¿Cuánto seguro de vivienda necesito?

Lo más probable es que su casa sea su activo más valioso. Para protegerlo, debe tener una póliza de seguro integral para propietarios de viviendas. Pero comprar un seguro para propietarios de viviendas va más allá de pagar los costos de reparación y reemplazo, también protege sus ahorros e inversiones.

Lo más probable es que su casa sea su activo más valioso. Para protegerlo, es probable que desee tener una póliza de seguro para propietarios de viviendas. Pero comprar un seguro para propietarios de viviendas va más allá de pagar los costos de reparación y reemplazo, también protege sus ahorros e inversiones.

Aunque los gobiernos locales y estatales no le exigen que tenga un seguro de propiedad, los prestamistas hipotecarios generalmente lo hacen. De hecho, la mayoría de los prestamistas especifican la cantidad de seguro que debe tener un propietario, generalmente durante la vigencia del préstamo. Pero las compañías hipotecarias solo consideran la cantidad de seguro necesaria para cubrir su inversión. Los prestamistas generalmente no tienen regulaciones con respecto a otros aspectos de su póliza de propietario de vivienda, como su propiedad personal o coberturas de responsabilidad. Por eso es importante tener suficiente cobertura de seguro en todos los ámbitos. Pero si es la primera vez que compra un seguro de vivienda, el proceso puede parecer abrumador.

Antes de comprar una póliza, debe determinar qué tipo de cobertura necesita, cuánta cobertura necesita y qué compañía es la mejor. Afortunadamente, encontrar la cobertura que necesita es tan fácil como seguir algunas pautas simples.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

El término "póliza para propietarios de viviendas" generalmente se refiere a un conjunto de coberturas que protegen su casa, su contenido y otras estructuras asociadas. Su agente de seguros puede ayudarlo a determinar cuánta cobertura necesita.

Las políticas para propietarios de viviendas pueden incluir:

• Cobertura de vivienda: la cobertura de vivienda es la cobertura principal del seguro para propietarios de viviendas. Cubre su casa y estructuras adjuntas, como un garaje.
• Cobertura de otras estructuras: La cobertura de otras estructuras cubre las estructuras sueltas de su propiedad, como un garaje, un cobertizo o una cerca independiente.
• Cobertura de propiedad personal: esta sección de su póliza de propietario de vivienda cubre el contenido de su casa, como muebles y ropa.
• Cobertura adicional de gastos de vida: esta cobertura puede pagar algunos o todos sus gastos de vida si es desplazado de su hogar luego de un reclamo cubierto. Por ejemplo, si un incendio hace que su casa sea inhabitable, es posible que su cobertura de gastos de vida adicionales pague el alquiler temporal de una casa mientras su casa está en reparación.
• Cobertura de responsabilidad personal: la cobertura de responsabilidad personal ayuda a pagar las reclamaciones cuando alguien sufre una lesión en su casa o en su propiedad. Por ejemplo, si un niño se cae de un árbol en su jardín, su póliza de responsabilidad personal podría ayudarlo a pagar los honorarios legales después de una demanda.
• Cobertura de pagos médicos: si un huésped sufre una lesión en su hogar o en su propiedad y usted no es legalmente responsable, su cobertura de pagos médicos aún puede ayudar a pagar los gastos médicos.

Lo que no cubre el seguro de vivienda estándar:

Durante el transcurso de ser propietario de una casa, pueden ocurrir varios contratiempos en su casa y una póliza de seguro de hogar no los cubre todos. Para los daños no cubiertos por una póliza de seguro de hogar estándar, es posible que desee considerar comprar una cobertura adicional. Una póliza de seguro de hogar típica incluye exclusiones para algunos riesgos. Por eso, es posible que desee considerar la siguiente cobertura:

• Seguro contra inundaciones: el seguro contra inundaciones cubre los daños y pérdidas causados ​​por inundaciones. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas no incluyen cobertura contra inundaciones y la mayoría de las compañías de seguros no tienen cobertura contra inundaciones. Muchos propietarios compran un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, pero algunas compañías privadas también ofrecen pólizas contra inundaciones.
• Seguro contra terremotos: la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas no cubren los daños o pérdidas causados ​​por terremotos . Sin embargo, muchas compañías de seguros ofrecen pólizas separadas o endosos por daños causados ​​por terremotos.
• Seguro general: las pólizas paraguas ayudan a pagar las reclamaciones de responsabilidad después de que su seguro de responsabilidad personal alcanza su límite. Por ejemplo, si un tribunal otorga a una persona lesionada $ 500,000 después de sufrir una lesión en su propiedad y el límite de responsabilidad en su hogar es de solo $ 300,000, su póliza general podría pagar la diferencia hasta el límite de la póliza general.
• Daños por falta de mantenimiento: el desgaste normal de la propiedad y los daños evitables no están cubiertos por una póliza de seguro para propietarios de viviendas. Mantener su casa en buenas condiciones puede ayudar a mitigar este tipo de daño.
• Respaldo de alcantarillado: aunque el respaldo de alcantarillado no es parte de una póliza de seguro de hogar estándar, generalmente se puede comprar como un respaldo. También es importante realizar controles preventivos para proteger su casa de las tuberías atascadas.
• Joyas y antigüedades de valor incalculable : si bien la cobertura para objetos de valor como joyas y arte se puede comprar como un complemento a una póliza de seguro de hogar existente, los propietarios de viviendas a menudo consideran que los artículos como las reliquias familiares no tienen precio. Como medida preventiva, se recomienda almacenar estos artículos en un lugar a salvo de robos o daños.
• Razas de perros agresivos: los problemas de responsabilidad que surgen de la propiedad de ciertas razas de perros, como pitbulls, pastores alemanes o rottweilers, a menudo no están cubiertos por el seguro del hogar. Si tiene un perro, avísele a su compañía de seguros. Si excluyen la cobertura para la raza de su perro, puede ser prudente buscar una empresa que ofrezca cobertura.

¿Cuánto seguro de vivienda necesito?

La cantidad de cobertura que necesita cada propietario variará significativamente según sus circunstancias únicas. Su agente lo ayudará a calcular el valor de su casa para usarlo como monto de cobertura de la vivienda. En general, las pólizas de seguro para propietarios de viviendas se emiten con coberturas secundarias calculadas como un porcentaje del monto de la cobertura de la vivienda. Por ejemplo, la cobertura de otras estructuras suele ser automáticamente del 10% al 20% del valor de cobertura de la vivienda. Para una casa de $ 250,000, la cobertura de otras estructuras normalmente sería de $ 25,000 a $ 50,000.

A continuación, se incluyen algunos consejos que puede utilizar para determinar la cantidad y los tipos de seguro de propietario de vivienda que necesita:

Conozca la diferencia entre el valor real y el costo de reemplazo.

Su propiedad se deprecia con el tiempo. Si se destruye en una catástrofe cubierta y debe reconstruirse, su póliza de seguro puede cubrir el valor en efectivo real (que es el valor depreciado de la propiedad) o pagarle el costo total de reemplazo. Es posible que una póliza de seguro de hogar estándar no siempre ofrezca cobertura de costo de reemplazo, pero es posible que pueda comprarla como un endoso.

Por lo general, existe un cierto límite para el valor del costo de reemplazo, y si reconstruir su casa cuesta más que el límite, es posible que deba pagar de su bolsillo. Aquí es cuando entran en juego dos opciones más: valor de costo de reemplazo extendido y valor de costo de reemplazo garantizado.

La cobertura de reemplazo extendida paga para reconstruir su casa a su estado anterior incluso si el precio excede el valor real en efectivo de la propiedad. Hay un límite, pero normalmente es un 50% más que el monto de la cobertura.

La cobertura de reemplazo garantizada paga para restaurar su propiedad independientemente de los costos de reconstrucción. Muchas empresas tendrán un límite superior después del cual no ofrecerán un costo de reemplazo garantizado. Por ejemplo, algunas empresas no ofrecerán una opción de costo de reemplazo garantizado en viviendas de un millón de dólares.

Los diferentes métodos para calcular el valor de su casa pueden producir resultados diferentes. Un tasador de propiedades del gobierno podría asignar un valor más bajo a su casa que un agente de bienes raíces. Pero debe mirar más allá del valor de mercado de su casa para decidir cuánto seguro de vivienda comprar. Por ejemplo, si tiene una casa antigua, con paredes de yeso y molduras hechas a medida, es posible que deba contratar especialistas para reparar los daños sufridos por un incendio. Del mismo modo, si equipa su cocina con costosos electrodomésticos industriales, esas características deben tenerse en cuenta al generar su monto de cobertura.

Si necesita ayuda para determinar el valor de reemplazo de su vivienda, su agente de seguros puede ayudarlo. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen herramientas para ayudar a calcular este valor para los asegurados.

Considere los costos de construcción locales

Usted compra un seguro de propietario de vivienda para prepararse para daños o pérdidas, por lo que debe saber cuánto costará reparar o reemplazar su casa. Investigue cuánto costará la mano de obra y los suministros de construcción para restaurar su casa a su estado actual o construir una nueva casa equivalente. Los factores que impactan la cantidad de cobertura que necesita su casa incluyen la cantidad de baños que tiene, los materiales utilizados en su construcción y sus características especiales. Por ejemplo, si su sala de estar cuenta con mosaicos personalizados importados, es posible que necesite niveles de cobertura más altos para protegerlo.

Considere cómo usa su casa y quién la usa

La forma en que usa su hogar puede ayudarlo a determinar la cantidad de responsabilidad personal, pagos médicos y seguro general que necesita. Por ejemplo, si a menudo organiza fiestas y reuniones para amigos y familiares, es posible que desee considerar un límite de responsabilidad más alto y una cobertura general para protegerlo en caso de que alguien resulte lesionado como resultado de su negligencia. Si tiene un columpio, es posible que desee aumentar la cobertura de sus pagos médicos en caso de que el hijo de un vecino se caiga y se lastime.

Investigue las tarifas de alquiler en su área

Si su casa sufre daños importantes, podría pasar semanas o meses viviendo en una vivienda temporal mientras los trabajadores la reparan. Averigüe cuánto le costará a usted y a su familia alquilar una casa o apartamento en su área. Los propietarios de viviendas que viven en mercados inmobiliarios costosos, como San Francisco o la ciudad de Nueva York, pueden necesitar más cobertura adicional para gastos de subsistencia.

Proteja sus pertenencias personales

Si necesita presentar un reclamo por daños a su propiedad personal, puede ser útil tener una lista de inventario de la vivienda. Esto incluye:

• Nombre y descripción de los artículos
• Costo de compra o valor real en efectivo
• Fecha y lugar de compra
• Recibos o fotos si están disponibles
• Costo de reemplazo estimado

Hacer una lista de inventario digital puede ayudar a que el proceso de reclamo sea más fluido. La lista debe tener todo lo que considere valioso, incluidos electrónicos, dinero en efectivo, joyas y muebles. Puede incluir fotos y recibos, si los tiene. Considere usar almacenamiento en la nube para la lista o guárdelo en otra ubicación como su oficina o la casa de un miembro de la familia. De esa manera, si sufre daños en su hogar, la lista tampoco se dañará. También puede pedirle a su proveedor de seguros recomendaciones de aplicaciones de inventario para facilitar el proceso.

Determinar el valor y el costo de reposición de sus pertenencias lleva tiempo y se le debe dar la debida consideración. Puede reemplazar elementos como sofás modernos y mesas de café con relativa facilidad, pero las posesiones como pinturas y reliquias familiares a menudo son insustituibles. Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas con frecuencia han establecido límites en la cantidad de cobertura incluida para artículos individuales como computadoras y obras de arte. Si posee muchos artículos valiosos, podría considerar aumentar los límites de su póliza o comprar cobertura adicional para posesiones específicas.

Solicitar cotizaciones de seguros para propietarios de viviendas

Una vez que haya determinado la cantidad de cobertura de seguro para propietarios de vivienda que necesita, es hora de comenzar a buscar proveedores y obtener cotizaciones. Recomendamos consultar esta lista de las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas como punto de partida.

A partir de 2020, la prima anual promedio para el seguro de propietarios de viviendas es de $ 1,477 por un monto de cobertura de vivienda de $ 250,000. Tenga en cuenta que el costo variará de una aseguradora a otra y también según la ubicación y el tipo de cobertura elegida.

La mayoría de las principales compañías de seguros tienen una herramienta de cotización en línea que genera una estimación de precios basada en información sobre usted y su hogar. Sin embargo, también puede llamar a un agente y obtener una cotización por teléfono, que podría ser más precisa.

Al comprar un seguro de hogar, es una buena idea obtener varias cotizaciones de diferentes proveedores. De esa manera, puede determinar fácilmente qué proveedor puede ofrecerle la mejor oferta para la cantidad de cobertura que necesita.

Metodología

Aseguranzas para Negocio utiliza los servicios de información de Quadrant para analizar las tarifas de todos los códigos postales y proveedores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios masculinos y femeninos de 40 años de edad con un historial de reclamos limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura:

• Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
• Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
• Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
• Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
• Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).

Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones pueden ser diferentes.

Las tarifas se determinan en función de los datos de 2020 Quadrant Information Services.