Datos y estadísticas de seguros para propietarios de viviendas
Además del seguro de automóvil, el seguro de hogar es una de las protecciones de seguro más comunes que las personas obtienen para su tranquilidad y salvaguardias financieras. Aproximadamente el 95% de los propietarios de viviendas de EE. UU. Tienen seguro de vivienda , según datos de 2016 del Insurance Information Institute (III); eso representa alrededor de 70 millones de viviendas aseguradas . Aunque no existen requisitos legales que obliguen a los propietarios a asegurar sus viviendas, la mayoría de los prestamistas hipotecarios insisten en que los prestatarios aseguren las viviendas financiadas. Además, a la luz de la pérdida potencial de un desastre, los expertos recomiendan encarecidamente asegurar su hogar.
Según los datos de 2020, la prima anual promedio general para el seguro de propietarios de viviendas es de $ 1,477 en base a una casa con una cantidad de cobertura de vivienda de $ 250,000. Las primas promedio de seguros para propietarios de viviendas están aumentando, aumentando aproximadamente un 3,1% en 2018, luego de un aumento del 1,6% en 2017, según un estudio de enero de 2021 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Por otro lado, la prima promedio del seguro de inquilinos cayó un 0,6% en 2018. Esto marcó un cuarto descenso anual consecutivo. Las primas de seguros para inquilinos disminuyeron un 2,7% en 2017.
Estadísticas importantes de reclamaciones de seguros de hogar
Las estadísticas de reclamos cuentan una historia convincente sobre la importancia del seguro de hogar en los Estados Unidos y destacan los muchos factores que influyen en el tipo y la frecuencia de los reclamos en diferentes partes del país:
- Según una encuesta de 2020 III , los propietarios están tomando mayores medidas para proteger y asegurar sus viviendas contra desastres naturales como inundaciones y huracanes.
- La encuesta también reveló que los consumidores aún pueden beneficiarse de un esfuerzo renovado para educar a los propietarios de viviendas sobre los tipos y el alcance de los seguros para propietarios de viviendas que se pueden comprar.
- En 2018, el III constató que el 5,7% de las viviendas con seguro de hogar presentaron una reclamación . Más del 98% de estas reclamaciones fueron el resultado de daños a la propiedad, a diferencia de la cobertura de responsabilidad. Esto incluyó pérdidas por robo.
- El tipo más frecuente de reclamaciones de los propietarios son las provocadas por el viento y el granizo (34%), seguidas de cerca por las reclamaciones por incendios y rayos (32%).
- Aproximadamente una de cada 40 viviendas aseguradas tiene una reclamación por daños a la propiedad relacionada con el viento o el granizo cada año. Aproximadamente uno de cada 50 hogares asegurados tiene una reclamación por daños a la propiedad causados por daños por agua o congelación cada año.
- Los costos de pérdida por incendios y rayos disminuyeron un 37% en 2019, según los hallazgos de III, una fuerte caída desde 2018.
- La prima de seguro anual promedio para propietarios de viviendas de 2021 para una vivienda de $ 250,000 fue de $ 1,312.
- Un estudio de JD Power indica que aproximadamente el 65% de los propietarios optan por ahorrar en primas aprovechando los descuentos de las compañías de seguros para combinar su seguro de hogar con otra póliza o pólizas, como el seguro de automóvil.
Estadísticas de reclamaciones de seguros de hogar 2021
Los costos de todas las pérdidas por riesgo para 2019 disminuyeron un 13% en comparación con el año anterior, según el Informe de tendencias de viviendas LexisNexis® 2020 . Este resultado detuvo una tendencia de dos años de pérdidas por todo riesgo más altas que las típicas.
En particular, el Informe de tendencias de viviendas señaló que las pérdidas catastróficas derivadas del viento, los incendios y los rayos cayeron un 32% en 2019 con respecto al año anterior. Si bien los incendios forestales graves, los huracanes, las granizadas e inundaciones afectaron a algunos estados con consecuencias devastadoras en 2019, la gravedad y la frecuencia de esos eventos fueron menores en todos los peligros que en 2017 y 2018.
Sin embargo, la gravedad de los eventos acuáticos relacionados con el clima aumentó en 2019. El año se ubicó como el segundo más húmedo registrado. El 90% de todas las pérdidas por catástrofes ocurridas en 2019 fueron el resultado de los peligros del viento y el granizo, que a menudo se correlacionan con los daños causados por el agua.
La siguiente tabla, basada en estadísticas de III , destaca las causas principales de las reclamaciones por daños a la propiedad presentadas durante los años analizados de 2014 a 2018:
| Causa de pérdida de propiedad | Porcentajes 2014 | Porcentajes de 2015 | Porcentajes de 2016 | Porcentajes 2017 | Porcentajes 2018 |
|---|---|---|---|---|---|
| Viento y granizo | 28,8 | 21,1 | 32,8 | 41,7 | 34,4 |
| Fuego y relámpago | 24,6 | 22,2 | 25,9 | 32,8 | 32,7 |
| Daños por agua y congelación | 33,6 | 45,8 | 30,5 | 18,4 | 23,8 |
| Robo | 2.4 | 1.8 | 1.8 | 1.0 | 1.0 |
| Todos los demás daños a la propiedad | 6,7 | 5,6 | 5.4 | 4.1 | 6.2 |
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Aunque las líneas de tendencia anteriores no son completamente uniformes, está claro que durante el período de cinco años revisado, tanto los reclamos por viento y granizo como por incendio y rayos se han convertido en eventos más frecuentes para las aseguradoras. Esto sigue el aumento del daño general de los grandes tornados, huracanes e incendios forestales en los últimos años. Este fenómeno no está necesariamente relacionado con un aumento en la frecuencia de estos eventos. El III atribuye la razón más importante del aumento de pérdidas al crecimiento de la población debido a un mayor desarrollo en áreas propensas a tormentas.
El porcentaje decreciente de reclamos por robo sigue la tendencia nacional a largo plazo de disminución en los delitos de robo .
Estadísticas de seguros de hogar estado por estado
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) indica que los estados experimentaron un crecimiento en la primera mitad de 2020 en las primas directas emitidas (DPW) para seguros de hogar en comparación con la primera mitad de 2019. Sin embargo, varios estados informaron disminuciones notables en DPW . Por ejemplo, Nueva York (-1.0%), Illinois (-1.1%) y Nueva Jersey (-1.1%) fueron los estados más grandes que reportaron disminuciones en DPW. Los otros estados con DPW en declive fueron Hawai (-0,4%), Dakota del Norte (-0,6%), Delaware (-0,7%), Vermont (-1,4%) y Virginia Occidental (-3,3%).
Todos los demás estados informaron aumentos en el DPW para este período. Los estados líderes en este sentido fueron Idaho (+ 7,0%), Arkansas (+ 5,9%), Iowa (+ 5,3%) y Florida (+ 5,1%).
Primas anuales promedio de seguros para propietarios de viviendas por estado para 2021:
| Expresar | Prima anual media |
|---|---|
| Alabama | $ 1,624 |
| Alaska | $ 1,040 |
| Arizona | $ 1,189 |
| Arkansas | $ 2,142 |
| California | $ 1,014 |
| Colorado | $ 1,659 |
| Connecticut | $ 1,184 |
| Delaware | $ 680 |
| Florida | $ 1.353 |
| Georgia | $ 1.376 |
| Hawai | $ 376 |
| Idaho | $ 835 |
| Illinois | $ 1,322 |
| Indiana | $ 1,150 |
| Iowa | $ 1,289 |
| Kansas | $ 2.694 |
| Kentucky | $ 1.839 |
| Luisiana | $ 1.813 |
| Maine | $ 956 |
| Maryland | $ 1,124 |
| Massachusetts | $ 1,307 |
| Michigan | $ 1,120 |
| Minnesota | $ 1,785 |
| Misisipí | $ 1,773 |
| Misuri | $ 1,558 |
| Montana | $ 1.826 |
| Nebraska | $ 2,816 |
| Nevada | $ 822 |
| New Hampshire | $ 724 |
| New Jersey | $ 751 |
| Nuevo Mexico | $ 2,024 |
| Nueva York | $ 987 |
| Carolina del Norte | $ 1,295 |
| Dakota del Norte | $ 1.841 |
| Ohio | $ 1,111 |
| Oklahoma | $ 3,519 |
| Oregón | $ 712 |
| Pensilvania | $ 730 |
| Rhode Island | $ 1,193 |
| Carolina del Sur | $ 1,142 |
| Dakota del Sur | $ 1,917 |
| Tennesse | $ 1,625 |
| Texas | $ 1,863 |
| Utah | $ 647 |
| Vermont | $ 686 |
| Virginia | $ 1,013 |
| Washington | $ 863 |
| Washington DC | $ 902 |
| Virginia del Oeste | $ 1,124 |
| Wisconsin | $ 986 |
| Wyoming | $ 805 |
Estados más caros para el seguro del hogar
No es sorprendente que los propietarios de viviendas ubicados en partes del país más susceptibles a tormentas y tornados violentos comúnmente enfrenten algunas de las primas de seguro de hogar más altas. El seguro de hogar para viviendas ubicadas en partes del este de Colorado, Kansas, Nebraska, Oklahoma, Dakota del Sur y el norte y el oeste de Texas con frecuencia cuesta más que las pólizas emitidas en el resto del país y muy por encima de la prima anual promedio nacional de seguro de hogar de $ 1,312 . Estas áreas se conocen como " Tornado Alley ".
| Expresar | Prima anual media |
|---|---|
| Oklahoma | $ 3,519 |
| Kansas | $ 2.694 |
| Nebraska | $ 2,816 |
| Arkansas | $ 2,142 |
| Texas | $ 1,863 |
Estados menos costosos para el seguro del hogar
Como era de esperar, los estados que no experimentan una gran cantidad de eventos climáticos dañinos suelen tener un seguro de hogar más asequible. Sin embargo, también están en juego otros factores.
Por ejemplo, Hawái tiene la prima de seguro de hogar promedio anual más baja del país con $ 376. Si bien Hawái no experimenta el nivel de actividad de huracanes que se ve en el sureste, el clima no afectaría las tasas independientemente. Por ley, las pólizas de seguro del hogar de Hawái no cubren huracanes y las tarifas reflejan esta eliminación de riesgos. Sin embargo, muchos residentes se ven obligados a comprar pólizas independientes contra huracanes. Estos son los estados en los que podría ver las primas de seguro de hogar más bajas :
| Expresar | Prima anual media |
|---|---|
| Hawai | $ 376 |
| Delaware | $ 680 |
| Vermont | $ 686 |
| New Hampshire | $ 724 |
| Oregón | $ 712 |
Tenga en cuenta que ninguno de estos cinco estados experimenta eventos climáticos repetitivos significativos.
Hay muchos factores que impactan las primas de seguros de hogar y las condiciones que pueden afectar si una tasa será más alta o más baja que el promedio nacional, incluso dentro del mismo estado. Por ejemplo, las primas de seguro de hogar a lo largo de la costa de Carolina del Sur pueden ser significativamente más altas que las primas de pólizas suscritas en viviendas ubicadas solo millas tierra adentro. El riesgo de huracán sería el factor principal en este ejemplo.
De manera similar, las primas pueden variar significativamente según el código postal según los patrones delictivos. Es probable que no solo aumenten las tarifas de su seguro de hogar después de un robo en su propia vivienda, sino que también puede pagar tarifas más altas si otras personas en su vecindario experimentan índices de delitos contra la propiedad más altos de lo normal.
Estadísticas de la industria de seguros de hogar
La industria general de seguros de propiedad y accidentes logró una ganancia neta de $ 27 mil millones (NAIC) durante el primer semestre de 2020. Esta fue una disminución del 23% con respecto a 2019 y se cree que la mayor parte de esta disminución se debió a menores retornos de inversión debido a la declive de los mercados financieros causado por la pandemia de COVID-19.
Las primas directas totales emitidas para el seguro de hogar contra riesgos múltiples en 2019 fueron de $ 103,995,754,245. En ese año, seis compañías de seguros representaron casi el 50% del mercado total de EE. UU. , Que incluye todos los estados del país, territorios de EE. UU. Y Canadá. State Farm, con la participación de mercado más grande y la prima devengada más alta para el seguro del hogar en exceso de $ 18 mil millones, mostró una relación de pérdida directa bruta (DL) a prima devengada (EP) de 58,75. Las seis empresas tenían un DL / EP inferior a 60,0. Los agricultores tuvieron la proporción más favorable con 38,72.
Aunque hay muchos factores que intervienen en la determinación de la rentabilidad general, un índice de pérdidas puede ofrecer información útil sobre la salud financiera de una compañía de seguros . Una proporción superior a 100,0 significa que la empresa está pagando más en reclamaciones que en primas. Este es un indicador potencial de mala salud financiera. Por otro lado, un índice por debajo de 60 generalmente se considera un indicador positivo y, ciertamente, las perspectivas financieras mejoran a medida que este número disminuye.
| Empresa | Cuota de mercado % | % De participación de mercado acumulada | Primas directas ganadas * | Relación DL / EP |
|---|---|---|---|---|
| State Farm | 17,97 | 17,97 | $ 18.5 mil millones | 58,75 |
| Allstate | 8,38 | 26,36 | $ 8.5 mil millones | 52.25 |
| Asociación de Auto de Servicio Unido | 6.57 | 32,93 | $ 6.5 mil millones | 63,51 |
| Liberty Mutual | 6,48 | 39,41 | $ 6.7 mil millones | 50,95 |
| Farmers | 5.71 | 45,13 | $ 5.9 mil millones | 38,72 |
| Seguro de viajero | 4.08 | 49,20 | $ 4 mil millones | 55,84 |
* Redondeado a los $ 100 millones más cercanos.
Costo medio del seguro de vivienda por empresa
A continuación, se muestran algunas primas anuales promedio que cobran las principales compañías de seguros de hogar de EE. UU. (Por participación de mercado) por una póliza que asegura una vivienda de $ 250,000:
| State Farm | $ 1,503 |
| Allstate | $ 1,458 |
| USAA | $ 992 |
| Farmers | $ 1,980 |
| Viajeros | $ 1,269 |
| Familia americana | $ 1,295 |
| Nationwide | $ 1,042 |
| Cachero | $ 1,630 |
| Seguro Erie | $ 897 |
| Propietarios de automóviles | $ 1,165 |
Por supuesto, las primas reales de cualquier póliza de seguro de hogar pueden variar significativamente de estos promedios en función de todos los factores discutidos anteriormente. Además, todas las personas que buscan cobertura de seguro de hogar deben comprender todos estos factores y los diversos descuentos que pueden estar disponibles según las circunstancias individuales.
Metodología
Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios de viviendas masculinas y femeninas de 40 años con un historial de reclamos limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura :
- Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
- Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
- Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
- Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
- Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
- Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000
Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).
Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones serán diferentes.