalmente pagan más.
No todas las reclamaciones generan automáticamente un aumento de los costes. Los reclamos menores generalmente tienen un efecto mínimo, pero los reclamos más graves generalmente hacen que los costos del seguro de responsabilidad profesional aumenten significativamente. Lo mismo ocurre con las reclamaciones frecuentes.
Deducibles
La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad profesional requieren un deducible , que es el monto del que es responsable el asegurado en un reclamo. Las aseguradoras generalmente ofrecen deducibles de $ 1,000 a $ 5,000 por cobertura E&O, pero los dueños de negocios pueden solicitar uno más alto. Aumentar su deducible puede ayudarlo a reducir sus costos de seguro por errores y omisiones.
Sin embargo, los dueños de negocios deben tener cuidado al optar por deducibles más altos. Si bien puede ayudar a reducir su prima anual, también significa que paga más en caso de un reclamo. Si tiene un alto riesgo de costosas reclamaciones de responsabilidad profesional o le preocupa no tener efectivo disponible, entonces los deducibles altos pueden no ser adecuados para su negocio.
Tipos de políticas
La mayoría de los seguros de responsabilidad profesional se suscriben sobre la base de reclamaciones, lo que significa que la aseguradora solo paga cuando ocurre el evento desencadenante y se informa mientras la póliza está vigente. La otra opción son las pólizas de sucesos que pagan por cualquier evento cubierto que ocurra durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se presente realmente el reclamo.
El seguro de responsabilidad profesional cuesta más cuando se redacta sobre una base de ocurrencia porque la póliza brinda más cobertura. Sin embargo, es más probable que las primas de responsabilidad profesional por reclamaciones aumenten ligeramente cada vez que se renuevan las pólizas debido a que se extiende el período del informe.
El costo de no tener seguro de responsabilidad profesional
Muchos propietarios de pequeñas empresas se resisten a la idea de pagar un seguro de responsabilidad profesional. Eso se debe en parte a que es difícil imaginar que la relación con un cliente vaya tan mal que acabe en la corte. Desafortunadamente, los datos del Instituto para la Reforma Legal encontraron que el 43% de los propietarios de pequeñas empresas habían sido amenazados o involucrados en una demanda.
Esa es una cantidad significativa de dueños de negocios que se dirigen a los tribunales, pero lo que podría ser más notable es el costo de esas demandas. Las estadísticas más recientes del Instituto de Información de Seguros muestran que el premio medio del jurado por negligencia comercial fue de más de $ 180,000. Sin embargo, el promedio fue de más de $ 1,5 millones. Los dueños de negocios sin seguro de responsabilidad profesional asumen estos costos ellos mismos.
Por qué los propietarios de empresas necesitan un seguro de responsabilidad profesional
El costo del seguro de responsabilidad profesional rara vez supera el costo de defender su negocio en los tribunales. Tomemos, por ejemplo, el caso de tres abogados de Texas demandados por negligencia legal después de que su cliente afirmó que abandonaron su caso el último día en que se pudo haber presentado un informe clave. Debido a que el informe no se presentó, el tribunal desestimó el caso del cliente con prejuicio, por lo que el cliente demandó a sus abogados por hasta $ 1 millón en daños reales.
Los abogados no son los únicos que pueden ser demandados por negligencia. Cualquiera, desde arquitectos hasta organizadores de bodas, puede enfrentar acusaciones de mala fe, incumplimiento de los servicios prometidos y otros errores y omisiones. El seguro de responsabilidad profesional ayuda a defenderse de estas acusaciones, incluso cuando son frívolas.
Consejos para reducir los costos del seguro de responsabilidad profesional
La responsabilidad profesional es una parte importante de la protección de los activos de su empresa, pero muchos propietarios de pequeñas empresas se saltan la cobertura porque los costos parecen superar el valor. Estos consejos pueden ayudarlo a encontrar un seguro E&O asequible que se adapte a su negocio.
Cuatro consejos para reducir los costos de su seguro de responsabilidad profesional son:
1. Sea inteligente con su deducible
Un deducible más alto puede ayudar a mantener bajos los costos del seguro por errores y omisiones, pero eso no significa que pueda establecerlo en la cantidad que desee. Lo más probable es que las aseguradoras solo acepten su solicitud si creen que puede cubrir el costo si hay un reclamo.
“Elegir un deducible es una decisión comercial del propietario. Algunas empresas optarán por un deducible más alto. Al hacerlo, los pagos mensuales o anuales de la cobertura serán menores. Además, establecer un deducible más alto puede alentar a los dueños de negocios a hacer más para mitigar el riesgo, ya que actúa como un incentivo para evitar una demanda. Dicho esto, los dueños de negocios pueden solicitar un cierto deducible, pero en última instancia, el transportista decide qué ofrecerán en función del tamaño de la empresa y la oferta de productos. Por ejemplo, recientemente un contador me pidió un deducible de $ 10,000. Pero debido a que gana solo $ 25,000 al año, la aseguradora no ofrecería nada por encima de un deducible de $ 2,500. Lo cual tiene sentido, ya que en el caso de un reclamo, es posible que no pueda pagar un deducible alto ".
- Maureen Brogie, asesora de clientes, InsuranceBee
2. Trabaje con un agente que conozca su industria
Los seguros comerciales deben adaptarse a sus necesidades únicas, especialmente cuando se trata de seguros de responsabilidad profesional. Un agente que conozca su industria puede identificar la cobertura que mejor se adapte a sus operaciones y a su presupuesto. Además, trabajar con un solo agente para todas sus necesidades de seguros puede ayudarlo a evitar pagar demasiado.
“Busque un agente o corredor de seguros para empresas con conocimientos que le ayude con todas sus necesidades de seguros. Es importante asegurarse de que no haya brechas en el seguro o de pagar por la doble cobertura. Si tiene todo su seguro comercial con un agente o corredor, entonces ellos pueden ver el panorama completo. El seguro es como un rompecabezas: todas las piezas deben encajar correctamente para asegurarse de que tenga la cobertura adecuada y no se superponga ".
- Julie Jakubek, propietaria, Allstate Financial Services, LLC
3. Comparar cotizaciones de varios operadores
Si bien los transportistas generalmente consideran los mismos factores cuando determinan los costos del seguro de responsabilidad profesional, sopesan cada factor de manera diferente. Además, algunos tienen preferencia por una industria sobre otra. Estas diferencias a menudo se reflejan en sus cotizaciones, por lo que es una buena idea comparar las ofertas de los proveedores de errores y omisiones mejor calificados . Una forma de hacerlo es trabajar con un corredor de seguros . Por lo general, tienen acceso a múltiples aseguradoras.
4. Administre sus riesgos
Las acusaciones de negligencia son sorprendentemente comunes para los propietarios de pequeñas empresas, pero hay formas en las que puede reducir sus posibilidades de ser demandado. Quizás el más importante es documentar todo por escrito, lo que incluye contratos, órdenes de cambio y facturas. Incluso puede tomar notas sobre conversaciones y reuniones. Tener estos artículos a mano puede detener las demandas antes de que comiencen.
Seguro contra errores y omisiones Preguntas frecuentes (FAQ)
Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad profesional depende en gran medida de su industria, pero los detalles sobre sus operaciones también juegan un papel importante. Las siguientes son algunas de las preguntas más comunes sobre el costo del seguro de responsabilidad profesional.
¿Necesito un seguro de responsabilidad profesional?
Se requiere responsabilidad profesional para algunos dueños de negocios. Los ejemplos más comunes son los médicos y abogados, a quienes la ley estatal a veces exige que tengan seguro por negligencia. Las Regulaciones Federales de Adquisiciones requieren cobertura de responsabilidad profesional cuando contrata con el gobierno federal.
¿Aumentarán mis costos de responsabilidad profesional si me demandan por negligencia?
Los titulares de pólizas que presentan una serie de reclamaciones de E&O pueden ver que sus tarifas aumentan, pero generalmente se necesitan una serie de demandas o una reclamación costosa para que los costos aumenten significativamente. Eso no significa que deba evitar presentar reclamaciones. De hecho, su aseguradora a menudo puede rechazar su reclamo si no les notifica de inmediato.
¿El seguro de responsabilidad profesional cubre a los contratistas independientes?
El seguro de responsabilidad profesional cubre las acciones de sus empleados, pero no las acciones de los contratistas independientes que contrate. Desafortunadamente, aún puede ser demandado por los errores que cometen los contratistas independientes cuando trabajan para usted. Muchos dueños de negocios se protegen al exigir que los contratistas y subcontratistas tengan su propia cobertura de responsabilidad profesional.
Conclusión
Si su empresa se basa en su experiencia, el seguro de responsabilidad profesional es fundamental para su éxito. Sin él, podría verse en el apuro de costosas demandas que pueden agotar fácilmente su cuenta bancaria. Aún así, los propietarios de pequeñas empresas pueden dudar en gastar dinero en una póliza que no es obligatoria. Por eso es importante trabajar con un agente de seguros de buena reputación que pueda brindarle valiosos consejos para obtener la cobertura adecuada.
Los especialistas en pequeñas empresas de The Hartford han ayudado a los propietarios de empresas a proteger sus activos con un seguro de responsabilidad profesional durante más de 30 años. Puede obtener cotizaciones inmediatas de responsabilidad profesional y otras coberturas clave cuando completa una breve solicitud en su sitio web.