¬ŅEl seguro de vivienda cubre los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor huracanes?

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¬ŅEl seguro de vivienda cubre los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor huracanes? - Seguro de hogar

Con los huracanes, no siempre se sabe con anticipaci√≥n cu√°ndo se acercan. En comparaci√≥n con otros desastres naturales, unos pocos d√≠as o unas pocas horas de preparaci√≥n para un hurac√°n podr√≠an marcar la diferencia en la cantidad de da√Īos a la propiedad que sufre su hogar e incluso la diferencia entre la vida y la muerte.

Pero, preparar su hogar no tiene que limitarse a tapar las ventanas y asegurar los art√≠culos al aire libre. Asegurarse de que su seguro de vivienda cubra los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor huracanes suele ser un primer paso recomendado. Una p√≥liza de seguro de vivienda est√°ndar protege su hogar contra algunos desastres naturales, pero no todos. Las inundaciones y las marejadas cicl√≥nicas que ocurren con los huracanes generalmente no se incluyen en una p√≥liza est√°ndar. Es posible que deba comprar un endoso o una p√≥liza separada para tener cobertura para huracanes e inundaciones.

Con el inicio de la temporada de huracanes acerc√°ndose r√°pidamente en junio, es posible que le resulte importante comenzar a revisar su p√≥liza ahora. Y aunque el 1 de junio es el inicio oficial de la temporada, los huracanes se han estado formando antes a lo largo del tiempo debido a los cambios clim√°ticos tanto que el Servicio Meteorol√≥gico Nacional consider√≥ que la temporada de huracanes comenzar√≠a el 15 de marzo. En √ļltima instancia, no fue as√≠; sin embargo, el NWS emitir√° ahora las Perspectivas del clima tropical (DOS) de rutina a partir del 15 de mayo.

Aquí hay siete cosas que debe saber sobre cómo funciona el seguro de propietarios de viviendas para la cobertura relacionada con tormentas.

¬ŅCu√°nta cobertura de huracanes necesita?

Generalmente, el l√≠mite para la propiedad personal es un porcentaje del monto asegurado de la vivienda, dice Britta Moss, consultora de reclamos de Highbanks Insurance Professionals en Delaware, Ohio. Muchas aseguradoras brindan una cobertura de propiedad personal del 50% al 70% del valor asegurado de su vivienda , seg√ļn el Instituto de Informaci√≥n de Seguros (III). Si necesita m√°s (o menos) cobertura, puede modificar su p√≥liza hablando con su agente de seguros, dice Moss.

Una póliza estándar para propietarios de viviendas brinda protección para: 1) su vivienda (la estructura de la casa); 2) unidades independientes (como un cobertizo o garaje independiente); 3) propiedad personal (sus pertenencias) y 4) gastos de manutención si es desplazado.

Cobertura de vivienda

La cobertura de vivienda cubre la estructura de su hogar, su techo y electrodomésticos integrados como su calentador de agua o gabinetes de cocina. Generalmente, usted compra esta cobertura equivalente al costo total de reconstrucción de su casa.

Los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor el hurac√°n son costosos y probablemente m√°s de lo que inicialmente se anticipaba. Si desea tener m√°s cuidado, puede preguntar acerca de la cobertura de vivienda extendida para l√≠mites m√°s altos.

Cobertura de unidades independientes

Los propietarios de viviendas a menudo pasan por alto esta √°rea al actualizar u obtener un seguro. Las estructuras independientes pueden incluir garajes, cobertizos, graneros, glorietas y m√°s. Seg√ļn III, esta cobertura generalmente se basa en un porcentaje de su vivienda. Por ejemplo, si tiene $ 400,000 en cobertura de vivienda, puede tener hasta $ 40,000 en cobertura para unidades independientes.

Propiedad personal

La cobertura de propiedad personal es esencialmente lo que parece. Cubre la propiedad que no está físicamente unida a su casa, que podría incluir ropa, muebles, electrodomésticos y más.

El da√Īo a la propiedad puede ser significativo por un hurac√°n debido a los vientos, pero es posible que tambi√©n necesite cobertura para el contenido de su hogar. Los vientos huracanados pueden da√Īar m√°s que la estructura de la casa. Para proteger el contenido de su casa, puede asegurar sus pertenencias a su costo de reemplazo en lugar de su valor real en efectivo para que pueda reemplazarlas con art√≠culos nuevos de valor equivalente.

Gastos de vida

Es importante comprender su cobertura para los gastos de manutención porque podría verse desplazado durante mucho tiempo después de una gran tormenta. Esta cobertura ayuda a pagar los gastos de subsistencia adicionales que son el resultado del desplazamiento después de una pérdida. Esto podría incluir gastos de hotel y comida mientras se repara su casa.

¬ŅC√≥mo funcionan los deducibles por huracanes para el seguro de propietarios de viviendas?

Si su seguro de propietario cubre da√Īos por viento u otros da√Īos por huracanes, entonces los reclamos pueden estar sujetos a un deducible separado. Estos deducibles suelen ser m√°s altos que los seguros para propietarios de viviendas est√°ndar y se establecen como un porcentaje, generalmente del 1% al 5% al menos, de la cobertura de su vivienda. Por ejemplo, si est√° cubierto por $ 400,000 y su deducible por hurac√°n es del 5%, es posible que deba cubrir un deducible de $ 20,000.

¬ŅNecesita un deducible por hurac√°n?

Casi todos los estados de la costa atlántica permiten que las aseguradoras cobren deducibles especiales por huracanes. Es posible que tenga la opción de pagar una prima más alta para reducir su deducible fijo.

Los deducibles por huracanes generalmente son activados por un dictamen oficial sobre huracanes del Servicio Meteorol√≥gico Nacional, pero pueden variar levemente seg√ļn el estado y la compa√Ī√≠a de seguros . Si bien los deducibles por huracanes pueden ser elevados, dejar la cobertura fuera de su p√≥liza por completo podr√≠a costarle m√°s a largo plazo si se encuentra en un √°rea de alto riesgo de huracanes.

¬ŅQu√© estados tienen deducibles por huracanes?

Diecinueve estados y Washington, DC tienen deducibles por huracanes:

  • Alabama
  • Connecticut
  • Delaware
  • Distrito de Columbia
  • Florida
  • Georgia
  • Hawai
  • Luisiana
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Misisip√≠
  • New Jersey
  • Nueva York
  • Carolina del Norte
  • Pensilvania
  • Rhode Island
  • Carolina del Sur
  • Texas
  • Virginia

Coberturas adicionales para huracanes a considerar

Seguro contra inundaciones

Algunos propietarios pueden sorprenderse al saber que las inundaciones, incluso las provocadas por un huracán, generalmente no están cubiertas por una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas. Si vive en una zona federal de inundaciones y tiene una hipoteca, probablemente tendrá que comprar un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones , o NFIP, cuando compre su casa.

El programa federal proporciona hasta $ 250,000 en cobertura de vivienda y $ 100,000 en cobertura de propiedad personal, seg√ļn la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias , o FEMA, que administra el NFIP. Si el valor de su casa excede el l√≠mite del NFIP, su prestamista puede solicitarle que compre una cobertura adicional contra inundaciones de una aseguradora privada, incluso si el gobierno federal no lo requiere en un √°rea de menor riesgo.

M√°s del 20% de los reclamos por inundaciones provienen de propiedades fuera de las zonas federales de inundaci√≥n de alto riesgo, seg√ļn FEMA. Debido a esto, puede ser mejor pecar de cauteloso y comprar un seguro contra inundaciones si su √°rea est√° sujeta a inundaciones. De lo contrario, podr√≠a tener que pagar toda la factura si el agua da√Īa su casa, dice Sara Singhas, directora de la Asociaci√≥n de Banqueros Hipotecarios.

Cobertura de respaldo de agua

El desbordamiento de aguas residuales no es algo en lo que quiera pensar despu√©s de un hurac√°n, pero podr√≠a ocurrir como resultado de una inundaci√≥n. La cobertura de respaldo de agua ayuda a proteger su hogar y propiedad personal de los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor el agua si el agua residual regresa a su hogar a trav√©s de la tuber√≠a o la bomba de sumidero.

Cobertura de remoción de escombros

El seguro para propietarios de viviendas generalmente cubre la remoción de escombros si, por ejemplo, un árbol cae en su propiedad. Sin embargo, la cobertura generalmente solo llega hasta cierto monto. La remoción de escombros después de un huracán puede exceder fácilmente ese límite, por lo que es posible que desee verificar si su aseguradora ofrece un endoso de cobertura para aumentar su reembolso por remoción de escombros.

La documentación periódica puede ayudar a agilizar el proceso de reclamaciones

Hay cosas que puede hacer para ayudar a agilizar el proceso de reclamos, pero tambi√©n para aliviar algo de estr√©s durante una crisis. Tome fotos y videos del interior y exterior de su hogar de forma rutinaria (cada seis meses a un a√Īo) para documentar c√≥mo se ve su hogar y qu√© hay en √©l. Si ha realizado renovaciones o reparaciones importantes, haga un inventario de eso tambi√©n y cargue toda la documentaci√≥n en la nube para poder acceder a ella de forma remota, dice Moss.

Después de una tormenta, un ajustador de seguros podría tardar un tiempo en inspeccionar su casa, así que documente todo nuevamente lo antes posible. Moss informa que tener su propia documentación puede ayudar a su aseguradora a procesar su reclamo más rápidamente y resolver posibles disputas por reclamos.

Los inquilinos y los propietarios de condominios suelen necesitar una cobertura especial

Las pólizas de seguro para inquilinos son tan importantes como las pólizas para propietarios de viviendas, pero para dos circunstancias diferentes. Si vive en un apartamento, su arrendador asegura el edificio, pero debe tener un seguro para sus posesiones, también conocido como seguro para inquilinos.

Si es due√Īo de un condominio, averig√ľe qu√© √°reas est√°n cubiertas por la asociaci√≥n y qu√© necesitar√° asegurar. Adem√°s de sus art√≠culos personales, es posible que usted sea responsable de ayudar a pagar una parte de las reparaciones de la estructura da√Īada. Consulte con el abogado de su asociaci√≥n o la compa√Ī√≠a de administraci√≥n de propiedades antes de comprar y averig√ľe exactamente qu√© tipo de cobertura necesitar√°.

Afortunadamente, normalmente no hay deducible por huracanes para las pólizas de seguro de inquilinos, solo el deducible estándar.

Preguntas frecuentes

¬ŅExiste el seguro contra huracanes?

No existe el ‚Äúseguro contra huracanes‚ÄĚ o la ‚Äúcobertura contra huracanes‚ÄĚ, pero s√≠ existe un seguro para cubrir los da√Īos asociados con los huracanes. Los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor el viento y las inundaciones son los dos peligros principales.

Algunas aseguradoras de viviendas en las regiones costeras excluyen los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor tormentas de viento, por lo que el seguro contra tormentas de viento deber√° comprarse por separado. Las inundaciones tambi√©n son una gran preocupaci√≥n. Las aseguradoras de viviendas generalmente no cubren los da√Īos por inundaciones, por lo que se necesitar√° una p√≥liza de seguro contra inundaciones por separado.

¬ŅQu√© es una moratoria por huracanes?

Una moratoria de seguros es un período de tiempo en el que no se pueden escribir nuevas pólizas y no se pueden realizar actualizaciones a las pólizas existentes. Con respecto a los huracanes, una moratoria generalmente entra en vigencia una vez que la NOAA ha emitido una alerta o advertencia de huracán.

¬ŅQu√© sucede si su autom√≥vil se da√Īa en un hurac√°n?

Los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor huracanes (como inundaciones y vientos) en su autom√≥vil generalmente est√°n cubiertos siempre que tenga un seguro a todo riesgo en su p√≥liza de autom√≥vil.

¬ŅCu√°nto cuesta el seguro contra huracanes?

El costo del seguro contra huracanes depende en gran medida de las p√≥lizas subyacentes. El seguro contra inundaciones del NFIP cuesta alrededor de $ 700 por a√Īo en promedio. Sus propias tarifas depender√°n del lugar donde viva, la cantidad de cobertura que necesite y los deducibles que elija.

Si est√° buscando comprar una casa pronto, compare precios con varias compa√Ī√≠as de seguros para comparar precios y cobertura . Finalmente, podr√≠a ser beneficioso hacer algo m√°s que una lectura superficial de su p√≥liza. T√≥mese el tiempo para comprender qu√© incluye (y qu√© no), c√≥mo presentar un reclamo y cualquier cobertura adicional que pueda necesitar comprar.

Aprende m√°s:

  • Las mejores formas de mantener bajos los costos del seguro de vivienda
  • 5 cosas que los compradores de vivienda deben saber sobre el seguro contra inundaciones
  • Seguro de protecci√≥n hipotecaria: qu√© es y por qu√© podr√≠a necesitarlo
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